ما الذي يدفع النمو السريع في مدفوعات ACH

تُعد شبكة ACH موثوقة وشائعة في كل مكان. وخلال العام الماضي، واصلت تحقيق نمو قوي، سواء من حيث حجم المدفوعات أو إجمالي المبلغ بالدولار. في عام 2025، زاد حجم مدفوعات شبكة ACH بنحو 1.6 مليار، ليصل إلى إجمالي 35.2 مليار، أو بمعدل متوسط قدره 141 مليون عملية دفع في اليوم. وفي الفترة نفسها، تم نقل 93 تريليون دولار عبر مسارات ACH، مرتفعًا بنحو 7 تريليون دولار عن العام السابق. في حين نمت أحجام المعاملات بنسبة 4.9%، زادت القيمة الإجمالية لتلك المدفوعات بنسبة 7.9%.

يعكس هذا النمو استمرار توسع حالات استخدام ACH عبر مجال المدفوعات. في بودكاست PaymentsJournal، حلل كل من Michael Herd، نائب الرئيس التنفيذي لإدارة ACH Network Administration في Nacha، وBen Danner، محلل أول، الائتمان والمدفوعات التجارية في Javelin Strategy & Research، العوامل الدافعة وراء هذا الارتفاع وشرحا لماذا تتهيأ ACH لمواصلة النمو أكثر.

مُدمجة في الاقتصاد

تُعد طريقة عالية الكفاءة لتحريك كميات كبيرة من المدفوعات، ولا تزال ACH تشهد تبنيًا متزايدًا—بما في ذلك مدفوعات B2B، ومدفوعات فواتير المستهلكين، وتحويلات الحسابات. لا تزال خيارًا فعالًا من حيث التكلفة للمدفوعات عالية الحجم بين الأطراف المقابلة المعروفة.

توجد ACH بشكل مباشر عبر نطاق واسع من المنصات ومقدمي البرمجيات وسير العمل التجارية، بما في ذلك الفوترة والرواتب. تقدم الشركات من Stripe إلى QuickBooks إلى ADP جميعها ACH كخيار دفع متاح بسهولة.

وبسبب تكامل ACH العميق عبر الاقتصاد، فإنها تميل إلى النمو جنبًا إلى جنب مع النشاط الاقتصادي العام. إن كيفية توسع شبكة ACH لدعم ذلك النمو كانت عاملًا مهمًا في توسعها الأخير.

الانتقال بعيدًا عن الشيكات

على الرغم من قرار الحكومة عالي الظهور بالابتعاد عن الشيكات الورقية العام الماضي، زاد حجم ACH الفيدرالي بنسبة 1% فقط. كان القطاع التجاري هو العامل الرئيسي وراء نمو إجمالي الحجم.

في شريحة B2B، تجاوز حجم ACH 8 مليارات معاملة في 2025، ما يمثل 63 تريليون دولار في القيمة، ويواصل النمو بمعدل يقارب 10% سنويًا. ويتوافق ذلك مع نتائج من Association for Financial Professionals، التي ذكرت العام الماضي أن الشيكات أصبحت تمثل الآن 25% فقط من حجم مدفوعات B2B.

قال “إنه يشير إلى نجاح على مستوى الصناعة في نقل الشركات من الشيكات إلى ACH”، حسبما قال Herd. “ويُظهر أيضًا أن هناك مجالًا متبقيًا لمواصلة هذا الانتقال بالنسبة إلى الـ25% من مدفوعات B2B المتبقية التي ما تزال شيكات، ويمكن أن ينتقل ذلك أيضًا إلى ACH ومسارات دفع أخرى.”

وأضاف Danner: “إن استبدال الشيكات الورقية تطور مهم. الشيك الورقي مُربك، وأقل كفاءة، وأكثر عرضة للاحتيال، كما يتعين عليك إرساله بالبريد. لماذا لا تستخدم شيئًا مثل ACH؟ إنه أكثر أمانًا، ومُؤتمت، وأرخص، وأسهل في المطابقة، ويحسّن التدفق النقدي والسيولة، ويقلل المعالجة اليدوية.”

ومن حالات الاستخدام الأخرى التي تنمو بسرعة في B2B مدفوعات مطالبات الرعاية الصحية، والتي تتدفق من شركات التأمين وجهات الدفع الأخرى. في العام الماضي، عالجت ACH 548 مليون عملية دفع رعاية صحية، محركة ما يقرب من 3 تريليون دولار مباشرة إلى مقدمي الخدمات الطبية والمستشفيات والصيدليات.

نمو المستهلكين في ACH في نفس اليوم

على الرغم من أن نمو شبكة ACH الإجمالية مثير للإعجاب، فإن Same Day ACH كان يتوسع بوتيرة أسرع. في 2025، نمت معاملات Same Day ACH بنسبة تقارب 17%، لتتجاوز 1.4 مليار عملية دفع. وهي أصبحت بشكل متزايد جزءًا روتينيًا من الحياة المالية للمستهلكين.

قال Herd: “نحن نرى نشر Same Day ACH في مدفوعات المستهلكين على نطاق واسع نسبيًا”. “تشمل حالات الاستخدام التحويلات من حساب إلى حساب بين المؤسسات المالية، وتحميل المحافظ الرقمية حيث يتم خصم الأموال من حساب مصرفي، ومدفوعات فواتير بطاقات الائتمان حيث لدى المُصدر أسباب لجمع الأموال بأسرع ما يمكن.”

ارتفع حجم مدفوعات ACH للمستهلكين عبر الإنترنت بنحو 650 مليون عملية دفع ليصل إلى 11.4 مليار، ما يمثل نموًا بنسبة 6% على أساس سنوي. تغطي هذه المدفوعات طيفًا واسعًا من فواتير المستهلكين—بما في ذلك الرهون العقارية، وقروض السيارات، وأقساط التأمين، والمرافق، والقروض الطلابية، وفواتير بطاقات الائتمان. وبشكل أساسي، فإن أي دفعة متكررة تشبه فاتورة تُعد ملائمة بشكل طبيعي لـ ACH عبر الإنترنت.

تعتمد طرق الدفع البديلة الشائعة، مثل المحافظ الرقمية، غالبًا على ACH إما لتحريك الأموال إلى حساب المستخدم أو منه، أو لتسوية المعاملات خلف الكواليس. تتم تسديد العديد من فواتير بطاقات الائتمان عبر ACH، وكذلك تُجرى العديد من مدفوعات التسوية للتجار. إن استمرار التحول بعيدًا عن الشيكات الورقية يدفع أيضًا هذا الاتجاه.

الدفع عبر الحساب عبر ACH

لقد مهّد استمرار التحول نحو مدفوعات إلكترونية أسرع الطريق لفتح الحسابات، المعروف أيضًا باسم Pay-by-Bank. يتيح هذا النهج للمستهلكين الدفع مباشرة من حساباتهم المصرفية، مما يعمل على تبسيط المعاملات وتقليل الاحتكاك. ويتوقع الجيل الأصغر على وجه الخصوص تجارب تعمل من الهاتف أولًا وتكون رقمية بالكامل، ما يجعل فتح الحسابات امتدادًا طبيعيًا لشبكة ACH. ويأتي الربط بحساب مصرفي عبر جلسة فتح الحسابات لبدء عملية دفع ACH بسلاسة في هذه البيئة. وحتى كبار اللاعبين مثل Walmart يقدمون Pay by Bank الآن عبر تطبيقاتهم.

قال Herd: “غالبًا ما أتحدث عن الأشخاص في العشرينات الذين لم يمتلكوا دفتر شيكات قط، ولم يكتبوا شيكًا أبدًا، ولن يعرفوا كيفية العثور على معلومات التوجيه والحساب من أجل دفع فاتورة، أو حتى التسجيل في الإيداع المباشر للرواتب”. “إنهم يفعلون ذلك إلى حد كبير عبر هواتفهم من خلال فتح الحسابات وربط حساباتهم المصرفية.”

وأضاف: “ليس من المفاجئ أن هذه المجالات تنمو، خاصة مع استمرار تبني المستهلكين لطرق الدفع الرقمية”، وفقًا لما قاله Danner. “نحن في المراحل المبكرة من تبني فتح الحسابات الحقيقي في الولايات المتحدة، وما زال هناك إمكانات هائلة لتبني مستمر ومتوسع لذلك، ولقدرته على تمكين مدفوعات ACH.”

قال: “يتولى المستهلكون والموظفون الأصغر سنًا الاشتراك في مدفوعات ACH للتحويلات والإيداع المباشر للرواتب”. “ولا يزال هناك الكثير من الإمكانات حتى يصبح ذلك أكثر انتشارًا.”

قواعد جديدة لعام جديد

حتى مع صعود فتح الحسابات والمدفوعات عبر ACH الأسرع والأكثر تكرارًا، لا تزال Nacha تركز أيضًا على السلامة والمتانة. من المقرر أن تدخل القواعد الجديدة لـ Nacha إلى حيز التنفيذ لتعزيز قيمة النظام وأمنه. في عام 2026، سيبدأ المشاركون في ACH في تطبيق قواعد مراقبة المعاملات المُحدثة، مع وجود تحسينات إضافية—بما في ذلك للمعاملات الدولية—في الطريق أيضًا.

تهدف هذه التغييرات إلى دعم الحجم المتزايد وسرعة المدفوعات مع الحفاظ على الموثوقية لكل من المستهلكين والشركات.

قال Herd: “على المدى الطويل، لدينا إدارة أفضل للمخاطر عبر كامل نظام ACH”. “وهذا يخلق بيئة تكون متقبلة لتبني إضافي وتشجع على النمو.”

قال: “مثال واجهناه في الماضي هو التحقق من صحة الحساب، وهي قاعدة أضفناها في 2018”، وفقًا لما قاله. “لقد أنشأت قطاعًا كاملًا جديدًا من خدمات التحقق من الحسابات التي مكنت من تحسين جودة إدارة مخاطر ACH وبالتالي تحسين التبني. هذا النوع من الأمور هو ما نهدف إلى المساهمة به لتحقيق نمو إضافي في المستقبل.”

وعند جمع هذه الاتجاهات معًا، تُظهر أن النمو المستمر لشبكة ACH هو نتيجة تكامل مدروس، وتبنٍ مستمر، وتحديث مستمر. لا تزال في وضع جيد للشركات والمستهلكين الذين يبتعدون عن الشيكات الورقية ويتجهون نحو مدفوعات إلكترونية أسرع وآمنة.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACHB2BCommercial PaymentsNACHAPaper ChecksPay-by-BankSame-day ACH