مؤتمر الأداء يملأ وسائل الإعلام، ومسابقات الذكاء الاصطناعي في القطاع المصرفي تدخل مرحلة متقدمة

كانت هناك حاجة ذات مرة إلى الانتظار لساعات طويلة وتعبئة استمارات معقدة في معاملات القروض، أما الآن فما عليك سوى النقر على تطبيق الهاتف المصرفي، إذ يمكن خلال دقائق تقديم عروض دقيقة للسقف الائتماني وأسعار الفائدة. وفي داخل فروع البنك، يتحدث أمين الصندوق مع مساعد AI بشكل تفاعلي في الوقت الحقيقي لحل مشكلات العمل، وتصبح “زميل سيليكوني” شريك عمل لا غنى عنه للموظفين في الخطوط الأمامية. ومن البنك المركزي/البنوك المملوكة للدولة إلى البنوك المحلية، ومن تخطيط الاستراتيجية على مستوى الإدارة العليا إلى تطبيق المشاهد في الخط الأمامي، يتغلغل الذكاء الاصطناعي في كل الجوانب، مما يدفع البنوك للانتقال من “الحكم البشري” إلى “الحكم التقني”. وفي مؤتمرات إعلان أرباح البنوك التي شهدت في الآونة الأخيرة عقدًا مكثفًا، يتكرر ذكر استراتيجية AI على لسان المسؤولين مرارًا وتكرارًا، فقد انطلقت بالفعل بالكامل تغييرات على مستوى الصناعة يقودها AI؛ ولا يعيد هذا التحول تشكيل نماذج أعمال البنوك وأساليب التعاون فحسب، بل يعيد أيضًا الخدمات المالية إلى جوهرها، ويطيل “نصف قطر” الخدمة إلى ما لا نهاية، ويزيد من دقة “حبيبات” الخدمة. غير أن الفرص والتحديات تتعايش؛ ومع دخول منافسة AI إلى “المنطقة العميقة”، لا تزال مشكلات مثل الجزر المعزولة للبيانات، وحماية الخصوصية، والتكيف مع التنظيمات بحاجة ماسة إلى الحل.

من “موظف الأدوات” إلى “زميل سيليكوني”

في ظل استمرار ارتفاع تعقيد أعمال البنوك، أصبح مساعد AI مفتاحًا لكسر “جزر المعرفة” وتحسين قدرات خدمة الخط الأمامي. في مؤتمر إعلان الأرباح السنوي لعام 2025، كشف نائب رئيس بنك التعمير لي “雷鸣” عن مجموعة من البيانات: حتى نهاية 2025، بلغ معدل تغطية مساعد AI أثناء عمليات الاستجابة لمشكلات فروع بنك التعمير 99.42%، وتجاوز متوسط الزيارات اليومية 100 ألف مرة.

وهذا يعني أنه عندما يواجه الموظفون مشكلات عمل ويطلبون المساعدة من المقر الرئيسي أو الجهات الإدارية، ففي الغالبية العظمى من الحالات، ستقدم الذكاء الاصطناعي حلًا أولًا. وهذا “المدرب الفائق” الذي يمتلك “أقوى عقل”، حاضر في كل لحظة، صبور للغاية، يعمل دون توقف على مدار السنة، ما يغير أنماط التعاون داخل البنك.

في المنظومة التقنية لنموذج “工银智涌” لدى بنك الصناعات والتجارة، كانت التغييرات بارزة أيضًا؛ إذ قام البنك بالفعل بتطبيق 500+ تطبيق AI على نطاق واسع في أكثر من 30 مجالًا للأعمال. ويبلغ حجم العمل السنوي الذي يتحمله “الموظف الرقمي AI” 5.5万（خمسمائة وخمسين?）人年. يمكن “لهؤلاء الموظفين” الذين لا يحتاجون إلى رواتب العمل 7×24 ساعة دون انقطاع، لتقاسم الضغط الهائل على الأعمال. وبفضل تقنيات النماذج الكبيرة، يحسن بنك التعمير للمدفوعات؟—招商银行—（“سباق”）كفاءة وجودة المطالبات المالية الخاصة بالمصروفات؛ وحتى نهاية العام الماضي، تمت معالجة 140.85万（مئة وأربعون فاصل خمسة وثمانون ألف؟） طلب تعويض بدون أوراق، بزيادة 23.76%؛ بينما يغطي مساعد برمجة AI لدى بنك 兴业 90% من موظفي البحث والتطوير؛ ويغطي مساعدات وكلاء晨夕会 أكثر من 1500 قسم ومؤسسة وفروعًا.

أصبح AI شريك العمل “اللازم” لكل خط من خطوط موظفي البنوك. ففي خط التجزئة، يقوم بنك招商 ببناء “سلسلة مساعدات التجزئة” المعروفة باسم “小助”، وفي سيناريوهات مثل إدارة العملاء والتحليل التشغيلي والبحوث والبحوث الاستثمارية والثروات، يواصل دعم مديري العملاء وفريق الوسط (الخلفية) لتمكين مستمر. وفي خط الجملة، يطور “CRM小助” لدعم مديري العملاء في الأعمال للشركات لتحسين جودة وفعالية خدمة العملاء. وفي خط المخاطر، يطور “风险小助”، ويدمج داخل سير العمل، لتحقيق قيادة ذكية لإدارة المخاطر. وفي خط العمليات، يبني “营小助” ليحقق تطبيقات في سيناريوهات مثل المساعد الرقمي، والاستفسار والإجابة عن المعرفة التشغيلية، والمراجعة الذكية للأعمال، وتدريب الخدمة الذكي “محاكاة”، وتحليل الأحداث المتعلقة بالمخاطر بشكل ذكي. وحتى نهاية 2025، بلغت نسبة تغطية المستخدمين الذين يستخدمون “المساعدات” ذات الصلة لدى مديري العملاء للشركات وممارسي الائتمان والموظفين التشغيليين 80.13% و80.32% و100% على التوالي.

في “ساحة المقدمة” التي تواجه العملاء مباشرة، يعيد AI تعريف حدود “الخدمة”. فغالبًا ما تحد تكلفة القوى البشرية الخدمات المصرفية التقليدية من تقديم تخصيص حقيقي. لكن الآن، أضاف بنك 交通银行 إلى نظام إدارة الثروات منتجات لفهم AI ووظائف مثل توليد آراء بحثية/استثمارية بمساعدة AI، بما يلبي احتياجات تخصيص الأصول الشخصية لدى شريحة واسعة من العملاء. كما قامت بنك 平安银行 بتطوير نموذج الخدمة “AI+T+Offline”، وتعزيز تطبيق الأدوات الرقمية مثل مساعد AI والاتصال الصوتي الذكي عبر المكالمات الصادرة، لتحسين كفاءة الخدمات المصرفية عن بُعد. ويوظف بنك 中信银行 قدرات “نموذج صغير + نموذج كبير” لتمكين الأعمال مثل فتح الحسابات للشركات والتعديل، وسحبها/تجميعها للخلف تدريجيًا، وبناء نموذج تشغيل جديد بشكل شامل؛ كما تحسن كفاءة تجميع الأعمال بأكثر من مرتين.

في مؤتمر شرح أرباح عام 2025، جاءت كلمات رئيس بنك 兴业银行 吕家进 لتكشف أكثر عن اتجاه المستقبل. ويرى أنه: “في عصر AI، ستستبدل ‘الكائنات السيليكونية’ بشكل كبير أعمال ‘الكائنات الكربونية’؛ ويمكن إطعام بعض الوكلاء/الكيانات المرتبطة بالذكاء الاصطناعي بالمعرفة المالية، بما في ذلك صناديق الاستثمار والتجزئة والتعاون بين المؤسسات، بحيث يستطيع شخص واحد أن يؤدي أدوارًا متعددة في الوقت نفسه. وفي المستقبل، لن يفرق مديرو العملاء بعد الآن بين أنواع مثل الشركات والتجزئة والتعاون بين المؤسسات”.

تغلغل AI “في المنشأة” على نطاق شامل

المنطق الأساسي لعملية “حرب التغلغل” الخاصة بـ AI هو أن البنك ينتقل من “الحكم البشري” التقليدي إلى “الحكم التقني” عالي الكفاءة.

من التحول “على مستوى الأسطول” لدى البنوك المملوكة للدولة، إلى الاختراق المرن لدى البنوك المشتركة، ثم إلى التموضع الدقيق لدى البنوك المحلية، لم يعد AI مجرد زينة تضيف قيمة؛ بل أصبح “النظام العصبي” الذي يتغلغل في الأوعية الشعرية للأعمال.

وعلى مستوى التصميم على القمة، قامت العديد من البنوك بوضع الخطط. ووفقًا لأحدث البيانات التي تم الكشف عنها في التقارير السنوية، نفذ بنك 工商银行 خطة “领航AI+行动” على مستوى المجموعة في عام 2025، لتمكين أربعة سيناريوهات محورية: الاستثمار والتداول، والتسويق وجذب العملاء، والوقاية من المخاطر، وتحسين التشغيل. أما بنك 邮储银行 ففتح أمام كل فرع 10 بنود و24 قدرة AI عامة، لتشكيل نظام بيئي رقمي لبنك 邮储 “AI2ALL” يتميز بـ “الوصول الشامل من الخارج + تحسين شامل لجميع الموظفين من الداخل”.

اقترح بنك 招商银行 مفهوم “AI First”، حيث تم وضع AI في لوحة استراتيجية البنك في موقع “الأولوية والسبق والريادة”، ومع تغيير التصميم على القمة، يتحدد أيضًا اتجاه تدفق الموارد. إذ لم يعد AI ينتظر احتياجات الأعمال، بل يتم دمجه بشكل استباقي وإعادة تشكيل سير العمل في الوقت نفسه، سواء كانت “صغار المساعدين” في خط التجزئة أم “صغار المساعدين” في خط الجملة.

وللبنوك المحلية أيضًا نصيب غير قليل. فوفقًا لعدد من البنوك التي كشفت عن تقاريرها السنوية، ركزت استراتيجيات AI أيضًا على إضفاء أكبر مساحة للكتابة. ففي بنك 重庆، تم بناء تطبيقات لعلامة “重银晓AI” لتصبح واحدة من أولى مصارف المدن (城商行) في الصين التي حققت “تخصيصًا خاصًا بالنموذج الكبير (private)” + “مواءمة سيناريوهات مالية”، ضمن الدفعة الأولى. وفي بنك 青岛، وضع “خطة استراتيجية ثلاث سنوات جديدة للتحول الرقمي لبنك 青岛”، حيث ورد فيها بناء محركين ذكيين اثنين: “قدرات AI وقيمة البيانات”. كما حدد بنك 瑞丰农村商业银行 أيضًا أن عام 2025 سيشهد بناء منصة AI على مستوى البنك كله استنادًا إلى إطار مفتوح المصدر، لتشكيل نظام بيئي لتطبيقات وكلاء يغطي أهم خطوط الأعمال؛ ودخول بناء قدرات AI إلى مرحلة تطبيق على نطاق واسع.

وأصبح AI أيضًا من الكلمات عالية التكرار في مؤتمرات إعلان الأرباح. وبالنظر إلى المستقبل، وعند التركيز على الأعمال الرئيسية لبناء “数智工行” في المرحلة التالية، أشار نائب رئيس بنك 工商银行 赵桂德 إلى أنه يجب متابعة تنفيذ “领航AI+” مع التركيز على أربعة جوانب: الذكاء، والذكاء الحكيم، والحوسبة الذكية، والاستمتاع/المشاركة الذكية. كما دعا إلى الابتكار في بناء “الذكاء المالي لوكلاء/كيانات ذكية” ودفع التموضع التكنولوجي من الدعم في الخلف إلى القيادة على الواجهة الأمامية؛ وتسريع بناء نموذج خدمة “عميل واحد، مستشار واحد” بحيث يصبح AI الجسر الأكثر مباشرة بين البنك والعملاء.

كما أكد نائب رئيس بنك 交通银行 钱斌 أنه يجب دفع AI من تطبيقات نقطة منفردة إلى تحول شامل نحو الاندماج الكامل. وتوضح نقاطه حول تعزيز بناء القدرات التكنولوجية الذاتية، وتعميق خدمات الأعمال والموظفين، وترقية سوق الخدمات مع العملاء، ورفع مستوى الحماية من المخاطر بالذكاء، بجلاء أن AI قد تم تضمينه بعمق في التصميم على مستوى الإدارة العليا للبنك، ليصبح قوة إنتاجية جديدة تدفع إلى خفض التكاليف وتحسين الجودة وزيادة الكفاءة.

وقال الباحث/المختص الخاص لدى 苏商银行 武泽伟 إن قدرات AI مثل اتخاذ قرارات مستقلة، والاستجابة الفورية، والتعلم الذكي، ستعيد تشكيل نماذج أعمال البنوك بشكل شامل. ويتضمن ذلك: ترقية تجربة العملاء، إذ تعيد AI تعريف أسلوب اتصال البنوك مع العملاء من خلال التفاعل متعدد الوسائط والخدمة المخصصة، ويمكن تحقيق مرافقة العملاء عبر دورة حياتهم بالكامل، وإدارة ثروات مخصصة، ومراقبة لمكافحة الاحتيال في الوقت الحقيقي؛ وترقية إدارة المخاطر، إذ يمكن لـ AI تحويل إدارة المخاطر من “الاستجابة بعد وقوع الحدث” إلى “اعتراض في الوقت الحقيقي + تنبؤ وإنذار مسبق”، بما يحقق تجديد تقييم الائتمان، والتعرّف على الاحتيال المعقد، وأتمتة الامتثال، وبناء شبكة حماية شاملة على مستوى دورة كاملة؛ وترقية كفاءة التشغيل، إذ يقود AI تطور سير عمل أعمال البنك نحو “بدون لمس” و“تكيّف”، وإطلاق إنتاجية المؤسسة، وتحقيق أتمتة العمليات، وعلومية اتخاذ القرار، وتطور معرفة المؤسسة.

هذه التحديات لا يزال يتعين حلها

من تطور البنية، إلى الاندماج الشامل، ثم إلى القرار الذكي، دخل سباق AI في قطاع البنوك إلى “المنطقة العميقة”.

كيف نجعل تطبيق التقنية أكثر أمانًا والتحكم فيها هو اعتبار رئيسي في التحول “الذكي-الرقمي” لقطاع البنوك. ففي اجتماع عرض النتائج، قال رئيس بنك 工商银行 刘珺 بصراحة إن الشرط المسبق لتطبيق التقنية هو التحقق. وأوضح أنه: “إن التقنية التي يستخدمها بنك 工商银行 هي تقنية جديدة نسبيًا، ولكن يجب بالضرورة أن تمر هذه التقنية بمرحلة التحقق في السوق وبمرحلة التحقق القوية من قدراتنا الداخلية؛ وإلا فلن نجرؤ على وضع هذا النوع من التقنية بشكل متسرع فوق النظام، لأن حماية خصوصية العملاء وأمن المعلومات هي مسؤولية البنك الأكثر أهمية”. وأكد 刘珺 أنه: “لذلك، سيدمج بنك 工商银行 التقنيات المتقدمة في سير العمل التشغيلي، ويجب أن تكون عملية التحقق من النظام شرطًا مسبقًا”.

كما أكد نائب رئيس بنك 中信银行 谷凌云: “جعل حاجز الأمان أكثر صلابة، والقيام بتخطيط حوسبة ذكية متقدم بشكل مناسب، وإدخال تقنيات أمان جديدة، لضمان أمان تطبيقات AI والموثوقية وقابلية التحكم”.

وتطرق 赵桂德 أيضًا إلى أنه سيتم رفع فعالية الحوكمة، وبناء نظام حماية ووقاية متكامل لمسار كامل لتطبيقات AI، مع تغطية فعالة لمجالات مثل أمان البنية التحتية التكنولوجية، وأمان البيانات، وأمان النماذج، وأمان التطبيقات.

ومن وجهة نظر 董希淼، الباحث الرئيسي لدى 招联، فإن تطبيقات الذكاء الاصطناعي لا تدفع فقط تغييرات إيجابية على مستوى الأعمال والمؤسسات والإدراك، بل تجلب أيضًا مشكلات جديدة في مجالات التقنية والتنظيم والموهبة. فمن ناحية التقنية، ستؤدي “الجزر المعزولة للبيانات” التي تتشكل في بيئة بيانات مجزأة إلى انحراف النموذج، كما أن حماية خصوصية البيانات والأمان أثناء التدريب لا تزال بحاجة إلى حل عاجل. ومن ناحية الخوارزميات، فإن عملية اتخاذ قرارات غير شفافة للنماذج، ومخاطر “الهلوسة” في الذكاء الاصطناعي التوليدي، تجعل صعوبة التطبيق أعلى. كما تصاعدت التهديدات التي تتعرض لها الأمن السيبراني. ومن ناحية التنظيم، فمن جهة، فإن نظام الإشراف المالي الحالي مصمم أساسًا للأعمال التقليدية، ولا يملك وسائل تنظيم فعالة تجاه الأنشطة الناشئة التي تقودها تقنيات الذكاء الاصطناعي. ومن جهة أخرى، تواجه المؤسسات المالية عبر الوطنية تحديات امتثال بسبب اختلاف معايير التنظيم في مختلف السلطات القضائية.

المراسل من بيجينغ بزنس نيوز (北京商报记者) 宋亦桐

(المحرر: 钱晓睿)

الكلمات المفتاحية: