كيف تؤثر نتائج صحتك ( ووراثتك ) على حياتك وسفرك وتأمينك الصحي

(MENAFN- The Conversation) من المقرر أن يمرر البرلمان الأسترالي تشريعًا اليوم لحظر شركات التأمين على الحياة من استخدام نتائج الاختبارات الجينية للتمييز ضد الأشخاص الذين يتقدمون بطلب للحصول على تأمين على الحياة.

بمجرد دخول القانون حيز التنفيذ بعد نحو ستة أشهر، سيطبق على جميع عقود التأمين على الحياة الجديدة. وتشمل ذلك تغطية الوفاة، وحماية الدخل، والتعطل/الإعاقة، وتغطية الأمراض الجسدية/الحرجة/الحرجة.

فماذا يعني التشريع الجديد بالنسبة للأشخاص الذين سيحصلون على تأمين على الحياة لاحقًا هذا العام؟ وكيف الأمر بالنسبة لتأمين السفر أو تأمين الصحة؟

إليك ما نعرفه وما لا نعرفه وما نحتاج إلى توضيحه.

ما الذي يتغير في تأمين الحياة؟

سيمتنع القانون الجديد عن منع شركات التأمين على الحياة من استخدام “المعلومات الجينية المحمية” في الاكتتاب.

تشمل المعلومات الجينية المحمية جميع معلومات الصحة التي تتنبأ أو تستنتج مخاطر إصابة شخص بمرض مستقبلي بناءً على نتائج الاختبار الجيني. وبعبارة أخرى، لا يمكن لشركات التأمين على الحياة أن ترفض تقديم التغطية لك أو تفرض عليك أقساطًا أعلى إذا أجريت اختبارًا جينيًا تنبأ بارتفاع خطر الإصابة بالسرطان، على سبيل المثال.

لا يشمل التعريف التشخيص الفعلي لدى شخص ما (حتى لو كان ذلك عبر اختبار جيني). وينطبق الشيء نفسه على السجل العائلي لمرض ما، والذي يمكن لشركات التأمين على الحياة الاستمرار في استخدامه عند الاكتتاب. لذلك، إذا كنتَ أنت أو أخوك/أختك قد تم تشخيصكما بالسرطان، فقد يزال ذلك يمكن أخذه في الاعتبار بشكل قانوني.

الاكتتاب هو العملية التي يقوم بها بعض مقدمي التأمين عند تقييم المخاطر التي يجلبها الشخص المؤمَّن إليه. يطرحون العديد من الأسئلة عند التقدم بطلب للحصول على التغطية لجمع المعلومات للاكتتاب.

يكون تأمين الحياة عادةً مُسعَّرًا بحسب مستوى المخاطر (باستثناء بعض التأمينات الجماعية عبر صندوق التقاعد superannuation). وهذا يعني أن الأشخاص ذوي ملفات مخاطر مختلفة يمكن أن يحصلوا على شروط مختلفة—بما في ذلك تكاليف أقساط مختلفة، أو استبعاد أشياء من التغطية، أو رفض التأمين تمامًا.

يمكن لشركات التأمين على الحياة أن تسأل عن السجل الطبي للمتقدم أو لأقربائه من الدرجة الأولى (الوالدان، الأشقاء أو الأطفال). لا يقتصر ذلك على الحالات التي لا تزال لها أعراض. أي سجل طبي في أي مرحلة يعد ذا صلة.

يجب عليك الإجابة بنية حسنة عند التقدم بطلب للحصول على التغطية. ويشمل ذلك شرط “عدم تقديم تحريف” بشأن الأمور ذات الصلة بطلب تأمين حياتك.

إذا أخفيت معلومات صحية عن شركة تأمين على الحياة، أو خدعتهم عمدًا بشأن تاريخك الصحي، فهذا يُعد “إخفاءً احتياليًا للمعلومات دون الإفصاح”. وقد يؤدي ذلك إلى إلغاء السياسات، بمعنى أنها لن يكون لها أي تأثير على الإطلاق، ويتم مصادرة جميع الأقساط المدفوعة مع مرور الوقت.

وماذا عن تأمين السفر؟

يُسعَّر تأمين السفر أيضًا بحسب مستوى المخاطر، ويمكن لمقدمي تأمين السفر طلب معلومات صحية عند تقرير ما إذا كانوا سيقدمون تغطية أم لا، وتكلفتها و/أو الاستثناءات.

لن يخضع تأمين السفر للقوانين الجديدة، لأنها مقتصرة على تأمين الحياة. وهذا يعني أن مقدمي تأمين السفر يُسمح لهم قانونًا بالنظر في نتائج الاختبارات الجينية لتقييم مخاطر إصابتك بمرض مستقبلي كجزء من عملية الاكتتاب الخاصة بهم.

عندما تتقدم بطلب للحصول على التغطية، سيطلب مقدمو تأمين السفر في الغالب تفاصيل عن تاريخك الطبي الشخصي (بما في ذلك الحالات الموجودة مسبقًا والإجراءات التي خضعت لها). قد يصبح التاريخ العائلي ذا صلة في ظروف معينة (مثل عندما تكون لديك حالة طبية وراثية).

هل تأمين الصحة هو الشيء نفسه؟

تأمين الصحة في أستراليا مُسعَّر على أساس تجميع مخاطر المجتمع، بمعنى أنه يجمع المخاطر عبر مجموعات من الناس، بدلًا من إجراء الاكتتاب للأفراد.

وبالتالي، لا يمكن لشركات تأمين الصحة رفض التغطية أو فرض أقساط أعلى استنادًا إلى التاريخ الشخصي أو العائلي لمرض ما، أو غيرها من عوامل الخطر الصحية.

لكن يمكنها تغيير الأقساط بناءً على المكان الذي تعيش فيه، وبحسب مستوى تغطيتك (ذهبي أو فضي أو برونزي).

يمكن لشركات تأمين الصحة أخذ المخاطر في الحسبان عبر تطبيق فترات انتظار. لا يغير ذلك تكلفة الأقساط، لكن إذا كانت لديك حالة طبية قائمة، يمكن لمقدم تأمين الصحة أن يقدم لك وثيقة لكن لا يغطي أي علاج لتلك الحالة حتى تكون مؤمنًا لمدة لا تزيد على 12 شهرًا. أما بالنسبة للرعاية النفسية أو التأهيلية أو الرعاية التلطيفية، فتكون الفترة لا تزيد عن شهرين، حتى بالنسبة للحالات الموجودة مسبقًا.

بالنسبة لتأمين الصحة، تُعرَّف الحالة الموجودة مسبقًا على أنها:

وهذا يعني أنه يجب عليك الإفصاح عن أي حالة كانت تظهر عليها علامات أو أعراض خلال الستة أشهر التي سبقت تقديم طلبك. وهذا لا يشمل حالات الطفولة التي لم تعد تظهر عليها علامات أو أعراض.

ومع ذلك، فإن المستشار الطبي الذي تعينه شركة تأمين الصحة هو من يقرر هذا في النهاية، وليس أنت أو طبيبك. أفضل نصيحة هي الإجابة عن الأسئلة بصدق، وتقديم رسائل إثبات من طبيبك إذا نشأ أي قدر من عدم اليقين المحتمل.

لكن هناك جانب واحد يحتاج إلى توضيح، وهو الاختبارات الجينية. إذا أجريت اختبارًا جينيًا لتشخيص حالة كانت لها علامات أو أعراض، فيجب عليك الإفصاح عن ذلك لمقدم تأمين صحة ويمكنه تطبيق فترة انتظار.

ومع ذلك، إذا كانت نتيجة الاختبار الجيني تشير إلى خطر الإصابة بمرض مستقبلي—مثل اختلاف جين BRCA1 الذي يزيد خطر الإصابة بسرطان الثدي والمبيض والبروستاتا—فالوضع يصبح أكثر غموضًا.

من الناحية الطبية، فإن الشخص الذي يحمل اختلافًا في BRCA1 لا تكون لديه أي علامات أو أعراض للسرطان، لكن شركات تأمين الصحة قد تصنف ذلك كحالة موجودة مسبقًا وتطبق فترة انتظار لمدة 12 شهرًا للرعاية الوقائية. وقد يشمل ذلك، على سبيل المثال، استئصال الثدي الوقائي. وسيكون من المفيد صدور توضيح تنظيمي حول هذه المسألة.

إذا كانت لديك منازعة بشأن الأقساط أو التغطية، ولم تعالجها شركة التأمين بشكل كافٍ، يمكنك تقديم شكوى إلى هيئة الشكاوى المالية الأسترالية بشأن تأمين الحياة أو تأمين السفر، وإلى أمين المظالم في الكومنولث بشأن تأمين الصحة.

MENAFN31032026000199003603ID1110927165