الشركات التأمينية المدرجة تزيد من استثماراتها، وتخفيف "القلق" القريب بشأن تأمين السيارات الجديدة للطاقة

2025年，上市险企财险子公司在新能源车险业务上仍然 high 歌猛进；与此同时，新能源车险“近忧”有所缓解，头部险企正从“承保亏损”向“盈利破冰”的关键转折点迈进。不过，“近忧”有所缓解，“远虑”却悄然露头。智能网联汽车技术持续突破，不仅重塑了交通出行方式，更对传统车险行业构成颠覆性挑战。智能化变革全面提速，新能源车险又该如何发展？

تسريع تحسين التكاليف

3月31日，中国精算师协会、中国银行保险信息技术管理有限公司发布的数据显示，2025年，我国保险行业承保新能源汽车4358万辆（其中客车4181万辆，货车177万辆），比上年增加1248万辆，增长40.1%；保费收入1900亿元，提供风险保障金额159万亿元；承保亏损56亿元，同比减亏1亿元。

يمكن ملاحظة أنه، رغم أن نطاق التأمين على التأمين على السيارات الجديدة للطاقة يتوسع باستمرار وتقل خسائر الاكتتاب، إلا أنه ما يزال لا يحقق أرباحًا على مستوى الاكتتاب.

كيف كانت نتائج أعمال التأمين على السيارات الجديدة للطاقة لدى الشركات الرائدة؟ على مدى هذه السنوات، كان التأمين على السيارات الجديدة للطاقة دائمًا كلمة مفتاحية في مؤتمرات عرض نتائج الشركات المدرجة. أشار عضو لجنة الحزب لدى شركة PICC Property and Casualty والكاتب العام للحزب والمسؤول المؤقت تشانغ داومينغ إلى أنه، بشكل عام، يواجه التأمين على السيارات الجديدة للطاقة ثلاث تحديات رئيسية: أولًا، ارتفاع معدل وقوع الحوادث للسيارات الجديدة للطاقة، وهو أعلى بكثير من معدل وقوع الحوادث للسيارات العاملة بالوقود؛ ثانيًا، نقص قنوات الإصلاح المخصخصة/المجتمعية، ما يجعل تكاليف إصلاح المركبات مرتفعة نسبيًا؛ ثالثًا، الاتجاه التصاعدي في نسبة قضايا الإصابات الجسدية ومعايير التعويض، مع ارتفاع التعويض متوسط لكل قضية.

“هذه كلها تجعل ضغوط التعويضات على التأمين على السيارات الجديدة للطاقة في وضع مرتفع. لكن، إزاء التحديات، نقوم بإيجاد وتفعيل مزايانا في البيانات والتسعير والقنوات والتكاليف وغيرها، وقد شكلنا بالفعل ميزة رائدة في مجال التأمين على السيارات الجديدة للطاقة.” قال تشانغ داومينغ إنه في الوقت الحالي ظهرت بعض العوامل الإيجابية في مجال التأمين على السيارات الجديدة للطاقة. وبسبب تأثير عوامل متعددة مثل ارتفاع نسبة السيارات المستعملة القديمة، وتحسن عادات القيادة، والتقدم في تقنيات القيادة المساعدة، فإن معدل وقوع حوادث السيارات الجديدة للطاقة يظهر اتجاهًا نزوليًا.

بلغت إيرادات أقساط التأمين على السيارات الجديدة للطاقة لدى شركة Taibao Property and Casualty في عام 2025 مبلغ 250.17 مليار يوان، وهو ما يمثل 22.6% من إجمالي أعمال التأمين على السيارات لدى الشركة، بزيادة قدرها 5.6 نقاط مئوية على أساس سنوي. “لا بد أن نقول إن معدل نمو التأمين على السيارات الجديدة للطاقة أعلى من معدل نمو إجمالي أعمال التأمين على السيارات. ويعود ذلك إلى أن الشركة قامت في الفترة السابقة بوضع إستراتيجية شاملة في قطاع السيارات الجديدة للطاقة.” قال تشنغ هوي، المدير العام لشركة Taibao Property and Casualty. وأضافت الشركة أنها حسّنت بشكل ملحوظ التكلفة الإجمالية لأعمال التأمين على السيارات الجديدة للطاقة من خلال التشغيل الحصري لعلامات شركات تصنيع السيارات، وتمكين التكنولوجيا في تقليل الخسائر المتعلقة بالتعويض، وتعزيز نظام الخدمات بشكل أكبر.

متغيرات جديدة تجلبها تقنيات جديدة

ومع تطور تقنيات المركبات التي تعمل بالطاقة الجديدة، بدأت تظهر متغيرات سوقية جديدة. ينص “مخطط التنمية الخمسي الخامس عشر/الخطة الخمسية السادسة (15-25)” على ضرورة تسريع تطوير الصناعات الناشئة الاستراتيجية مثل المركبات الذكية المتصلة بالشبكة للطاقة الجديدة، والقيام بشكل جاد بالابتكار في التقنيات الأساسية مثل القيادة الذكية. وقد دخلت صناعة المركبات الذكية المتصلة بالشبكة للطاقة الجديدة تدريجيًا مرحلة جديدة من التطبيق على نطاق واسع والتشغيل التجاري. وهذا بلا شك متغير حاسم يؤثر على النظام البيئي لصناعة التأمين على السيارات بأكملها. وفي الآونة الأخيرة، أعلنت بكين أنها بدأت أولًا تطوير تطبيقات التأمين التجاري على المركبات الذكية المتصلة بالشبكة للطاقة الجديدة.

أول ما تصطدم به التغييرات التقنية هو نظام التسعير الأساسي لدى شركات التأمين. قال تشانغ شينيوان، المسؤول عن جهة الاستشارة Ke Fang De، إن التسعير التقليدي للتأمين على السيارات يعتمد على بيانات الحوادث التاريخية وسلوكيات السائقين، لكن عوامل الخطر للمركبات الذكية المتصلة بالشبكة شهدت تغيّرًا جذريًا (مثل تقليل الأخطاء البشرية، لكن بروز مخاطر جديدة مثل أعطال النظام والهجمات الشبكية). يتعين على شركات التأمين إعادة تصميم نماذج التسعير، إلا أنها تفتقر إلى دعم البيانات، ما يجعل من الصعب قياس المخاطر الجديدة بشكل كمي. وفي الوقت نفسه، تتطور تقنيات المركبات الذكية المتصلة بالشبكة بسرعة، وتتغير المخاطر بشكل ديناميكي، ما يزيد من صعوبة التسعير.

إن عدم دقة نموذج التسعير ليس سوى جانب واحد من التحديات؛ إذ تزداد أيضًا صعوبة الاعتراف بالمسؤولية في حلقة المطالبات/التعويضات. إن تقسيم المسؤولية عن حوادث المركبات الذكية المتصلة بالشبكة يشمل أطرافًا متعددة مثل السائق، وشركة تصنيع السيارة، وموردي البرمجيات، ومصنعي أجهزة الاستشعار، إلخ. ولا يزال من غير الواضح أن القوانين الحالية وبنود التأمين تحدد المسؤوليات بشكل واضح. “عند وقوع حادث في وضع القيادة الذكية، فهل تُنسب المسؤولية إلى سوء تشغيل المالك، أم إلى عيوب في النظام، أم إلى تدخل طرف ثالث؟” قدّم تشانغ شينيوان مثالًا، موضحًا أنه حاليًا لا تتوفر أسس لتحديد المسؤولية بدقة، ما قد يؤدي إلى نزاعات في التسوية/التعويضات وارتفاع التكاليف. إضافة إلى ذلك، فإن مشاكل مثل عدم توحيد المعايير التقنية، وتأخر القوانين، واختلاف درجة تقبل المستهلكين كلها تزيد من عدم اليقين التشغيلي لدى شركات التأمين.

من وجهة نظر تشانغ شينيوان، لمواجهة هذه التحديات، ينبغي على شركات التأمين التعاون مع شركات تصنيع السيارات والجهات التنظيمية لدفع مشاركة البيانات، وبناء نظام تسعير ديناميكي، واستكشاف منتجات تأمين جديدة مبنية على الأداء الفعلي أثناء القيادة.

المصدر: Beijing Business Daily

كمّ هائل من المعلومات، وتحليل دقيق، كل ذلك على تطبيق Sina Finance