جيل زد والجيل الألفي هم أصحاب أعمال: هل البنوك مستعدة؟

من منصات البث التي تتعلم ما تحبه من عروض إلى تطبيقات اجتماعية تتكيّف مع مزاجك، لا يريد المستخدمون اليوم مجرد خيارات—بل يتوقعون المرونة. إذا لم يعمل شيء ما، فإنهم ينتقلون إلى غيره أو يقومون بتعديله أو يمضون قدمًا. وينطبق هذا النهج بشكل خاص على مستهلكي الجيل زد والجيل الألفية، وهم من “أبناء العصر الرقمي” الذين نشأوا وهم يتنقلون في عالم صُمّم للتحكم الفوري والاختيار المستمر.

ومع دخول المزيد من أفراد الجيل زد سنّ الرشد، تبحث المؤسسات عن طرق للتفاعل مع هؤلاء المستهلكين الذين يتعاملون رقمياً منذ البداية. وقد واجهت العديد من المؤسسات المالية صعوبات، رغم أن هذه الفئات تمثل مستقبل الأعمال.

كما أشار غريغوري ماغانا، محلل الخدمات المصرفية الرقمية في Javelin Strategy & Research، في تقرير Millennial and Gen Z Business Owners: 5 Priorities for Winning the Next Generation، فإن البالغين الأصغر سنًا غالبًا ما يكونون غير متقبلين لحلول الخدمات المصرفية التي نجحت مع آبائهم.

بدلًا من ذلك، فهم يبحثون عن منصة مصرفية تجارية تعكس تجاربهم كمستهلكين: حلول رقمية مريحة تجمع بين التخصيص والإرشاد لمساعدتهم على التعامل مع التحديات المقبلة.

المخاطر والفرص

السبب الرئيسي لتطوير مثل هذه الحلول هو أنها تمنح المؤسسات المالية طريقة لبناء علاقات مع الجيلين القادمين من أصحاب الأعمال. ومن أجل فهم تفضيلاتهم وسلوكياتهم بصورة أفضل، قام ماغانا بدراسة أوجه التشابه بينهم لدى هؤلاء رواد الأعمال.

“في جوهر الأمر، ما نراه لدى أصحاب الأعمال من الجيل زد والجيل الألفية هو أنهم يميلون إلى امتلاك مزيد من منتجات الخدمات المصرفية، وغالبًا يقومون بتوزيعها على المزيد من المؤسسات المالية (FIs)،” قال ماغانا. “وبمتوسط، لديهم 7.1 حسابًا، وتكون حصة الحسابات التي تذهب إلى مؤسسات مالية ثانوية أكبر، بينما لدى كبار أصحاب الأعمال عدد حسابات أقل، وغالبًا ما يركزون نسبة أكبر منها داخل المؤسسة المالية التي يعتبرونها مؤسستهم المالية الأساسية.”

وتبدأ المؤسسات المالية الأصغر، على وجه الخصوص، في ملاحظة تآكل حصتها في السوق. إذ غالبًا ما تكون الاتحادات الائتمانية وغيرها من المؤسسات المتخصصة ذات وصول محدود، وتخدم فئات وظيفية بعينها مثل المعلمين أو المزارعين.

ومع ذلك، لا تزال لدى المؤسسات الأصغر فرص للتفاعل مع أصحاب الأعمال في الغد—إذا حدّثت طريقتها.

“إنها تفتّت هذا التقسيم بين المخاطر والفرص، حيث لديك أصحاب أعمال من الجيل زد والجيل الألفية المستعدون لامتلاك منتجات أكثر، لكنهم أيضًا يتلاعبون أو يتعاملون مع هذه المؤسسات المالية الثانوية كذلك،” قال ماغانا. “وتوجد هذه التساؤلات حول أي أجزاء من حياتهم المالية لا يقومون بها معك، وهل هناك خطر أن يتجهوا إلى إحدى هذه المؤسسات المالية الأخرى؟”

الذكاء الاصطناعي للخدمة الذاتية

لإنشاء منصات مصرفية أكثر ملاءمة لأصحاب الأعمال الشباب، حدد ماغانا خمس مجالات تركيز رئيسية. يتمثل أولها في أولوية قصوى لمعظم القادة: الذكاء الاصطناعي.

يُظهر أصحاب الأعمال من الجيل زد والجيل الألفية اهتمامًا قويًا بالذكاء الاصطناعي، لكن بصورة أساسية لوظائف معينة.

“سألنا أصحاب الأعمال: ‘ما حالات استخدام الذكاء الاصطناعي التي ستستخدمها بالتأكيد إذا كانت موجودة؟’” قال ماغانا. “وكما هو متوقع، يوجد اهتمام أكبر بين أصحاب الأعمال من فئة الشباب مقارنةً بكبار السن. إن الأمر يتعلق بالعثور على ميزات داخل التطبيق، والبحث عن حسابات جديدة، ورؤى حول الشركات، وسلوكيات الدفع، وفهم الالتزامات الضريبية.”

“الخيط المشترك عندما تمر على حالات الاستخدام مثل حل المعاملات الاحتيالية والبحث عن حسابات جديدة والعثور على الميزات—فالكثير من هذا من نوع الخدمة الذاتية،” قال.

يميل أصحاب الأعمال الأصغر سنًا إلى التحفظ عند استخدام الذكاء الاصطناعي لاتخاذ قرارات أعمال كبيرة أو تطبيقات موجهة للعملاء، على الأرجح لأن التكنولوجيا لا تزال في تطور، وما زالت الأخطاء ممكنة.

وقد تركت هذه المخاوف العديد من المؤسسات المالية غير متأكدة من كيفية الاستفادة من الذكاء الاصطناعي بشكل فعّال.

“إن تنفيذ الذكاء الاصطناعي سيكون تحديًا،” قال ماغانا. “إذا كنت مؤسسة مالية أصغر (FI)، فقد لا تملك الموارد. سيكون عليك الاعتماد على الموردين كثيرًا، لذلك ينبغي لك بالتأكيد التركيز على اكتشاف ميزات الخدمة الذاتية وإرشاد التطبيق وجعل المهام البسيطة أسرع وأسهل.”

“الأمر يتعلق بضمان أن يكون الذكاء الاصطناعي سهل الفهم، لكن أيضًا جعله شفّافًا،” قال. “يمكنك الاشتراك والإلغاء؛ الأمر ليس إلزاميًا. الجميع يدفع بالذكاء الاصطناعي بهذه القوة في المجتمع بشكل أوسع، اجعله خيارًا لأصحاب الأعمال وقابلًا للعكس.”

تخفيف صعوبات الجانب اللوجستي

تركز الأُولويات الثلاث التالية على التحديات اللوجستية التي يواجهها أصحاب الأعمال الأصغر سنًا.

لقد ازداد الاستخدام بسرعة في شعبية الفوترة الرقمية لدى قادة الجيل زد والجيل الألفية. ومع ذلك، غالبًا ما يتم تجاهل العديد من الفواتير الإلكترونية من قِبل المستلمين. يمكن للبنوك المساعدة عبر توفير أدوات المتابعة والتذكير، بما يحافظ على مواءمة الأعمال والعملاء.

يُعد تحليل التدفقات النقدية مجالًا آخر ناضجًا للتحسين. وعلى الرغم من انتشار التكنولوجيا، ما زال العديد من أصحاب الأعمال يعتمدون على القلم والورق أو جداول Excel. قد يؤدي تضمين رؤى التدفقات النقدية والتنبيهات داخل تجربة الخدمات المصرفية—عبر دفع الفواتير، أو ACH، أو خدمات التحويلات—إلى إلغاء الحاجة إلى أدوات منفصلة.

كما تطرح المدفوعات عبر الحدود فرصة أخرى. فبينما يستخدمها حاليًا عدد قليل نسبيًا من أصحاب الأعمال الشباب، فإنهم أكثر عرضة بحوالي الضعف للعمل دوليًا مقارنةً بالفئات الأقدم. ويمكن للبنوك تبسيط هذه العمليات لدعم الطموحات العالمية لرواد الأعمال الأصغر سنًا.

“عندما يتعلق الأمر بالخدمات المصرفية التجارية، قد تصبح المدفوعات عبر الحدود شيئًا يتطلب موظفًا مخصصًا بالكامل،” قال ماغانا. “إذا كنت شركة أصغر وتحاول العمل مع المدفوعات عبر الحدود، فستحتاج إلى واجهة تبدو مألوفة وتعمل بشكل جيد مع بقية الخدمات المصرفية الرقمية التي تستخدمها لأجل عملك.”

“إن شركة صغيرة، خصوصًا إذا كانت مؤسسة فردية (sole prop)، فمن المحتمل أن تواجه صعوبة مع بعض الجوانب الكبيرة والتحسينات في حلول المدفوعات عبر الحدود الخاصة بالخدمات المصرفية التجارية،” قال.

اختيارات وسائل التواصل الاجتماعي

وللتعمق أكثر في عقلية أصحاب الأعمال الشباب، توجه باحثو Javelin إلى وسائل التواصل الاجتماعي. وبالتحديد، برز Reddit كمكان لطرح رؤى إنسانية.

بعد تصفح مجتمع r/small business، كان هناك عدد مفاجئ قليل من الأسئلة التي تركز على الأساسيات مثل الفوترة أو التدفقات النقدية. بدلًا من ذلك، كان الكثيرون يركزون على اختيار الحساب البنكي التجاري المناسب. وهذا يسلط الضوء على المجال الأخير للتحسين في الخدمات المصرفية للأعمال.

“ما تخبرنا به هذه الأشياء هو أن المؤسسات المالية تحتاج إلى القيام بعمل أفضل في عملية اختيار الحساب،” قال ماغانا. “يجب أن تشرح ما قيمة حساب الأعمال، وأن تتأكد من أن صفحات الهبوط الخاصة بك معلوماتية وسهلة الاستخدام، وأنها ليست مجرد جداول أسعار.”

“نرى هذا كثيرًا في الخدمات المصرفية بالتجزئة، حيث يكون السؤال: ‘كيف أختار حساب البنك الأفضل بالنسبة لي؟’ ثم يكون الأمر مثل: ‘هذا لديه APY بنسبة 0.59%، وهذا لديه 0.65%، وهذه هي تكلفة كل واحد منهم،’” قال. “لكن هذا لا يخبرك بأي شيء فعلي؛ إنه ليس نهجًا يساعدك على فعل ذلك بنفسك عند اختيار حساب البنك.”

وتُظهر هذه الأسئلة تحديًا مشتركًا. يبدأ كثير من رواد الأعمال من الجيل زد والجيل الألفية بالعمل الحر أو الوظائف الجانبية، حيث تتداخل الشؤون المالية للأعمال مع الشؤون المالية الشخصية. وحتى المستخدمين المتمرسين تقنيًا غالبًا ما يبحثون عن إرشاد واضح عند اختيار الحساب.

“إنها تتمثل في تقديم ‘معالجات’ (wizards) والمساعدة في إعداد علاقة استشارية ائتمانية (advisory fiduciary) من البداية،” قال ماغانا. “حتى مع العملاء المحتملين الذين يحاولون اختيار حساب، فهذا يُعد خطوة كبيرة إلى الأمام. ومن الممكن أيضًا أن يكون الفوز بصاحب عمل من الجيل الألفية أو الجيل زد المقبل يبدأ بإرضاء من لديهم بالفعل، لأن هناك الكثير من الكلام المتبادل داخل مساحات وسائل التواصل الاجتماعي هذه.”

“أحيانًا تكون الأمور مثل: ‘هذه المؤسسة المالية (XYZ) سيئة وأنا أبدّل عنها بأسرع ما يمكن،’” قال. “وهذا غالبًا ليس شيئًا تريد من أصحاب الأعمال الشباب أن يروه عندما يطلبون المساعدة في وسائل التواصل الاجتماعي. قد يكون من المهم أولًا أن تعتني بحديقتك الخاصة وتترك الكلام المنقول شفهيًا يساعد في جذب بعض تلك الحصة المكتسبة (acquisition).”

تخفيف مخاطر التسرب

إن بناء هذه العلاقات أمر بالغ الأهمية لأن أصحاب الأعمال لديهم خيارات أكثر من أي وقت مضى. وبعيدًا عن البنوك التقليدية، تقوم شركات التكنولوجيا المالية (fintechs) بتوسيع مجموعتها باستمرار.

“لقد رأينا Venmo في قطاع التجزئة،” قال ماغانا. “Venmo مناسب تمامًا لتسوية الأمور بعد العشاء مع أصدقائك، لكنهم أيضًا يريدون أن يقولوا: ‘يمكنك الاحتفاظ بأموالك هنا وسنمنحك بطاقة خصم (debit card) كي تنفق رصيدك؛ ويمكننا القيام بكل هذه الأمور المالية وسنمنحك أيضًا بطاقة ائتمان (credit card).’”

“من الجيد والجميل أن يعبث أصحاب الأعمال الشباب بخدمات مثل PayPal لإرسال المدفوعات ذهابًا وإيابًا،” قال. “لكن ماذا يحدث عندما يريد PayPal أن يكون بنكهم للأعمال، وفجأة تكون قد فقدت هذا العميل دون أن تلاحظ؟”

إن تحسين الخدمات المصرفية للأعمال عبر مجالات التركيز الخمسة هو المفتاح. يعتمد كثير من أصحاب الأعمال الشباب بالفعل على أدوات طرف ثالث—Square للفوترة الرقمية، وQuickBooks لتحليل التدفقات النقدية، وPayPal للمدفوعات عبر الحدود. وبمجرد أن تلبي هذه الأدوات احتياجًا واحدًا، فمن المرجح أن يبحثوا عن غيرها، ما يبرز أهمية تجربة مصرفية شاملة وحديثة.

“هناك نسبة من هؤلاء أصحاب الأعمال الشباب الذين يستخدمون أدوات داخلية، لكن بعض هذه الأطراف الثالثة—PayPals الخاصة بك، وSquares الخاصة بك—هم سعداء أن تحصل عليهم مقابل خدمات الدفع، لكن لديهم أيضًا طموحات أخرى،” قال ماغانا. “لن يمانعوا أيضًا تقديم بطاقة ائتمان لك أو مساعدتك في إدارة أعمالك.”

“إنهم يطرحون خطرًا أعلى للتسرب إذا كانت مجموعة من عملائك الأصغر سنًا تستخدم هذه الأطراف الثالثة الماهرة تقنيًا في الخدمات المصرفية—وهذا تهديد،” قال.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: AIbusiness bankingCash Flow AnalysisCross-Border PaymentsDigital BankingDigital InvoicingFintechGen ZMillennialsSmall Business