من "منطقة المخاطر المحظورة" إلى "بحر القيمة الأزرق": كيف يعيد التأمين على المرضى المصابين تشكيل سوق التأمين الصحي

قد تكون هذه الصورة مولّدة بواسطة الذكاء الاصطناعي

بفضل الطلب القوي في السوق، يشهد تطوّر التأمين ضد الأمراض الموجودة في الصين زخماً كبيراً. ويتواصل اتساع نطاق الفئات المصابة بالأمراض الموجودة، بحيث لم يعد الأمر يقتصر على المرضى الذين يعانون من أمراض شائعة مثل ارتفاع ضغط الدم والسكري؛ بل أصبحت أيضاً منتجات التأمين الصحي القابلة للاكتتاب متاحة لهم. وحتى بعض مرضى السرطان الذين تم شفاؤهم أصبحوا ضمن نطاق التغطية في منتجات ابتكارية.

في المستقبل، يُتوقع أن يغطي التأمين ضد الأمراض الموجودة فئات أكثر لم تكن مشمولة بالتأمين التجاري، وأن يصبح وسيلة مهمة ليتعامل سكان البلد مع المخاطر الصحية، بما يوفّر ضمانات قوية لبناء “الصين الصحية”.

محرر هذا العدد/لين سين

اكتشف المريض “شياو تشانغ” الذي خضع لجراحة سرطان الغدة الدرقية بعد العملية، أثناء مراجعة المتابعة، وثيقة تأمين ضد الانتكاس مصممة خصيصاً لفئة ما بعد الجراحة. تبلغ قسطها السنوي ما يعادل تقريباً تكلفة فنجان قهوة واحد أسبوعياً. ووقع فوراً على الوثيقة. ويعود هذا المشهد إلى المنتج الابتكاري “يو جيا وو يو” الذي أطلقته مؤخراً شركة تاي باو الصين وجامعة فودان. لا يوفر هذا المنتج ضماناً للانتكاس فحسب، بل يدمج أيضاً خدمات إدارة الصحة على مستوى دورة كاملة.

في إطار التأمين الصحي التقليدي، غالباً ما يتم استبعاد فئة “غير معيارية” مثل شياو تشانغ من التغطية، ولا يبقى لها سوى الاعتماد على مدخراتها لمواجهة نفقات الرعاية الطبية المستقبلية. إن وضع شياو تشانغ ليس استثناءً، بل وراءه مأزق تغطية مشترك يواجهه مئات الملايين من المصابين بالأمراض الموجودة. وفي الوقت الراهن، يتشكل إجماع حاسم في الصناعة: إن الإضافات المستقبلية في سوق التأمين الصحي تعتمد إلى حد كبير على ما إذا كان بإمكان الصناعة خدمة فئة “الأمراض الموجودة” التي تم رفضها سابقاً.

كان التأمين ضد الأمراض الموجودة، الذي اعتُبر يوماً “منطقة محظورة” في الصناعة، يدخل الآن مساراً لتحقيق نمواً انفجارياً، ليصبح المحرك الأساسي الذي يدفع التحول في الصناعة. في عام 2024، تجاوز حجم سوق التأمين ضد الأمراض الموجودة في الصين 12.0 مليار يوان، بزيادة بلغت 50% تقريباً. ووراء هذه البيانات حدث تحول عميق من “التأمين على الصحة” إلى “التأمين على صحة الإنسان”.

تحول المنطق من “خيار متاح” إلى “سؤال إلزامي”

لماذا أصبح التأمين ضد الأمراض الموجودة نقطة انطلاق جديدة للانفجار؟ تكمن القوة الدافعة الأساسية في التناقض العميق بين نموذج التأمين التقليدي وتغيرات بنية صحة السكان.

قال دينغ جون فنغ، نائب الرئيس لدى تاي كانغ أونلاين: إن منطق تصميم منتجات التأمين الصحي يواجه تعديلاً جوهرياً. “في الماضي كان التركيز أساساً على منطق المخاطر، مع تفضيل فئة الأصحاء بمعايير قياسية. لكن مع تغير التركيبة السكانية، وارتفاع مستمر في نسبة من يعانون من ‘حالات صحية غير معيارية’، أصبح الابتكار على جانب العرض أمراً حتمياً.” وتُظهر البيانات أن نحو 40% من الأشخاص تم تصنيفهم كـ “فئة غير معيارية” بسبب مشكلات صحية، وأن احتياجاتهم القوية للتغطية لم تكن تلبي لفترة طويلة.

تتمثل أسباب ضرورة التصدي لهذه “المنطقة المحظورة” في ثلاثة منطق واقعي رئيسي.

أولاً: استمرار اتساع قاعدة الطلب وتغير البنية. حتى نهاية 2024، بلغ عدد سكان الصين ممن تبلغ أعمارهم 60 عاماً أو أكثر 310 مليون نسمة، أي 22% من إجمالي السكان؛ ومعدل الإصابة بالأمراض غير المعدية لدى كبار السن يصل إلى 75%؛ ويعاني كل شخص من ما متوسطه 2.3 مرض مزمن. وفي الوقت نفسه، تُظهر الأمراض المزمنة اتجاهاً ملحوظاً نحو “التشبيب”، إذ يُستبعد الكثير من الشباب عن التأمين الصحي التقليدي بسبب حالات شاذة في الصحة.

ثانياً: تحول جذري في منطق السوق. اعتمد التأمين الصحي التجاري لفترة طويلة على نموذج “سحب القشدة” (اختيار الأصحاء بدقة للتحكم في المخاطر). غير أنه مع شيخوخة السكان، تنخفض باستمرار نسبة فئات الصحة القابلة للتأمين، لتبلغ النماذج السابقة سقفاً لنموها. وعلى الصناعة أن توسّع “بركة المخاطر” من “الفرز وفق المخاطر” إلى “استيعاب المخاطر”.

ثالثاً: توجد فرصة سوقية ناجمة عن فجوة واضحة في التغطية ورغبة مؤكدة في الدفع. يُظهر تقرير “تقرير البحث الابتكاري حول التأمين ضد الأمراض الموجودة (2025)” أن متوسط تكلفة العلاج لدى فئة الأمراض الموجودة في الصين يبلغ 87625 يواناً، أي نحو 2.1 مرة من متوسط الدخل المتاح للإنفاق للفرد لدى سكان الصين في 2024. وأكثر من 90% من تكاليف العلاج تعتمد على المدخرات الشخصية، ويحتاج 13.3% من المرضى إلى اقتراض أموال من الأهل والأصدقاء. وفي الوقت نفسه، يتمنى أكثر من 75% من المصابين بالأمراض الموجودة أن تغطيهم التأمينات عن الأمراض التي أصيبوا بها بالفعل، وهم على استعداد لدفع علاوة إضافية سنوياً تزيد عن 4000 يوان.

كما توفر السياسات دعماً واضحاً لهذا التحول. في سبتمبر 2025، أوضح مكتب الإشراف المالي على القطاع المالي في الصين (الهيئة التنظيمية للرقابة المالية وإدارة التأمين) في “إرشادات بشأن تعزيز التطوير عالي الجودة للتأمين الصحي” أنه يجب تشجيع تطوير منتجات تستهدف فئات الأمراض الموجودة وفئات الأمراض النادرة. وانتقلت التوجهات السياسية من “التشجيع” إلى “التنظيم”، مما أزال عقبات تنظيمية أمام تطوير الصناعة.

بالنسبة لسوق التأمين الصحي الذي يواجه ضغطاً على النمو، لم يعد “أصحاب الأمراض الموجودة” خياراً، بل أصبح “سؤالاً إلزامياً”. إن التركيز على هذا المجال، وبناء نظام تغطية أوسع يلبي الاحتياجات المتمايزة، بات مساراً رئيسياً تسعى الصناعة من خلاله إلى إيجاد محور نمو جديد.

من “ابتكار المنتجات” إلى “إعادة بناء منظومة متكاملة”

بالنظر إلى الإمكانات الكبيرة للسوق وتوجه السياسات الواضح، أصبح “كيف يمكن الاكتتاب بشكل فعال” هو مفتاح كسر الجمود في التأمين ضد الأمراض الموجودة. حالياً، تُجري الصناعة تطبيقاً لثلاثة أنماط رئيسية لإدارة المخاطر، ومن ثم، وبناءً عليها، تدفع الابتكار الشامل في المنتجات والخدمات والبيئة (النظام البيئي). ويتجه السوق من اختراقات منفردة إلى إعادة بناء شاملة للنظام.

في نماذج الاكتتاب، تشكل الصناعة أساساً ثلاثة مسارات. الأول هو “التأمين الشعبي على نطاق المنفعة” ممثلاً بـ “惠民保”، المعتمد على تجمع مخاطر ضخم لتحقيق تغطية واسعة لفئة الأمراض الموجودة. والثاني هو “التأمين الطبي طويل الأجل مع إمكانية تعديل السعر” ممثلاً بـ “长期锁定式”، عبر إدارة المخاطر المستقبلية من خلال عقود طويلة. والثالث هو “أسلوب الإدارة الدقيقة للأمراض المحددة”، عبر بنود مفصلة للسيطرة على المخاطر ضمن نطاق يمكن قياسه.

ولدت هذه الأنماط ابتكارات نشطة في المنتجات. منذ عام 2024، تظهر في مجال التأمين الطبي ثلاثة اتجاهات رئيسية: تبسيط الإخطار، توسيع نطاق العمر، وتوسيع المسؤوليات. ومن بين ذلك، أصبح التأمين الطبي المتوسط المستوى حلقة وصل بين التأمين الشعبي والتأمين عالي الجودة في مجال الرعاية الطبية؛ وكان الاختراق الجوهري يتمثل في تطبيق سياسات اكتتاب أكثر مرونة على فئات الأمراض المزمنة الشائعة مثل ارتفاع ضغط الدم والعُقيدات.

ولّد التنافس الشديد في السوق استراتيجيات منتجات متمايزة؛ إذ ابتكر كل من كبرى شركات التأمين طرقاً خاصة في الابتكار:

أطلقت شركة تاي باو الصين بالتعاون مع جامعة فودان تأميناً ضد انتكاس سرطان الغدة الدرقية بعد الجراحة بعنوان “御甲无忧”، وهو ما دمج بعمق ضمان المخاطر مع خدمات إدارة الصحة على مستوى دورة كاملة؛ وبالاستناد إلى بيانات سريرية لما يقرب من 200 ألف مريض، طورت شركة Shanghai 临转院 (التحويل إلى مستشفيات أخرى) وشركة التأمين الصحي التابعة لشركة تاي باو باعتماد البيانات، تأميناً ضد انتكاس سرطان الثدي يمكن تسعيره بدقة، متجاوزين قيود التقسيم التقليدي إلى مراحل؛ وتواصل تاي كانغ أونلاين توسيع سلسلة “好效保”، بإدراج العلاجات المتقدمة مثل CAR-T ضمن ضمانات منتجات اللمفوما؛ كما استكشفت شركة Ai Xin Life بالتعاون مع المستشفيات نموذج “تأمين + إدارة صحة” في مجال أمراض محددة؛ وبفضل قدرات البيانات والتكنولوجيا، أنشأت شركة Ping An (آنآن إنشورانس) سلسلة “众民保”، التي أصبحت بالفعل تمثيلاً للتأمين الشعبي الذي يخدم فئة العملاء غير المعياريين.

ولا يقتصر الابتكار على المنتجات، بل يمتد إلى إعادة بناء شاملة للمنظومة تشمل الخدمات والبيئة. على مستوى الخدمات، تتجه الصناعة من “التعويض بعد وقوع الضرر” إلى إدارة مخاطر الصحة “التدخل قبل وقوع المشكلة”. ومن الأمثلة النموذجية مشروع إدارة عقيدات الرئة الذي تعاونت فيه شركة التأمين الصحي التابعة لتاي باو مع مستشفى هوسي: إذ يقوم نموذج ذكاء اصطناعي بتقسيم مخاطر العقيدات إلى مراحل وأنماط، لتوفير تغطيات وخدمات متمايزة لشرائح الأشخاص ذوي المخاطر المختلفة، وتحقيق “عقيدات تُرى، وقلق لا يُرى”. كما قامت تاي كانغ أونلاين بتشكيل فريق مركب من “التأمين + الطب + التكنولوجيا”، وتعميق البحث حول الأمراض لدعم تصميم المنتجات والخدمات.

أما أعمق تغيير فيتمثل في بناء المنظومة، أي الانتقال من تقديم “منتج واحد” إلى إنشاء منظومة مغلقة لـ “الطب والأدوية والتأهيل والرعاية والصحة والتأمين”. وقد قامت شركة التأمين على صحة الإنسان (Pico؟) بتأسيس شركة لإدارة الصحة برأس مال خاص، لتكون هذه المنصة الجديدة بمثابة نقطة انطلاق، بهدف بناء نظام خدمة تغطية رعاية صحية مغلقة لـ “الطب + الأدوية + التأهيل + الرعاية + الصحة + التأمين”، وتعميق اندماج التأمين مع إدارة الصحة على مستوى المنظومة.

قال نائب المدير العام لشركة التأمين الصحي التابعة لتاي باو، كو تشاو: إن التأمين الطبي في المستوى المتوسط أصبح حاملاً مهماً لربط موارد الرعاية الطبية التي تتطلب احتياجات خاصة، وتكمن قيمته في تلبية احتياجات المستخدمين الشاملة لـ “أفضل طبيب وأفضل دواء وأفضل خدمة”. ويمكن لهذا التخطيط القائم على المنظومة أن يوفر حلولاً متكاملة من نقطة واحدة عبر دورة الحياة الصحية للمستخدمين.

لا بد من فك الاختناقات بشكل منهجي كي تسير الأمور بثبات نحو الأبعد

لا يكون التطور السريع لـ “التأمين ضد الأمراض الموجودة” طريقاً سهلاً؛ بل يواجه ابتكاره تحديات صارمة تتجاوز التأمين الصحي التقليدي. وهذه التحديات متجذرة في اختلاف جوهر المخاطر، وتتركز بشكل رئيسي في العناصر الأساسية مثل الأساس البياني والاعتبارات الاكتوارية وإدارة المخاطر.

تحدُّ قصور البيانات ووجود جزر منعزلة من بناء أساس الاكتتاب. إن تاريخ إدارة التأمين الصحي في الصين قصير نسبياً، وخصوصاً يفتقر إلى بيانات تجريبية طويلة وعالية الجودة تخص مختلف أنواع الأمراض ومسار المرض. علاوة على ذلك، غالباً ما تكون البيانات الطبية متفرقة لدى كل مستشفى وكل جهة تأمين صحي/صندوق تأمين، ومستوى توحيدها منخفض، ومن الصعب ربطها وتشاركها. وعلى سبيل المثال، بالنسبة للأمراض النادرة، فإن بيانات معدل الإصابة وتكاليف العلاج طويلة الأمد وتأثيرات ما بعد العلاج (الإنذار) كلها تفتقر بشكل شديد؛ وهذا يجعل شركات التأمين غير قادرة على بناء نماذج دقيقة للمخاطر، ما يشكل عائقاً جوهرياً أمام تطوير المنتجات.

تحدث تغيرات جوهرية في منطق الاكتتاب (الاكتواري). وكما أشار كبير الاكتواريين في شركة آنآن إنشورانس، لين هاي، فإن التأمين الصحي التقليدي يعتمد على “قاعدة الأعداد الكبيرة”، ويقوم بالتسعير استناداً إلى بيانات عامة مثل معدلات حدوث الأمراض في عموم السكان الأصحاء. بينما يجب أن يقوم التأمين ضد الأمراض الموجودة بالتقسيم بدرجات تفصيل شديدة وفقاً لأبعاد مثل نوع المرض ومسار المرض وحالة التحكم فيه، ثم دمج البيانات الدقيقة مثل تكاليف العلاج واحتمالات الانتكاس لكل شريحة. وبذلك ترتفع تعقيدات الاكتتاب ومتطلبات دقة البيانات بشكل يتضاعف هندسياً.

تزداد بوضوح مخاطر الاختيار العكسي والمخاطر الأخلاقية. وبما أن المرض موجود أصلاً، تكون حتمية المخاطر أعلى بكثير من التأمين التقليدي. وهذا يفضي إلى مخاطر اختيار عكسي أكثر وضوحاً؛ فمثلاً قد يقوم بعض المرضى بإخفاء درجة خطورة مرضهم الحقيقي أو تاريخ علاجهم للحصول على الاكتتاب، ثم بعد تقديم طلب التأمين مباشرة يسعون إلى تعويضات عالية القيمة، مما يؤدي إلى تدهور توزيع صحة الفئات داخل “بركة المخاطر”.

يواجه التسعير مأزقاً “ثنائي الخيار”. مصدر القيمة الرافعة في التأمين التقليدي هو “العشوائية” (أي عدم اليقين لحدوث حادث المخاطر). أما بالنسبة للأشخاص المصابين بالأمراض الموجودة، فقد أصبحت الإصابة بالمرض حدثاً شبه مؤكد، فتقلص مساحة الرافعة للتأمين بشكل كبير. إذا كان التسعير مرتفعاً جداً فستفقد المنتجات جاذبيتها في السوق، وإذا كان التسعير منخفضاً لجذب العملاء فسيؤدي ذلك مباشرة إلى تآكل أرباح شركات التأمين من الاكتتاب، ما يجعل الأعمال غير مستدامة.

في مواجهة هذه التحديات متعددة الأبعاد، تبحث الصناعة عن فك شامل من خلال الابتكار التعاوني. فمن جهة، تدفع شركات التأمين نفسها التحول من “التعويض بعد وقوع الضرر” إلى “التدخل قبل وقوع المشكلة”. ومن جهة التنظيم، يتمسك المنظمون بمبدأ “التسامح الحذر” (包容审慎)، أي تشجيع الابتكار مع العمل على تحسين إطار النظام وبناء منصات البيانات. كما أن تعاون الصناعة يتعزز، مثل تعاون شركة Shu Dì (شوي دي باو) مع 18 شركة تأمين لإطلاق “تحالف منتجات شعبية” لدفع تطوير التقييس. ويتطلب تجاوز عنق الزجاجة تأسيساً مشتركاً للمنظومة من شركات التأمين والجهات التنظيمية والصناعة، كي تتحول التحديات إلى نموذج أعمال تجاري مستدام.

حماية “الصين الصحية”

إن تطور التأمين ضد الأمراض الموجودة لا يتعلق فقط بتحول وابتكار صناعة التأمين، بل يعد أيضاً دعماً استراتيجياً مهماً لبرنامج “الصين الصحية”. كما قال تشو يان لي، النائب السابق للأمين العام للجنة الحزب التابعة للجنة تنظيم التأمين الصينية سابقاً ونائب رئيسها: “إن تطوير التأمين ضد الأمراض الموجودة هو ممارسة محددة لمبادئ ‘الالتزام بالشعب أولاً’ و’التنمية عالية الجودة’ الواردة في خطة ‘الخمس سنوات الخامسة عشرة’ للدولة، كما أنه إجراء محوري تقوم به صناعة التأمين لتوسيع نطاق التغطية وخدمة ضمان معيشة الناس.”

وفي سياق العصر الذي يتسم بـ “الشعب أولاً و’الصين الصحية’”، فإن التطور عالي الجودة للتأمين ضد الأمراض الموجودة سيكون خياراً لا مفر منه أمام صناعة التأمين الصينية للانتقال إلى نظام تغطية أكثر شمولاً ودقة. كما أنه تجسيد مهم لصناعة التأمين لخدمة الاستراتيجية الوطنية والوفاء بالمسؤولية الاجتماعية. ومن “الحرمان من التغطية” إلى “التأمين كي يُعالج”، يكتب التأمين ضد الأمراض الموجودة فصلاً جديداً عن التطور عالي الجودة لصناعة التأمين في الصين.