فخ الخصم السري للمساعدة في القروض: تم تقديم شكوى ضد شركة شانيشو تكنولوجي لفرض رسوم قسرية، من يسمح لمزودي خدمات الحقوق بـ"حصاد" المقترضين؟

（المصدر: ورشة عمل يويو للتقارير المالية）

في الوقت الحالي، تمر صناعة الإقراض عبر المنصات (المساعدة على التمويل) بمرحلة انتقالية للتعديل، وتكثر مختلف الممارسات المخالفة والاضطرابات، ومن بينها أصبحت عبارة “خصم الرسوم قسرًا من طرف ثالث بعد الحصول على القرض” من أخطر القضايا التي يتقدم بشأنها المستهلكون بشكاوى على تطبيق 【تحميل تطبيق شاكوي (Heimao) للشكاوى】.

بحسب ما علمه مراسل “نان لونغ هِه- يويو للتقارير المالية” من منصات الشكاوى مثل شاكوي (Heimao) للتجارب والشكاوى المتعلقة بالاستشارات الاستهلاكية (شياوفينغ)، فإن شركة شنغهاي شانشاو لتقنية المعلومات المحدودة (ويشار إليها فيما يلي بـ “شانشاو للتقنية”) مؤخرًا قد تسببت في شكاوى متجمعة، إذ قامت عدة مرات عبر منصات مساعدة على التمويل مثل تونغتشنغ ييرونغ وجين ينغ هوا، بخصم رسوم العضوية بشكل غير معلن من المقترضين. ويعكس ذلك معاناة مزمنة في الصناعة، حيث تتواطأ منصات المساعدة على التمويل مع مزودي خدمات الحقوق “لحصاد” المقترضين.

توضح “لوائح الإفصاح الشامل لتكاليف التمويل في أعمال القروض الشخصية” بوضوح أنه عند قيام مختلف جهات الإقراض بإطلاق أعمال القروض الشخصية، يتعين عليها أن تفصح للمقترضين تفصيلاً عن بنود التكلفة المحددة، وطريقة تحصيلها، ومعايير تحصيلها، والجهة التي تقوم بالتحصيل، وأن تُصدر تنبيهًا واضحًا: باستثناء بنود التكلفة التي تم الإفصاح عنها بالفعل، لا يجوز لجهات الإقراض وأي من مؤسساتها المتعاونة تحصيل أي رسوم أخرى مرتبطة بالقرض من المقترضين.

كـ"مزود خدمات حقوق"، لماذا تمكن شانشاو للتقنية من فرض رسوم قسرية على المقترضين بمساعدة عدة منصات مساعدة على التمويل؟ ما سلسلة المصالح المخفية وراء فوضى الخصم هذه التي تمتد عبر منصات المساعدة على التمويل ومزودي خدمات الحقوق؟

فضح أساليب “الخصم الخفي” عبر شكاوى مركزة

تُظهر بيانات منصة شاكوي (Heimao) أن إجمالي عدد الشكاوى المتعلقة بشانشاو للتقنية خلال الثلاثين يومًا الماضية بلغ 54 شكوى. وذكر عدة مستهلكين أن المقابلين قبل خصم الرسوم لم يكونوا على علم مسبق بأي رسوم ذات صلة تمامًا، كما واجهوا حالات رفض ردّ المبالغ من خدمة العملاء. ويُعدّ تحديد المربعات تلقائيًا، والربط الإجباري، دون إخيار واضح، من الوسائل الرئيسية التي حققت من خلالها الخصم.

تتم قناة تحصيل رسومها بشكل أساسي من خلال ربطها بعدة جهات دفع طرف ثالث. وبالاستناد إلى حالات الشكاوى والمعلومات المتداولة في الصناعة، فإن الجهات الداعمة الرئيسية للدفع الطرف الثالث التي تتعاون معها تشمل: تونغليان تشي بَاي (Tonglian Pay)، وباو فو باي (Baofoo Pay)، وإي باو باي (Yibao Pay) وغيرها.

يشير أحد المستهلكين في شكواه إلى أنه بعد تقديم طلب قرض داخل تطبيق تونغتشنغ، تم خصم 199 يوانًا بشكل غير مبرر خلال عشر دقائق. وردت خدمة عملاء شانشاو للتقنية بأن هذه الرسوم هي رسم عضوية VIP مقابل شحن “القناة السريعة” التي ينقر عليها المستهلك، ولا يتم ردها. غير أن هذا المستهلك أكد أنه لم ينتبه إلى المحتوى المتعلق بعضوية شانشاو أو الاقتراض السريع.

صورة المصدر: لقطة شاشة من منصة شاكوي (Heimao) للشكاوى

وعلى منصة شياوفينغ لحماية المستهلك، واجه مستهلك آخر موقفًا مشابهًا. ذكر المستهلك أنه في 7 يناير 2026، عند تقديمه طلب قرض استهلاكي عبر تونغتشنغ ييرونغ، لم تُعرض المنصة خدمة “بطاقة جويشينغ” (聚享卡) كخدمة مستقلة برسالة بارزة وواضحة، بل جرى إجبار الربط من خلال تحديد المربعات تلقائيًا وإخفاء مربعات الاختيار وغيرها، ما أدى إلى خصم 171 يوانًا تلقائيًا مقابل “بطاقة جويشينغ” دون علمه ودون موافقة واضحة منه.

صورة المصدر: لقطة شاشة من منصة شياوفينغ

بعد اكتشاف الخصم غير النظامي، تواصل هذا المستهلك فورًا مع خدمة العملاء في تونغتشنغ المالية وشانشاو للتقنية لطلب استرداد الرسوم. حتى مع تأكيده أنه لم يُفعّل ولم يستخدم أي امتيازات مرتبطة بـ"بطاقة جويشينغ"، رفض الطرف الآخر معالجة طلب الاسترداد، مبررًا ذلك بأن “الحقوق تم تفعيلها” و"تم توقيع الاتفاقية".

بالإضافة إلى تونغليان تشي بَاي، تُعد باو فو باي كذلك قناة مهمة لفرض الخصومات غير النظامية لدى شانشاو للتقنية. وتظهر بيانات منصة شاكوي (Heimao) أنه يوجد مستهلكون أفادوا بأن 16 مارس 2026 تم خصم 199 يوانًا من بطاقة مصرفية تابعة لـICBC تنتهي أرقامها بـ9408 بواسطة شانشاو للتقنية عبر باو فو باي دون سبب، وأنه لم يفوّض ولم يقم بالاستخدام، وطالب بردّ المبلغ وإيقاف صلاحية الخصم التلقائي.

والأكثر جدارة بالانتباه أن بعض المنصات لا تنفذ الخصم كعملية لمرة واحدة، بل تستمر في خصم الرسوم في الأشهر القليلة الأولى بعد الحصول على القرض.

تُظهر شكوى أحد المستهلكين في يناير من هذا العام أنه في 23 ديسمبر 2025، عند اقتراضه على منصة جين ينغ هوا، تم إجباره على ربط امتيازات العضوية. بعد ذلك، قامت شانشاو للتقنية بالخصم نيابة عنه لرسوم الشهر الأول بقيمة 466.46 يوانًا، ثم 181.4 يوانًا في الشهر التالي. وحتى الآن، لا تزال خدمة عضوية بقيمة 907 يوانات في حالة “بانتظار الدفع”.

صورة المصدر: لقطة شاشة من منصة شياوفينغ

تكشف هذه الشكاوى المتكررة عن الضرر الجوهري الكامن وراء الخصم الخفي—فحتى وإن بدت رسوم العضوية قيمة كل مرة فيها صغيرة نسبيًا، فإن تراكمها مع فوائد القرض نفسه يجعل التكلفة الإجمالية لتمويل المقترض ترتفع بشكل كبير، بل وقد تتجاوز حتى الحد الأقصى المسموح به في اللوائح.

الضرر الناتج عن الخصم الخفي: معدل الفائدة السنوي الإجمالي يتجاوز بكثير الحد الأقصى للالتزام

لاحظ الصحفي أن الخصم الخفي من شانشاو للتقنية، جوهره هو رفع التكلفة الإجمالية لتمويل المقترض عبر أسلوب “الالتزام الاسمي، مع زيادة رسوم خفية”، وقد تجاوزت نسبة فائدة سنوية فعلية لعدد من القروض الحد الأقصى الملتزم به البالغ 24%.

تتضمن منصة شاكوي (Heimao) شكوى من مستهلك ذكر أنه اقترض عدة مرات على منصة يون دو هوا، ومن بينها قرض تم صرفه في 4 يناير 2026. كان رأس المال 12000 يوان، وكان مبلغ السداد الشهري 1134.72 يوانًا، ومدة السداد 12 دفعة. ووفقًا لحساب معدل IRR في آلة حاسبة الفائدة، فإن نسبة الفائدة السنوية الاسمية لهذا القرض تبلغ 24%.

لكن هذا المستهلك قال إنه بعد نجاح عملية إتمام القرض ووصول الأموال، تم خصم 811.02 يوانًا فورًا كرسوم عضوية. ومن شهر فبراير فصاعدًا، سيتم خصم 315.4 يوانًا كرسوم عضوية تلقائيًا شهريًا، ويلزم الاستمرار في خصم رسوم العضوية لمدة 6 أشهر. ووفقًا لحساب “نان لونغ هِه- يويو للتقارير المالية” باستخدام معادلة حساب IRR، فإن التكلفة السنوية الإجمالية الفعلية لهذا القرض تبلغ حوالي 69.4%، أي أعلى بكثير من الحد الأقصى الملتزم به البالغ 24%.

في شكواه، طلب هذا المستهلك بوضوح أن تلغي المنصة خصم رسوم العضوية اللاحقة، وأن تعيد المبالغ الخاصة برسوم العضوية التي قامت شانشاو للتقنية بخصمها بالفعل، وأن تعيد أي فوائد من القرض تتجاوز نسبة 24% أو أكثر.

صورة المصدر: لقطة شاشة من منصة شاكوي (Heimao) للشكاوى

إن الإجراءات المخالفة التي قامت بها شانشاو للتقنية ليست حالة عارضة، إذ يوجد انحراف واضح بين نموذج أعمالها وتحديدها الوظيفي. وهذا يعكس أيضًا حالة “البقاء في منطقة رمادية” لدى بعض مزودي خدمات الحقوق في فترة التحول والإصلاح لصناعة الإقراض عبر المنصات.

تُظهر المعلومات العامة أن شانشاو للتقنية تأسست في 2023، وأن الممثل القانوني وأكبر مساهم أول هو يانغ جيا نينغ. ووفقًا لمعلومات التوظيف على منصات مختلفة، تدّعي الشركة علنًا أنها تقدم أساسًا حلول خدمات حقوق للمؤسسات المالية ومنصات التجارة بالتقسيط وغيرها. لكن بالاستناد إلى حالات الشكاوى، يبدو أن عملها الفعلي يميل إلى تحصيل رسوم العضوية عبر التعاون مع منصات الإقراض عبر منصات المساعدة، وبطريقة ربط ضمني وإجباري. وبهذا المعنى، تحولت عمليًا إلى “أداة تحصيل رسوم بالنيابة بصورة ملتوية”.

ومن الجدير بالانتباه أن موجة الشكاوى المتعلقة بخصم الرسوم القسري التي سببتها شانشاو للتقنية ليست مجرد فعل من شركة واحدة، بل تمثل جزءًا من صورة متكاملة لاضطرابات صناعة الإقراض عبر المنصات في فترة التحول.

في ظل تشديد الرقابة وإعادة تشكيل الصناعة، تتعاون بعض منصات الإقراض عبر المنصات مع مزودي خدمات الحقوق من طرف ثالث للحفاظ على الأرباح، عبر أساليب مثل الخصم الخفي والربط القسري، ومن ثم “حصاد” المقترضين. وقد ظهرت هذه الظاهرة كاتجاه للتوسع، بل ودخلت فيها بالفعل عدة مؤسسات.

سبق أن ذكرت “نان لونغ هِه- يويو للتقارير المالية” أن منصة تشينغسونغ رونغ استخدمت نموذجًا مشابهًا مع مزود خدمات حقوق شركة شنتشنغ لي تشي يون فو جيه زي (Shenzhen Lizhiyunfu Technology Co., Ltd) لتحصيل رسوم عضوية مرتفعة من المستهلكين، ما تسبب في تحمل المقترضين لتكلفة تمويل إجمالية مرتفعة جدًا، وهو ما يشبه تمامًا عملية شانشاو للتقنية.

وقد حظيت ظاهرة خصم رسوم عضوية مرتفعة بعد الحصول على القروض عبر منصات الإقراض من طرف شركات ثالثة باهتمام عدة وسائل إعلام مؤخرًا.

على سبيل المثال، في 24 مارس، ذكر أحد المستهلكين في خط هاتف الشؤون المدنية في قوانغدونغ أنه في 21 مارس 2026، اقترض 19800 يوان على منصة 58 هَاو جيه. وبعد أقل من ساعة من القرض، خصمت شبكة شان تاي (闪态网络) مبلغ 1500 يوان عبر إي باو باي. وذكر المستهلك أنه لم يكن لديه أي علم تمامًا بعملية الخصم هذه.

عندما حاول مقدم البرنامج الاتصال بخدمة عملاء 58 هَاو جيه لمعرفة لماذا تستطيع شبكة شان تاي كطرف ثالث خصم الأموال من حساب المستهلك، اكتفت خدمة العملاء بالقول إنهما على علاقة تعاون، دون تقديم شرح تفصيلي لنمط التعاون وأغلقت المكالمة.

إن موقف التجنب وعدم الإجابة هذا يبرز أكثر مدى عدم الشفافية في تعاون منصات الإقراض مع مزودي خدمات حقوق من طرف ثالث، كما يزيد من صعوبة تنظيم ومراقبة مثل هذه الفوضى.

من الذي يسمح بتكاثر هذه الفوضى؟

بحسب المعلومات المتاحة، لا يمكن أن تنفصل جذور انتشار مثل هذه الفوضى عن “تفاهم الأطراف الثلاثة” على نحو ضمني. إذ إن شانشاو للتقنية، كمزود لخدمات حقوق الأعضاء، تبني أرباحها على انتهاك حق المستهلك في المعرفة وحقه في الاختيار عبر أساليب مثل “الربط الخفي” و"الخصم القسري"، ما يخالف مبدأ العدالة في السوق؛

وتعمل منصات الإقراض عبر المساعدة مثل تونغتشنغ ييرونغ وجين ينغ هوا كمدخلات للتدفق (زيادة الزيارات)، إذ إنها لم تقم بواجبات مراجعة التعاون الخاصة بها ولم تؤدِ مسؤولية إبلاغ المستهلكين، وقد توجد حتى شبهة تقاسم مصالح، ما يجعلها بيئة خصبة لتكاثر هذه الفوضى؛

بينما تقوم مؤسسات الدفع التابعة لجهات ثالثة مثل تونغليان تشي بَاي وباو فو باي بمخالفة الأنظمة بتوفير قنوات الخصم لشانشاو للتقنية، دون أن تقوم بدقة بالوفاء بواجبات مراجعة تفويض العملاء.

في الأيام الأخيرة، وبخصوص مشكلة الخصم القسري التي اشتكى منها عدة مستهلكين، قامت “نان لونغ هِه- يويو للتقارير المالية” على التوالي بإرسال خطابات مقابلة إلى الجهة المشغلة لتونغتشنغ ييرونغ، وهي شركة شنغهاي تشي لِي فَانغ لتقنية المعلومات المحدودة، وكذلك إلى شركة شنغهاي شانشاو لتقنية المعلومات المحدودة. وحتى لحظة إعداد هذا التقرير، لم تتلق الجهتان أي ردّ.

كمية هائلة من المعلومات وتحليل دقيق—كل شيء متاح في تطبيق Sina Finance