البنوك الصغيرة والمتوسطة تشرع في تنظيف "الحسابات الخاملة" وقد تصبح آلية معتادة

《本报记者》彭妍

自3月份以来，多家中小银行密集发布公告，对长期无交易、低余额、身份信息不符等低效账户开展集中规范清理。同时，多家机构明确将建立年度常态化清理机制，推动银行账户管理从阶段性专项整治转向长效化管控。

قال الباحث يانغ هاي بينغ، الباحث في معهد شنغهاي للتمويل والقانون، لمراسل جريدة “شِنغ تشنغ” إن قيام البنوك الصغيرة والمتوسطة بتنظيف “الحسابات الخاملة” بشكل مركّز يستند أساسًا إلى ثلاثة اعتبارات: أولًا، التنفيذ الصارم لمتطلبات الجهات التنظيمية ذات الصلة؛ ثانيًا، تعزيز التحكم في المخاطر، إذ إن الحسابات التي لا تتحرك لفترة طويلة قد تُستغل في انتحال الهوية أو السرقة، لتصبح أداة للأنشطة غير القانونية مثل الاحتيال عبر الاتصالات والعمليات المتعلقة بغسل الأموال، ويمكن لعمليات التنظيف أن تحمي بفعالية سلامة أموال العملاء؛ ثالثًا، مواكبة متطلبات الإدارة الدقيقة، وخفض تكاليف النظم والموارد البشرية التي يشغلها حسابات غير فعّالة، وتحسين نظام إدارة العملاء.

سيصبح عمل التنظيف عمليةً نمطية

وتبيّن للمراسل من خلال التتبع أن نطاق هذا التنظيف يشمل حسابات التسوية المصرفية للأفراد وكذلك للمؤسسات، ويعتمد بشكل أساسي على معيارين: “عدم وجود معاملات نشطة لفترة طويلة” و"انخفاض الرصيد". وفي الوقت نفسه، تُدرج أيضًا ضمن نطاق التنظيف حسابات المعلومات غير الطبيعية مثل انتهاء صلاحية المستندات، وفتح حساب دون اسم حقيقي، وحسابات متعددة باسم شخص واحد. وبخلاف الإجراءات الخاصة المؤقتة في السابق، فإن “إنشاء آلية نمطية سنوية” يعد السمة البارزة لهذه الجولة من التنظيف، وقد حددت عدة بنوك بالفعل خطط التنفيذ النمطية اللاحقة.

وعلى وجه التحديد، في 19 مارس، نشرت شركة جيانغيانغ نونغ شانغ بانك إشعارًا بشأن تنظيف حسابات التسوية المصرفية للأفراد جاء فيه أنه سيتم تنظيف حسابات الشخص الذي لديه حسابات متعددة؛ كما سيتم تنظيف الحسابات التي لا تتطابق فيها أرقام الهواتف المَذكورة مع أرقام بطاقات الهوية. وذكرت الشركة أنها ستبدأ، اعتبارًا من 30 يونيو 2026، بتنظيف الحسابات التي تستوفي شروط التنظيف، وبعد ذلك سيتم إجراء تنظيف مستمر للحسابات التي تستوفي الشروط كل سنة.

أما بنك بينغخه نونغ شانغ بانك فقد حدد في إشعار 14 مارس معايير تعريف حسابات التسوية المؤسسية منخفضة الكفاءة: خلال الفترة من 1 مارس 2025 إلى 28 فبراير 2026، تُعد ضمن نطاق التنظيف حسابات التسوية للمؤسسات التي لم تُطلق أي أعمال قبض أو دفع بشكل نشط ولم تكن لديها أي مستحقات مستحقة للبنك. ويُظهر الإشعار أن التنفيذ سيتم في أبريل 2026 في الجولة الأولى، وبعد ذلك سيتم إجراء مرة واحدة سنويًا.

كما أصدر بنك تشينغهاي مؤخرًا إشعارًا يحدد أيضًا معيار تنظيف حسابات الأفراد التي لا تتحرك لفترة طويلة: حتى 30 مارس 2026، تُعد ضمن نطاق التنظيف حسابات التسوية المصرفية الشخصية غير النشطة لمدة سنتين متتاليتين أو أكثر دون وقوع عمليات نشطة مثل الإيداع النقدي أو السحب النقدي أو التحويل، مع رصيد لا يتجاوز 50 يوان، وبدون علاقات تعاقد مثل ربط سداد بطاقات الائتمان، أو سداد القروض، أو شهادات الإيداع الكبيرة، أو إدارة الثروات، أو ETC (باستثناء حسابات بطاقات الضمان الاجتماعي). وذكر البنك أنه بعد إكمال الجولة الأولى من التنظيف في 31 مارس 2026، سيتم إجراء تنطيم للطلبات التي تستوفي الشروط بانتظام كل سنة.

إضافة إلى ذلك، تبعت عدة بنوك صغيرة ومتوسطة في مقدمتها بنك تيان جياو الريفي في غوشي تيان جياو وبنك بانكسيتشيانهو نونغ شانغ بانك وغيرها، بخطى متزامنة لتنفيذ أعمال تنظيف مركزة ومطابقة. وفي هذا السياق، أكدت عدة بنوك بوضوح أنها ستطبق عمليات تنظيف نمطية سنوية لاحقًا، لتكوين نموذج جديد لإدارة الحسابات يجمع بين “التنظيم المكثف لمعالجة المشاكل” و"إدارة طويلة الأمد".

يساعد على تحقيق خفض التكاليف وزيادة الكفاءة

قال “إن إجراءات تنظيف ‘الحسابات الخاملة’ التي تنفذها مؤخرًا البنوك الصغيرة والمتوسطة بشكل مكثف، هي في الوقت ذاته مبادرات امتثال للقطاع المالي في ظل التوجيه التنظيمي، وتعد كذلك تعديلات فاعلة تقوم بها البنوك الصغيرة والمتوسطة لمواجهة ضغوط التشغيل.” قال شياي هونغ يان، الباحث المتخصص لدى بنك سو شانغ، لمراسل جريدة “شِنغ تشنغ” (شَنغ تشنغ).

ومن منظور تنظيمي، بسبب ثغرات في إدارة الحسابات لدى البنوك الصغيرة والمتوسطة مثل بطء تحديث معلومات العملاء وقصور تقنيات التحقق من الهوية، أصبحت تلك الحسابات موضوعًا مركزيًا للتركيز التنظيمي. ومن منظور تشغيل، تواجه البنوك الصغيرة والمتوسطة على نطاق واسع تحديات مثل تضييق هامش الفائدة الصافي وضغط الربحية. إن الحسابات التي لا تتحرك لفترة طويلة تواصل استهلاك موارد النظام وتكاليف الموارد البشرية، لذا فإن تنظيف “الحسابات الخاملة” يساعد على تحسين هيكل الحسابات وتحقيق خفض التكاليف وزيادة الكفاءة.

ويعتقد شياي هونغ يان أنه بالنسبة للبنك نفسه، يمكن لهذا الإجراء تقليل الاستهلاك غير الفعّال للموارد وخفض تكاليف التشغيل، والموارد التي سيتم توفيرها يمكن استخدامها لتحسين المنتجات والخدمات، وتعزيز إدارة دورة حياة الحساب بالكامل، ورفع مستوى التحكم في المخاطر. وعلى مستوى القطاع، يمكن أيضًا لهذا الإجراء تعزيز مشاركة معلومات حسابات المؤسسات المالية والتنسيق في الرقابة، والمساعدة في بناء خط أكثر اكتمالًا للأمان المالي.

وبالنظر إلى أعمال التنظيف النمطية اللاحقة، اقترح شياي هونغ يان أنه ينبغي على البنوك إنشاء آلية لإدارة التقسيم والتصنيف، ووضع استراتيجيات تنظيف مختلفة بناءً على مدة خمول الحساب، وحالة الرصيد، ومستوى المخاطر، وغيرها، مع تحسين عملية إخطار العملاء لضمان كفاية حماية حق المستهلكين الماليين في المعرفة. بالإضافة إلى ذلك، ينبغي أيضًا تعزيز قدرات التحقق من الهوية والتعرّف على المخاطر عبر ترقية التقنية، بما يجعل أعمال التنظيف أكثر كفاءة ودقة.

(المحرر: تشيان شياو روى)

الكلمات المفتاحية: