إنشاء نظام تأمين الرعاية طويلة الأمد، ما الفرص التجارية التي ستوفرها لمؤسسات التأمين والبنوك؟

اسأل الذكاء الاصطناعي · كيف سيُعيد التعاون بين التأمين والبنوك تشكيل نظام خدمات الرعاية الصحية وكبار السن؟

المؤلف: تشن قوانغوانغ، مدير معهد أبحاث البنوك في جبهة المالية

في 25 مارس 2026، أصدر المكتب العام للجنة المركزية للحزب الشيوعي الصيني ومكتب مجلس الدولة الوثيقة «بشأن تسريع إنشاء نظام تأمين الرعاية طويلة الأجل»، ما يُشير إلى أن تأمين الرعاية طويلة الأجل في الصين (ويشار إليه فيما بعد باسم «تأمين الرعاية طويلة الأجل») ينتقل من التجارب المحلية إلى نظام موحّد على مستوى البلاد، وهو سياسة معلمية للتعامل مع شيخوخة السكان وتحسين منظومة الضمان الاجتماعي.

أولاً: الخلفية الأساسية لصدور السياسة

أولاً: الحاجة إلى معالجة شيخوخة السكان وأزمة رعاية العاجزين عن أداء الحياة اليومية. دخلت الصين مرحلة شيخوخة عميقة، إذ تجاوز عدد كبار السن الذين تبلغ أعمارهم 60 عاماً فأكثر 310 ملايين، ويُقدَّر عدد كبار السن من العاجزين أو شبه العاجزين بنحو 35 مليوناً. وتُظهر احتياجات الرعاية طويلة الأجل نمواً انفجارياً. وفي الوقت نفسه، أصبح «عندما يُصاب شخص بالإعالة، يختل توازن الأسرة بأكملها» نقطة ألم اجتماعية شائعة. العبء الواقع على عاتق الأسرة في الرعاية ثقيل، وتوجد فجوة في الإمداد بالخدمات المتخصصة، وتفتقر القدرة على الدفع، ما يجعل نموذج التقاعد المنزلي التقليدي غير مستدام.

ثانياً: حاجة استراتيجية لإكمال النواقص في منظومة الضمان الاجتماعي. تفتقر منظومة الضمان الاجتماعي في الصين منذ فترة طويلة إلى «عمود» يتمثل في «الرعاية طويلة الأجل». يركّز التأمين الصحي على العلاج الطبي، ويركّز تأمين التقاعد على الدفع النقدي، ولا يمكنهما تغطية احتياجات الرعاية المعيشية بعد العجز واحتياجات التمريض والرعاية الطبية. تم تحديد تأمين الرعاية طويلة الأجل باعتباره «التأمين السادس» بعد تأمين التقاعد والتأمين الطبي والتأمين ضد البطالة وأخطار العمل والولادة، وهو الترتيب المؤسسي الأساسي لإكمال منظومة الضمان الاجتماعي متعددة المستويات وتنفيذ استراتيجية الصين الوطنية للتعامل الإيجابي مع شيخوخة السكان.

ثالثاً: نضج تجارب التجريب خلال عشر سنوات، مع توافر شروط التعميم على مستوى البلاد. منذ 2016 جرى تنفيذ تجارب على دفعتين في 49 مدينة، استفادت خلالها إجمالاً من مليون و300 ألف شخص من فئة العاجزين عن أداء الحياة اليومية تقريباً، وبلغت تخفيفات الأعباء أكثر من 1000 مليار يوان. وتكوّنت نماذج قابلة للتكرار للتمويل والتقييم والتدبير والخدمة. وتنص خطة «الخمسة عشر عاماً الخامسة» بوضوح على «تنفيذ تأمين الرعاية طويلة الأجل»، وقد أدرجت 31 مقاطعة/منطقة/مدينة ذلك ضمن أولويات عمل الحكومة، ما يعني أن التوافق على السياسة والأساس العملي باتا متوفرين.

رابعاً: حاجة مزدوجة لتنمية اقتصاد كبار السن وتطبيق ضمانات المعيشة. الرعاية طويلة الأجل هي مسار أساسي في اقتصاد كبار السن، ومن المتوقع أن يصل حجم اقتصاد كبار السن إلى نحو 3 تريليونات يوان بحلول عام 2035، ويُعد تأمين الرعاية طويلة الأجل «محرك الدفع» لإطلاق سوق الرعاية التي تبلغ قيمتها تريليونات. ومن خلال ترتيب ضمانات مؤسسية، تحوّل الدولة الطلب المحتمل إلى قدرة دفع مستقرة، ما يعالج مأزق الصناعة المتمثل في «وجود طلب بلا قدرة دفع».

ثانياً: الأهمية الكبرى لصدور السياسة

أولاً: توسيع ضمانات المعيشة العامة: حل مأزق الأسر التي تواجه العجز وتحسين رفاهية المعيشة. توضح الآراء إنشاء شبكة ضمان أساسية تغطي الجميع، وتوحّد بين الحضر والريف، وتضمن العدالة، بحيث يتحقق بحلول نهاية عام 2028 تغطية أساسية شاملة على مستوى البلاد، وبذلك يتم توفير ضمانات من الناحية المؤسسية لتلبية الاحتياجات الأساسية لرعاية العاجزين. كما تحدد بوضوح معدل اشتراك أساسي قدره 0.3%، وتمويلات متعددة (الوحدة/الفرد/الحكومة/المجتمع)، دون تحديد حد أدنى للدفعات المسبقة، ما يخفف بصورة كبيرة ضغط تكاليف الرعاية على الأسر.

ثانياً: تعزيز استراتيجية الدولة: إكمال منظومة الضمان الاجتماعي للتعامل مع شيخوخة السكان. تُسهم هذه المنظومة في سد الفراغ الطويل في الرعاية طويلة الأجل داخل منظومة الضمان الاجتماعي، وتتشكّل منها بنية ضمان للمرحلة المتقدمة من العمر على نحو «التأمين الصحي الأساسي + التقاعد الأساسي + تأمين الرعاية طويلة الأجل» كمنظومة ثلاثية الأبعاد، ما يرفع مستوى تحديث حوكمة الدولة. كما تدفع خدمات الرعاية من «مسؤولية الأسرة» إلى التحول المؤسسي والاجتماعي نحو «قيادة الحكومة مع تقاسم المسؤولية».

ثالثاً: دفع تمكين الصناعة: تنشيط سوق بقيمة تريليونات وبناء نظام بيئي للرعاية الصحية وكبار السن. تمنح هذه الآراء قطاعات مثل التقاعد والتمريض وإعادة التأهيل والأدوات المساندة والرعاية الرقمية وغيرها قدرة دفع مستقرة ومستمرة، وتحول الطلب المحتمل إلى سوق «تحت وطأة الالتزام». وتوضح الآراء اتجاه ضمانات متعددة المستويات يتمثل في «التأمين الأساسي + التأمين التجاري»، ما يفتح مجالات تنمية واسعة للجهات الفاعلة في السوق.

رابعاً: تحسين الحوكمة الاجتماعية: تحسين توزيع الموارد وتعزيز العدالة الاجتماعية. تتطلب الآراء توحيد تقييم درجة العجز، ودفع الاستحقاقات، ومعايير الخدمة، وتقليص الفروق في الضمانات بين الريف والحضر وبين المناطق، بما يفضي إلى تحقيق قدر أكبر من تكافؤ الخدمات العامة. وفي الوقت نفسه، توجّه الآراء إلى إشراك القوى الاجتماعية في التدبير وتوفير الخدمات، لتشكيل نمط حوكمة تتعاون فيه الحكومة والسوق والمجتمع.

ثالثاً: الفرص التجارية الأساسية للمؤسسات المصرفية وشركات التأمين

(أ) مؤسسات التأمين: ثلاثة مسارات رئيسية، وسوق إضافية بمقياس تريليون

المسار الأول هو خدمات تدبير تأمين الرعاية طويلة الأجل ذات الطابع التمكيني. من حيث نموذج العمل، تُكلّف مؤسسات التأمين من قبل الحكومة للقيام بتدبير تأمين الرعاية طويلة الأجل، بما في ذلك استقبال طلبات التأمين، وتقييم درجة العجز، ومراجعة التكاليف، وتسوية الصناديق، والإشراف على الخدمات ضمن دورة عمل كاملة، بحيث تحصل على رسوم خدمات التدبير ذات الصلة. وللقيمة الأساسية لهذه الخدمة ثلاث نقاط: أولاً، تثبيت حجم هائل من المستخدمين المشتركين على مستوى الناس كافة (يشمل ذلك العاملين، والساكنين، والمتقاعدين، والعاملين المرنين)، وتراكم بيانات اكتوارية جوهرية مثل العجز والرعاية والتكاليف. ثانياً، إنشاء تعاون عميق مع التأمين الصحي والشؤون المدنية والصحة والرعاية ومؤسسات التمريض للاستحواذ على المدخل الأساسي لخدمات الرعاية الصحية وكبار السن. ثالثاً، تتميز شركات التأمين التابعة للمؤسسات المملوكة للدولة وغيرها من شركات التأمين الكبرى بميزة السبق الواضحة، بينما يمكن للشركات الصغيرة والمتوسطة التحول عبر التعمق الإقليمي والخدمة المتخصصة.

المسار الثاني هو تأمين الرعاية طويلة الأجل التجاري والضمانات التكميلية. في اتجاهات ابتكار المنتجات، يُعد تأمين الرعاية طويلة الأجل تأميناً تكميلياً خارج التأمين الأساسي، إذ يغطي المجالات غير المضمونة ضمن التأمين الأساسي مثل العجز المتوسط، والرعاية عالية المستوى، والأدوات المساندة لإعادة التأهيل، ورعاية التمريض المنزلية عند الطلب. ومن حيث الابتكار في الشكل، يمكن تحقيق الدفع النقدي إضافةً إلى تقديم الخدمات، أو تحويل تأمينات الحياة/المرض الشديد إلى مسؤولية الرعاية طويلة الأجل، أو تأمين خسارة الدخل الناتجة عن العجز، أو بطاقات حجز خدمات التمريض، وغيرها. ومن منظور تجزئة الفئات المستهدفة، يمكن تصميم منتجات مخصصة لكبار السن والأشخاص ذوي الإعاقة ومرضى الأمراض المزمنة وشرائح العاملين في الوظائف. وبالنسبة للمكاسب التنظيمية، حددت الجهات الرقابية بوضوح تسريع تطوير التأمين التجاري للرعاية طويلة الأجل، ودعم حوافز ضريبية لشراء التأمين عبر حسابات التأمين الصحي الشخصية، وبناء نظام ضمان متعدد المستويات.

المسار الثالث هو تكامل نظام بيئي لخدمات الرعاية الصحية وكبار السن. يمكن لمؤسسات التأمين تحقيق تحول من «بيع التأمين» إلى «تنفيذ الخدمات». أولاً، بناء شبكة خدمات. من خلال إنشاء شبكة خدمات تمريض تشمل المنزل والمجتمع والمؤسسات بشكل مستقل أو بالشراكة، وتقديم خدمات شاملة مثل الرعاية، وإعادة التأهيل، وتأجير الأدوات المساندة، والمراقبة الذكية وغيرها. ثانياً، الاستفادة من البيانات وتمكين التكنولوجيا. استخدام الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة لإجراء تقييم دقيق لدرجة العجز، والتنبيه المبكر بالمخاطر، ومراقبة جودة الخدمة، وتحسين كفاءة التشغيل وقدرات إدارة المخاطر. ثالثاً، تمديد سلسلة الصناعة. الاستثمار في مؤسسات التمريض، ومستشفيات إعادة التأهيل، ومجتمعات التقاعد، وشركات الأدوات المساندة، وبناء حلقة مغلقة «التأمين + الخدمات + التكنولوجيا».

(ب) مؤسسات البنوك: ثلاث فرص مترابطة تتمثل في الأموال والحسابات والسيناريوهات

أولاً: إدارة أموال تأمين الرعاية طويلة الأجل وخدمات التسوية. من حيث الإيداع الحافظ للصناديق، يمكن للمؤسسات البنكية أن تتولى حفظ حسابات مخصصة لتأمين الرعاية طويلة الأجل، وتنفيذ المقاصة والتسوية، وتحقيق الحفاظ على القيمة وزيادة الأصول، والحصول على رسوم حفظ ثابتة وعوائد على الأموال الراسخة. ومن ناحية التحصيل وسداد الاستحقاقات، يمكن توفير خدمات حسابات كاملة تشمل الخصم بالنيابة من الوحدات، والاشتراك من الأفراد، وإصدار الاستحقاقات، مع ربط بطاقة الضمان الاجتماعي/بطاقة الائتمان، بما يعزز ارتباط المستخدمين.

ثانياً: دمج التمويل الخاص بالتقاعد مع سيناريوهات الرعاية طويلة الأجل. يمكن، استناداً إلى موضوع الرعاية طويلة الأجل، إطلاق منتجات مركبة مثل ادخار الرعاية طويلة الأجل وصندوق/صناديق الرعاية طويلة الأجل وخطط معاشات التقاعد مع ضمان الرعاية طويلة الأجل وغيرها، لتلبية احتياجات سكان المجتمع لتخزين التمويل الخاص بالرعاية طويلة الأجل. وبالنسبة لسيناريوهات الرعاية الصحية، يمكن توفير قروض إنشاء ومشغلات للمؤسسات التمريضية ومجتمعات التقاعد؛ وتقديم خطط تقسيط لتكاليف الرعاية المنزلية، وقروض استهلاك لخدمات التمريض للأسَر.

ثالثاً: خدمات التمويل الشامل للصناعة الخاصة بالرعاية الصحية وكبار السن. من منظور العمل مع الشركات، يمكن للمؤسسات البنكية تقديم خدمات شاملة مثل التسوية والتمويل والتمويل ضمن سلسلة التوريد وإدارة الثروات لمؤسسات التمريض وشركات إعادة التأهيل وشركات الأدوات المساندة. ومن منظور العمل مع الأفراد، يمكن—حول الأشخاص العاجزين وأسرهم—تقديم حزمة خدمات تشمل إدارة الحسابات والتخطيط للثروة وتكوين التأمين وترتيبات الميراث وغيرها.

(ج) التعاون بين التأمين والبنوك: بناء حلقة مغلقة للنظام البيئي «الدفع + الخدمات + التمويل»

في جانب التعاون في المنتجات، يقوم البنك بتوزيع التأمين التجاري للرعاية طويلة الأجل بالنيابة، وتقدم شركات التأمين ضمانات الرعاية طويلة الأجل لعملاء البنك، ما يحقق نقل مصالح متبادل وتشاركاً في المنافع بين الطرفين. وفي جانب التعاون في الخدمات، تعمل الفروع البنكية بوصفها نافذة مريحة للاستشارات والتقديم والتحصيل الخاص بتأمين الرعاية طويلة الأجل؛ وتوفر شركات التأمين لعملاء البنك تقييماً على أرض الواقع وخدمات تمريض، ما يعزز تجربة السيناريو. وفي جانب التعاون في البيانات، يمكن مشاركة بيانات صحة المستخدمين والتقاعد والتمويل، وتنفيذ تسويق دقيق وإدارة مخاطر وابتكار منتجات وغيرها.

بإيجاز، بالنسبة لشركات التأمين، يلزمها وضع ترتيبات سريعة لخدمات التدبير ذات الطابع التمكيني، وتراكم قدرات البيانات والخدمات؛ وفي الوقت نفسه تطوير تأمينات تكاملية تجارية لتكوين محركين «التأمين الأساسي + التأمين التجاري» يدفعان بالتوازي؛ وتسريع بناء شبكة خدمات الرعاية الصحية وكبار السن، وبناء حواجز تمايزية. وبالنسبة للبنوك، يلزم اغتنام فرص حفظ الصناديق وتسوية الحسابات مبكراً؛ والابتكار في منتجات تمويل موضوع الرعاية طويلة الأجل؛ والارتباط العميق بمؤسسات الرعاية الصحية وكبار السن لتقديم خدمات تمويلية شاملة. وعلى مستوى التعاون بين التأمين والبنوك، يلزم إنشاء فريق عمل مشترك، لتطوير منتجات وخدمات لسيناريوهات الرعاية طويلة الأجل معاً، ومشاركة القنوات والعملاء، والاستحواذ على نقطة القمة في سوق بقيمة تريليونات.