كيف تؤثر تغييرات معدلات APR على مستخدمي بطاقات الائتمان

حاملو بطاقات الائتمان قد يكونون أكثر حساسية لتغيّرات أسعار الفائدة مما يُفترض عادةً. تكشف البيانات أنه، بمتوسطٍ عام، يؤدي ارتفاع نقطة مئوية واحدة في النسبة السنوية المئوية (APR) لدى المقترض إلى انخفاض يقارب 9% في إنفاق بطاقات الائتمان في الشهر التالي.

يصف باحثون في بنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن هذا التعديل بأنه «استجابة ذات دلالة اقتصادية». عمليًا، يؤدي ارتفاع نقطة مئوية واحدة في APR إلى ما يعادل تقريبًا 74 دولارًا أقل في إنفاق البطاقة الشهري.

التأثيرات في مواقف مختلفة

ومع ذلك، فإن هذا الأثر ليس موحّدًا. يعتمد تأثير تغيّرات سعر الفائدة على ما إذا كان حامل البطاقة يحتفظ برصيد، وكذلك على درجة ائتمانه. بالنسبة إلى الحسابات التي تحمل أرصدة، فإن ارتفاع نقطة مئوية واحدة في APR يقلّل الإنفاق بنحو 15% في الشهر التالي—أي ما يقارب ضعف متوسط الأثر العام تقريبًا. في المقابل، يُظهر إنفاق حاملي البطاقات الذين يسددون أرصدتهم بالكامل كل شهر حساسية محدودة لتغيّرات سعر الفائدة.

ومع ذلك، يمكن أن تختلف الاستجابات الفردية وقد تتبدّل من شهر إلى آخر.

«نتساءل عن مدى كون الثقلين من أصحاب الديون الدوّارة (revolvers) استراتيجيين فعلًا»، قال براين رايلي، مدير الائتمان في شركة Javelin Strategy & Research. «يشير الاحتياطي الفيدرالي إلى وجود صلة بين زيادات أسعار الفائدة وانخفاض الإنفاق، لكن هذا يُبسّط بشكل مفرط ما يحدث فعليًا. إذا كان المستهلكون أكثر استراتيجية، فمن المحتمل ألا يكون لدينا ديون دوّارة تتجاوز 1 تريليون دولار عند 20.97%. في كثير من الحالات، تعطل السيارة، أو يحتاج الطفل إلى رعاية طبية، أو يكون ميزانية الأسرة مختلّة. هذه هي المحركات الأساسية للديون الدوّارة».

درجات الائتمان وعوامل أخرى

وجد الباحثون أيضًا تباينًا مشابهًا بحسب درجة الائتمان. يقلّل المقترضون ذوو الدرجات الأقل إنفاقهم بنحو 18% عندما ترتفع APR بنقطة مئوية واحدة، بينما يتغيّر إنفاق المقترضين ذوي الدرجات الأعلى بدرجة قليلة جدًا.

بدلًا من ذلك، يميل المستهلكون ذوو درجات الائتمان المرتفعة إلى التكيّف عبر سداد الدين، فتقلّ أرصدتهم القائمة بنحو 7%. في المقابل، يستجيب المستهلكون ذوو الدرجات الأقل للمعدلات الأعلى بشكل أساسي عبر تقليص الإنفاق.

قد تؤثر عوامل إضافية أيضًا في كيفية استجابة المستهلكين لتغيّرات سعر الفائدة، وما زالت تمثل مجالًا للدراسة المستقبلية.

«كان من المثير للاهتمام فهم العلاقة بين الإنفاق وأسعار الفائدة، مفصّلة حسب استخدام حد الائتمان»، قال رايلي. «هل هناك شرائح لا تستطيع الإنفاق لأن خطوطها وصلت إلى الحد الأقصى؟»

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores