استثمار 10,000 يوان لمدة سنة، العائد فقط بضع أكواب من الشاي: مقارنة أحدث أسعار الفائدة من 27 بنكًا

المصدر: تقارير المستهلكين المؤلف: تشينغ هونغ

مقال واحد يوضح لك أحدث أوضاع فائدة الودائع لأبرز البنوك في 2026.

منذ شهر مارس/آذار، أعلنت عشرات من بنوك المدن وبنوك الريف والتعاونيات الريفية، مثل بنك شينجيانغ، وبنك شنغهاي هواي روي، وبنك يوناني لوديانغ/صداقة للتجارة الزراعية الريفية في هيلونغجيانغ، وبنك يوانجيانغ/اليانغ بي تشوانغ زين في يوننان، عن خفض مكثف لأسعار فائدة الودائع لأجل.

في أي بنك تصبح إيداعات 2026 أكثر جدوى؟ ما الحد الأقصى للفائدة الممكنة؟ ولماذا تظهر ظاهرة “تقلب/انقلاب” في فائدة بعض البنوك؟ وكيف يبدو إيقاع تعديل أسعار فائدة الودائع؟ وبناءً على ذلك، قامت “تقارير المستهلكين” بتجميع ومقارنة أسعار فائدة الودائع لـ 27 بنكًا، تشمل البنوك الحكومية الكبرى والبنوك المشتركة والبنوك التجارية للمدن والبنوك الريفية وبنوك الإنترنت.

أظهرت النتائج أن أعلى فائدة على الودائع لأجل لدى 27 بنكًا تصل إلى 1.85%. ومن بينها، عند إيداع 10 آلاف في بنك حكومي كبير لمدة سنة، تكون الفائدة أقل من 100 يوان.

01．

معدلات فائدة 27 بنكًا جميعها من فئة “رقم يبدأ بـ1”

يمكن تقسيم الودائع الشخصية إلى ودائع جارية وودائع لأجل، وتُعد الودائع لأجل مع “إيداع منتظم وسحب منتظم” (إجمالي-إجمالي) الأكثر شيوعًا.

وفقًا لإحصاء الصحفي الحالي لآخر معدلات فائدة الودائع لدى 27 بنكًا، فإن معدلات فائدة الودائع لأجل لدى هذه البنوك الـ27 كلها أقل من 2.0%، ولا يتجاوز الحد الأقصى 1.85%.

وفيما يلي معدلات فائدة الودائع لأجل لدى البنوك الـ27 بحسب الإحصاء:

据《消费者报道》记者统计，银行类别上，存款利率从高到低排列为：城商行、农商行＞股份行＞国有大行。即使城商行、农商行等中小银行在这一轮密集下调存款利率，但目前利率依然高于国有大行。

بالنسبة إلى فائدة سنة واحدة، فإن معدلات فائدة الودائع لأجل “إجمالي-إجمالي” لدى البنوك الـ27 جميعها أقل من 1.5%. ومن بينها، تبلغ معدلات فائدة الودائع لمدة سنة واحدة لدى البنوك الحكومية الكبرى الخمسة: بنك الصناعة والتجارة وبنك الزراعة وبنك البناء وبنك الصين وبنك الاتصالات 0.95%، أي أن فائدة إيداع 10 آلاف لمدة سنة تكون 95 يوانًا. أما في هذا الإحصاء، فإن أعلى فائدة لمدة سنة هي لدى بنك سيتشوان، بنسبة 1.40%، أي أن فائدة إيداع 10 آلاف لمدة سنة تكون 140 يوانًا.

في هذا الإحصاء الخاص بالبنوك الـ27، اكتشف الصحفي أن أعلى فائدة على الودائع هي 1.85%، وهي لدى بنك سيتشوان بالنسبة إلى الودائع لأجل لمدة خمس سنوات. وبحساب هذه الفائدة، فإن إيداع 10 آلاف لمدة خمس سنوات يولّد فائدة تساوي 10 آلاف × 5 (سنوات) × 1.85%=925 يوانًا.

من الضروري الانتباه إلى أن معدلات فائدة الودائع الأعلى لها بعض المتطلبات. فقد اتصل صحفي “تقارير المستهلكين” مؤخرًا بخدمة العملاء لدى بنك سيتشوان، وذكر الموظفون أن معدلات فائدة الودائع تتطابق حاليًا بالفعل مع “أسعار الفائدة المعلنة”، لكن يلزم فتح الحساب في فرع محلي تابع على أرض الواقع، إذ أن شروط فتح الحساب صارمة، وتتطلب مثلًا شهادة تأمين اجتماعي وشهادة صندوق الإسكان العام، وينصح حاملو الودائع بالاستفسار أولًا من الفرع المحلي قبل نقل الودائع عبر المدن أو عبر البنوك.

02．

فائدة شهادات الإيداع كبيرة الحجم أعلى، دون تجاوز 2%

بالإضافة إلى منتجات الودائع من نوع “إجمالي-إجمالي”، يمكن لحاملي الودائع أيضًا اختيار منتجات مثل “إيداع متكرر وسحب متكرر” و“إيداع كامل وسحب متكرر” و“إيداع أصل وسحب الفائدة” وغيرها، لكن فائدة هذه المنتجات أقل؛ وقد خلص صحفي “تقارير المستهلكين” إلى أن فائدة كثير من البنوك على هذه المنتجات تكون غالبًا أقل من 1.0%.

وفيما يلي أسعار فائدة شهادات الإيداع/الودائع من نوع الإيداع المتكرر وسحب الفائدة، والودائع من نوع الإيداع الكامل والسحب المتكرر، والودائع التي يتم فيها سحب الأصل والفائدة لدى البنوك الـ27:

تجدر الإشارة إلى أنه، إلى جانب منتجات الودائع المذكورة أعلاه، فإن “شهادات الإيداع كبيرة الحجم” تحظى كذلك بتفضيل شريحة من حاملي الأموال الذين لديهم مبالغ أكبر.

“الوديعة الكبيرة الشخصية” هي وثيقة وديعة كبيرة محاسبية قابلة للتسعير باليوان تصدرها البنوك للعملاء الأفراد، وتُعد منتجًا للودائع بآجال معيارية وبمتطلبات حد أدنى للاستثمار وتسعير قائم على آليات السوق. وتأتي جميع شهادات الإيداع الكبيرة الحجم بشرط بدء الإيداع من 200 ألف، وتطلب بعض المنتجات حتى بدءًا من 1 مليون.

عادةً ما تكون فائدة شهادات الإيداع كبيرة الحجم أعلى من فائدة الودائع لأجل لنفس المدة. فعلى سبيل المثال، لدى بنك تشاو شانغ، تكون فائدة الودائع لأجل “إجمالي-إجمالي” لمدة 3 أشهر و6 أشهر و1 سنة و2 سنة على التوالي 0.65% و0.85% و0.95% و1.05%، بينما يمكن أن تصل فائدة شهادات الإيداع كبيرة الحجم لنفس المدد إلى 1.10% و1.30% و1.40% و1.40% على التوالي.

كما أخبر موظفو بنك سيتشوان صحفي “تقارير المستهلكين” بأن فائدة شهادات الإيداع كبيرة الحجم أعلى من فائدة الودائع لأجل، ويمكن أن تصل إلى 1.90%، وذلك لمنتجات لمدة ثلاث سنوات وخمس سنوات، لكن بشرط بدء الإيداع من 200 ألف.

▲ شهادة الإيداع كبيرة الحجم لدى بنك الصناعة والتجارة الصيني وبنك تشاو شانغ، من تطبيق بنك الصناعة والتجارة الصيني وتطبيق بنك تشاو شانغ

03．

البنوك الحكومية الكبرى لم تعدّل أسعار الفائدة منذ 10 أشهر

في الواقع، منذ 2023، في كل جولة لتخفيض أسعار فائدة الودائع، يبدأ الأمر غالبًا من البنوك الحكومية الكبرى أولًا، ثم تتبعها البنوك المشتركة والبنوك التجارية للمدن وبنوك الريف تدريجيًا لاحقًا. أي أن تعديل أسعار فائدة الودائع غالبًا ما يتبع العُرف القائل: “البنوك الحكومية الكبرى تتحرك أولًا، والبنوك الأصغر تتبعها”.

لكن في جولة تعديل الفائدة لعام 2026 الحالية، تكون البنوك الصغيرة والمتوسطة مثل البنوك التجارية للمدن وبنوك الريف وبنوك البلدات هي القوة الرئيسية، في حين أن البنوك الحكومية الكبرى لم تُعدّل أسعار الفائدة منذ 10 أشهر.

آخر مرة قامت فيها “البنوك الستة الكبرى” (الصناعة والزراعة والوسط/الصين/بنك الصين، والبناء، والاتصالات، وبنك البريد والادخار) بتعديل أسعار الفائدة كانت في 20 مايو 2025. ففي اليوم نفسه قامت جميعها بتخفيض الفائدة؛ حيث انخفضت فائدة الودائع الثابتة لمدة سنة لأول مرة لتصبح أقل من 1% إلى 0.95% أو 0.98%، بينما انخفضت فائدة مدة ثلاث سنوات وخمس سنوات إلى 1.25% و1.30% على التوالي. وتُحافَظ مستويات الفائدة الحالية على الحالة التي تم تعديلها في النصف الثاني من العام الماضي.

قام الصحفي بفرز وملاحظة ذلك: فعلى سبيل المثال، لدى بنك الصين الصناعي والتجاري، بالإضافة إلى تعديل واحد فقط للفائدة في 2025، كان هناك تعديلان على الفائدة في 2024، بينما جرى تعديل الفائدة ثلاث مرات في 2023.

▲ جدول أسعار فائدة الودائع باليوان لدى بنك الصين الصناعي والتجاري، من الموقع الرسمي لبنك الصين الصناعي والتجاري

حاليًا، لم تقم البنوك الحكومية الكبرى بتعديل أسعار الفائدة على الودائع منذ 10 أشهر. فهل يعني ذلك أن وتيرة التعديل قد بدأت في التباطؤ، وأن مساحة الخفض أصبحت محدودة؟

قال “تأثير البنوك الستة الكبرى التي لم تعدّل أسعار فائدة الودائع منذ 10 أشهر ناتج عن عوامل متعددة”. وقد صرّح جيانغ هان، كبير الباحثين في معهد بانغو زيوتشي، لـ “تقارير المستهلكين” خلال مقابلة، موضحًا أنه من زاوية بيئة الاقتصاد الكلي، فإن الاقتصاد في المرحلة الحالية من التعافي، ويحتاج البنك المركزي إلى الحفاظ على بيئة أسعار فائدة مستقرة نسبيًا من أجل تعزيز التطور السلس للاقتصاد.

وأشار كذلك إلى أنه من جانب البنوك، حتى وإن كانت هناك مساحة لتخفيض أسعار فائدة الودائع، يجب أيضًا مراعاة المنافسة في السوق ومشكلة الاحتفاظ بالعملاء. فإذا تم خفض الفائدة بشكل متكرر، فقد يؤدي ذلك إلى هروب أموال العملاء، بما يؤثر على مصادر تمويل البنك. وفي الوقت نفسه، تعمل البنوك أيضًا على تعزيز قدرتها على تحقيق الأرباح عبر تحسين هيكل الأصول والخصوم وتوسيع مجالات الأعمال الأخرى، بدل الاعتماد على خفض فائدة الودائع وحده، لذا تباطأت وتيرة التعديلات.

04．

بعض البنوك: فائدة خمس سنوات أقل من فائدة ثلاث سنوات

在 تعديلات أسعار فائدة البنوك الصغيرة والمتوسطة في هذه الجولة، أكثر ما لفت انتباه السوق هو وجود ظاهرة “انقلاب” في أسعار الفائدة.

عادةً كلما طالت مدة الوديعة، زادت الفائدة؛ ويتدرج ترتيب أسعار فائدة الودائع من الأعلى إلى الأدنى كالتالي: خمس سنوات ＞ ثلاث سنوات ＞ سنتان ＞ سنة واحدة ＞ ستة أشهر ＞ ثلاثة أشهر.

لكن بعض البنوك لديها ظاهرة “انقلاب” في أسعار الفائدة، مثلًا لدى بنك يي شِّي للزراعة الريفية في وو شي (ووشي): تبلغ فائدة مدة ثلاث سنوات 1.45%، بينما تبلغ فائدة مدة خمس سنوات 1.40%. وبالإضافة إلى ذلك، توجد أيضًا هذه الحالة لدى بنك شياو نيا ساني/تشي شيا نغ/سان شيا/في هوبي، وبنك صداقة التجارة الزراعية الريفية في هيلونغجيانغ؛ إذ تكون فائدة خمس سنوات لديهم أقل من فائدة ثلاث سنوات.

▲ جدول أسعار فائدة الودائع لدى بنك يي شِّي للزراعة الريفية في وو شي، من الموقع الرسمي لبنك يي شِّي للزراعة الريفية في وو شي

يرى جيانغ هان أن ظهور ظاهرة “انقلاب” بحيث تكون فائدة خمس سنوات أقل من فائدة ثلاث سنوات لدى بعض البنوك يرجع أساسًا إلى اعتبارات تكاليف تمويل البنوك وإلى العائد. فمن زاوية تكاليف التمويل، فإن البنوك عند استقطاب ودائع طويلة الأجل يتعين عليها دفع تكلفة فائدة أعلى. وفي ظل بيئة السوق الحالية، يكون عائد القروض طويلة الأجل غير مستقر نسبيًا. ولخفض تكلفة التمويل، تقوم البنوك بخفض فائدة الودائع طويلة الأجل بشكل مناسب.

وأوضح أنه من زاوية العائد، توجد لدى البنوك حالة من عدم اليقين بشأن اتجاه أسعار الفائدة مستقبلًا. فإذا تغيرت أسعار الفائدة في المستقبل، فإن التكلفة المرتفعة للودائع طويلة الأجل ستضع ضغوطًا على البنك. لذلك، من خلال تعديل هيكل آجال الفائدة بحيث تكون فائدة خمس سنوات أقل من فائدة ثلاث سنوات، يتم تحقيق توازن بين تكلفة التمويل والعائد.

كمية كبيرة من المعلومات، وتفسير دقيق، وكل ذلك متاح عبر تطبيق Sina Finance

المسؤول عن التحرير: تشانغ هينغشينغ