ما الذي يدفع النمو السريع في مدفوعات ACH

تُعد شبكة ACH موثوقة وعالمية الانتشار. وخلال العام الماضي، واصلت تحقيق نموٍ قوي، سواء من حيث حجم المدفوعات أو إجمالي المبلغ بالدولار. في عام 2025، ارتفع حجم مدفوعات شبكة ACH بنحو 1.6 مليار تقريبًا، ليصل إلى إجمالي 35.2 مليار، أي متوسط 141 مليون مدفوعات يوميًا. وفي الفترة نفسها، تحرّك 93 تريليون دولار عبر مسارات ACH، بزيادة تقارب 7 تريليون دولار عن العام السابق. في حين نما حجم المعاملات بنسبة 4.9%، زادت القيمة الإجمالية لتلك المدفوعات بنسبة 7.9%.

يعكس هذا النمو استمرار توسع حالات استخدام ACH عبر قطاع المدفوعات. في حلقة من PaymentsJournal Podcast، حلل مايكل هيرد، نائب الرئيس التنفيذي لإدارة ACH Network Administration لدى Nacha، وبِن دانر، كبير محللي الائتمان والمدفوعات التجارية لدى Javelin Strategy & Research، العوامل الدافعة وراء هذه الزيادة وشرحا لماذا تُهيَّأ ACH لتواصل النمو بشكل أكبر.

متأصلة في الاقتصاد

تُعد طريقة عالية الكفاءة لتحريك كميات كبيرة من المدفوعات، وما زالت ACH تشهد زيادة في التبنّي—بما في ذلك مدفوعات B2B ومدفوعات فواتير المستهلكين وتحويلات الحسابات. وما زالت خيارًا ذا جدوى من حيث التكلفة للمدفوعات عالية الحجم بين الأطراف المقابلة المعروفة.

توجد ACH بشكل مباشر ومضمن عبر مجموعة واسعة من المنصات ومقدمي البرامج وسير العمل التجارية، بما في ذلك الفوترة والرواتب. فالشركات من Stripe إلى QuickBooks إلى ADP جميعها توفر ACH كخيار دفع متاح بسهولة.

وبسبب تكامل ACH العميق داخل الاقتصاد، فإنها تميل إلى النمو جنبًا إلى جنب مع النشاط الاقتصادي ككل. يُعدّ فهم كيفية تَوسُّع شبكة ACH لدعم هذا النمو عاملًا مهمًا في توسعها الأخير.

الانتقال بعيدًا عن الشيكات

على الرغم من القرار البارز للحكومة العام الماضي بالابتعاد عن الشيكات الورقية، زاد حجم ACH الفيدرالي بنسبة 1% فقط. وكان القطاع التجاري هو المحرك الأساسي للنمو الإجمالي.

في شريحة B2B، تجاوز حجم ACH 8 مليارات معاملة في 2025، وهو ما يمثل 63 تريليون دولار في القيمة، ويواصل النمو بمعدل يقارب 10% سنويًا. ويتماشى ذلك مع النتائج التي توصلت إليها Association for Financial Professionals، والتي ذكرت العام الماضي أن الشيكات تمثل الآن 25% فقط من حجم مدفوعات B2B.

“هذا يشير إلى نجاح على مستوى الصناعة في نقل الشركات من الشيكات إلى ACH”، قال Herd. “كما يُظهر أن هناك مجالًا متبقّيًا لمواصلة ذلك الانتقال بالنسبة إلى الـ25% من مدفوعات B2B المتبقية التي ما تزال تُجرى بالشيكات، ويمكن أن تنتقل أيضًا إلى ACH وإلى مسارات دفع أخرى.”

وأضاف Danner: “إن استبدال الشيكات الورقية كان تطورًا مهمًا. فالشيك الورقي مُتعب (غير مريح) وأقل كفاءة، وهو أكثر عرضة للاحتيال، وعليك إرساله بالبريد. لماذا لا تستخدم شيئًا مثل ACH؟ إنه أكثر أمانًا، ويتم أتمتته، وأرخص، وأسهل في التسوية (المطابقة)، ويحسّن التدفق النقدي والسيولة ويقلل المعالجة اليدوية.”

حالة استخدام B2B أخرى تنمو بسرعة هي مدفوعات مطالبات الرعاية الصحية، التي تتدفق من شركات التأمين وغيرها من المُدفعين (pay ers). في العام الماضي، عالجت ACH 548 مليون دفعة رعاية صحية، ما أدى إلى تحويل ما يقارب 3 تريليون دولار مباشرة إلى مقدمي الرعاية الطبية والمستشفيات والصيدليات.

نمو المستهلكين في Same-Day ACH

على الرغم من روعة نمو شبكة ACH ككل، فإن Same Day ACH كانت تتوسع بوتيرة أسرع حتى من ذلك. في 2025، نمت معاملات Same Day ACH بنحو 17% تقريبًا، لتتجاوز 1.4 مليار مدفوعات. وهي تزداد تدريجيًا لتصبح جزءًا اعتياديًا من الحياة المالية للمستهلكين.

“نحن نرى تطبيق Same Day ACH في المدفوعات الخاصة بالمستهلكين على نطاق واسع إلى حد ما”، قال Herd. “تتضمن حالات الاستخدام تحويلات من حساب إلى حساب بين المؤسسات المالية، وإعادة شحن المحافظ الرقمية عندما تُسحب الأموال من حساب مصرفي، ومدفوعات فواتير بطاقات الائتمان حيث لدى المُصدِر أسباب لتحصيل الأموال في أسرع وقت ممكن.”

ارتفع حجم مدفوعات ACH الاستهلاكية عبر الإنترنت بنحو 650 مليون مدفوعات ليصل إلى 11.4 مليار، وهو ما يمثل نموًا بنسبة 6% على أساس سنوي. تغطي هذه المدفوعات مجموعة واسعة من فواتير المستهلكين—بما في ذلك الرهون العقارية، وقروض السيارات، وأقساط التأمين، والمرافق العامة، والقروض الطلابية، وفواتير بطاقات الائتمان. وبشكل أساسي، فإن أي دفعة متكررة تشبه الفاتورة تُعد ملائمة بشكل طبيعي لـ ACH عبر الإنترنت.

تعتمد طرق دفع بديلة شائعة، مثل المحافظ الرقمية، غالبًا على ACH إما لتحريك الأموال إلى حساب المستخدم أو من حسابه، أو لتسوية المعاملات في الخلفية. يتم دفع العديد من فواتير بطاقات الائتمان عبر ACH، كما يتم كذلك دفع عدد كبير من مدفوعات التسوية إلى التجار. ويؤدي استمرار الابتعاد عن الشيكات الورقية أيضًا إلى دفع هذا الاتجاه.

الدفع عبر البنك عبر ACH

أدى التحول المستمر نحو المدفوعات الإلكترونية الأسرع إلى تمهيد الطريق أمام Open Banking، والمعروفة أيضًا باسم Pay by Bank. تتيح هذه المقاربة للمستهلكين الدفع مباشرة من حساباتهم المصرفية، مما يؤدي إلى تبسيط المعاملات وتقليل الاحتكاك. وتحديدًا، تتوقع الأجيال الأصغر—بشكل خاص—تجارب تركز على الهاتف المحمول وتكون رقمية بالكامل، ما يجعل Open Banking امتدادًا طبيعيًا لشبكة ACH. ينسجم الربط بحساب بنكي عبر جلسة Open Banking لبدء دفعة ACH بسلاسة مع هذه البيئة. وحتى اللاعبون الرئيسيون مثل Walmart باتوا الآن يقدمون Pay by Bank عبر تطبيقاتهم.

“غالبًا ما أتحدث عن الأشخاص في العشرينات الذين لم يكن لديهم دفتر شيكات قط، ولم يكتبوا شيكًا قط، ولا يعرفون كيفية تحديد معلومات التوجيه والحساب من أجل دفع فاتورة، أو حتى التسجيل في كشوف الرواتب عبر الإيداع المباشر (Direct Deposit)،” قال Herd. “إنهم يفعلون ذلك إلى حد كبير عبر هواتفهم من خلال Open Banking وربط حساباتهم البنكية.”

“ليس من المفاجئ أن هذه المجالات تنمو، خاصة مع استمرار تبنّي المستهلكين لطرق الدفع الرقمية”، قال Danner. “نحن في المراحل المبكرة من تبنّي Open Banking الحقيقي في الولايات المتحدة، وما يزال هناك إمكان هائل لتبني هذا الأمر بشكل أكبر ومتوسع، ولمقدرته على تمكين مدفوعات ACH.”

“تقوم الأجيال الأصغر من المستهلكين والموظفين بالتسجيل لإجراء مدفوعات ACH للتحويلات والرواتب عبر الإيداع المباشر”، قال. “ولا يزال هناك قدر كبير من الإمكانات لكي يصبح ذلك أكثر انتشارًا.”

قواعد جديدة للعام الجديد

حتى مع صعود Open Banking والمدفوعات عبر ACH الأسرع والأكثر تكرارًا، تظل Nacha أيضًا تركز على السلامة والمتانة. من المقرر أن تدخل قواعد Nacha الجديدة حيز التنفيذ لتعزيز قيمة النظام وأمنه. في 2026، سيبدأ المشاركون في ACH في تنفيذ قواعد مُحسّنة لمراقبة المعاملات، مع وجود تحسينات إضافية—ومن ضمنها للمعاملات الدولية—أيضًا في الطريق.

تهدف هذه التغييرات إلى دعم الزيادة المتنامية في حجم المدفوعات وسرعتها مع الحفاظ على الموثوقية لكلا المستهلكين والشركات.

“على مدى المدى الطويل، لدينا إدارة أفضل للمخاطر عبر كامل منظومة ACH”، قال Herd. “وهذا يخلق بيئة تقبل التبنّي الإضافي وتشجعه، وكذلك النمو.”

“ومن الأمثلة التي شهدناها في الماضي التحقق من صحة الحساب (account validation)، وهي قاعدة أضفناها في 2018”، قال. “لقد أوجدت صناعة كاملة جديدة لخدمات التحقق من صحة الحساب، ما مكّن من تحسين جودة إدارة مخاطر ACH وبالتالي تحسين التبنّي. هذا النوع من الأمور هو ما نأمل في المساهمة به لتحقيق نمو أكبر في المستقبل.”

عند جمع هذه الاتجاهات معًا، تُظهر أن النمو المستمر لشبكة ACH هو نتيجة تكامل مدروس، وتبنٍّ جارٍ، وتحديث مستمر. وما زالت في وضع جيد للشركات والمستهلكين الذين ينتقلون بعيدًا عن الشيكات الورقية ويتجهون نحو مدفوعات إلكترونية أسرع وآمنة.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACHB2BCommercial PaymentsNACHAPaper ChecksPay-by-BankSame-day ACH