كسر عبارة "فرد واحد غير قادر على العمل، والأسرة كلها تفقد التوازن" شركات التأمين تتنافس على سوق الاقتصاد الذهبي الجديد

المصدر: صحيفة جيهشي كانغ

“شخص واحد يفقد القدرة على القيام بالوظائف، تَختل توازنات الأسرة كلها.”— هذه الجملة تنقل آلام لا حصر لها التي تعاني منها أسرٌ عديدة، وهي ما تزال تزداد شيوعًا في الحياة اليومية مع تسارع شيخوخة السكان في بلدنا. وباعتبارها ترتيبا مؤسسيا مهما لمعالجة هذا المأزق، تتوسع تأمينات الرعاية طويلة الأمد لتغطي أنحاء البلاد. وفي هذه العملية، تشارك مؤسسات التأمين التجاري بفضل مزاياها المتخصصة مثل الاكتتاب الاكتواري وإدارة المخاطر وشبكات الخدمات، لتغتنم الفرصة وتتقدم في ساحة جديدة واسعة هي “اقتصاد كبار السن”.

كشفت شركة سينوفو للحياة (China Life) في مؤتمر إعلان نتائجها للعام 2025 عن أنه منذ عام 2016، شاركت الشركة تباعًا في أكثر من 70 تجربة/مشروعًا لتأمين الرعاية طويلة الأمد. وقال مساعد الرئيس ومدير الاكتتاب الاكتواري العام لدى الشركة، هُو جين: “ستقدّم China Life مساهمات شركة سنوفو من خلال موقف مؤسسي مسؤول، وتوفير خدمات عالية الجودة، وإدارة تشغيل احترافية لضمان التنفيذ السليم والمنظم لتأمين الرعاية طويلة الأمد.”

تُعد ممارسة China Life صورة مصغرة لمشاركة مؤسسات التأمين العميقة في تنفيذ/إدارة تأمين الرعاية طويلة الأمد. وفي مجال تأمين الرعاية طويلة الأمد ذو الطابع المعياري الحكومي، أقامت مختلف المناطق في الغالب آلية تعاون جديدة بين الحكومة والقطاع الاجتماعي تقضي بأن “تكون الإدارة من خلال الحكومة كأساس، وقوى المجتمع كإضافة”، مع اعتماد نموذج الفصل بين الإدارة والتشغيل؛ إذ يتولى قطاع التأمين الصحي الإشراف، بينما تقوم شركات التأمين التجاري بتقديم الخدمة. وبالاستناد إلى مثال شركة China Life للتأمين على الحياة في مقاطعة جيانغسو، فقد تولت تنفيذ 23 مشروعًا لتأمين الرعاية طويلة الأمد في كامل المقاطعة، تغطي قرابة 1100 مليون شخص. في المقابل، قامت شركة PICC Property and Casualty (إنّيورنس بي بي سي سي/بيونغ باو تاكسيانغ) بتوسيع نطاق “التأمين التكميلي للرعاية” المعياري الحكومي للفئات ذات الصعوبات لدى جهات مدنية متعددة، وذلك بعد المشاركة في 32 مدينة/مشروع تجريبي لتأمين الرعاية طويلة الأمد على مستوى الدولة، لتنشئ مبدئيًا نظام ضمان رعاية متعدد المستويات.

تشارك مؤسسات التأمين في تأمين الرعاية طويلة الأمد عبر مسارين رئيسيين: يتمثل أحدهما في نمط الخدمة التنفيذية/الإنجاز، حيث توفر خدمات كاملة المراحل مثل تقييم فقدان القدرة على القيام بالوظائف، ومراجعة التكاليف، والمدفوعات/التسويات. ويتمثل الآخر في نمط تكملة المنتجات، من خلال تطوير تأمينات رعاية طويلة الأمد تجارية كحلقة وصل مع الضمان الاجتماعي. ومع ذلك، وفي الوقت الذي تشارك فيه بعمق، تواجه مؤسسات التأمين التجاري تحديات مثل عدم كفاية الاستدامة في التشغيل، وعدم التطبيق الصارم لمبدأ التعادل/الربح الضئيل والحد من الخسارة. وقد اقترح مركز الأبحاث الاستراتيجية لدى شركة تاي باو، السيد/السيدة تشو يان فَانغ، أنه يمكن الاستفادة من الخبرة الناضجة في تأمين الأمراض الجسيمة للمقيمين في المناطق الريفية والحضرية، وتقديم سياسات تفضيلية مثل الإعفاءات/التخفيضات الضريبية لمؤسسات التأمين التي تتولى تنفيذ تأمين الرعاية طويلة الأمد، كما يمكن تطبيق إدارة منفصلة وتسجيل منفصل ومحاسبة منفصلة وتقييم منفصل وإشراف منفصل لتأمين الرعاية طويلة الأمد، لتحقيق فصل صارم بين الأعمال ذات الطابع المعياري الحكومي وأعمال التأمين التجاري.

إذا كان الاستدامة في نموذج التنفيذ هي “حلقة داخلية” لمشكلة التشغيل المؤسسي، فإن التحكم في جودة الخدمة هو “آخر كيلومتر” يحدد ما إذا كان تأمين الرعاية طويلة الأمد سيصل فعلا إلى الفئة التي فقدت القدرة على القيام بالوظائف. وبالنظر إلى واقع بلدنا حيث يختار “أكثر من 90% من كبار السن” الرعاية المنزلية، فإن عدة شركات تأمين كبيرة تعمل بقوة على تطوير خدمات الرعاية المنزلية من الباب إلى الباب. فهي توفر من خلال تدريب فرق مقدمي الرعاية وفق معايير محددة، خدمات دورية للأشخاص الذين فقدوا القدرة، مدعومة بمعدات مثل أسِرّة رعاية ذكية ومساند/مراتب مضادة للتقرحات لتخفيف ضغوط رعاية الأسرة.

لكن سلسلة الخدمات تتضمن أطرافا متعددة مثل شركات التأمين التجاري ومؤسسات التقييم ومقدمي خدمات الرعاية، ما يجعل صعوبة التحكم في الجودة أكبر. وقد تم الكشف مسبقًا عن حالات استغلال/تلاعب بالتسويات الزائفة بهدف الاحتيال على صناديق التأمين الصحي. وصرح نائب الأمين العام لجمعية أبحاث السياسات الاجتماعية بمقاطعة غوانغدونغ، غاو تشينغ يوان، بأن معايير تقييم فقدان القدرة غير موحدة، وأن حالات الاحتيال على التأمين والمطالبة غير المشروعة بالتعويضات تتكرر بكثرة، ومن ثم هناك حاجة ملحة لوضع معايير تقييم على المستوى الوطني، وإدخال تقنيات مثل الأجهزة القابلة للارتداء الذكية والمراقبة عن بعد لتحقيق أثر/سجل رقمي عبر كامل العملية. وفي مسار الاختراق، يمكن الاستفادة من تجربة “مجموعة التأمين المشتركة (共保体)” في تشجيانغ: إذ تتعاون عدة شركات تأمين لتولي تنفيذ الأعمال بهدف توزيع المخاطر المتناثرة، بما يشكل نمطا جديدا للحوكمة يتمحور حول: “تضع الحكومة القواعد في السوق، وتوفّر السوق الخدمات، وتتحكم التأمينات في المخاطر”.

وبمواجهة التحديات على طرف التنفيذ، تتحول مؤسسات التأمين من مجرد “منفذين” إلى “مُنشئي للنظام البيئي”، وتمتد ذراعها لتشمل الابتكار في منتجات تأمين الرعاية طويلة الأمد التجارية ودمج خدمات الرعاية الصحية والتأهيل/الصحة لعيش مُعزز (康养). ولاحظ الصحفي أنه في الوقت الحالي، شرعت بعض شركات التأمين في الداخل بالفعل في محاولات إيجابية لتأمين الرعاية طويلة الأمد التجارية. وبالإضافة إلى صرف مبالغ التأمين، توفر مزايا خدمات متنوعة مثل حجز المواعيد للعيادات الخارجية، ومرافقة المواعيد، وتقييم الرعاية والتأهيل في المنزل، والتنسيق بين الرعاية والتأهيل داخل المنزل، ومعدات الرعاية (بما فيها التوجيه)، وتوجيه التغذية في مجال التأهيل، وتنسيق المؤسسات التي تقدم رعاية للأشخاص الذين فقدوا القدرة، وغيرها من الحقوق/المزايا المتعددة، بحيث يمتد التعويض النقدي البسيط ليشمل دعم الرعاية على امتداد العملية بأكملها.

وقال مسؤولون ذوو صلة لدى شركة تاي باو للتأمين على الحياة إن تأمين الرعاية طويلة الأمد ذات الطابع المعياري الحكومي يتموضع باعتباره “يحمي الأساس ويغطي على نطاق واسع” لتحقيق دور الضمان الخلفي (الحماية من العجز)، لكن احتياجات كبار السن الذين فقدوا القدرة على القيام بالوظائف تتزايد يوما بعد يوم من حيث الحصول على ضمان رعاية عالي الجودة ومفصل حسب الاحتياجات ومتطلبات الرعاية. وهذه بالضبط هي مساحة تركيز تأمين الرعاية طويلة الأمد التجارية. وقد أطلقت شركة تاي باو للتأمين على الحياة سلسلة من منتجات تأمين الرعاية طويلة الأمد التجارية، بمبالغ تأمين أعلى وتصميم أكثر مرونة، ما يمكنه أن يوزع بفعالية مخاطر “فقدان القدرة من شخص واحد بما يؤدي إلى اختلال توازن الأسرة كلها”.

ويعتقد معظم المتخصصين في الصناعة أنه مع انتقال تأمين الرعاية طويلة الأمد تدريجيا إلى تغطية شاملة للجميع، ستصبح مؤسسات التأمين في المستقبل ليس فقط جهة دفع التعويضات، بل كذلك ينبغي أن تكون منشئا لمنظومة الرعاية الصحية لكبار السن. ويمكن لمؤسسات التأمين أن تتعاون مع شركات خدمات التنظيف/الخدمات المنزلية (家政)، ومؤسسات رعاية المسنين، ومراكز خدمات المجتمع، لإنشاء نظام إدارة يشمل كامل العملية، كما يمكنها أن تتولى وضع معايير الخدمة وإجراءات التشغيل. وفي الوقت نفسه، يجري استكشاف تطبيق منتجات تقنيات ملائمة لكبار السن مثل أجهزة منع السقوط والمراقبة عن بعد، ما يقلل من شدة عمل مقدمي الرعاية، ويرفع في الوقت نفسه سلامة الرعاية وكفاءتها.

كم هائل من المعلومات وتفسير دقيق، كل ذلك في تطبيق Sina Finance (التمويل من سيناء)

المسؤول عن التحرير: تشاو يي تونغ