ليس مجرد بنك آخر: كيف يمكن للاتحادات الائتمانية الوصول إلى الأعضاء الأصغر سنًا

تتميز الاتحادات الائتمانية بسمات مميزة: فهي لا تهدف إلى الربح وهي مملوكة للأعضاء. ومع ذلك، وسط فيضان شركات الخدمات المالية في المشهد الرقمي اليوم، قد يكون من الصعب إيصال هذه الفوارق. وبينما يبحث الكثير من المستهلكين الأصغر سنًا بنشاط عن النوع من الإرشاد الذي تتفوق الاتحادات الائتمانية في تقديمه، فإنهم غالبًا ما ينظرون إليها على أنها مجرد بنك آخر.

في حلقة حديثة من بودكاست PaymentsJournal، حلّل Tom Pierce، كبير مسؤولي التسويق والاتصالات في Velera، وCarrie Stapp، نائب الرئيس للتسويق، إلى جانب Brian Riley، مدير الائتمان والشريك المشارك للمدفوعات في Javelin Strategy & Research، دراستين من Velera—Eye on Payments و CU Growth Outlook—لاستخلاص رؤى حاسمة حول كيفية أن تعيد الاتحادات الائتمانية بناء علاماتها التجارية وتبرز في مجال مزدحم.

من الناشئ إلى المعياري

تركز العديد من أبرز الرؤى على كيفية قيام المستهلكين بالدفع. في حين تنافست بطاقات الخصم والائتمان على الهيمنة في السنوات الأخيرة، كان الاستخدام منصفًا تقريبًا في العام الماضي. ورغم هذا التوازن، تميل الطريقتان إلى خدمة أغراض مختلفة. يستخدم المستهلكون عادةً بطاقات الخصم للمشتريات اليومية—مثل متاجر البقالة الصغيرة والصيدليات ومحلات البقالة—بينما تُستخدم بطاقات الائتمان غالبًا للمشتريات الأكبر في متاجر التجزئة الكبيرة أو أماكن الترفيه.

اتجاهًا آخرًا جديرًا بالملاحظة هو استمرار الزخم وراء المحافظ الرقمية والمدفوعات غير التلامسية. يستخدم قرابة سبعة من كل 10 مستهلكين محفظة هاتفية مرة واحدة على الأقل في السنة، ويستخدم حوالي ثلث المستخدمين المحافظ عدة مرات في الأسبوع.

“من النتائج الرئيسية الأخرى ما يتعلق بمناطق أخرى انتقلت من المدفوعات الناشئة إلى معايير الدفع، بما في ذلك الدفع لاحقًا عند الشراء ودفعات P2P,” قال Pierce. “مع BNPL، لدينا 38% من أعضاء الاتحادات الائتمانية يقولون إنهم سيكونون على الأرجح راغبين في استخدام هذا النوع من البرامج إذا تم تقديمه من قبل اتحادهم الائتماني.”

“ومن جانب P2P، يقول ثلاثة أرباع المستهلكين إنهم يستخدمون هذه المدفوعات على الأقل بشكل دوري، وبعض الأجيال الأصغر سنًا تستخدمها كطريقة دفع أساسية,” قال.

مع تقدم جيل Gen Z إلى مرحلة البلوغ، تتضح بشكل أكبر تفضيلات المستهلكين الأصغر سنًا. عندما يتعلق الأمر بالمدفوعات، يكون الرقمي—من دون مفاجآت—هو الخيار الافتراضي. ومع ذلك، يجعل هذا الأمر أكثر أهمية بالنسبة للاتحادات الائتمانية أن تحافظ على القدرات الرقمية في صدارة الأولويات.

“هذا يبرز الثالوث الكبير داخل المدفوعات اليوم، وهو المحافظ الرقمية وBNPL وبطاقات غير تلامسية، وهذه مناطق مهمة جدًا ذات نمو مرتفع,” قال Riley. “كما أنها تجذب الأجيال الأصغر سنًا، وهذا يعزز أهمية Gen Z. ومن المشكلات الشائعة لدى الاتحادات الائتمانية ارتفاع متوسط عمر أعضائها. وضمان أنك تبني الأعمال للسنوات/العقود القادمة هو سبب رغبتك في إشراك الفئات العمرية الأصغر.”

الأزمة الهوياتية المتنامية

لإقامة تفاعل ذي معنى، يجب على المؤسسات أن تتجاوز المدفوعات وأن تفهم كيف يكتشف المستهلكون الأصغر سنًا الخدمات المالية. بالنسبة لـ Gen Z، تأتي الإرشادات غالبًا من مصادر غير تقليدية، بدلًا من المؤسسات المالية القائمة.

“استخدمت وسائل التواصل الاجتماعي، ولأول مرة عبر جميع أجيالنا، ضمن أفضل ثلاثة مصادر على أنها الأكثر موثوقية للحصول على نصائح مالية,” قال Stapp. “فهم الدور الذي تلعبه وسائل التواصل الاجتماعي، وفهم أين تحصل الأجيال الأصغر سنًا على معلوماتها، وكيف أنها تثق في تلك المعلومات—وهذا أمر بالغ الأهمية أن تفهمه وتستوعبه وتتفاعل معه صناعة الخدمات المالية.”

وفي الوقت نفسه، يمر المستهلكون الأصغر سنًا بضغوط مالية متزايدة. يمكن لوسائل التواصل الاجتماعي أن تضخم هذا القلق عبر تشجيع المقارنات المستمرة، بينما قد تجعل الزيادة في عدد التطبيقات والبطاقات وخيارات الدفع الرقمية من الصعب تتبع الإنفاق والالتزام بميزانية. ورغم وجود أدوات لإدارة الشؤون المالية رقمياً، يتطلع كثير من المستهلكين بشكل متزايد إلى مؤسستهم المالية للحصول على الدعم والإرشاد.

تتفوق الاتحادات الائتمانية في تقديم هذا اللمس الشخصي، لكن كثيرًا من المستهلكين الأصغر سنًا يظلون غير مدركين أن هذا الخطّ الدفاعي موجود.

“قال 16% فقط من المجيبين من فئة Gen Z إن الاتحادات الائتمانية تركز على المجتمع، كما شعروا بالتساوي بأنها مدفوعة بالربح,” قال Stapp. “إنهم لا يفهمون ما هو الأساس لاتحاد ائتماني، وأن الأمر يتعلق بمساعدة الناس للناس. هذا يخلق أزمة هوية وفرصة لصناعة الاتحادات الائتمانية لإعادة التثقيف، وأود أن أذهب إلى أبعد من ذلك لأقول إنه يجب إعادة تسويق/إعادة علامته التجارية.”

الفرص المضمّنة

كجزء من جهود إعادة العلامة التجارية الأوسع، لدى الاتحادات الائتمانية عدة فرص رئيسية يجب أخذها في الاعتبار. أولًا، أدت حالة عدم اليقين الاقتصادي في السنوات الأخيرة إلى اهتمام قوي ببطاقات الائتمان، مما يجعل تقديم عروض تنافسية لبطاقات الائتمان مجالًا مهمًا للتركيز.

“لقد رأيت بعض الأرقام التي تشير إلى أن حوالي 20% فقط من أعضاء الاتحادات الائتمانية لديهم بطاقة ائتمان مع اتحادهم الائتماني، لذا يوجد مساحة كبيرة هناك,” قال Pierce. “هذا العام، قدم قرابة أربعة من كل 10 من أعضاء الائتمان طلبًا للحصول على بطاقة ائتمان جديدة خلال العام الماضي، وذكر أكثر من 50% من Gen Z أنهم سيتطلعون للتقديم للحصول على واحدة في العام المقبل. لذلك، توجد فرصة نمو كبيرة في مجال بطاقات الائتمان.”

“كما رأينا أن تسعة من كل 10 أشخاص قالوا إنهم تلقوا قبولًا أو رفضًا في الوقت الفعلي بعد تقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان، لذا فإن وجود رد فوري عبر حلول الإتاحة (origination) أمر حاسم لإشراك ذلك العضو بسرعة”، قال.

خارج عروض البطاقات، ينبغي أيضًا على الاتحادات الائتمانية إعادة التفكير في كيفية تواصلها مع الأعضاء. في دراسة Velera _Eye on Payments _، عبّر المستهلكون عبر جميع الأجيال عن تفضيل قوي للتفاعلات عبر الإنترنت، خاصةً للمهام مثل دفع الفواتير، أو ضبط عناصر التحكم في البطاقة، أو التقدم للحصول على حسابات أو منتجات جديدة.

هذا التفضيل الرقمي يعيد تشكيل التعريفات التقليدية للحلول المالية. تتوسع “التمويل المضمّن” (Embedded finance)، التي كان يُفهم أنها منتجات مالية يمكن الوصول إليها ببساطة داخل موقع ويب أو تطبيق، بسرعة لتصبح تجربة أكثر شمولًا وتكاملاً.

“نرى أن العديد من البنوك الكبيرة، وكذلك شركات fintech، تقوم بإدخال نفسها في حياة المستهلكين عند نقطة البيع,” قال Stapp. “كنت أشتري بطاقة تهنئة بعيد ميلاد في عطلة نهاية الأسبوع، وكانت ممرات بطاقات التهنئة تحتوي على قسم كامل يمكنك من خلاله إضافة رمز Venmo داخل البطاقة.”

“هذا هو ما نتحدث عنه عندما نتحدث عن التضمين (embedded). أنا أراقب Netflix أو Amazon Prime وأستطيع أن أشتري أي شيء معروضًا في تلك الإعلانات مباشرة من هاتفي أو من جهاز التلفاز الخاص بي,” قالت. “يمتد تعريف التضمين إلى ما هو أبعد من ‘هل يمكنني الوصول إلى منتج أو خدمة على موقع ويب أو على تطبيقي المحمول؟’ ومن المهم فهم ذلك، فضلًا عن فهم الطريقة التي يفضلون بها الدفع.”

إشراك الأعضاء

تشير هذه التحولات في التوقعات والتكنولوجيا إلى الحاجة إلى أن تعيد الاتحادات الائتمانية النظر في مسار وتجربة العضو بشكل عام.

“ما الذي نخلقه يجعل حياتهم أسهل؟” قال Stapp. “علينا الآن أن نلتقي بهم حيث هم بدلًا من أن يأتوا إلينا للحصول على منتج أو حل. عندما تفكر في استراتيجيتك الرقمية، وعندما تفكر في المنتجات والحلول التي ستستثمر فيها لدى مؤسستك المالية، ارسم خريطة لاستراتيجية رقمية و تجربة ذلك العضو من خلال منظور: ‘هل هذا جذاب لكل الأجيال، ولا سيما تلك الأجيال التي سأحصل منها على نموّي؟’”

وبينما يقومون بتطوير هذه الخريطة/الطريق، يجب على المؤسسات المالية أيضًا التخطيط للاحتيال، الذي يزداد من حيث الحجم ومن حيث درجة التعقيد. بدل الاعتماد على أساليب مادية مثل أجهزة التقاط بيانات على مضخات الوقود، ينشر المحتالون الآن عمليات احتيال متقدمة للتقمّص (impersonation) لخداع المستهلكين كي يشاركوا بياناتهم الشخصية أو يرسلوا المال.

لقد جعلت تقنيات الذكاء الاصطناعي محاولات الاحتيال أكثر فاعلية، لكنها تقدم أيضًا أدوات قوية للكشف والوقاية. وبالقدر ذاته من الأهمية، يتبنى المستهلكون أنفسهم الذكاء الاصطناعي. وجدت تقارير Velera Eye on Payments أن واحدًا من كل ثلاثة مستهلكين يستخدمون الذكاء الاصطناعي عدة مرات في الأسبوع، وأن أكثر من نصفهم يستخدمونه للتخطيط المالي أو إعداد الميزانية.

في حين أن التحول في التفضيلات والتهديدات الناشئة والتطور السريع في التقنيات يطرح تحديات، فإنها تخلق أيضًا فرصًا كبيرة.

“من منظور الابتكار، يعد إصدار/توفير بطاقات الحساب (account card origination) مجالًا استثماريًا حاسمًا,” قال Pierce. “التأكد من أن أعضائك محميون من الاحتيال المتطور، ثم وضع الأساس للمستقبل عبر الذكاء الاصطناعي—كلها مجالات ممتازة للتركيز في الاستثمارات. وفي رحلة الابتكار هذه، لدى الاتحادات الائتمانية فرصة رائعة لإشراك أعضائها.”

“في Eye on Payments، قال 85% من المجيبين—وخاصة الأجيال الأصغر سنًا—إنهم سيثقون في اتحادهم الائتماني للحصول على نصائح مرتبطة بالمال والابتكار,” قال. “ومع وصول هذه الابتكارات إلى السوق، فإن إشراك أعضائك والقيام بدور المستشار الموثوق هو مفتاح نجاحك.”

0

                    المشاركات

0

                المشاهدات
            

            

            

                شارك على Facebookشارك على Twitterشارك على LinkedIn

الوسوم: AIArtificial IntelligenceCredit UnionFraudGen ZMember ExperienceVelera