من النظرية إلى التطبيق: التحول المرتقب في المدفوعات التجارية

لم تصبح المدفوعات الفورية بعدُ دعامةً حقيقيةً في تجارة التجزئة في الولايات المتحدة، لكن تريليونات الدولارات انتقلت عبر شبكتي FedNow وRTP العام الماضي. وقد رفعت الشبكتان مؤخرًا حدود المعاملات إلى 10 ملايين دولار، مما وسّع بشكل كبير حالات الاستخدام على مستوى المؤسسات.

إن التبنّي المتزايد للمدفوعات الفورية سيعيد تشكيل مشهد مدفوعات الشركات (B2B) بصورة ملحوظة. لكنّه ليس سوى واحد من عدة قوى تتلاقى ضمن ما يبدو أنه عام حاسم لمدفوعات التجارة.

كما ناقش هوغ توماس، محلل أول في الشؤون التجارية والمؤسسية لدى Javelin Strategy & Research، في تقرير 2026 Commercial & Enterprise Trends، فإن الأتمتة المدفوعة بالذكاء الاصطناعي وصعود هياكل تسعير أكثر استهدافًا ومبنية على القيمة ستلعب أيضًا أدوارًا محدِّدة في حقبة المدفوعات المؤسسية المقبلة.

عام التحوّل الحاسم للذكاء الاصطناعي

لطالما كان تحسين تدفقات مدفوعات الشركات—سواء عبر الأتمتة أو عبر الاستعانة بمصادر خارجية—أولوية لدى قادة التمويل. لكن قلة من التقنيات تقدم وعدًا بقدرات الذكاء الاصطناعي.

خلال السنوات القليلة الماضية، استثمرت الشركات عبر مختلف الصناعات بكثافة في قدرات الذكاء الاصطناعي. وهذا العام يُعد اختبارًا حاسمًا: فالمؤسسات تتوقع الآن عوائد قابلة للقياس مقابل تلك الاستثمارات.

وقد ازدادت هذه التوقعات حدّة مع ظهور الذكاء الاصطناعي الوكيلـي (agentic AI)، الذي يمكن أن يسرّع الأتمتة أكثر.

“أنت تنظر الآن إلى شيء يمكن أتمتة قدر كبير منه، بحيث عند بدء عملية شراء قد تبدأ بإعداد وكيل للانطلاق والبحث عن سلع أو خدمات تلبي المعايير—العثور على نقاط السعر، والنظر في كل ‘العوامل/العتبات’ التي يجب أن تتحقق قبل أن تقول: ‘أنا الآن جاهز لسحب الزناد وإجراء الدفع هنا،’” قال توماس.

“لقد كانت البيانات موجودة منذ وقت طويل، والتقنية هي فقط التي وصلت الآن إلى المرحلة التي أعتقد أن هذا العام سيكون شبه عام تحوّل في مجال الحسابات الدائنة (payables)، حيث ستبدأ رؤية دراسات حالات كبيرة تحدث”، قال. “لقد كنت أجري مقابلات مع أشخاص في مجال القبضات/المستحقات (receivables) وهم يتحدثون جميعًا عن مدى ملاءمة الذكاء الاصطناعي لإدارة تفاعلات العملاء عبر بوابات حساباتهم المدينة (AR portals).”

في السابق، كانت عمليات الحسابات المدينة تتطلب تدخلًا بشريًا متسقًا—إدارة خطوط الائتمان، مراجعة الفواتير، تسوية المدفوعات، والتعامل مع الاستثناءات. أما الذكاء الاصطناعي التوليدي والوكيلـي فيمكنه الآن تقليل الوقت الذي يُصرف على هذه التدفقات اليدوية بشكل كبير.

يُعد هذا الوعد مغريًا. ومع ذلك، فإن تنفيذ الذكاء الاصطناعي بشكل آمن ومسؤول يتطلب حوكمة قوية وإشرافًا ونشرًا تدريجيًا على مراحل. ومن المرجح أن يكون التقدم تدريجيًا أكثر من كونه فوريًا.

“لا أعرف ما إذا كنا سنشهد تغييرات على مستوى النموذج، لكنني أعتقد أن هذا هو العام الذي ستظهر فيه حاجة أكثر شيوعًا يُنظر إليها للذكاء الاصطناعي ضمن مزيج المدفوعات”، قال توماس. “سيظل الأمر عامًا للتعلم، لكن سيكون هناك الكثير من دراسات الحالات المثيرة التي ستحدث. وهذه إحدى الحالات التي تنتقل فيها من الطابع النظري إلى التطبيق العملي، ومن ثم إلى التطبيق العملي والمستخدم.”

نطاق جديد للمدفوعات الفورية

تُعد المدفوعات الفورية متجذّرة ثقافيًا بدرجة أكبر في أسواق مثل الهند والبرازيل مقارنةً بالولايات المتحدة، لكن التبنّي المحلي يتسارع.

لفترة طويلة، كانت RTP—التي تديرها The Clearing House—هي شبكة المدفوعات الفورية الوحيدة في الولايات المتحدة، ما ساعدها على النمو من 60 مليار عملية دفع فورية في الربع الثاني 2024 إلى نحو 481 مليارًا في الربع الثاني 2025. لم تُزح FedNow، التي أُطلقت قبل نحو ثلاث سنوات من قبل مجلس الاحتياطي الفيدرالي، RTP عن مكانها؛ بل توسعت النظامان جنبًا إلى جنب، حيث ساعدت FedNow على تنفيذ ما يقرب من 246 مليار عملية في الربع الثاني 2025.

“أنت الآن في نطاق مختلف تمامًا، حيث تكون القيمة المتوسطة أعلى، وهم يرون حالات استخدام واضحة حيث يلزم تحويل الأموال فورًا”، قال توماس. “والشيء الذي يُتحدث عنه كثيرًا هذه الأيام هو دفعات عربون شراء/الدفعات المقدمة لشراء منزل—الانتقال من تحويل سلكي أو شيك كاشير إلى دفعة فورية، بحيث يمكن للطرفين أن يكونا جالسين عند محطّاتهما الطرفية (terminal) ويراقبان انتقال الأموال من حساب إلى آخر.”

“إنها طريقة ممتازة لتفادي الكثير من الخطوات مقارنةً بتسليم شيك كاشير إلى محامٍ وقيامهم بالتأكيد لمحام الطرف الآخر بأن الأموال في طريقها”، قال.

يُدخل عامل السرعة اعتبارات مخاطر جديدة، وأبرزها الاحتيال. في أنظمة الدفع التقليدية، كانت تأخيرات التسوية توفر وقتًا لفحص الاحتيال وتسوية النزاعات. ومع التسوية الفورية، تختفي هذه الهوامش إلى حد كبير.

ورغم أن المدفوعات الفورية تُحضر تحديات فريدة لإدارة المخاطر، فإنها أيضًا تقدم فوائد قوية.

“هذه التحركات المرئية للأموال الفورية ستكون حيث ستشهد أسرع تبنٍ”، قال توماس. “وستدفع ذلك بقضية الأعمال للاستثمار في إدارة معايير المخاطر الجديدة هذه. ومع أن حالات الاستخدام الفوري ستصبح معروفة على نطاق واسع، سيُتوقع أن توفر هذه الإمكانات البنوك الأصغر، وأنت ترى شركات تبني الإمكانية لتقديمها إلى مقدمي الخدمات الأصغر على نطاق واسع.”

استهداف السعر مقابل القيمة

مع اكتساب قنوات المدفوعات الفورية زخمًا في مدفوعات الشركات (B2B)، لا تزال شبكات البطاقات منافسًا صلبًا.

لفترة طويلة، سعى مُصدرو بطاقات الائتمان الرئيسيون إلى تكرار نجاحهم في سوق المستهلكين ضمن مدفوعات الشركات. لكن ترجمة نماذج التسعير المبنية على التجزئة إلى بيئة الشركات (B2B) ثبت أنها أعقد مما كان متوقعًا.

“هناك مليون نوع مختلف من المستهلكين، لكن لا يوجد تمييز كبير فيما يتعلق بكيفية رغبتهم في دفع ثمن الأشياء”، قال توماس. “فالناس إما يريدون مكافآت أو يريدون الوصول إلى الائتمان، أو يريدون أن يكون الدفع بأرخص ما يمكن—and عادةً ما يعرفون أفضل طريقة لتلبية احتياجاتهم هم.”

“بصفتك مستهلكًا، إذا ذهبت اليوم إلى متجر بقالة وحاولت أن تدفع بالشيك—فليس هذا عصر The Big Lebowski—يمكنك الدفع ببطاقة أو نقدًا”، قال. “لكن إذا كنت شركة، فيمكنك الدفع عبر ACH، ويمكنك الدفع عبر المدفوعات الفورية، ويمكنك الدفع عبر شيك، ويمكنك استخدام الخصم المباشر (direct debit)، أو يمكنك استخدام بطاقة. ونادرًا جدًا—إن فعل بعض الناس—أن تدفع نقدًا. تميل إلى امتلاك خيارات أكثر من المستهلكين، وكثير منها يعتمد على ما إذا كنت تريد الدفع الآن أو لاحقًا، وما نوع الخصومات أو خيارات الدفع المتاحة لاحقًا.”

تعمل مدفوعات الشركات وفق اقتصاديات وسير عمل وتوقعات قيمة مختلفة. ونتيجةً لذلك، يواجه المُصدِرون بدائل راسخة وعمليات متجذرة بعمق داخل فرق التمويل المؤسسية.

ومع ذلك، توفر البطاقات مزايا كبيرة في سياقات الشركات. يمكن للمؤسسات تفويض مبلغ واحد والتسوية بمبلغ آخر ضمن حدود محددة، كما توفر حقوق استرداد المبالغ (chargeback) حماية قوية كوسيلة ردّ. ومن منظور التحكم وتخفيف المخاطر، تظل البطاقات واحدة من أكثر طرق الدفع أمانًا المتاحة.

ولكي يكتسب المُصدِرون انتشارًا أوسع في مدفوعات الشركات، فمن المرجح أنهم سيحتاجون إلى تجاوز أطر تسعير التجزئة واعتماد نماذج تتوافق تحديدًا مع خلق قيمة في مجال الشركات (B2B).

“كان جدول التسعير الخاص بـ Visa وMastercard في السابق عبارة عن مستند من ست أو سبع صفحات للولايات المتحدة وكندا”، قال توماس. “والآن أصبح حوالي مستند من 30 صفحة، ومعظم الصفحات الجديدة تصف أنواعًا مختلفة من معاملات B2B—صفحة لأنواع مختلفة من مدفوعات الأسطول (fleet payments)، صفحتان لأنواع مختلفة من مدفوعات البطاقات الافتراضية، وباقات جديدة من أنواع البطاقات وخطط المقايضة/التبادل (interchange schemes) المرتبطة بها.”

“لذلك، أصبحت الشبكات أكثر ذكاءً فيما يخص التسعير، لكن المشكلة أنها لا ترى الجانبين معًا للمعاملة. فهي لا تعرف التكاليف والفوائد الكاملة التي يراها الطرف الآخر عند استخدام الشبكة، ولا تعرف مقدار الخصم/الاسترداد (rebate) الذي قد يحصل عليه المشتري، ولا تعرف تكلفة قبول المورد للبطاقات”، قال. “وتحاول جداول التسعير الجديدة هذه الموازنة بين اقتصاديات المعاملة دون التحكم فعليًا في التكاليف النهائية؛ فهي مصممة لتشجيع الاستخدام الأقصى والمستمر للشبكة. وبالنظر إلى الأولوية التي تضعها شبكات البطاقات على نمو B2B، يجب افتراض أنها ستواصل تعديل تسعيرها أكثر بهدف التقاط أنواع إنفاق محددة يمكنها من خلالها التسعير بما يتوافق مع القيمة التي توفرها حلولهم.”

0

                    الأسهم

0

                المشاهدات
            

            

            

                شارك على Facebookشارك على Twitterشارك على LinkedIn

الوسوم: AIAR/APB2BB2B PaymentsCommercial PaymentsFedNowReal-time paymentsRTPTargeted Pricing