3 أسباب قد تكلفك عدم وجود حساب Roth IRA في التقاعد

اختيار المنزل المناسب لمدخرات التقاعد التي تدخرها بيضة تقاعدك أمر مهم. وإذا لم يكن لديك خطة يضعها صاحب العمل، يمكنك فتح حساب IRA بنفسك.

تأتي حسابات IRA بنوعين رئيسيين – التقليدي وRoth. وقد يبدو تمويل حساب IRA التقليدي مغريًا لأنك تحصل على إعفاء ضريبي على مساهماتك. أما في حساب Roth IRA، فلا توجد فائدة فورية.

مصدر الصورة: Getty Images.

لكن إذا فاتتك فرصة تمويل Roth IRA، فقد تندم لاحقًا. إليك السبب في أن عدم وجود Roth IRA في التقاعد قد يكلفك الكثير.

1. تفقد المرونة

على الرغم من أن حسابات Roth IRA لا تمنحك إعفاءً ضريبيًا على المساهمات، فإن عمليات السحب تكون معفاة من الضرائب. وهذا ليس الحال مع عمليات سحب حساب IRA التقليدي، التي تجبرك على مشاركة هذا المال مع مصلحة الضرائب الأمريكية.

ليس ذلك فحسب، بل إن حسابات IRA التقليدية تُلزمك بأخذ الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات (RMDs) في وقت محدد. أما مع Roth IRA، فتتحصل على قدر أكبر من التحكم في أموالك. لا توجد RMDs، لذا يمكنك ترك رصيدك كما هو طالما أن ذلك يناسبك.

2. تعرض نفسك للضرائب على الضمان الاجتماعي

قد لا تدرك ذلك، لكن ما يصل إلى 85% من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك قد تكون خاضعة للضرائب، وذلك اعتمادًا على صورة إجمالي دخلك. تُحسب عمليات السحب من خطط التقاعد التقليدية كدخل عند تحديد ما إذا كانت شيكات الضمان الاجتماعي الخاصة بك ستكون خاضعة للضرائب. أما عمليات سحب Roth IRA فلا تفعل ذلك.

وهذا يعني التالي. لنفترض أنك تسحب $60,000 سنويًا من مدخراتك التقاعدية. في حال وجود IRA تقليدي، فقد يدفع هذا المبلغ وحده إلى منطقة خضوع الضمان الاجتماعي الخاص بك للضرائب. أما إذا أخذت $60,000 سنويًا من Roth IRA وكان مصدر دخلك الآخر الوحيد هو الضمان الاجتماعي، فقد تتمكن من الاحتفاظ بهذه المزايا دون ضرائب.

3. قد يتعين عليك دفع المزيد مقابل الرعاية الطبية (Medicare)

على الرغم من وجود تكلفة معيارية لجزء B في Medicare، يمكن أن يُفرض على ذوي الدخل الأعلى رسوم إضافية تُسمى مبالغ التعديل الشهرية المتعلقة بالدخل، أو IRMAAs. تُطبق IRMAAs على Part B وكذلك على خطط أدوية Part D. ويمكنها، بشكل محتمل، إضافة مئات الدولارات شهريًا إلى تكلفة أقساط Medicare.

مع وجود IRA تقليدي، تُحسب عمليات السحب ضمن المعادلة المستخدمة لتحديد ما إذا كانت IRMAAs تنطبق. أما عمليات سحب Roth IRA فلا تُحسب كذلك. لذلك، قد يكون Roth IRA تذكرتك لدفع أقل مقابل Medicare.

يوفر Roth IRA مزايا فريدة يصعب العثور عليها في مكان آخر. وعلى الرغم من أنك لن تحصل على إعفاء ضريبي فوري على الأموال التي تضعها في Roth IRA، فإن مزايا امتلاك أحد هذه الحسابات يمكن أن تفوق بشكل كبير تلك العيوب. لذا يجدر بك الادخار للتقاعد عبر Roth IRA، خصوصًا لأنك قد تندم بشدة لاحقًا على عدم القيام بذلك.