لماذا أصبحت وكلاء الذكاء الاصطناعي الوسيط المالي الجديد

أليكس ماكدوجال هو الرئيس التنفيذي لشركة The FUTR Corporation.

القطاع المالي التقني يتحرك بسرعة. الأخبار في كل مكان، لكن وضوح الأمور ليس موجودًا.

تقدم النشرة الإخبارية FinTech Weekly أبرز القصص والأحداث الرئيسية في مكان واحد.

انقر هنا للاشتراك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرؤها مسؤولون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackRock وKlarna وغيرهم.

المنصات التي بنت أعمالًا بقيمة مليارات الدولارات جالسة بينك وبين قرض سيارتك القادم على وشك أن تتعلم درسًا غير مريح: الراحة دائمًا تتغلب.

في الوقت الحالي، يكتشف المستهلكون أن وكيلًا يعمل بالذكاء الاصطناعي نيابةً عنهم أكثر راحة بمراحل من الانتظار على الخط لمدة خمسة وأربعين دقيقة أو الغوص في مستنقع مواقع المقارنة الباهتة المصممة لاستخراج بياناتهم بدلًا من خدمة مصالحهم.

في 2026، سيظل الناس بحاجة إلى الرهون العقارية، والتمويل للسيارات، والتأمين. الطلب الأساسي لن يختفي، لكن الوسطاء الذين يستحوذون على كل تلك القيمة في المنتصف؟

أيام سيطرتهم دون منازع قد انتهت.

يتم كسر النموذج الاستخراجي

لنتضح من البداية بشأن شكل سوق الخدمات المالية اليوم فعليًا:

*   تقدم معلوماتك إلى موقع لتوليد العملاء المحتملين
*   تُباع هذه البيانات مرة أخرى ثلاث، أربع، وربما حتى عشرات المرات
*   يدفع المقرضون تكاليف اكتساب مبالغًا فيها
*   يتعرض المستهلكون لوابل من المكالمات من مقدمي خدمات لم يطلبوا سماعهم
*   يظل التسعير غير واضح بالتصميم لأن عدم الوضوح هو المكان الذي تعيش فيه هوامش الربح.

هذا هو نموذج “الاستخراج والتجريد” المطبق على الخدمات المالية وقد كان مربحًا بشكل ملحوظ، وبالأخص لمنصات الوسيط في المنتصف. في نموذج تدعمه الوكلاء، يمكن إرجاع القيمة نفسها إلى المستهلك بدل أن تُحتجز بالكامل لدى المنصة التي تجلس في الوسط. النتيجة بالنسبة للجميع الآخرين هي ضريبة على الثقة.

يصبح المستهلكون أكثر سخرية. يهدر المقرضون الميزانية على عملاء محتملين منخفضي النية. يلعب التجار ألعابًا لأن النظام يحفز اللعب. تعمل المنظومة كلها على بيانات مجزأة، وحوافز غير متوافقة، وأمل صامت بأن لا أحد سيبني شيئًا أفضل.

أخبار جيدة: هناك من يبني شيئًا أفضل.

دخول اقتصاد الوكلاء

تُقلب الوكلاء بالذكاء الاصطناعي النموذج بالكامل. بدل أن يعملوا لصالح السوق الذي يربح من عدم توازن المعلومات، يعملون لصالح المستهلك الذي يستفيد من الشفافية. الفرق ليس بسيطًا—بل هو فرق بنيوي.

يمكن لوكيل يعمل نيابةً عنك أن يتحقق من نيتك الفعلية قبل أن يدفع أي شخص ثمن امتياز تقديم العروض لك. يمكنه مقارنة الخيارات عبر المقرضين والتجار ومقدمي الخدمات في آن واحد، وبشكل فوري، دون أن تضطر لملء سبعة عشر نموذجًا كلها تطلب معلومات متشابهة. ويمكنه التفاوض على الشروط بناءً على ملفك المالي الفعلي بدلًا من أي فئة ائتمانية نسبتها خوارزمية المنصة إليك لتعظيم عائدها الخاص.

هل ما زلت مهتمًا بالنموذج القديم عندما يعاملك البديل الصاعد بوقتك وبياناتك كأصول بدل فرص للاستغلال؟

عندما تصبح المدفوعات والإعلان والبيانات شبكة واحدة

هنا يبدأ الأمر باضطراب حقيقي. اليوم، منظومة الخدمات المالية مجزأة بالتصميم. المدفوعات تحدث هنا. ميزانيات الإعلان تُخصص هناك. بيانات المستهلك تقبع داخل حدائق مسوّرة تفرض إيجارًا للوصول إليها.

لا تتواصل أي من هذه الأنظمة مع الأخرى بطريقة ذات معنى لأن إبقاءها منفصلة يحافظ على فرص المراجحة للمنصات التي تتحكم في كل جزيرة على حدة.

تُطيح الوكلاء بالذكاء الاصطناعي بتلك الجزر. عندما يعمل وكيل كطبقة قرارات للمستهلك، تتوقف المدفوعات والإعلان والبيانات عن كونها تيارات إيراد منفصلة وتبدأ بالعمل كشبكة برمجية واحدة موجهة نحو النتائج. لا يدفع المقرض ثمن “عملاء محتملين” بعد الآن؛ بل يدفع مقابل عملاء مؤهلين ومتحققين جاهزين فعليًا للإغلاق، ويمكن مشاركة القيمة الناتجة من تلك التفاعلات مع المستهلك بدل أن تُحتجز بالكامل لدى منصة واحدة.

النسبة واضحة. الحوافز تتماشى. الهدر يختفي.

هذا ما يحدث عندما تتجه الراحة والكفاءة في الاتجاه نفسه. يحصل المستهلك على تجربة أفضل وصفقة أفضل. يحصل مقدم الخدمة على عميل بجودة أعلى. الخاسرون الوحيدون هم الوسطاء الذين بنوا أعمالهم على الاحتكاك وعدم الوضوح.

تنتقل الثقة إلى البنية التحتية

في العالم القديم، كانت الثقة تأتي من التعرف على العلامة التجارية. كنت تختار منصة لأنك رأيت إعلانهم في Super Bowl أو لأن شعارهم ظهر أولًا في نتائج بحثك. في عالم تُدار فيه المعاملات بواسطة الوكلاء، تنتقل الثقة إلى مكان آخر تمامًا: إلى البنية التحتية التي تربط الهوية والنية والقيمة بشكل آمن.

لن يهتم المستهلكون بأي سوق وصَل إليه وكيلهم ليعثر على أفضل سعر. سيهتمون بأن بياناتهم تمت معالجتها بشكل صحيح، وأن نيتهم تم التحقق منها بدلًا من استنتاجها، وأنهم يحصلون على أفضل الصفقات الممكنة، وأن المعاملة نُفذت تمامًا كما وُعدت. تتحول علاقة الثقة من علامة الوسيط إلى “قنوات” الوكيل التي تمر عبرها المعاملة.

تملك شركات العلامات التجارية في الخدمات المالية التي تدرك هذا التحول فرصة. أبرم صفقات مشاركة البيانات الآن. ابنِ التكاملات التي تسمح للوكلاء بالوصول إلى منتجاتك بسلاسة. كن جزءًا من الشبكة البرمجية بدل أن تكون مجرد أثر لها.

والعلامات التجارية التي لا تفعل ذلك؟ سيتم إقصاؤها من الوسطاء بسبب نفس الراحة التي كانت قد وعدت بتقديمها.

التحول الحتمي

أنا واثق أن هذا الانتقال مسألة تتعلق بسرعة حدوثه. لقد أثبت المستهلكون بالفعل—عبر كل صناعة—أنهم سيختارون الخيار الأكثر راحة. أصبحت الوكلاء بالذكاء الاصطناعي بسرعة ذلك الخيار بالنسبة للخدمات المالية.

يمكن للخدمات المالية أن تتكيف كصناعة أو أن يتم الاستيلاء عليها من قبل بناة أذكى. وبطريقة أو بأخرى، تتحرك طبقة القرار إلى جانب المستهلك من الطاولة، وعندما يحدث ذلك، ستتغير اقتصاديات الصناعة بأكملها معه.