الخروج في مقدمة المدفوعات الفورية—قبل فوات الأوان

في عالم اليوم، تتوفر فورًا تقريبًا أي رغبة لدى أي شركة أو فرد. ومع ذلك، بالنسبة لمعظم الناس، لا يزال استلام الدفعة يستغرق يومين إلى ثلاثة أيام كي يتمّ إبراؤه/تصفيره، رغم توفر شبكات المدفوعات الفورية مثل FedNow.

فما الذي سيلزم كي تصل المدفوعات الفورية إلى نقطة تحوّل وتصبح توقعًا معياريًا؟ في حلقة من PaymentsJournal Podcast، ناقش Justin Jackson، رئيس حلول مدفوعات المؤسسات في Digital Payments لدى Fiserv، وJordan Hirschfield، مدير المدفوعات مسبقة الدفع لدى Javelin Strategy & Research، المحفزات المحتملة لنقطة انعطاف (inflection point) لـ FedNow وطرق المدفوعات الفورية الأخرى، وكيف ينبغي للمؤسسات المالية أن تستعد الآن.

البحث عن نمو على شكل “قمة صاروخية”

على الرغم من أن المدفوعات الفورية شهدت نموًا مطردًا وتبنّيًا، لم يحدث بعد لحظة حاسمة تدفعها إلى التيار الرئيسي. تعالج التحويلات الفورية بين البنوك والتطبيقات/المنصات الرقمية للصرف المدفوعات في الوقت الحقيقي، لكن لم يظهر بعد نموذج استخدام اختراقي يولّد حجمًا كبيرًا.

من المحتمل أن يكون أحد محفزات ذلك اللحظة الحرجة هو الحكومة الفيدرالية. وبوصفها أكبر جهة تدفع الأفراد والشركات على حد سواء، فإن أي خطوة كبيرة نحو المدفوعات الفورية يمكن أن يكون لها تأثير كبير على اقتصاد الولايات المتحدة. تمتلك الحكومة القدرة على تغيير مسار السوق.

وقد تم اتخاذ خطوات في هذا الاتجاه بالفعل. لقد أوقفت الحكومة الفيدرالية إلى حد كبير إصدار الشيكات الورقية—باستثناءات قليلة—لذلك يحتاج مستلمو أموال الحكومة بشكل متزايد إلى حسابات بنكية للإيداع المباشر. وهذه خطوة صغيرة من هناك إلى المدفوعات الفورية.

أكملت أوروبا بالفعل انتقالًا مشابهًا، حيث تم دمج طرق الدفع في الوقت الحقيقي في النشاط المالي اليومي.

“كنت في الاتحاد الأوروبي الأسبوع الماضي، والتقيت مع بنك كبير قام مؤخرًا بنشر مدفوعات فورية منخفضة القيمة في أسواقه، أي ما يعادل معاملة FedNow أو RTP هنا في الولايات المتحدة”، قال Jackson. “لم يقوموا بمجموعة كبيرة من المروّجلات/الضجيج التسويقي، ولم يقوموا بأتمتة تحويل دفعاتهم ذات القيمة المنخفضة إلى معاملات فورية. لقد وضعوها فقط كي يتمكن المستخدمون من الاستفادة من الدفع الفوري. وفي غضون أسابيع قليلة، رأوا أن الاستخدام يقترب من 20% للمعاملة الفورية بدلًا من معاملة قائمة على الدفعات.”

مدفوعات الطوارئ/الكوارث

إن نافذة فتح حاسمة لتدخل الحكومة هي توفير مدفوعات فورية لعمليات الإغاثة من الكوارث. أي شخص مرّ بإعصار أو حريق غابات يعرف الحاجة الملحّة إلى أموال فورية لتغطية الضروريات الأساسية، مثل الملابس أو الإقامة المؤقتة.

غالبًا ما يكون استلام شيك غير عملي في منطقة كوارث، إذ قد يكون صرفه شبه مستحيل. وفي حين تُستخدم بطاقات مدفوعة مسبقًا أحيانًا، فإنها محدودة—ولا يستطيع المستلمون دفع الإيجار أو إجراء مدفوعات أساسية أخرى تتطلب الوصول البنكي التقليدي.

ما يحتاجه الناس حقًا هو إيداع مباشر في حسابهم البنكي. إذا لم تتمكن مؤسستهم المالية (FI) من معالجة المعاملة فورًا، فإن المستلمين يصبحون فعليًا مقطوعين عن القدرة على الوصول إلى الأموال واستخدامها عندما يحتاجونها أكثر ما يمكن.

“إن تسليم تلك المعاملة فورًا أمر حاسم، وأن تكون المؤسسة المالية التي تُمكّن ذلك هو ما سيخلق ولاءً لأنك كنت جزءًا من الحل في وقت احتياجهم”، قال Hirschfield. “بدلًا من القول، حسنًا، لم تكن جاهزًا، أليس كذلك؟ لم تكن على الطاولة ولم تكن قادرًا على استيعاب تلك المعاملة في الوقت الحقيقي. هذه نظرة مختلفة تمامًا لدى صاحب الحساب إلى مستوى القدرة لدى مؤسستك، عندما تستلم تلك المدفوعات الفورية في اللحظة التي كانت فيها مهمة حقًا.”

خيارات اقتصاد “العمل المؤقت/العمل الحر” (Gig Economy)

في القطاع الخاص، تتمثل إحدى حالات الاستخدام الواعدة داخل اقتصاد gig economy. غالبًا ما يتقاضى العاملون في هذا المجال أجورًا بشكل غير منتظم. على سبيل المثال، قد يحتاج شخص يقضي بعد الظهر في القيادة لكي يتمكن من دفع إيجاره إلى استلام أرباحه بسرعة. لكن هذا لا يكون ممكنًا دائمًا.

“لقد رأينا شركات في اقتصاد gig economy تخبر العاملين أن ذلك لأنهم يتعاملون مع بنك حيث لا يمكنهم الحصول على أموالهم لمدة ثلاثة أيام أخرى”، قال Jackson. “الآن تخيل نفسك في عقلية ذلك العامل. السبب الوحيد وراء قضائه بعد الظهر في إنجاز هذا العمل هو أنه يحتاج إلى تلك الأموال الآن لأن الإيجار مستحق. عندما يُقال له إما الانتظار ثلاثة أيام أو الانتقال إلى بنك مختلف، فقد يكون منطقيًا أن يفكر في علاقة مع مؤسسة مالية مختلفة.”

التحدي أمام البنوك الأصغر

إن المؤسسات المالية والبنوك التي تخدم مجتمعات أصغر كانت الأقل احتمالًا للدخول في غمار المدفوعات الفورية، ومع ذلك قد تكون هي التي تحتاجها أكثر من غيرها. لا يمكنها تحمل منافس في الشارع يقدم هذه الخدمة بينما لا تستطيع هي ذلك. ومع بدء تدفق المزيد من مدفوعات الحكومة عبر مسارات/قنوات المدفوعات الفورية، ومع بدء المزيد من الجهات بصرف الأموال أو قبولها بهذه الطريقة، ستواجه المؤسسات المالية غير المشاركة ضغوطًا أكبر للانضمام إلى الشبكات.

ستحفّز ديناميكية مماثلة أيضًا اكتشاف واستخدام حالات استخدام جديدة. تُعدّ الإتاحة الخطوة الأولى نحو التبنّي الجماعي، ما يهيّئ المجال لكتلة حرجة من المؤسسات المالية (FIs) في جميع أنحاء البلاد كي تشارك في الشبكات. ومع نمو المشاركة، سينمو معها التبنّي والاستخدام أيضًا، وفي النهاية ستصبح المدفوعات الفورية القاعدة بدل الاستثناء.

لا تتأخر/لا تُترك خلف الركب

فإذًا، ماذا ينبغي على البنوك الأصغر والاتحادات الائتمانية فعله الآن للتحضير للمدفوعات الفورية؟ تتمثل الخطوة الأولى في النظر في الآثار على أعمالهم هم. ينبغي عليهم تقييم كيفية الاستفادة من مدفوعات فورية عبر منتجاتهم—ليس فقط من حيث التكنولوجيا، بل أيضًا من حيث الطريقة التي يريد بها العملاء استخدامها—من المستهلكين والشركات الصغيرة إلى المؤسسات التجارية.

والأهم من ذلك، لا تنتظر لحظة انعطاف (inflection point) قبل اتخاذ إجراء. فالبنوك التي تتأخر حتى تلزم الحكومة المدفوعات الفورية للمعاملات الرئيسية تخاطر بأن تُترك خلف الركب.

“مدفوعات الضمان الاجتماعي غير متاحة حاليًا كمعاملات فورية، لكن لا تنتظر أن يأتي ذلك الإعلان عندما تتّسجل”، قال Jackson. “وإلا فستحصل على قائمة طويلة من العملاء يسألون: ‘لماذا لا يمكنني استلام دفعي فورًا؟’ لأن الأمر مضمون أن شخصًا آخر يمكنه ذلك.”

0

                    الحصص

0

                المشاهدات
            

            

            

                شارك على Facebookشارك على TwitterShare on LinkedIn

الوسوم: الاتحادات الائتمانيةإغاثة الكوارثالحكومة الفيدراليةFedNowFiservاقتصاد الـGig المدفوعات الفوريةالدفع في الوقت الحقيقيبنوك صغيرة