11 قواعد للتقاعد لم تعد تنطبق في عام 2026 وما بعده

قد لا تنطبق عليك القواعد التقاعدية التي قد تكون في ذهن والديك أو أجدادك عندما كانوا يدخرون من أجل مستقبلهم. فقد تغيّرت الأوقات، وكذلك بعض أساليب التفكير حول كيفية الاستعداد للتقاعد.

إليك بعض القواعد التي قد لا تخدمك جيدًا، رغم أن كثيرين يعتقدون بها.

مصدر الصورة: Getty Images.

1. التقاعد مع مليون دولار

تبدو هذه القاعدة بالتأكيد ككثير من المال — لكن قد تكون قليلة جدًا أو كثيرة جدًا بالنسبة لك. نحن جميعًا مختلفون من حيث مقدار ما ننفقه، ومدة قد نعيشها، وعوامل أخرى. كما أن التضخم مهم أيضًا. إذا كان عمرك 35 وتستهدف مليون دولار، فقد لا تتجاوز القوة الشرائية سوى 400,000 دولار عند بلوغك 65. لذا قم بحسابات لتعرف ما هو الهدف الأكثر معقولية لك.

2. ادخر 10% من دخلك

هذه أيضًا رقم دائري لطيف، لكن يعتمد الأمر كثيرًا على عمرك، ووقت تخطيطك للتقاعد، ومقدار ما لديك أصلًا مدخرًا. يحتاج كثير منا إلى ادخار واستثمار 15% أو حتى 20% من دخلنا، إن أمكن — خصوصًا إذا كانت هناك حاجة إلى اللحاق بالركب. (يمكن أن تساعد حسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية مثل IRAs و401(k)s هنا، وتتميّز بإتاحة مساهمات “اللحاق بالركب” المسموح بها لمن هم بعمر 50 وما فوق.)

3. التقاعد عند 65

يتخيّل كثيرون التقاعد عند 65، ويتقاعد بعضهم حتى قبل ذلك. إنه أمر رائع إذا كنت فعلًا تستطيع تحمّل ذلك، وينتهي الأمر ببعض الناس للتقاعد مبكرًا، لا لأنهم يريدون ذلك. لكن ضع في اعتبارك: قد تعيش حتى 95 أو أكثر. إذا تقاعدت عند 65، فهل سيسندك دخل تقاعدك لمدة 30 عامًا؟

4. تأجيل المطالبة بالضمان الاجتماعي بغض النظر عن وضعك

وجدت دراسات مختلفة أن معظم الناس سيحققون أقصى إجمالي للمنافع من خلال تأجيل المطالبة بالضمان الاجتماعي حتى عمر 70. لكن اعتمادًا على صحتك واحتياجاتك، قد يكون البدء مبكرًا منطقيًا. كذلك، يفكر بعض من يقلقون بشأن نفاد فائض الضمان الاجتماعي في البدء مبكرًا أيضًا.

5. استخدام قاعدة الـ 4% عند سحب الأموال في التقاعد

قد تشير قاعدة “4%” المعيبة لكن ما زالت مفيدة إلى أن المتقاعدين يمكنهم سحب 4% من مدخراتهم في السنة الأولى من التقاعد ثم تعديل عمليات السحب السنوية اللاحقة لمواكبة التضخم. (توجد استراتيجيات أخرى لسحب أموال التقاعد يجب أخذها في الحسبان أيضًا.) قد تساعدك على التفكير في استراتيجية السحب، لكنها ليست الأفضل لكل الناس أو في كل الأوقات. إذا بدأت التقاعد مباشرة بعد انهيار كبير في السوق، على سبيل المثال، فسيكون من الأفضل سحب أقل قدر ممكن من محفظتك المصغّرة.

6. العيش على الفائدة فقط

لم تكن أسعار الفائدة دائمًا منخفضة كما هي في السنوات الأخيرة. ففي الثمانينيات، كانت هناك بعض أسعار الفائدة ذات الرقمين. كان ذلك ممكنًا لكثيرين: امتلاك مدخرات كبيرة والعيش فقط من الفائدة. لكن مع كون متوسط معدل الفائدة لودائع CD لمدة ستة أشهر مؤخرًا 1.5% وباقي أسعار الفائدة منخفضة بالمستوى نفسه، لم يعد ذلك استراتيجية جيدة.

7. الاحتفاظ بنسبة 100% ناقص عمرك في الأسهم

من الأفضل ألا تخرج من كل أسهمك عند التقاعد، لأن الأسهم تميل إلى تقديم نمو أسرع. وبالطبع، إذا استمر تقاعدك 30 عامًا، فسيظل جزء كبير من أموالك مستثمرًا لفترة طويلة جدًا. لكن كم ينبغي أن تحتفظ بالأسهم؟ كانت إحدى القواعد الإرشادية تقضي بطرح عمرك من 100%. لذا إذا كان عمرك 65، فستحتفظ بـ 35% من محفظتك في الأسهم. لكن يقترح كثير من الخبراء اليوم البدء بنسبة 110% — لكي تحصل على تعرض أكبر للأسهم لمدة أطول. وإذا كنت ممن يتحملون المخاطر، فقد ترفعها إلى 120%. وإذا كنت حذرًا، ربما تلتزم بنسبة 100%.

8. استهدف التقاعد مع ادخار 10 أضعاف راتبك

هذا رقم اعتباطي إلى حد ما، لأنه غير واضح أي راتب — أعلى راتب لديك؟ آخر راتب حصلت عليه؟ كما أنك قد تحتاج إلى أكثر أو أقل من هذا المبلغ. بدلًا من استخدام قاعدة من هذا النوع، قدّر بدقة مقدار ما ستحتاجه في التقاعد وكيف ستتمكن من تجميعه.

9. استهدف أن يكون لديك في التقاعد 80% من دخلك قبل التقاعد

وبالمثل، لا تفترض أنك ستحتاج إلى 80% من دخلك الحالي في التقاعد. قد تحتاج _إلى أكثر _إذا كنت تخطط للسفر كثيرًا. أو قد تحتاج أقل، إذا كنت قد سددت منزلك للتو ولا تملك هوايات مكلفة.

10. التقاعد مع سداد رهنك العقاري بالكامل

هذا هدف جيد، لكن ليس الجميع يستطيع تحقيقه. بالتأكيد حاول سداد أي ديون ذات معدلات فائدة مرتفعة قبل أن تتقاعد، رغم ذلك.

11. التقاعد والتوقف عن العمل إلى الأبد

أخيرًا، لا تفترض أنك ستتقاعد ثم لن تعمل مرة أخرى. قد يكون من القوي العمل في وظيفة بدوام جزئي خلال السنوات القليلة الأولى، لكي ينمو صندوقك التقاعدي قليلًا أكثر بينما تدفع ضرائب أقل عليه. وربما تستمتع حتى بالاحتفاظ بعمل جانبي تحبه لفترة طويلة — ربما تعليم الأطفال، أو تقديم دروس في الموسيقى، أو حياكة وبيع السترات.

كل واحد منا مختلف، وبظروف وتفضيلات وتحمّل للمخاطر وحالات صحية واحتمالات طول عمر مختلفة، وهكذا. لذا خذ الوقت لصياغة خطة تقاعد متينة خاصة بك — ثم نفّذها.