من المدفوعات عبر الحدود إلى البنوك المجتمعية: مستقبل Zelle®

خلال ثماني سنوات فقط، أحدثت Zelle ثورة في الطريقة التي يرسل بها الناس الأموال. والأفضل لم يأتِ بعد—فمدفوعات نظير إلى نظير تتوسع لتشمل الشركات الصغيرة والمعاملات عبر الحدود، مما يفتح عالمًا من إمكانيات جديدة.

في بودكاست PaymentsJournal، ناقشت تينا شيرلي، المدير الأول لمنتج لدى Fiserv، وبريان رايلي، المشارك في رئاسة المدفوعات لدى Javelin Strategy & Research، كيف أصبحت Zelle جزءًا بارزًا من المشهد المالي الأمريكي وكيف تموضعها لتحقيق نمو أكبر حتى.

قصة نمو قوية

تخبر الأرقام الخاصة بـ Zelle قصة مثيرة للإعجاب. في النصف الأول من 2025، قامت بمعالجة رقم قياسي بلغ 2 مليار معاملة—بنسبة زيادة 19% مقارنة بالفترة نفسها في 2024—بإجمالي يقارب 600 مليار دولار. وبوصفها شريكًا أساسيًا لمعالجة المعاملات لـ Zelle، فإن Fiserv مسؤولة عن أكثر من ثلثي هذا الحجم.

يبرز هذا النمو مدى الثقة التي يضعها الناس في Zelle. خلال أقل من عقد من الزمن، أصبح المستخدمون على قدر كافٍ من الارتياح تجاه طريقة الدفع هذه ليعتمدوا عليها يوميًا، عبر مجموعة متنوعة من حالات الاستخدام ولأحجام مالية كبيرة.

“نرى معاملات بمبالغ دولار أكبر على Zelle مقارنةً بتطبيقات P2P الأخرى”، قال شيرلي. “وهذا يدل على أن الناس مرتاحون حقًا لاستخدام Zelle عبر مؤسستهم المالية.”

مدفوعات فورية تدفع نمو B2B

إحدى المجالات التي ما زالت لدى Zelle مساحة كبيرة للنمو فيها هي قطاع B2B، حيث أصبحت قدرات نقل الأموال في الوقت الحقيقي بالغة الأهمية. وتمثل الشركات الصغيرة على وجه الخصوص أسرع شريحة نموًا عبر الشبكة، إذ تم تسجيل أكثر من 7 مليون حساب الآن. يتوقع هؤلاء المستخدمون بشكل متزايد أن تكتمل المعاملات فورًا، خصوصًا عندما يتعلق الأمر بتحريك الأموال.

“كان هناك بعض الطلب المكبوت لدى الشركات الصغيرة كي تتمكن من الانضمام إلى الشبكة حتى تتمكن من الدفع—وبالأرجح وبشكل أكثر أهمية أن تتلقى المدفوعات—فورًا باستخدام Zelle”، قال شيرلي. “لقد رأينا أرقامًا تُظهر نموًا بنسبة 31% في المدفوعات من المستهلك إلى الأعمال فقط خلال الربع الثاني من هذا العام. لذا، كان هناك بالفعل قدر كبير من النمو في هذا المجال.”

يسهم الطلب القوي من جهة المستهلكين في تعزيز هذا التوقع أيضًا.

“أمر مهم بالنسبة لي كمستهلك هو أنني استخدمت Zelle لسنوات عديدة بنفسي لدفع الموردين المحليين مثل الرجل الذي يصلح المسبح والرجل الذي يعتني بالحديقة”، قال رايلي. “شيء لم يعجبني فيه أبدًا هو أن لدي علاقة تجارية معهم، وأفضّل التعامل عبر حساب أعمال، لذا فإن الانتقال إلى هذا المجال يُعد أمرًا ذا أهمية.”

تعتمد الجهات المالية Zelle

أوقفت Zelle تطبيقها المستقل قبل عام، ما دفع المستخدمين إلى الوصول إلى منصة الدفع حصريًا عبر تطبيقات ومواقع بنوكهم. ونتيجة لذلك، أصبح المستخدمون يربطون الخدمة بشكل متزايد بمؤسستهم المالية الخاصة.

“عندما تم إخطار المستهلكين بأن التطبيق الشائع سيختفي، لا أستطيع إلا أن أتخيل أنهم كانوا يتصلون بمؤسساتهم المالية ويسألون متى يمكنهم الوصول إلى Zelle عبر تطبيقهم المصرفي عبر الهاتف”، قال شيرلي. “أو أنهم كانوا يبحثون عن مؤسسة مالية أخرى توفر Zelle وينتقلون إليها.

“لقد رأينا بالتأكيد زيادة في المؤسسات المالية التي تدرك أنها تحتاج إلى تقديم Zelle لإرضاء عملائها أو أعضائها—وخاصة في شريحة المؤسسات المالية المجتمعية”، قالت. “يتطلع المزيد من المؤسسات المالية المجتمعية الأصغر إلى هذا الخيار لجلب Zelle إلى مستهلكيها.”

وقد وجدت أبحاث Fiserv أن Zelle مؤشر قوي على وجود علاقة مع مؤسسة مالية أساسية، بغض النظر عما إذا كان البنك كبيرًا أم صغيرًا. كما ساعدت المنصة على تسوية ساحة المنافسة بين المؤسسات الكبيرة والأصغر.

“أنا وزوجتي نستخدم بنكًا مجتمعيًا بناءً على الاختيار”، قال رايلي. “ليس مؤسسة كبيرة، لكنه سيتعامل تمامًا مثل البنك الكبير. عبر الشبكة، تكون التجربة العامة التي يتيحها المستهلكون والشركات الصغيرة الوصول إليها نفسها، بغض النظر عن حجم المؤسسة. إنها عامل مُعادِل بطريقة ما.”

مستقبل Zelle

تفتح قدرات Zelle الباب أمام عدة فرص جديدة في مشهد المدفوعات. ومن أكثر المجالات الواعدة هو دفع الفواتير، حيث يمكن أن توفر بساطة Zelle ميزة واضحة.

“إذا نظرنا بشكل أوسع إلى قدرات المدفوعات بشكل عام، فإننا نبدأ في تبسيط قدرة نقل الأموال ودمجها في سياقات أخرى”، قال شيرلي. “نحن ننظر إلى أشياء مثل تقديم Zelle كخيار دفع داخل وضع دفع الفواتير. لنفترض أنني أدفع لشركة صغيرة أو أنني أدفع فواتيري الشهرية وأدرك أنني أيضًا بحاجة إلى دفع مقدم رعاية الأطفال وخدمة العناية بالحديقة. لماذا لا يتم ذلك ضمن سياق دفع تلك الفاتورة من المكان نفسه؟”

حدٌّ آخر مثير لـ Zelle هو العملات المستقرة (stablecoins)، والتي يمكن أن تمكّن من مدفوعات عبر الحدود عبر تقليل الاحتكاك بين العملات المختلفة.

أطلقت Fiserv مؤخرًا عملتها المستقرة الخاصة بها لإتاحة حالات استخدام إضافية لتحريك الأموال للمستهلكين والشركات، محليًا ودوليًا. يُقال إن Zelle تستكشف مبادرات مماثلة. ومن المرجح أن تتوسع حالات الاستخدام هذه أكثر مع أن يصبح الاقتصاد العالمي مترابطًا بشكل أكبر.

أينما ذهبت Zelle بعد ذلك، سيكون لديها بالفعل ثقة المؤسسات المالية، بعد أن أثبتت موثوقية وأمان نموذجها.

“عندما تدخل في عامل الثقة، فإن هذا نموذج يتمحور حول البنوك للغاية، وأنت تنتقل بنكًا إلى بنك عبر هذه المعاملات من خلال Fiserv والموردين الذين يقومون بعمليات التصفية”، قال رايلي. “وهذا مجال مهم من مجالات الثقة.”

وأضافت شيرلي: “في مؤتمر عملائنا الأخير، عقدت جلسة للحديث عما هو قادم بالنسبة لـ Zelle. بدأت بسؤال الجمهور عن رفع الأيدي (من) الذين لديهم Zelle بالفعل—لم يكن سوى حوالي النصف. عندما أجري هذه الجلسات في الماضي، كان معظم الحضور من العملاء الحاليين الذين لديهم Zelle بالفعل ويرغبون في معرفة ما الذي سيأتي. لكن كان هناك اهتمام كبير بمعرفة ما هو (قادِم)، خصوصًا لدى أولئك الذين لم يجلبوا Zelle بعد إلى تطبيقهم المصرفي عبر الهاتف. نحن نرى أن هذا الاهتمام ينمو بالفعل.”

0

                    المساهمات

0

                المشاهدات
            

            

            

                شارك على Facebookشارِك على TwitterShare on LinkedIn

الوسوم: مدفوعات B2Bالبنوكمدفوعات عبر الحدودFiservمدفوعات نظير إلى نظيرZelle