جيل زد والجيل الألفي هم أصحاب أعمال: هل البنوك مستعدة؟

من منصات البث التي تتعلم عروضك المفضلة إلى تطبيقات التواصل الاجتماعي التي تتكيّف مع مزاجك، لا يريد مستخدمو اليوم خيارات فحسب—بل يتوقعون المرونة. إذا لم ينجح شيء، فإنهم ينتقلون إلى غيره أو يقومون بتعديله أو يمضون قدمًا. تنطبق هذه العقلية بشكل خاص على مستهلكي الجيل زد والجيل الألفي، وهم من يتعاملون رقمياً ويعيشون منذ صغرهم في عالم صُمم للتحكم الفوري والاختيار المستمر.

ومع دخول المزيد من أفراد الجيل زد إلى مرحلة البلوغ، تبحث المؤسسات عن طرق للتفاعل مع هؤلاء المستهلكين الذين يعتمدون على الرقمية أولًا. وقد واجهت العديد من المؤسسات المالية صعوبة في ذلك، على الرغم من أن هذه الفئات تمثل مستقبل الأعمال.

كما أشار Gregory Magana، محلل الخدمات المصرفية الرقمية في Javelin Strategy & Research، في تقرير Millennial and Gen Z Business Owners: 5 Priorities for Winning the Next Generation، غالبًا ما يكون البالغون الأصغر سنًا غير متقبلين لحلول الخدمات المصرفية التي نجحت مع والديهم.

بدلًا من ذلك، يبحثون عن منصة مصرفية للأعمال تعكس تجاربهم كمستهلكين: حلول رقمية مريحة تجمع بين التخصيص والإرشاد للتعامل مع التحديات المقبلة.

المخاطر والفرص

السبب الأساسي لتطوير مثل هذه الحلول هو أنها تمنح المؤسسات المالية طريقة لبناء علاقات مع الجيلين التاليين من أصحاب الأعمال. ولتوصيف تفضيلاتهم وسلوكياتهم بشكل أفضل، أجرى Magana بحثًا عن أوجه التشابه لديهم بين هؤلاء رواد الأعمال.

“في جوهر الأمر، ما نراه لدى أصحاب الأعمال من الجيل زد والجيل الألفي هو أنهم يميلون إلى امتلاك عدد أكبر من منتجات الخدمات المصرفية، كما يميلون إلى توزيعها عبر مزيد من المؤسسات المالية (FIs). وبمتوسط يبلغ لديهم 7.1 حساب، فإن نسبة هذه الحسابات المتجهة إلى المؤسسات المالية الثانوية أكبر، في حين أن أصحاب الأعمال الأكبر سنًا لديهم عدد أقل من الحسابات، ويميلون إلى تركيز نسبة أكبر منها داخل المؤسسة المالية (FI) التي يعتبرونها مؤسستهم المالية الأساسية.”

“المؤسسات المالية الأصغر، على وجه الخصوص، بدأت تلاحظ تآكل حصتها في السوق. فالاتحادات الائتمانية وغيرها من المؤسسات المتخصصة غالبًا ما يكون مدى وصولها محدودًا، إذ تخدم فئات وظيفية بعينها مثل المعلمين أو المزارعين.

ومع ذلك، لا تزال لدى المؤسسات الأصغر فرص للتفاعل مع أصحاب الأعمال في الغد—إذا حدّثت نهجها.

“يؤدي ذلك إلى تفكيك هذه معادلة المخاطر/الفرص حيث لديك أصحاب أعمال من الجيل زد والجيل الألفي مستعدون لامتلاك المزيد من المنتجات، لكنهم أيضًا يتلاعبون بهذه المؤسسات المالية الثانوية إلى جانب ذلك.,” قال Magana. “وهناك سؤال حول أي أجزاء من حياتهم المالية لا ينجزونها معك، وهل توجد مخاطرة بأن يلجؤوا إلى واحدة من هذه المؤسسات المالية الأخرى؟”

الذكاء الاصطناعي للخدمة الذاتية

لإنشاء منصات مصرفية أكثر ملاءمة لأصحاب الأعمال الشباب، حدّد Magana خمس نقاط تركيز رئيسية. الأولى هي أولوية قصوى لدى معظم القادة: الذكاء الاصطناعي.

يُظهر أصحاب الأعمال من الجيل زد والجيل الألفي اهتمامًا قويًا بالذكاء الاصطناعي، لكن بشكل أساسي لوظائف معينة.

“سألنا أصحاب الأعمال: ‘ما حالات استخدام الذكاء الاصطناعي التي ستستخدمها بالتأكيد إذا كانت موجودة؟’” قال Magana. “كما هو متوقع، يوجد قدر أكبر من الاهتمام لدى أصحاب الأعمال الأصغر سنًا مقارنةً بالآخرين الأكبر سنًا. الأمر يتعلق بالعثور على ميزات داخل التطبيق، والبحث عن حسابات جديدة، والرؤى حول الشركات، وسلوكيات الدفع، وفهم الالتزامات الضريبية.”

“الخيط المشترك أثناء المرور بحالات استخدام مثل تسوية المعاملات الاحتيالية والبحث عن حسابات جديدة والعثور على الميزات—فالكثير من هذا من نوع الخدمة الذاتية.”

يتعامل أصحاب الأعمال الأصغر سنًا بحذر عند استخدام الذكاء الاصطناعي لاتخاذ قرارات أعمال كبرى أو تطبيقات موجهة للعملاء؛ فمن المرجح أن يكون ذلك لأن التكنولوجيا ما زالت في تطور وأن الأخطاء لا تزال ممكنة.

وقد أدت هذه المخاوف إلى ترك العديد من المؤسسات المالية غير متأكدة من كيفية الاستفادة من الذكاء الاصطناعي بفعالية.

“إن تطبيق الذكاء الاصطناعي سيكون تحديًا,” قال Magana. “إذا كنت مؤسسة مالية (FI) أصغر، فقد لا تكون لديك الموارد. ستعتمد كثيرًا على الموردين، لذلك ينبغي أن تركز بالتأكيد على اكتشاف ميزات الخدمة الذاتية وتوجيه التطبيق وجعل المهام البسيطة أسرع وأسهل.”

“الأمر يتعلق بالحرص على أن يكون الذكاء الاصطناعي سهل الفهم، لكن أيضًا أن يكون واضحًا وشفافًا,” قال. “يمكنك الاشتراك أو الانسحاب؛ لا يُعد ذلك إلزاميًا. الجميع يدفع بالذكاء الاصطناعي بقوة في المجتمع بشكل أوسع، فاجعله خيارًا لأصحاب الأعمال وقابلًا للعكس.”

تخفيف صعوبات التشغيل اللوجستي

تعالج الأولويات الثلاث التالية تحديات لوجستية يواجهها أصحاب الأعمال الأصغر سنًا.

لقد نمت الفواتير الرقمية بسرعة في شعبيتها بين قادة الجيل زد والجيل الألفي. ومع ذلك، يتم تجاهل العديد من الفواتير الإلكترونية من قِبل المستلمين. يمكن للبنوك المساعدة عبر توفير أدوات المتابعة والتذكير، بما يبقي الشركات والعملاء متوافقين.

تحليل التدفق النقدي هو مجال آخر ناضج للتحسين. على الرغم من الانتشار الواسع للتكنولوجيا، لا يزال كثير من أصحاب الأعمال يعتمدون على القلم والورق أو جداول Excel. إن تضمين رؤى التدفق النقدي والتنبيهات داخل تجربة البنك—عبر دفع الفواتير، أو ACH، أو خدمات التحويل—يمكن أن يلغي الحاجة إلى أدوات منفصلة.

تشكل المدفوعات عبر الحدود فرصة أخرى. وبينما يستخدم عدد قليل نسبيًا من أصحاب الأعمال الشباب هذه المدفوعات حاليًا، فإنهم أكثر بنحو الضعف من الفئات الأقدم ميلًا إلى العمل دوليًا. يمكن للبنوك تبسيط هذه العمليات لدعم الطموحات العالمية لدى رواد الأعمال الشباب.

“عندما يتعلق الأمر بالخدمات المصرفية للأعمال، يمكن أن تكون المدفوعات عبر الحدود أمرًا كاملًا يتطلب موظفًا مخصصًا,” قال Magana. “إذا كنت شركة أصغر تحاول العمل مع مدفوعات عبر الحدود، فستحتاج إلى واجهة تبدو مألوفة وتعمل جيدًا مع باقي الخدمات المصرفية الرقمية التي تستخدمها لأعمالك.”

“بالنسبة إلى شركة صغيرة، خصوصًا إذا كانت ملكية فردية (sole prop)، فمن المرجح أن تواجه صعوبة مع بعض الباقات الكبيرة من الميزات/الأدوات في حلول المدفوعات عبر الحدود للخدمات المصرفية التجارية,” قال.

اختيارات وسائل التواصل الاجتماعي

للتعمق أكثر في عقلية أصحاب الأعمال الشباب، توجه باحثو Javelin إلى وسائل التواصل الاجتماعي. وعلى وجه التحديد، اكتسب Reddit مكانة بارزة كمنصة لمشاركة الرؤى الإنسانية.

بعد التصفح لمنتدى r/small business، كانت هناك بشكل مفاجئ أسئلة قليلة تركز على الأساسيات مثل الفوترة أو التدفق النقدي. بدلًا من ذلك، كان الكثير منها يتركز على اختيار الحساب البنكي المناسب للأعمال. يسلط هذا الضوء على منطقة التحسين الأخيرة في الخدمات المصرفية للأعمال.

“إن ما يخبرنا به ذلك هو أن المؤسسات المالية (FIs) بحاجة إلى القيام بعمل أفضل في عملية اختيار الحساب,” قال Magana. “يجب أن تشرح ما قيمة حساب الأعمال، وأن تتأكد من أن صفحات الهبوط الخاصة بك إعلامية وسهلة الاستخدام، وأنها ليست مجرد جداول أسعار.”

“نرى ذلك كثيرًا في الخدمات المصرفية للأفراد بالتجزئة، حيث يكون السؤال: ‘كيف أختار حساب البنك الأفضل بالنسبة لي؟’ ثم تأتي الإجابة مثل: ‘هذا لديه 0.59% APY، وهذا لديه 0.65%، وهذه هي تكلفة كل واحد منها’,” قال. “لكن هذا لا يخبرك فعليًا بأي شيء؛ ليس هذا نهجًا يساعدك على القيام بالأمر بنفسك عند اختيار حساب البنك.”

تُبرز هذه الأسئلة تحديًا شائعًا. يبدأ كثير من رواد الأعمال من الجيل زد والجيل الألفي بالعمل الحر أو الأعمال الجانبية (side hustles)، حيث تتداخل أموال الأعمال والأموال الشخصية. وحتى المستخدمين الملمين بالتقنية غالبًا ما يبحثون عن إرشاد واضح عند اختيار الحساب.

“إنه تقديم ‘معالجات’ (wizards) والمساعدة في إعداد علاقة ائتمان/وصاية استشارية من البداية,” قال Magana. “حتى مع الفرص التي تحاول فيها اختيار حساب، فهذا يُعد خطوة كبيرة للأمام. ومن الممكن أيضًا أن يكون فوزك بأصحاب الأعمال من الجيل الألفي أو الجيل زد التاليين يبدأ بإشباع من لديك حاليًا، لأن هناك الكثير من الكلام المتبادل (cross-chatter) في هذه المساحات على وسائل التواصل الاجتماعي.”

“أحيانًا يكونون مثل: ‘المؤسسة المالية XYZ سيئة وأنا أبتعد عنها بأسرع ما يمكن’”، قال. “ولا يُحتمل أن يكون هذا شيئًا تريد أن يراه أصحاب الأعمال الشباب عندما يطلبون المساعدة على وسائل التواصل الاجتماعي. قد يكون من المهم أولًا الاعتناء بحديقتك الخاصة وترك الكلام الشفهي يساعد في دفع جزء من هذا الاستحواذ.”

تخفيف مخاطر التسرب (Churn)

يعد تعزيز هذه العلاقات أمرًا حاسمًا لأن أصحاب الأعمال لديهم خيارات أكثر من أي وقت مضى. وبعيدًا عن البنوك التقليدية، تقوم شركات التكنولوجيا المالية (fintechs) بتوسيع مجموعتها باستمرار.

“لقد رأينا Venmo في قطاع التجزئة,” قال Magana. “Venmo مثالي لتسوية الأمور بعد العشاء مع أصدقائك، لكنهم يريدون أيضًا أن يقولوا: ‘يمكنك الاحتفاظ بأموالك هنا وسنمنحك بطاقة خصم (debit card) لتتمكن من إنفاق رصيدك؛ ويمكننا تنفيذ كل هذه الأمور المالية وسنمنحك بطاقة ائتمان.’”

“كل شيء على ما يرام وجيد عندما تتلاعب بأموال أصحاب أعمالك الأصغر سنًا باستخدام PayPal لإرسال المدفوعات ذهابًا وإيابًا,” قال. “لكن ماذا يحدث عندما تريد PayPal أن تكون بنكا أعمال لهم، وفي لحظة ما تكون قد فقدت هذا العميل بصمت؟”

إن تحسين الخدمات المصرفية للأعمال عبر مجالات التركيز الخمسة هو المفتاح. يعتمد كثير من أصحاب الأعمال الشباب بالفعل على أدوات طرف ثالث—Square للفوترة الرقمية، وQuickBooks لتحليل التدفق النقدي، وPayPal للمدفوعات عبر الحدود. بمجرد أن تلبّي هذه الأدوات احتياجًا واحدًا، فمن المرجح أن يبحثوا عن غيره، ما يبرز أهمية وجود تجربة مصرفية شاملة وحديثة.

“هناك نسبة من هؤلاء أصحاب الأعمال الأصغر سنًا الذين يستخدمون أدوات داخلية (in-house)، لكن بعض هؤلاء الأطراف الثالثة—PayPals وSquares الخاصة بك—سعداء بأن يحصلوا عليك مقابل خدمات الدفع، لكن لديهم أيضًا طموحات أخرى,” قال Magana. “لن يمانعوا كذلك تقديم بطاقة ائتمان لك أو مساعدتك في إدارة أعمالك.”

“إنهم يشكلون خطرًا أعلى للتسرب إذا كان لدى مجموعة من عملائك الأصغر سنًا حسابات مصرفية لدى هؤلاء الأطراف الثالثة الملمين بالتقنية—وهذا تهديد,” قال.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

الوسوم: AIbusiness bankingCash Flow AnalysisCross-Border PaymentsDigital BankingDigital InvoicingFintechGen ZMillennialsSmall Business