التجار يتحملون عبء الاحتيال باستخدام بطاقات الخصم

تزايدت تكاليف احتيال بطاقات الخصم (ديبت) بشكلٍ متزايد لصالح التجّار، إذ باتت المتاجر تتحمل الآن ما يقرب من نصف العبء الإجمالي بدلًا من البنوك أو شبكات الدفع.

يوثق هذا التحول بيانات نصف سنوية صادرة عن الاحتياطي الفيدرالي، والذي ينشر تقرير احتيال بطاقات الخصم كل عامين بوصفه لقطة لتكاليف المعاملات عبر منظومة بطاقات الخصم.

وبموجب قانون دود-فرانك، يُلزم الاحتياطي الفيدرالي بتحديد رسوم تبادل (interchange) على المعاملات بالخصم التي تم تثبيتها بالأسعار بحيث تكون “معقولة ومتَناسبة” مع تكلفة كل معاملة، بما في ذلك الخسائر المتوقعة من الاحتيال. ونتيجة لذلك، لا يعمل التقرير كمجرد مؤشر لاتجاهات الاحتيال فحسب، بل أيضًا بوصفه معيارًا لتوزيع تلك التكاليف بين التجار والبنوك وباقي المشاركين.

تُظهر البيانات أن التجار كانوا مسؤولين عن 49.9% من تكاليف احتيال بطاقات الخصم في 2023، بارتفاع من 46.9% في 2021. وعلى مدى زمني أطول، يكون التحول بعيدًا عن البنوك أكثر حدة. فقد انخفضت حصة البنوك من خسائر احتيال بطاقات الخصم من 59.8% في 2011 إلى 28.3% في 2023.

قلق متزايد

وفي الوقت نفسه، ارتفع إجمالي احتيال بطاقات الخصم خلال العقد الماضي. في 2023، بلغت خسائر الاحتيال عبر جميع الأطراف 17.63 دولارًا لكل 10,000 دولار من قيمة المعاملة، مرتفعة من 7.80 دولارًا في 2011. ووجدت دراسة منفصلة في 2024 صادرة عن Federal Reserve Financial Services أن ما يقرب من ثلاثة أرباع المؤسسات المالية قالت إن احتيال بطاقات الخصم كان أكثر أنواع الاحتيال شيوعًا لديها، وهو كذلك النوع الذي ترتبت عليه أكبر الخسائر.

كما تطورت طبيعة احتيال بطاقات الخصم. بعد إدخال بطاقات EMV المعتمدة على الشريحة، انتقل الاحتيال بعيدًا عن المعاملات داخل المتجر نحو الاحتيال غير المتاح للمواجهة (card-not-present)، أو الاحتيال عن بُعد، ما غيّر كلًا من كيفية حدوث الخسائر ومن يتحملها في النهاية.

رغم هذه الاتجاهات، ما زال التجار يدفعون رسوم تبادل (interchange) مُخصصة لتغطية الخسائر المتوقعة من الاحتيال لدى البنوك. منذ نفاذ قانون دود-فرانك، دفع التجار للبنوك ما يقارب 0.05% من قيمة معاملات بطاقات الخصم كرسوم تبادل لهذا الغرض. كما يبرز تقرير الاحتياطي الفيدرالي أن البنوك الخاضعة لتنظيم رسوم تبادل بطاقات الخصم ما زالت تحقق عوائد قوية على معاملات بطاقات الخصم، حيث تجني نحو 24 سنتًا من الإيرادات مقابل تكاليف تقارب 4.1 سنت.

يتخذ التجار إجراءات

مع انتقال العبء نحو تجار التجزئة، يقومون بالتصدي. في اليوم السابق لإصدار تقرير الاحتياطي الفيدرالي، أرسلت Merchant Payments Coalition خطابًا تحث فيه الاحتياطي الفيدرالي على إقرار لوائح جديدة تُقلل رسوم تبادل بطاقات الخصم الثابتة.

كانت رسوم الشحنات المرتدة (Chargeback fees)—والتي تُتكبد عندما تُعكس المدفوعات بعد نزاعات العملاء—في صلب تسوية حديثة اتفقت فيها Visa وMastercard على دفع 199.5 مليون دولار للتسوية في دعوى قضائية جماعية. زعمت شركات التجزئة أن Visa وMastercard انتهكتا قوانين مكافحة الاحتكار من خلال التنسيق لجعل التجار مسؤولين عن تكاليف الشحنات المرتدة ما لم يقوموا بتحديث أنظمة نقاط البيع الخاصة بهم لتضمين قارئات الشرائح (chip readers).

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: رسوم بطاقات الخصمDebit Card Feesاحتيال بطاقات الخصمDebit Fraudقانون دود-فرانكDodd-Frankالاحتياطي الفيدراليFederal Reserveرسوم التبادلInterchange Fees