حل مشكلة الاحتيال في المدفوعات عبر الحدود يتطلب تحسين التحقق من الطرف الآخر

لقد فتحت «الطرق السريعة للمعلومات» آفاقًا جديدة أمام السوق العالمية، وقد انجذب كثير من أصحاب الأعمال إلى هذه الحدود الجديدة. ومع ذلك، توجد تحديات فريدة مرتبطة بعمليات عبر الحدود تتجاوز بكثير تحويل العملات وتسليم المنتجات. عندما تبدأ الشركات في نقل الأموال عبر الحدود، فإن ذلك يخلق المزيد من الثغرات أمام المجرمين الإلكترونيين الذين أصبحوا أكثر كفاءة في هذا المجال.

وفي قلب هذه القضايا تكمن مخاطر الطرف المقابل. ففي نموذج المدفوعات عبر الحدود الحالي، غالبًا ما يتم التحقق من مستلم التحويل عبر عملية تعتمد على ردود فعل يدوية وجداول بيانات. وبالنظر إلى التقنيات التي بات بإمكان الجهات الخبيثة استخدامها، أصبح التحدي كبيرًا في التحقق بفعالية من الأطراف المقابلة ضمن هذه العملية المتجزئة.

وقد أدى ذلك إلى خلق ثغرة يمكن للمجرمين استغلالها. وبما أن هذه الهجمات تعرض المؤسسات لمخاطر مالية ومخاطر على السمعة، فمن الأهمية بمكان أن تنفّذ الشركات حلولًا تعمل على تحسين عملية التحقق.

الثغرات غير المعالجة

رغم التحديات، يوفّر السوق العالمي فرصة جذابة. وبفضل الإنجازات في المدفوعات الرقمية، يمكن الآن لمزيد من الشركات الصغيرة إلى المتوسطة والمؤسسات المالية المشاركة في الاقتصاد العالمي. ووفقًا لمصرف التسويات الدولية، يُتوقع أن تصل أحجام المدفوعات عبر الحدود إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027، وذلك جزئيًا بسبب زيادة هذا الانخراط.

لكن هذه المؤسسات أيضًا تتعرض لمخاطر نظام كان من الصعب تاريخيًا التعامل معه. وقد نشأت العديد من هذه المشكلات عن نموذج البنوك المراسلة الذي هيمن على المدفوعات الدولية لعقود من الزمن، حيث يعمل تسلسل من البنوك الأجنبية والمحلية لإنجاز دفعة واحدة.

غالبًا ما يؤدي هذا الإجراء المعقّد إلى تأخيرات في المدفوعات، إذ يتعين على كل مؤسسة تنفيذ الجزء الخاص بها من العملية والالتزام بسياساتها ولوائحها. كما أن التشغيل المكثف المطلوب لنقل هذه المدفوعات على طول السلسلة يؤدي إلى ارتفاع رسوم المعاملات.

وحين تُوجَّه هذه المدفوعات، غالبًا ما يغيب توفر الرؤية بشأن حالة الدفع داخل العملية وأي مشكلات تؤثر عليه. والأمر كذلك أن متطلبات الجهات التنظيمية ومكوّنات العملات في كل منطقة يجب أخذها في الحسبان عند معالجة المدفوعات عبر الحدود.

تجعل كل هذه المشكلات المعاملات الدولية مهمة طويلة ومكلفة. وبما أن العديد من هذه الوظائف ما زالت تُنجز باستخدام عمليات يدوية، فإن ذلك يخلق أيضًا احتمال حدوث أخطاء وسوء توجيه على طول الطريق.

للأسف، فإن الجهات الخبيثة على دراية حادة بالمشكلات التي تعاني منها المدفوعات عبر الحدود، وهي تعمل بنشاط على استغلالها. ووفقًا لـ TransUnion، فقد خسرت الشركات العالمية في المتوسط 7.7% من إيراداتها السنوية بسبب الاحتيال في 2025—أي ما يصل إلى تقدير 534 مليار دولار.

“وبحسب تقرير TransUnion نفسه، فقد خسرت الشركات الأمريكية في المتوسط ما يقرب من 10% من إيراداتها السنوية بسبب الاحتيال”، قالت Jennifer Pitt، محللة احتيال أولى في Javelin Strategy & Research. “سواء كانت خسائر الاحتيال تبلغ 7% عالميًا أو أقرب إلى 10% في الولايات المتحدة، فإن الأثر على النتيجة النهائية للشركة كبير. وعلى الرغم من أنه لا يمكن منع كل الاحتيال، فإن الثغرات غير المعالجة في الوقاية والتحقق ما زالت تسهم في خسائر مالية.”

غالبًا ما تتفاقم هذه التحديات بسبب الطريقة التي تتعامل بها المؤسسات مع الضوابط وإدارة المخاطر والاحتكاك في المعاملات الدولية.

“في بعض بيئات المدفوعات عبر الحدود، توجد ضوابط لكنها لم تواكب بعد كيفية عمل الاحتيال المنظم اليوم”، قال Pitt. “ونتيجة لذلك، يتم استغلال هذه الفجوات من قبل شبكات إجرامية. وهذا يتيح أيضًا إمكانية تنفيذ عمليات احتيال واسعة النطاق. ويكون المستهلكون عمومًا على استعداد لقبول مستوى من الاحتكاك، وغالبًا ما يكون بعض الاحتكاك ضروريًا للوقاية من الجرائم المالية.”

“يجب على المؤسسات الموازنة بين تطبيق القدر المناسب من الاحتكاك لاكتشاف النشاط غير المشروع، مع الاستمرار في تلبية الطلب على المدفوعات عبر الحدود”، قال Pitt. “وإذا أدركت المؤسسات أن المستهلكين سيتحملون الاحتكاك اللازم عندما يحميهم من الاحتيال، فسيمنحها ذلك مزيدًا من الثقة لمعالجة نقص الشفافية والتحقق من الهوية الشائعين في المدفوعات عبر الحدود. وعندما يتم تنفيذ هذه الضوابط بشكل صحيح، فإنها لا تعيق المدفوعات بالطريقة التي كانت المؤسسات تعتقد أنها ستفعلها.”

التهديدات المدعومة بالتقنية

من بين الأسباب التي جعلت الاحتيال يتفوّق على الضوابط والدفاعات الحالية هو أن الجهات الخبيثة أصبحت تمتلك بشكل متزايد تقنيات أكثر فاعلية.

على سبيل المثال، أتاحت هذه التقنية للهاكرز تنفيذ المزيد من عمليات الاستيلاء على الحسابات، حيث يحصلون على وصول غير مصرح به إلى حساب مستهدف لدى مؤسسة مالية على الإنترنت. وقد حذّر مركز FBI Internet Crime Complaint Center مؤخرًا من زيادة في احتيال الاستيلاء على الحسابات التي كلفت المؤسسات بالفعل ملايين الدولارات هذا العام.

كما أن التقنيات الناشئة تتيح للجهات الخبيثة أيضًا إنشاء ونشر برمجيات خبيثة وفدية على نطاق أكبر بكثير. ونقطة الدخول الأولية لهذه الهجمات—ولحصة الأسد من محاولات الاحتيال—تتمثل في رسائل التصيّد الاحتيالي.

كانت رسائل التصيّد في السنوات الماضية أسهل في اكتشافها بسبب الأخطاء الإملائية وأخطاء القواعد، لكن هذا تغير. ومن بين الأسباب التي تجعل هجمات التصيّد اليوم أكثر فاعلية هو أن الجهات الخبيثة تستفيد من الذكاء الاصطناعي. يتيح الذكاء الاصطناعي للمجرمين الإلكترونيين صياغة رسائل أفضل وإرسالها على نطاق واسع.

ووفقًا لتقرير SlashNext، شهدت هجمات التصيّد الاحتيالي زيادة بنسبة 4,151% منذ إطلاق الذكاء الاصطناعي مفتوح المصدر في أواخر 2022. وبعيدًا عن التصيّد، تم استخدام الذكاء الاصطناعي أيضًا لإنشاء انتحال عميق للهوية (deepfake) وصياغة هويات اصطناعية وتوثيق مزيف.

وبالإضافة إلى التعقيد التقني، يُرتكب الاحتيال بشكل متزايد عبر عمليات احتيال منظمة. وهذه التشكيلات مجهزة جيدًا لنشر رسائلها وهجماتها على نطاق عالمي.

وقد جعل هذا البيئة الاحتيال تحديًا متزايدًا للمؤسسات والمستهلكين على حد سواء. ووفقًا لـ Association for Financial Professionals، أفادت 79% من المؤسسات الأمريكية بتعرضها لمحاولات أو وقوع حوادث احتيال في المدفوعات في 2024.

تتفاقم كل مخاطر الاحتيال هذه عند إرسال الأموال عبر الحدود. وبالإضافة إلى تهديدات الاحتيال، يجب أن تكون المؤسسات على دراية بالتهديدات القادمة من الجهات الفاعلة في التهديدات المنظمة التي تستخدم القنوات عبر الحدود لغسل الأموال أو تمويل الإرهاب.

“يفهم المحتالون والمجرمون الإلكترونيون القيود التي تواجهها المؤسسات عند تحديد الجريمة المنظمة، بما في ذلك الثغرات في الرؤية عبر الحدود”، قال Pitt. “وللتحايل على جهود الكشف والابتعاد عن الجريمة، يستخدم الفاعلون المهددون في كثير من الأحيان قنوات عبر الحدود. وبما أن حوادث الاحتيال وغسل الأموال تتداخل بشكل متزايد، فإن الفشل في اكتشاف أحدهما قد يعني الفشل في اكتشاف الآخر. ولهذا السبب أيضًا من الأهمية بمكان ألا تكون الفرق معزولة تمامًا.”

“ما زالت العديد من المؤسسات تعمل بفرق منفصلة لمكافحة غسل الأموال والاحتيال واعرف عميلك (KYC) تعتمد على أنظمة ومجموعات بيانات مختلفة”، قالت. “وعندما يتم النظر إلى النشاط بمعزل عن غيره وليس عبر الوظائف، يصبح من الصعب بشكل كبير تحديد المخاطر بدقة، خصوصًا في الوقت الحقيقي. ولهذا السبب ما يزال نهج FRAML—فريق يجمع بين مكافحة الاحتيال وغسل الأموال—يتم مناقشته بكثافة والتداول بشأنه بين محترفي الاحتيال.

“ورغم أن اللوائح قد تختلف فيما يتعلق بمنع الاحتيال وممارسات مكافحة غسل الأموال (AML)، فإن الحاجة إلى رؤية العميل والنشاط بشكل شامل عبر جميع أوجه النشاط غير المشروع غالبًا ما تتجاوز أي أسباب قديمة لتشغيل فرق منفصلة”، قالت.

الابتعاد عن العمليات اليدوية

يعني تهديد المدفوعات عبر الحدود أن المؤسسات التي تسعى إلى دخول السوق العالمية يجب أن تحمي نفسها. وهذا يعني الابتعاد عن العمليات اليدوية التي تفتح الباب لمزيد من المخاطر على المؤسسات.

“تُعد أدوات الأتمتة والتصور البياني للبيانات مفيدة للغاية في تحديد الأطراف المقابلة بسرعة ومعرفة كيفية ارتباطها ببعضها”، قال Pitt. “وغالبًا ما تستطيع هذه الأدوات كشف شبكات الجريمة المنظمة بسهولة أكبر من مجرد الاعتماد على بيانات ثابتة يتم تحليلها يدويًا لاحقًا من قبل أشخاص يحاولون فقط فهم كميات ضخمة من معلومات تبدو غير مترابطة.”

وبما أن الجهات الخبيثة لديها وصول إلى تقنيات متقدمة، فسيتعين على المؤسسات اعتماد التكنولوجيا لحماية نفسها. وحتى مع استخدام الذكاء الاصطناعي لاستغلاله في تنفيذ هجمات احتيالية، يمكن استخدامه أيضًا لتحديد النشاط المشبوه ووضع علامة عليه.

“إن القدرة على اكتشاف إعادة استخدام عناصر الهوية (مثل الاسم وتاريخ الميلاد والصورة و/أو SSN) عبر حسابات متعددة يمكن أن تساعد في تحديد الهويات الاصطناعية وكذلك حسابات الوسطاء في غسل الأموال—وهي أنماط عالية الخطورة تُستخدم حاليًا في الاحتيال وغسل الأموال”، قال Pitt.

تتمثل إحدى أهم تحديات المعاملات الدولية في التحقق من أن الطرف في الجهة الأخرى من المعاملة هو من يدّعي أنه هو. وفي نموذج البنوك المراسلة، تقوم كل جهة بإجراء سلسلة من الفحوصات اليدوية لضمان هوية مستلم التحويل.

ومع ذلك، بعد إجراء جميع هذه الفحوصات، تُترك البنوك في كثير من الأحيان للاعتماد على الثقة بأن الطرف المقابل يتصرف بحسن نية.

“ما زالت توجد مؤسسات مالية تعتمد بشكل كبير على التحقق اليدوي من الهوية، باستخدام مراجعة بشرية كطريقة أساسية”، قال Pitt. “وقد جعلت التطورات في تزوير المستندات من السهل على المحتالين إنشاء وثائق هوية مزيفة مقنعة يمكنها تجاوز عمليات التحقق الضعيفة، بما في ذلك تلك التي يقوم فيها مختصون داخل الفرع بفحص بطاقات الهوية والمستندات يدويًا بحثًا عن علامات التزوير.”

“ما زالت العديد من المؤسسات المالية تعتمد على فحوصات KYC التقليدية التي تُجرى مرة واحدة فقط—عادةً أثناء مرحلة استقبال العميل (onboarding)—ثم سنويًا بعد ذلك”، قالت. “لا ينبغي أن تركز فحوصات KYC فقط على فهم كل عميل، بل ينبغي أيضًا اعتماد منظور قائم على المخاطر بالنسبة للأطراف المقابلة التي تتعامل معها. تنظر بعض البنوك إلى العميل بمعزل عن غيره وليس بشكل شامل. وبعضها لا يبحث بعمق في الأطراف المقابلة.”

ركيزة إدارة المخاطر

لمعالجة هذه التحديات، طورت LSEG Risk Intelligence منصة التحقق من الحسابات العالمية (GAV). إن GAV هي حل يعتمد على واجهة برمجة تطبيقات (API) ويمكن الوصول إليه عبر بوابة، ويقوم بالتحقق من ملكية حسابات البنوك في الوقت الفعلي عبر أكثر من 45 دولة.

تساعد منصة GAV المؤسسات على تأكيد تفاصيل حساب الطرف المقابل قبل الإفراج عن الأموال، ما يمكن أن يقلل بشكل كبير من احتيال APP، والمدفوعات الفاشلة، ومخاطر الامتثال بموجب PSD3 وNACHA وPSR1.

تُعد هذه المنصة بمثابة تغيير قواعد اللعبة بالنسبة للمؤسسات التي تنجذب إلى السوق العالمية—لكنها تكون متوجسة من مشهد المدفوعات عبر الحدود.

“من الأهمية بمكان بنفس القدر فهم الأطراف المقابلة كما نفهم كل عميل”، قال Pitt. “إن تنفيذ ما هي في الأساس عمليات صغيرة لـ KYC بناءً على المخاطر بالنسبة للأطراف المقابلة ذات الصلة، مع فهم كيفية ارتباط الأطراف المقابلة بحاملي حسابات مختلفين، يمكن أن يساعد المؤسسات المالية على تحديد شبكات الجريمة المنظمة وحلقات الاحتيال.”

“إن القدرة على التحقق من من هم حاملو الحسابات ومن هم شركاؤهم التجاريون غالبًا ما تكون ركيزة من ركائز الممارسات الأساسية لإدارة المخاطر”، قالت. “ويمكن أن يؤدي عدم تلبية متطلبات الامتثال إلى عواقب كبيرة مثل أوامر الموافقة، والدعاوى القضائية، والغرامات، ومخاطر السمعة، والتخلي عن العملاء.”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: AutomationCounterparty RiskCross-Border PaymentsDigital PaymentsEmerging TechnologyFraudLSEGRisk Management