الخروج في مقدمة المدفوعات الفورية—قبل فوات الأوان

في عالم اليوم، تتوفر فورًا تقريبًا أي شيء قد يرغب به أي عمل أو فرد. ومع ذلك، بالنسبة لمعظم الناس، لا يزال استلام الدفع يستغرق يومين إلى ثلاثة أيام حتى يكتمل، رغم توافر شبكات المدفوعات الفورية مثل FedNow.

ما الذي سيستغرقه الأمر لكي تصل المدفوعات الفورية إلى نقطة تحول وتصبح توقعًا معياريًا؟ ناقش في حلقة من بودكاست PaymentsJournal كل من Justin Jackson، رئيس حلول مدفوعات المؤسسات لدى Digital Payments في Fiserv، وJordan Hirschfield، مدير المدفوعات المسبقة في Javelin Strategy & Research، المحفزات المحتملة لنقطة انعطاف بالنسبة لـ FedNow وطرق الدفع الفوري الأخرى، وكيف ينبغي للمؤسسات المالية أن تستعد الآن.

البحث عن نمو على شكل “هُوكي ستيك”

على الرغم من أن المدفوعات الفورية شهدت نموًا ثابتًا وتبنّيًا، إلا أن اللحظة الحاسمة التي تدفعها إلى التيار الرئيسي لم تحدث بعد. تقوم التحويلات الفورية بين البنوك والأنظمة الأساسية للصرف الرقمي بمعالجة المدفوعات في الوقت الفعلي، لكن لم يظهر بعد نموذج استخدام مُبتكر يؤدي إلى حجم كبير من المعاملات.

أحد المحفزات المحتملة لتلك اللحظة الحاسمة هو الحكومة الفيدرالية. وباعتبارها أكبر جهة تدفع للأفراد والشركات على حد سواء، فإن أي تحرك كبير نحو المدفوعات الفورية يمكن أن يترك أثرًا كبيرًا على اقتصاد الولايات المتحدة. لدى الحكومة القدرة على تغيير السوق.

وقد تم اتخاذ خطوات في هذا الاتجاه بالفعل. فقد أوقفت الحكومة الفيدرالية إلى حد كبير إصدار الشيكات الورقية—مع استثناءات قليلة—وبالتالي يحتاج مستلمو أموال الحكومة بشكل متزايد إلى حسابات بنكية للإيداع المباشر. وتُعد الخطوة التالية من هناك باتجاه المدفوعات الفورية.

لقد أنجزت أوروبا بالفعل انتقالًا مشابهًا، حيث تم دمج طرق الدفع في الوقت الحقيقي في النشاط المالي اليومي.

“كنت في الاتحاد الأوروبي في وقت سابق من هذا الأسبوع، واجتمعت مع بنك كبير قام مؤخرًا بنشر مدفوعات فورية منخفضة القيمة في أسواقه، وهي المكافئ لما يمثله هنا في الولايات المتحدة كلٌّ من FedNow أو معاملة RTP”، قال Jackson. “لم يقوموا بكمٍ كبير من الضجيج التسويقي، ولم يقوموا بأتمتة تحويل دفعات معاملاتهم منخفضة القيمة إلى معاملات فورية. لقد وضعوها ببساطة في السوق كي يتمكن المستخدمون من الاستفادة من الدفع الفوري. وخلال أسابيع قليلة، رأوا أن الاستخدام يقترب من 20% للمعاملة الفورية بدلًا من المعاملة المعتمدة على الدفعات.”

مدفوعات الكوارث

يفتح التدخل الحكومي الحاسم المجال لتوفير مدفوعات فورية لمواجهة الكوارث. أي شخص عانى من إعصار أو حريق غابات يعرف الحاجة الملحّة إلى أموال فورية لتغطية الاحتياجات الأساسية، مثل الملابس أو الإقامة المؤقتة.

غالبًا ما يكون استلام شيك أمرًا غير عملي في منطقة الكارثة، إذ قد يكون صرفه شبه مستحيل. وفي حين تُستخدم أحيانًا البطاقات مسبقة الدفع، إلا أنها محدودة—ولا يمكن للمستلمين دفع الإيجار أو إجراء مدفوعات أساسية أخرى تتطلب الوصول المصرفي التقليدي.

ما يحتاجه الناس فعلًا هو إيداع مباشر في حسابهم البنكي. وإذا لم تستطع مؤسستهم المالية (FI) معالجة المعاملة فورًا، فإن المستلمين يُقصَون فعليًا عن الوصول إلى الأموال واستخدامها عندما تكون هناك حاجة إليها في أكثر الأوقات.

“إن وجود تلك المعاملة التي تُسلّم فورًا أمر حاسم، وأن تكون المؤسسة المالية التي تمكّن ذلك هو ما سيُفضي إلى ولاء لأنك كنت جزءًا من الحل في وقت احتياجهم”، قال Hirschfield. “بدلًا من ذلك، حسنًا، لم تكن مستعدًا، أليس كذلك؟ لم تكن على الطاولة، ولا تستطيع تنفيذ تلك المعاملة في الوقت الفعلي. هذا تصور مختلف جدًا لدى صاحب الحساب بشأن مستوى القدرة لدى مؤسستك، فيما يتعلق بتلقيك تلك المدفوعات الفورية في اللحظة التي كانت فيها مهمة للغاية فعلًا.”

خيارات اقتصاد العمل المؤقت (Gig Economy)

في القطاع الخاص، تتمثل إحدى حالات الاستخدام الواعدة داخل اقتصاد العمل المؤقت. غالبًا ما يحصل العاملون في هذا المجال على رواتب بشكل غير منتظم. على سبيل المثال، قد يحتاج شخص يقضي بعد الظهر في القيادة حتى يتمكن من دفع إيجاره إلى استلام أرباحه بسرعة. لكن هذا لا يكون ممكنًا دائمًا.

“لقد رأينا شركات اقتصاد العمل المؤقت تخبر العاملين بأنهم لا يستطيعون الحصول على أموالهم إلا بعد ثلاثة أيام أخرى، وذلك بسبب المكان الذي يتعاملون فيه مع البنك”، قال Jackson. “الآن ضع نفسك في عقلية ذلك العامل. السبب الكامل لأنهم قضوا فترة بعد ظهر في القيام بهذا العمل هو أنهم يحتاجون تلك الأموال الآن لأن الإيجار مستحق. وعندما يُقال لهم إما الانتظار لمدة ثلاثة أيام أو الذهاب إلى بنك مختلف، فقد يكون من المنطقي أن يفكروا في تغيير علاقة العمل مع مؤسسة مالية مختلفة.”

التحدي أمام البنوك الأصغر

تميل المؤسسات المالية والبنوك التي تخدم المجتمعات الأصغر إلى أن تكون الأقل دخولًا في خضم المدفوعات الفورية، ومع ذلك قد تكون هي التي تحتاجها أكثر من غيرها. لا يمكنها تحمل أن يقدّم منافس في الشارع الخدمة بينما لا تستطيع. ومع بدء تدفق المزيد من مدفوعات الحكومة عبر مسارات المدفوعات الفورية، ومع قيام المزيد من الوكالات بصرف الأموال أو قبولها بهذه الطريقة، ستواجه المؤسسات المالية غير المشاركة ضغوطًا أكبر للانضمام إلى الشبكات.

وسيقود ذلك الديناميكيات نفسها أيضًا إلى اكتشاف واستخدام حالات استخدام جديدة. إن التوافر هو الخطوة الأولى نحو التبنّي على نطاق واسع، حيث يهيئ الساحة لكتلة حرجة من المؤسسات المالية (FIs) على مستوى الدولة للمشاركة في الشبكات. ومع نمو المشاركة، سيزداد أيضًا التبنّي والاستخدام، وفي النهاية ستصبح المدفوعات الفورية القاعدة بدلًا من كونها استثناءً.

لا تتأخر عن الركب

فماذا ينبغي للبنوك الأصغر واتحادات الائتمان القيام به الآن للتحضير للمدفوعات الفورية؟ الخطوة الأولى هي التفكير في الآثار المترتبة على أعمالهم هم. ينبغي لهم تقييم كيفية الاستفادة من مدفوعات فورية في منتجاتهم—ليس فقط من ناحية التكنولوجيا، بل من ناحية كيف يريد العملاء—من المستهلكين والشركات الصغيرة إلى المؤسسات التجارية—استخدامها فعلًا.

الأهم من ذلك: لا تنتظر نقطة الانعطاف قبل اتخاذ إجراء. فالبنوك التي تتريث حتى تقوم الحكومة بتفويض المدفوعات الفورية للمعاملات الرئيسية تخاطر بأن تُترك وراء الركب.

“مدفوعات الضمان الاجتماعي ليست متاحة حاليًا كمعاملات فورية، لكن لا تنتظر إعلان ذلك حتى تسجّل”، قال Jackson. “وإلا فستحصل على قائمة كاملة من العملاء يسألون: ‘لماذا لا يمكنني استلام مدفوعي بشكل فوري؟’ لأن من المؤكد أن شخصًا آخر يمكنه ذلك.”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: Credit UnionsDisaster ReliefFederal GovernmentFedNowFiservGig EconomyInstant PaymentsReal-time paymentssmall banks