مسار خلق القيمة من خلال الاستثمار في الإنسان من منظور مالي

المؤلفان｜جي مين، سونغ شياو جونغ «غرفة شؤون موظفي بنك الشعب الصيني؛ مركز التدريب لدى بنك الإنشاءات الصيني»

المقال｜《التمويل الصيني》العدد 6 لعام 2026

اعتمد المؤتمر الثامن للجنة المركزية الرابعة للجنة الحزب العشرين/الدورة الرابعة مبدأ «التمسك بالتمكين من رفاه الشعب وتعزيز الاستهلاك، وربط الاستثمار في الأشياء ارتباطًا وثيقًا بالاستثمار في الإنسان» بوصفه مبدأً مهمًا لتوسيع الطلب المحلي وتحسين اتجاهات الاستثمار. ومن منظور مالي، فإن الاستثمار في الإنسان يعني تحويل التمويل من خدمة «نمو الأشياء» إلى تمكين «تنمية الإنسان». وتتمثل نقاط التركيز في مواصلة الجهود على نحو متواصل حول التوجهات الرئيسية مثل توسيع فرص العمل وزيادة دخل السكان، وتطوير قوى إنتاجية جديدة، وتعويض أوجه القصور في الخدمات العامة الأساسية، وتلبية احتياجات التنمية الشاملة للإنسان، فضلًا عن تعزيز حماية حقوق المستهلكين الماليين، وتعليم المستثمرين، وبناء نظام المستثمرين المؤهلين، وذلك لترسيخ خط أمان مالي للاستثمار في الإنسان. ينبغي على البنوك التجارية، انطلاقًا من تحديدها لوظائفها، أن تتحمل المسؤولية وتعمل بفعالية في اغتنام الفرص المتعلقة بتحسين هيكل دخل المقيمين، وفي تحسين قدرات خدمة الاستثمار في الإنسان عبر وسائل رقمية، وفي الارتقاء التكاملي بين الدعم الداخلي والخارجي من أجل تحسين جودة رأس المال البشري.

الاستثمار في الإنسان هو مطلب حتمي لترسيخ التمويل في مرحلة التطور الجديدة

الاستثمار في الإنسان هو توظيف لرصد القدرات وتحفيز الإمكانات عبر جميع الفئات وجميع مراحل الحياة، وهو مفهوم مقابل للاستثمار في الأشياء نسبيًا. ففيما يكوّن الأخير مختلف أنواع رأس المال المادي ويوجه نحو تحديث الأشياء، يركز الأول على توجيه الموارد المالية بدرجة أكبر إلى مجالات مثل تربية الأطفال، والشيخوخة، والصحة، والتعليم، والاستهلاك، مع التركيز على تنمية الإنسان وضمان معيشته، لتلبية احتياجاته متعددة الأبعاد، وتعزيز تطوره الشامل، وتحقيق تحديث الإنسان. وليس الاستثمار في الأشياء والاستثمار في الإنسان مفهوما يستبعد أحدهما الآخر، بل هما كل عضوي متكامل يتساند ويتقدم على نحو تَعاوني. يساعد الاستثمار في الإنسان على تحسين كفاءة توظيف الاستثمار في الأشياء، بينما يوفر الاستثمار في الأشياء حاملًا مهمًا للاستثمار في الإنسان. إن التأكيد على الاستثمار في الإنسان لا يعني نفي الاستثمار في الأشياء، بل يعني اتخاذ «الإنسان» بوصفه محورًا؛ أي رؤية الإنسان أكثر بقدر ما نرى الأشياء، ودفع الجمع الوثيق بينهما والتنسيق الديناميكي.

في عام 2025، وصل نصيب الفرد من الناتج المحلي الإجمالي في الصين إلى 1.39 مليون دولار، واستمر تزايد احتياجات فئة ترقية الاستهلاك مثل الخدمات من جهة الطلب؛ ومن جهة العرض، تتصاعد بهدوء ثورة صناعات تكنولوجية جديدة ممثلة بالذكاء الاصطناعي، وتتسارع عملية بناء منظومة صناعية حديثة. ويطرح التحول الثنائي بين جانبي العرض والطلب متطلبات أكثر إلحاحًا وأوسع نطاقًا وأعلى جودة للاستثمار في الإنسان.

أولًا: تتغير بنية الطلب بما يفرض تسريع الاستثمار في الإنسان ورفع وتيرة العمل. فمن ناحية، ومع انتقال مرحلة تطور الاقتصاد الصيني، بدأت احتياجات الاستثمارات الكبيرة في البنية التحتية والعقارات والسلع الاستهلاكية التقليدية وغيرها تقترب تدريجيًا من الذروة، في حين يواصل معدل العائد على الهامش الانخفاض، ولا يمكن للمقاربة التقليدية للنمو في الاستثمار في الأشياء أن تستمر؛ ومن ناحية أخرى، فإن الاستثمار عالي الجودة في رأس المال البشري الذي يركز على جميع الفئات وجميع مراحل الحياة يمكنه تلبية احتياجات السكان المتعلقة بالترقية في مجالات مثل التعليم والصحة والشيخوخة على نحو دقيق، والحد بفعالية من ضغط الادخار الاحتياطي لدى الأسر، وإطلاق الإمكانات العميقة للنمو في الطلب المحلي، ومن ثم تحقيق نموًا مستدامًا من داخل الاستهلاك القومي المتنامي بشكل مستمر.

ثانيًا: يشهد مسار التقدم التقني على جانب العرض تحولًا عميقًا، ما يتطلب إلحاحًا تحويل مركز الثقل في الاستثمار إلى رأس المال البشري. وعلى مدى فترة طويلة، اعتمدت الصين في تقدمها التقني أساسًا على مسارات مثل الاستيراد والهضم والامتصاص وإعادة الابتكار، وتحقيق تراكم سريع لقدرات التقنية والقفزات في تقسيم العمل لسلاسل الصناعة العالمية. ومع اشتداد حدة المنافسة التكنولوجية الدولية وظهور مشكلة «اختناق عنق الزجاجة» في المجالات الأساسية للتقنيات، تتسارع منطقية تطور التكنولوجيا في الصين نحو التحول إلى نموذج الابتكار الذاتي. لا يؤدي تبديل هذا المسار إلى رفع شدة الاستثمار في البحث والتطوير بصورة مباشرة فحسب، بل يطيل بشكل أكثر وضوحًا دورة الانتقال من الاستثمار في البحث والتطوير إلى تحويل النتائج وتحقيق القيمة. وفي ظل الاتجاه العام الذي تنتقل فيه المنافسة الصناعية العالمية من «الكثافة الرأسمالية» إلى «الكثافة البشرية»، فإن استثمار رأس المال البشري عالي الجودة له أهمية كبيرة في تحسين كفاءة مخرجات البحث والتطوير العلمي ودفع نمو قوى إنتاجية جديدة إلى الترسخ بسرعة.

ثالثًا: من منظور التفاعل بين العرض والطلب، فإن الالتزام بالجمع الوثيق بين الاستثمار في الأشياء والاستثمار في الإنسان يمكنه تحسين توافق الاستثمار مع الاستهلاك، وتوافق العرض مع الطلب، على نحو دقيق؛ ومن ثم يضمن سلاسة دورة الاقتصاد الوطني، ويوفر دعمًا قويًا لتسريع بناء نمط التنمية الجديد. يركز الاستثمار في الأشياء على ترقية نوعية رأس المال المادي وتدعيم أساس العرض عالي الجودة، بما يمكّن من توسيع نطاق الاستهلاك وتنمية أنماط أعمال جديدة؛ بينما يرفع الاستثمار في الإنسان دخل العاملين ومستوى استهلاكهم، ما يولد طلبًا جديدًا ويشير إلى اتجاهات إصلاح هيكلية في جانب العرض. فالاستثمار المادي دون دعم رأس مال بشري قد يكون قليل الفاعلية، والاستثمار البشري دون حامل مادي يصعب أن يطلق العائد من المواهب. ولا يتحقق التوازن الديناميكي بين العرض والطلب إلا بتكاتف الجهود، ما يساعد على بناء نمط التنمية الجديد.

النقاط الرئيسية التي ينبغي التركيز عليها عند الاستثمار في الإنسان من المنظور المالي

في مختلف خدمات التمويل وصنع السياسات، ينبغي إيلاء المزيد من الاهتمام لعامل «الإنسان»، وجعل تحسين جودة رأس المال البشري وتلبية احتياجات التنمية طوال دورة حياة الإنسان نقطة الانطلاق ونقطة التمركز.

أولًا: حول توسيع فرص العمل وزيادة دخل السكان، ليقود الاستثمار في الإنسان. يعد العمل أساس حياة الناس، وهو دعم أساسي لرفع قدرة السكان على الاستهلاك؛ لذا ينبغي إنجاز «هذا العمل الضخم للتمويل الشامل» على نحو جيد، ودعم توسيع فرص العمل وتحسين جودتها هو الجهة الأساسية في الاستثمار في الإنسان. وفي تدابير الدعم المالي، ينبغي أن نواصل تعزيز حجم الإقراض الموجه إلى المشروعات الصغيرة والمتوسطة، والباعة الأفراد، وفئات ريادة الأعمال الذاتية، والعاملين ذوي المرونة في العمل، ومجالات «الزراعة والريف والفلاحين»، كما ينبغي في الوقت نفسه رفع مستوى شمولية التأمين وإدارة الثروات. يمكن تصميم منتجات ضمان وظيفي مخصصة لفئات مثل رواد الأعمال، والعاملين المرنين، والعاطلين عن العمل؛ ولحلقات سلسلة التوريد مثل زراعة المنتجات الزراعية المميزة وتربية الثروة الحيوانية والمعالجة والنقل، تقديم خدمات تأمين على الممتلكات المتخصصة، لتقليل مخاطر الإنتاج والتشغيل ومخاطر بدء العمل والتوظيف. كذلك يمكن لبنك الشعب الصيني إدراج شركات التأمين ضمن نطاق أدوات السياسة النقدية الهيكلية، بما يوجه إلى تقديم منتجات وخدمات تأمين تغطي فئات الدخل المتوسط والمنخفض على نطاق أوسع. يلزم تعزيز خاصية الشمول والدعم الفعال، وتوجيه المؤسسات المالية لتطوير منتجات تمويل/إدارة ثروة شاملة منخفضة العتبة ومنخفضة المخاطر ومناسبة من حيث السيولة لتلبية احتياجات فئات الدخل المتوسط والمنخفض من تنمية الأموال النقدية المعطلة؛ وبالنسبة للفئات مثل المزارعين والعاملين المرنين، طرح منتجات إدارة ثروة دورية تتناسب مع دورات الإنتاج والتشغيل، مثل منتجات إدارة ثروة مرتبطة بدخل التوظيف الموسمي، بما يحقق مواءمة دقيقة بين عوائد الأموال واحتياجات التدفق النقدي، وغيرها. وعلى مستوى السياسات، يتعين إدراج الحفاظ على استقرار ونمو السوق الرأسمالي الصحي ضمن الاعتبارات المهمة للسياسة النقدية والإدارة الاحترازية الكلية، ومن خلال تهيئة بيئة مناسبة للتمويل والمال، يتم إثراء أدوات الدعم للسيولة الموجهة إلى جهات مثل المؤسسات المالية غير المصرفية لمنع تزاحم السوق على سحب الأموال، واستكمال أساليب مثل بناء سوق سندات متعدد المستويات يشمل التداول عبر العداد. وبذلك يتم توسيع قنوات دخل الأسر العادية ذات الطبيعة الرأسمالية.

ثانيًا: حول تطوير قوى إنتاجية جديدة، لدفع الاستثمار في الإنسان. تعد قوى الإنتاجية الجديدة مدفوعة أساسًا بمحرك دفع تمثل فيه الابتكار التكنولوجي، ولا يمكن تنميتها وتضخيمها دون دعم موارد بشرية عالية الجودة؛ ويعد الاستثمار في الإنسان هو الخطوة الرئيسية لتنشيط هذا العنصر المحوري. فمن ناحية، يلزم تحسين آلية توزيع الإنفاق على البحث العلمي للمالية والبحث العلمي، وكسر الجمود في تخصيص الموارد نحو الأجهزة الثقيلة وإهمال القوى البشرية، وتحويل المزيد من الأموال إلى نفقات داعمة من نوع دعم القدرات الفكرية، مع التركيز على ضمان احتياجات مثل التحفيز على أجور العاملين في البحث العلمي، والتبادل الأكاديمي، وتحسين المهارات، بما يثير بالكامل الحماس والفاعلية الابتكارية لدى الباحثين. ومن ناحية أخرى، ينبغي أن يثبت التمويل التكنولوجي قدمه على مطالب صناع الابتكار وريادة الأعمال الأساسية، وأن يكسر إطار التقييم التقليدي الذي تتمحور فيه رأس المال المادي، وأن يجعل قيمة المواهب وقيمة المعرفة أبعادًا مهمة في التسعير والتقييم للتمويل التكنولوجي. وبإنشاء نظام كمي علمي، وتحويل «المعلومات المرنة» مثل الخلفية الأكاديمية للمؤسسين والفريق الأساسي، وتجاربهم العميقة في المجال، ومساهمات التقنيات الحاصلة على براءات الاختراع، ونتائج تطبيق الحوافز القائمة على الأسهم، إلى مؤشرات ائتمانية قابلة للتنفيذ على أرض الواقع؛ ينبغي زيادة الدعم الدقيق للمنتجات الموجهة إلى مجموعات الابتكار وريادة الأعمال مثل قروض المواهب، وقروض نقاط الابتكار، وقروض حقوق الملكية الفكرية، وقروض البحث والتطوير. وفي الفترة الحالية وما بعدها، يعد إكمال السياسات الداعمة للتمويل التكنولوجي المشجعة على «الاستثمار في وقت مبكر وبأحجام صغيرة» بالغ الأهمية. ففي المراحل المبكرة غالبًا ما تفتقر الشركات التكنولوجية إلى ضمانات ملموسة مثل الأراضي والمعدات، لكن قيمتها الأساسية تتجسد في إبداع المواهب والنتائج المعرفية. ومن هذا المنظور، فإن «الاستثمار في وقت مبكر وبأحجام صغيرة» جوهريًا هو استثمار دقيق في قيمة المواهب وقيمة المعرفة. إضافة إلى ذلك، فإن تطوير تكنولوجيا مالية مثل الذكاء الاصطناعي، يبدو للوهلة الأولى كأنه «استثمار في الأشياء» مثل منصات التكنولوجيا والبنية التحتية الرقمية، لكنه في الوقت نفسه هو مسار أساسي لتمكين التمويل من خدمة الإنسان، ورابطة مهمة لتحقيق التكامل العميق بين الاستثمار في الأشياء والاستثمار في الإنسان.

ثالثًا: حول تحقيق المساواة في الخدمات العامة الأساسية، لتقوية أساس الاستثمار في الإنسان. تعد الخدمات العامة الأساسية مثل السكن والتعليم والصحة والشيخوخة مرتكزًا أساسيًا لضمان سعادة الناس وتدعيم جذور رأس المال البشري، كما أنها أكثر المجالات مباشرةً وامتلاكًا لأكبر إمكانات في الاستثمار في الإنسان. يمكن، في ظل دعم مالي عبر خصم فوائد القروض، والضمان، وتنسيق أدوات السياسة النقدية الهيكلية، الاستمرار في توجيه المؤسسات المالية لتكثيف حجم الإقراض والتأمين الداعم في المجالات المذكورة، بما يدفع موارد الخدمات العامة نحو الفئات الضعيفة والنقاط الأضعف. وعلى سبيل المثال، في مجال السكن، لا يزال لدى المواطنين الجدد في المدن الكبرى والشباب فجوة كبيرة في احتياجات السكن، ما يستلزم تنسيق المالية لإنشاء أدوات سياسة نقدية هيكلية لتحفيز المؤسسات المالية على تعزيز دعمها المالي للفئات المذكورة في السكن. وفي الوقت الحالي، يمكن بالتنسيق مع المالية توفير دعم خصم الفائدة على إعادة القروض الخاصة بالسكن في قطاع السكن للمقترضين، بما يخفّض تكلفة تمويل السكن للمواطنين الجدد. كذلك يمكن توسيع نطاق قروض المساعدة الدراسية ليشمل مجالات مثل التدريب على المهارات المهنية والترقي في إعادة التوظيف، لمساعدة العاملين على رفع مستوى رأس المال البشري؛ كما يمكن توسيع سياسات إعادة القروض في مجالات خدمات الاستهلاك والشيخوخة إلى سيناريوهات الخدمات الصحية، واستكمال ضمان المعيشة طوال دورة الحياة. إضافة إلى ذلك، دفع التأمين التجاري للشيخوخة والمنتجات القَرضية ذات الصلة نحو تكامل عميق، لتشكيل دعم مزدوج يشمل الضمان والتمويل، بما يؤدي إلى مضاعفة فعالية الخدمات المالية الموجهة للإنسان.

رابعًا: حول الطلب عالي الجودة للسكان والتنمية الشاملة للإنسان، لتقوية الاستثمار في الإنسان. في هذا المجال، يلزم مراعاة التوازن بين ضمانات رعاية الأطفال والإنجاب، وترقية خدمات الشيخوخة، وتلبية احتياجات الفئات ذات المستويات العليا، لبناء نظام دعم مالي متعدد المراحل ومتعدد المستويات طوال دورة الحياة. ففي جانب الإنجاب والرعاية، يلزم الاستمرار في زيادة دعم الإعانات المالية، كما ينبغي تقديم دعم مالي متمايز إلى الأسر ذات الطفلين أو أكثر، مثل تحسين حدود الائتمان الاستهلاكي وأسعار الفائدة، وتوسيع تغطية التأمين على الأشخاص المرتبط بالإنجاب مثل التأمين الطبي المرتبط بالولادة والتأمين ضد الأمراض الخطيرة، إضافة إلى الميل بتفضيلات التمويل في مجالات التعليم والسكن لتخفيف عبء رعاية الأطفال على الأسر. وفي جانب الشيخوخة واحتياجات التنمية، يلزم مواصلة الابتكار في منتجات التأمين التجاري للشيخوخة وإدارة الثروات الخاصة بالشيخوخة والمنتجات المالية الداعمة لتطوير صناعة الشيخوخة. وبالنسبة لاحتياجات التطوير الذاتي والتمتع الذاتي مثل احترام الذات وتحقيق الذات، يلزم توفير تمويل متنوع وشخصي. على سبيل المثال، في مجال التمويل الأخضر، ينبغي الالتزام بمبدأ «رؤية الأشياء بقدر ما نرى الإنسان»؛ أي إدراج نقاط كربون السكان ضمن نظام مزايا خدمات التمويل لتقديم حوافز مثل تخفيض أسعار الفائدة على القروض وتقديم تخصيص أولي لمنتجات إدارة الثروة لفئات تمارس الحياة منخفضة الكربون. وبالنسبة لاحتياجات الاستهلاك مثل الأنشطة الثقافية والسياحية والترفيه، والاقتناء والتقييم، وإدارة الصحة، وشفاء الحالات العاطفية، طرح خدمات مثل قروض ائتمانية مخصصة وخدمات تسوية الدفع. فضلًا عن ذلك، يمكن توفير أدوات مالية مثل صناديق الثقة الخاصة بالممتلكات والالتأمينات الخيرية للمُتبرعين، لمساعدتهم على تحقيق وحدة القيمة الاجتماعية والقيمة الشخصية.

خامسًا: حول حماية حقوق مستهلكي الخدمات المالية، وتعليم المستثمرين، وبناء نظام المستثمرين المؤهلين، لترسيخ خط أمان مالي للاستثمار في الإنسان. إن هذه الأمور الثلاث ليست فقط دعامة مهمة لتنظيم النظام في السوق المالية، بل هي أيضًا نقاط ارتكاز جوهرية لضمان العدالة والشمول في الخدمات المالية، وتوجيه السكان للمشاركة الرشيدة في الأنشطة المالية، والحفاظ بفعالية على سلامة ممتلكات الناس. وبجوهرها، فإنها تمثل حمايتها للاستثمار في الإنسان عبر ترسيخ الحد الأدنى للالتزام في النظام البيئي المالي. وفي جانب حماية حقوق مستهلكي الخدمات المالية، يتم تقوية الرقابة والمطالبة بالحقوق على مدار دورة كاملة، والتركيز على فئات التمويل الشامل، والضرب بقوة على المخالفات في الأعمال غير القانونية والأنشطة المالية غير القانونية، وتسهيل قنوات الشكاوى وإنشاء آلية تعويض سريع، مع التركيز على منع الاحتيال المالي الموجه ضد كبار السن وذوي الدخل المتوسط والمنخفض والمواطنين الجدد في المدن. ومن خلال وسائل مثل الإعلان الصريح عن معدل الفائدة السنوي للقروض، والحد من أسعار الفائدة المرتفعة بشكل مبالغ فيه، والضرب على عمليات التحصيل غير القانونية، يجري ضمان صحة التمويل للفئات منخفضة الدخل بشكل فعلي. وفي جانب تعليم المستثمرين، يتم نشر المعرفة المالية بدقة بين مختلف الفئات، ورفع المستوى العام للثقافة المالية لدى الجميع وقدرات الوقاية من المخاطر عبر أشكال متعددة، وتوجيه ذوي الدخل المنخفض إلى الاقتراض الرشيد. وفي بناء نظام المستثمرين المؤهلين، يجب استكمال نظام إدارة مُصنّف ومقسّم إلى مستويات، ورسم صورة دقيقة للمستثمرين وفق أبعاد مثل قدرتهم على تحمل المخاطر، ومطابقة المنتجات معهم، بما يدفع إلى التطبيق الفعلي للنظام وتحسين الخدمات، وتكوين دورة إيجابية تتمثل في حماية الحقوق كأساس وخطوط دنيا، وتعليم المستثمرين لتعزيز القدرة، ونظام مؤهل لتقنين السلوك، بما يتيح دفع «الاستثمار المالي للإنسان» بكفاءة في بيئة آمنة ومنظمة.

على البنوك التجارية أن يكون لها دور في الاستثمار في الإنسان

باعتبار البنوك التجارية عمادًا رئيسيًا في النظام المالي في الصين، فهي تمتلك قوة مالية كبيرة وحضورًا واسعًا للشبكات وفوق ذلك قاعدة عملاء عميقة وقوة عاملة كبيرة، وفي دفع تنفيذ استراتيجية الاستثمار في الإنسان على أرض الواقع، ينبغي الالتزام العميق بمفهوم خلق القيمة «المتمركز حول العميل». يجب على البنوك التجارية أن تتموضع انطلاقًا من تحديد وظائفها، وأن تتحمل المسؤولية وتعمل بفعالية من خلال اغتنام الفرص المتعلقة بنمو دخل السكان، وتحسين قدرات الخدمة عبر وسائل رقمية، وتطوير جودة رأس المال البشري عبر تنسيق داخلي وخارجي.

أولًا: تعزيز بناء منظومة المنتجات، بما يغتنم الفرص المتعلقة بنمو دخل السكان وتحسين هيكل الاستهلاك. فمن ناحية، مع تزايد الدخل من الممتلكات لدى السكان، تتطور احتياجات إدارة الثروات باستمرار. ينبغي على البنوك المبادرة إلى بناء منظومة منتجات متدرجة ومتباينة لتلبية احتياجات فئات عملاء مختلفة. أما بالنسبة لفئات الدخل المتوسط والمنخفض، فيمكن تصميم منتجات لإدارة الثروة بنقاط دخول منخفضة وسهلة الفهم ومدمجة بطابع محافظ، مثل منتجات صناديق سوق المال ومنتجات ادخار معاشات التقاعد، لمساعدتهم على الحفاظ على قيمة أصولهم. وبالنسبة للأسر ذات الدخل المتوسط، يمكن تقديم خدمات مالية شاملة تشمل التخطيط الضريبي وتخصيص أموال التعليم وتخصيص معاشات التقاعد. أما بالنسبة للعملاء ذوي الثروات العالية، فيمكن توسيع خدمات الزيادة الراقية مثل تخصيص الأصول عبر الحدود وصناديق الثقة العائلية. وفي الوقت نفسه، ينبغي الاستكشاف بنشاط لمنتجات استثمار حقوق الملكية، وتحسين هيكل توزيع الأصول، وزيادة مستوى عائد إدارة الثروات الكلي لتعزيز جاذبية المنتجات. ومن ناحية أخرى، وبالاستناد إلى اتجاه ترقية الاستهلاك الناجم عن تحسن دخل السكان، تعزيز أعمال التمويل الاستهلاكي. التركيز على سيناريوهات استهلاك متعلقة بترقية مثل التعليم والرعاية الصحية والثقافة والسياحة واللياقة البدنية، وتصميم منتجات ائتمانية ذات طابع سيناريوهات محددة مع مرونة في السداد وبكفاءة عالية وسهولة. كذلك، دفع الابتكار في أعمال بطاقات الائتمان، وربطها بسيناريوهات استهلاك مختلفة لتقديم امتيازات متباينة، مثل خدمات إدارة الصحة وعروض خصومات على السفر والثقافة والسياحة، بما يعزز التصاق العميل وتجربة الاستهلاك.

ثانيًا: جعل التحول الرقمي بوصفه المدخل، وتحسين قدرات خدمة الاستثمار في الإنسان بشكل شامل. فمن ناحية، تقوية تكامل وتحليل البيانات المالية والبيانات الخارجية، مع استغلال كامل لقيمة البيانات، ورسم صورة دقيقة لكل عميل فردي ولـ«شركات مبكرة وصغيرة». وبناءً على ذلك، إطلاق خدمة متكاملة على شكل «تمويل + إتاحة الحكمة» تشمل التمويل والدعم المعرفي؛ إضافة إلى دعم الأموال، توفير خدمات ذات قيمة مضافة مثل مستشارين ماليين متخصصين، واستشارات في إدارة العمليات، وربط الموارد في السوق، وتفسير السياسات. وبذلك يجري دعم نمو المواهب وصحة تطوير «شركات مبكرة وصغيرة» من كل جوانبها. وبالنسبة للعملاء الأفراد، بناء نظام خدمات مالية يمتد طوال دورة الحياة، يغطي من مرحلة النمو حتى مرحلة الادخار التعليمي، ثم إلى الائتمان الاستهلاكي وإدارة الثروات خلال مرحلة التطور المهني، وصولًا إلى تخطيط الشيخوخة والتوريث المالي بعد التقاعد. ومن ناحية أخرى، ترقية منصات الخدمات الرقمية، وتحسين قنوات الخدمة الإلكترونية مثل تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف والخدمات المصرفية عبر الإنترنت والأجهزة الطرفية الذكية، ودمج خدمات متنوعة مثل تخطيط الدخل، والادخار الذكي، والاستشارات التأمينية، وتقديم طلبات الائتمان، وإدارة الثروات، لتحقيق «إجراءات أونلاين من مكان واحد»، بحيث يحصل العملاء على خدمات مالية أكثر سهولة وكفاءة.

ثالثًا: التركيز على تحسين جودة رأس المال البشري، والتمسك باتجاه القيمة على المدى الطويل. من الداخل، يتمثل ذلك في تقوية تمكين تدريب الموظفين كإجراء مهم لتحسين جودة رأس المال البشري ورفع القدرة التنافسية الأساسية. ينبغي تحفيز الموظفين على المبادرة للتعلم، وتعزيز قدراتهم بشكل موجّه في استخدام الأدوات الرقمية وتطبيقات الذكاء الاصطناعي، بما يرفع فعالية الخدمة الشاملة وقدرة التكيف مع الابتكار. ومن الخارج، ينبغي الاندماج العميق في دورة رأس المال البشري، والقيام بنشاط بمسؤوليات اجتماعية. عبر بناء تعاون استراتيجي بشكل فعّال مع الجامعات، ومؤسسات البحث العلمي، ومؤسسات التدريب المهني، والحدائق/المناطق التكنولوجية، يمكن للبنوك التجارية إدماج الخدمات المالية في سيناريوهات محددة مثل القبول الجامعي والتوظيف، وتحويل الأبحاث، والتدريب العملي والتدريب، وجلب المواهب. على سبيل المثال، تقديم حلول «حرم جامعي ذكي» للجامعات تشمل خدمات متكاملة مثل إدارة الرسوم الدراسية، وقروض المساعدة الدراسية، وصناديق دعم الابتكار وريادة الأعمال؛ أو التعاون مع الحكومات المحلية والمناطق/الحدائق، لتقديم حزم مالية مصممة خصيصًا للمواهب عالية المستوى تشمل دعم الاستقرار والبدء في ريادة الأعمال ودعم الحياة، وبناء نظام بيئي لخدمات منفتح يحقق ربحًا مشتركًا.■

(المحرر/المنسق　تـي فنغ يِن)

أعجبني، شارك، رشح، رتّبها؟