شرح BaaS: للبنوك

قوة الخدمات المصرفية كخدمة (Banking as a Service) تكمن في أنه بات بإمكان أي شخص الآن تصميم ونشر منتجات مالية مبتكرة ومنظَّمة بسهولة مثل بناء موقع ويب Shopify (BaaS). لقد شهد قطاع البنوك تحوّلاً تقنيًا هائلاً نتيجة للابتكار التكنولوجي المستمر والقدرة على الوصول الواسع عبر الإنترنت، وهو ما دفع البنوك إلى الانضمام إلى موكب التحول.

ومع ذلك، بدأت البنوك عملية الأتمتة لكنها ما زالت تجد صعوبة في مواكبة وتيرة الخدمات المالية الرقمية المتمحورة حول العميل اليوم. تُعاقَب خدمات البنوك التقليدية اليوم بسبب تقنيات التكنولوجيا المالية (Fintech) من أجل إقامة حلول مصرفية متقدمة متعددة القنوات. ومع تزايد تقنيات التكنولوجيا المالية يومًا بعد يوم، أصبح من السهل التواصل مع جيل يتمتع بمهارات تقنية من خلال تقديم حلول مبتكرة رقميًا مثل المحافظ الرقمية والإقراض من نظير إلى نظير (P2P) والمدفوعات. لذلك، من المهم بالنسبة للبنوك أن توفر وصولاً للعملاء وأن تعيد ابتكار أسلوبها لتقديم الخدمة.

لكي تظل البنوك التقليدية متقدمة على منافسيها، ترافقها الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) لتقديم الإغاثة عبر توفير مجموعة أدوات تساعدها على دخول السوق الرقمي بسرعة وتسريع عملية تلبية المتطلبات المتقدمة لعملاء اليوم من خلال تقديم باقة حصرية من الخدمات المالية.

لماذا ينبغي على البنوك التفكير في BaaS؟

حتى وقتٍ قريب، كان على الشركات أن تتوجه مباشرة إلى البنوك التقليدية للاستفادة من بنيتها التحتية. وذلك لأنهم يحتاجون إلى حسابات بنكية، على الأقل، للاحتفاظ بنقد العملاء إلى جانب كامل البنية التحتية الخلفية ذات الصلة لتصفية المعاملات والمدفوعات والتسوية.

ومع ذلك، لم تُنشأ البنوك التقليدية مع وضع متطلبات التمويل المضمَّن في الاعتبار. إن بناء تحالفات مخصصة وتحديث التكنولوجيا القديمة هما خطوتان للاستفادة من بنيتها التحتية. إنها عملية تستغرق وقتًا طويلاً ومكلفة وغير مريحة، وغالبًا ما تتطلب أن تكون المنشأة بحجم كبير أو تمتلك موارد كبيرة قبل أن تفكر البنوك الشريكة المحتملة في التعاون معها. ويفتقر العديد من الوافدين الجدد إلى موارد السوق تلك بشكل مباشر.

طرح BaaS. يتم بناء المكونات الأساسية للبنية التحتية المصرفية المعتادة من قِبل مقدمي خدمات BaaS وتعبئتها للشركات. بعد ذلك، يمكن للشركات تطبيقها بسرعة لتوفير عملائها بخدمات مصرفية مضمَّنة وخدمات مالية أخرى.

قد تختار الشركات البنية التحتية التي تريدها وتخصّصها لتقديم تجربة أكثر تخصصًا لأن هذه المكونات تُقدَّم عبر واجهات برمجية أنيقة وقابلة للاستهلاك (APIs). ومن خلال اختيار أفضل مزود لخدمات مثل المدفوعات وKYC وإدارة الخزينة، وغيرها، يمكن للشركات إنشاء مكدس تقني مالي من الطراز الأفضل دون استثمار في بنيتها التحتية المعقدة أو التنقل في اتفاقيات صعبة مع البنوك التقليدية.

لا تأتي BaaS بمنهج واحد يناسب الجميع (fitall). اعتمادًا على حجم المنظمة ونوعها وعملياتها التجارية، يمكن استكشاف BaaS وتنفيذها.

تُذكر أدناه الأنواع الثلاثة الأساسية من عروض BaaS في المخطط.

ما المطلوب لكي تتبنى البنوك نموذج BaaS؟

إن الجوانب الرئيسية التالية ضرورية لفهم الاستفادة من تشغيل BaaS.

1. خدمة واجهات برمجية للتطبيقات (API) مُنشأة بشكل استراتيجي

واجهات البرمجة (APIs) ليست جديدة في السوق؛ فمقدمو البرامج المالية يوفّرون للعملاْء (البنوك) واجهات (APIs) لاستيفاء متطلبات أعمالهم عبر تكييف البرنامج. مؤخرًا، ومع إدخال البرمجيات مفتوحة المصدر، يتم دفع الموردين لتوفير إمكانية الوصول للعملاء الذين يرغبون في استخدامها. ومع ازدياد الزخم الخاص بالبرمجيات مفتوحة المصدر، بدأ الموردون في جعل المزيد من منتجاتهم متاحًا للعملاء الذين يهتمون بإمكانية الوصول إليها عبر واجهات (APIs). بدلًا من شراء الكيان بالكامل، بدأ المشترون باستخدام البرنامج بطريقة سهلة التوصيل والتشغيل (plug-and-play) حيث يدفعون فقط مقابل استخدامهم.

تُعرف هذه العملية برمتها باسم “البرمجيات كخدمة” (Software as a service)، وهي متاحة الآن للبنوك لتوفير وصول واجهات (API) إلى مستخدميها. يمكن للشركات الآن تخصيص منتجاتها والاختيار من مجموعة واسعة من الخدمات المالية لتلبية متطلبات عملائها. وبعبارة بسيطة، تقوم الشركات بنشاط بإنشاء منصات مالية لتقديم خدمات مصرفية إلى عامة الناس. تُعرف هذه الوظيفة باسم الخدمات المصرفية كخدمة.

تستخدم البنوك واجهات (APIs) لإتاحة مشاركة البيانات مع التقنيات المالية (Fintech) والمطورين. وهذا يسمح للشركاء من جهات خارجية بإنتاج حلول مؤسسية مثل الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) والمحافظ الرقمية والمدفوعات عبر الهاتف المحمول وغيرها للعملاء المحتاجين.

2. Open Banking مع BaaS

تقدّم تقنيات الخدمات المصرفية المفتوحة (Open banking) مساحة كبيرة من الفرص للشركات، بشرط أن تتمكن من تقديم خدمات آمنة وأن تجد الشركاء المناسبين. يتم تعطيل العمل المصرفي بواسطة BaaS، والتي تُمكّن شركات جديدة من تقديم تجارب أفضل للعملاء والمزيد من الخيارات.

تمنح الخدمات المصرفية المفتوحة العملاء معلومات مالية وتشارك إمكانية الوصول لإدارة البيانات التي تملكها البنوك، كما تشرك العملاء في تعلم كيفية مراقبة مصروفاتهم. وهي تمكّن العملاء من اختيار أفضل منتج يحقق متطلباتهم. كما تتيح الخدمات المصرفية المفتوحة للعملاء سهولة تحويل الأموال.

وبالحديث عن المعاملات، مع ذلك، ففي إطار الخدمات المصرفية المفتوحة، يجب على المستهلك أن ينفذ المعاملة مع بنك لديه حساب لديه، على عكس BaaS، حتى لو كان يمكنه الحصول على معلومات حول خصائص حساب المعاملات من عدة بنوك. تُتيح BaaS للمستخدمين الوصول إلى خدمات المعاملات المقدمة من أي بنك مرخّص، حتى لو لم يكونوا عملاء حاليين لذلك البنك.

تُمكّن BaaS الشركات من انتقاء منتجات عالية الجودة من مجموعة متنوعة من مزودي الخدمات دون الحاجة إلى القلق بشأن الحفاظ على اتصال مع كل واحد منهم. وحتى إذا لم يكن لديهم حسابات لدى تلك البنوك، فإن BaaS توفر للشركات وصولًا أسرع وأمانًا في المدفوعات وخدمات مالية أخرى راقية عبر تلك البنوك.

3. تجربة المستخدم

يُلاحظ تحول في طلب العملاء بمرور بعض الوقت عندما يتوقعون أن يتم تقديم الخدمة لهم بسرعة قدر الإمكان. فهم يحتاجون إلى حلول فورية لمشكلاتهم. عندما تتناغم أعمالك جيدًا مع العملاء، كن متعاطفًا تجاه نقاط ألمهم وقدم حلًا لاستفساراتهم بأسرع ما يمكن، وستكسب الولاء والاحتفاظ.

الخدمات المالية هي شأن شخصي تؤثر على الحياة اليومية للناس. ومع تزايد مكدس التكنولوجيا، تُلبي العروض المالية المخصصة متطلبات العملاء الحديثة. لا يتبع المستخدم النهائي أي قاعدة إرشادية تتطلب منه اكتساب المعرفة حول BaaS قبل الحصول على المنتجات والخدمات. ما يهمهم يتعلق فقط بأمن وسلامة عروضهم.

باستخدام تقنية الخدمات المصرفية المفتوحة، يمكن للشركات في القطاعات المالية وغير المالية الآن الوصول إلى حسابات المستهلكين والبيانات وتقديم سلع وخدمات جديدة. تتيح BaaS حتى مشاركة البيانات مع مزودي الطرف الثالث. وهذا يجعل من الأسهل إنشاء منتجات رقمية متطورة وملائمة للغاية ومقودة من العملاء، مثل المساعدين الافتراضيين ومستشاري الروبوت الماليين، على سبيل المثال. تزيد هذه الحلول الرقمية التفاعل مع خدماتك المالية، وتوسّع قاعدة عملائك، وتعزز الاحتفاظ بالعملاء مع خفض التكاليف.

فوائد BaaS لأصحاب المصلحة المختلفين

*   تساعد BaaS المؤسسات في تحقيق دخل أكبر من خلال تيسير فرص البيع المتبادل بفضل الإمكانات المعتمدة على واجهات (API).
*   يمكن للشركات تقسيم منطق الأعمال والبيانات باستخدام BaaS، مما يسرّع تطوير التطبيقات الجديدة.
*   يتيح الاستفادة من واجهات (API) الخاصة بها وكذلك واجهات الطرف الثالث للشركات تطوير المزيد بشكل ملحوظ.
*   قد يؤدي استخدام منظومات واجهات (API) لبناء السلع والخدمات إلى نمو كبير في قاعدة العملاء.

أفكار ختامية

لقد وفرت BaaS للبنوك وللشركات خارجها منصة لتوسيع مصادر إيراداتها. تشجّع BaaS البنوك التقليدية على أن تصبح مبنية على المنصات (platform-based) ووحدات نمطية (modular) للمنافسة مع لاعبين آخرين في بيئة المنافسة ضمن النظام البيئي المالي. لقد تم تطوير مؤسسة مبتكرة ومُحركة بالربح لدعم التطوير نتيجة لتصاعد منافسة التكنولوجيا المالية (fintech)، واستخدام تقنيات الخدمات المصرفية الرقمية مثل المحافظ الرقمية، مع التغير المستمر في توقعات العملاء، والقيود التنظيمية، وصعوبات الامتثال. توفر BaaS فرصًا لزيادة قاعدة العملاء وتحسين تجربة العميل الشاملة. وستحدث BaaS تأثيرًا طويل الأمد على نمو البنوك ولها مستقبل واعد.