البنية التحتية المالية لاقتصاد العمل الحر بحاجة إلى إعادة تفكير - مقابلة مع ركي ميشيل بريس بوت

اكتشف أبرز أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها مديرون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

لطالما اعتُبرت اقتصاد الوظائف المؤقتة حلاً مؤقتًا. ترقيعًا. شيئًا يدخل فيه كثيرون، ويَبقى فيه قلة، ولا يصممونه إلا أقل. ومع ذلك، اليوم أصبحت شريحة دائمة ومتنامية من القوى العاملة — وهي شريحة تواصل مواجهة استبعادٍ بنيوي من أنظمة مالية صُممت على افتراضات مختلفة.

على الرغم من الارتفاع المستمر في العمل المستقل القائم على التطبيقات، يواجه العاملون في الوظائف المؤقتة عوائق في الحصول على رأس مال عادل وسريع. غالبًا ما تستبعد نماذج الاكتتاب/التقييم الائتماني القديمة — المصممة حول التوظيف بأجر ثابت ودخل يمكن التنبؤ به — هذه الفئة تلقائيًا. والنتيجة هي اتساع فجوة بين طريقة كسب الناس لمصادر دخلهم وكيف يتم دعمهم ماليًا.

في FinTech Weekly، تابعنا كيف بدأت منصات التكنولوجيا المالية في سد هذه الفجوة. لكن بالنسبة لكثيرين، لا تزال التقدُّمات تتركّز على تغييرات تجميلية — بناء واجهات تبدو عصرية، بينما تستند ما تزال إلى معايير قديمة ومرونة محدودة. المطلوب هو إعادة تفكير بنيوية في كيفية تصميم المنتجات المالية ونشرها ودعمها للمكسبات غير التقليدية.

يتطلب ذلك الابتكار ليس فقط، بل فهمًا مُعاشًا — وعيًا عمليًا بأن آليات الثقة وتدفق النقد وأنظمة الدعم تعمل بشكل مختلف لدى من هم خارج كشوف المرتبات التقليدية. يتعلق الأمر باتخاذ قرارات حول الأهلية والتسعير والامتثال تعكس الظروف الحقيقية للأشخاص الذين تدّعي هذه الأدوات أنها تخدمهم.

وللتعمق في هذا الموضوع، تحدثنا مع Ricky Michel Presbot، الشريك المؤسس والمدير التنفيذي لشركة Ualett، وهي منصة تكنولوجيا مالية ثنائية اللغة تركز على اقتصاد الوظائف المؤقتة في الولايات المتحدة. ومع أكثر من عقدين من الخبرة في بناء شركات ضمن قطاعات سريعة الحركة ومُحركة بالأثر، يقدم Ricky منظورًا منضبطًا لما يلزم لتصميم أنظمة مالية للمرونة والوضوح والشمول — من الأساس.

استمتع بالمقابلة الكاملة!

1) لقد أمضيت جزءًا كبيرًا من مسيرتك المهنية في التركيز على أسواق سريعة الحركة ومجموعات مستخدمين غير ممثلة تمثيلًا كافيًا. ما الإشارة الأولى التي لفتت انتباهك إلى أن النظام المالي القائم لم يكن مصممًا للعاملين في الوظائف المؤقتة؟

ما لفت انتباهي في وقت مبكر هو الفجوة بين مدى صعوبة عمل العاملين في الوظائف المؤقتة وكمية الخيارات المحدودة لديهم لإدارة تدفقهم النقدي. أتذكر أنني قضيت وقتًا مع سائقي تطبيقات مشاركة الرحلات وسُعاة التوصيل في ميامي ونيويورك، واستماعت إليهم وهم يروون القصة نفسها: كانت البنوك التقليدية تتطلب راتبًا ثابتًا أو سنوات من سجل التوظيف لكي تبدأ حتى محادثة.

وفي الوقت نفسه، كان لدى هؤلاء العمال أرباح يومية مُتحقَّق منها ومع ذلك لم يتمكنوا من الوصول إلى سيولة قصيرة الأجل بشروط عادلة. كانت تلك الفجوة — بين الدخل الحقيقي والمتطلبات القديمة — أوضح إشارة على أن النظام لم يُبنَ لهم.

2) تعتمد أنظمة الائتمان التقليدية بشكل كبير على الدخل الثابت وسجل التوظيف طويل الأجل. في تجربتك، ما أبرز الفجوات التي تكشفها هذه الأنظمة عند تطبيقها على العاملين المستقلين؟

أكبر الفجوات تتمحور حول السرعة والشمول والدقة. غالبًا ما تفترض عملية الاكتتاب/التقييم الائتماني التقليدية أنه إذا لم يكن لديك W2 أو ملف ائتماني، فأنت عالي المخاطر. لكن بالنسبة للعاملين في الوظائف المؤقتة، الدخل حقيقي، فقط إنه أكثر تقلبًا.

لا تتلاءم هذه التقلبات مع النماذج القديمة بشكل منظم. ونتيجة لذلك، يُستبعد ملايين الأشخاص أو تُفرض عليهم رسوم عقابية. فجوة أخرى هي فجوة ثقافية: يأتي كثير من العاملين غير الحاصلين على خدمات مصرفية كفاية من مجتمعات تشك في المؤسسات المالية لأنهم لم يشعروا بالتقدير أو الفهم.

3) يتطلب تصميم المنتجات للمكسبات غير التقليدية افتراضات مختلفة حول التدفق النقدي والمخاطر والثقة. ما شيء تعلمته من عملك حول كيفية احتياج الأدوات المالية إلى التكيّف بنيويًا، لا بصريًا فقط، لهذه الفئة؟

أهم الدروس هي أنه لا يمكنك الاكتفاء بإعادة تغليف منتج تقليدي. بنيويًا، تحتاج إلى إعادة التفكير في الاكتتاب/التقييم، وتوقعات التحويلات، وحتى دعم العملاء. ومن واقع خبرتي، فإن الموافقة على التقدمات/السلف بناءً على أرباح الوظائف المؤقتة المُتحقق منها (بالنظر إلى التدفق النقدي اليومي الفعلي بدلًا من السجل الائتماني التاريخي) يمكن أن يجعل الوصول أسرع وأكثر عدالة.

يساعد التسعير بسعر ثابت دون رسوم مخفية على بناء الثقة منذ اليوم الأول. وعلى مستوى العمليات، تحتاج إلى إعداد مكتب خلفي ثنائي اللغة لضمان تمكن المستخدمين من طرح الأسئلة بلغتهم المفضلة. يتطلب الشمول الحقيقي إعادة التفكير في الأنظمة، لا مجرد الواجهات.

4) لقد عملت عبر الاستراتيجية والعمليات والقيادة. ما قرارات التشغيل التي لها أكبر أثر لاحق عندما تحاول خدمة مجموعات مستخدمين محرومة ماليًا أو غير متوقعة؟

تبرز قرا رين اثنين. الأول، كيف تتحقق من الدخل وتقيّم الأهلية. تستثمر كثير من المؤسسات في شراكات مع منصات مثل Plaid وArgyle لبناء خطوط بيانات تعمل في الوقت الحقيقي بحيث يمكن أن يكون الاكتتاب/التقييم لدينا ديناميكيًا وعادلاً.

والثاني، كيف تتعامل مع الدعم والتثقيف. بالنسبة لكثير من المستخدمين، قد تكون هذه أول مرة يستخدمون فيها منتجًا ماليًا رقميًا. إن وجود فريق دعم ثنائي اللغة عالي التماس ليس شيئًا “لطيفًا إضافيًا”، بل هو جوهر بناء علاقات مستدامة. هاتان المنطقتان — الاكتتاب المبني على الثقة ودعم متاح — تضعان نبرة كل ما سواهما.

5) نرى المزيد من المنصات تتطور إلى “مراكز مالية” للمستخدمين، تجمع عدة أدوات في مكان واحد. ما التحديات التي تظهر عند محاولة الانتقال من منتج ذي غرض واحد إلى تجربة مالية أكثر شمولًا؟

يتطلب التوسع من عرض مُركّز مثل السلف النقدية إلى منصة أوسع انضباطًا. يجب أن تكون واضحًا بشأن سبب ثقة المستخدمين بك وكيف ستكمّل الميزات الجديدة تلك الثقة بدلًا من تمييعها.

على سبيل المثال، تهدف بعض الشركات إلى التطور لتصبح بنوكًا رقمية للعاملين في الوظائف المؤقتة، لكن كل خطوة (مثل تقديم بطاقات الخصم أو أدوات بناء الائتمان) يجب طرحها بطريقة تحافظ على شفافية التسعير وأن تكون التجربة بسيطة.  ومع إضافة قدرات جديدة، يتعين عليك التأكد من الحفاظ على معايير صارمة دون إدخال احتكاك أو لبس لدى المستخدمين الذين يقدّرون السرعة والوضوح.

6) يعبر كثير من العاملين في الوظائف المؤقتة حدودًا لغوية وقانونية وتنظيمية. كيف تفكر في بناء أنظمة مالية تظل متاحة عبر مجتمعات متنوعة دون المساس بالامتثال أو الوضوح؟

يبدأ الأمر بالإنصات. في وقت مبكر، عندما قضيت وقتًا في الميدان مباشرة لفهم احتياجات المستخدمين من المصدر الأول، اتضح أن الوضوح والشفافية غير قابلين للتفاوض. بنيويًا، يمكن أن يساعد الاستثمار في دعم متعدد اللغات وتثقيف ذي صلة ثقافيًا والشراكات على المضي قدمًا بالتوازي مع التغيرات التنظيمية.

من منظور الامتثال، اعمل مع شركاء موثوقين لضمان أن تفي الإجراءات بمعايير بيانات التمويل مع بقائها سهلة الاستخدام. المفتاح هو الموازنة بين الصرامة والاحترام، والتأكد من أن الناس يشعرون بالإحاطة بدلًا من الإرباك أو الترهيب.

7) بالنسبة لمؤسسي التكنولوجيا المالية الذين يتصدون لفجوات البنية التحتية في أسواق تجاهلتها الأنظار، ما نصيحتك حول كيفية موازنة الاستعجال مع المرونة طويلة الأجل في تصميم المنتج وتصميم الأعمال؟

ركّز على الانضباط بدلًا من الضجيج. منذ البداية، يجب أن تكون الأولوية هي الربحية واقتصاديات الوحدة المستدامة وبناء الثقة مع كل سلفة. وقد كان ذلك يعني التوسع بوتيرة تسمح بالوقت لصقل الاكتتاب والعمليات قبل التوسع إلى شرائح جديدة.

نصيحتي هي البقاء قريبًا من عملائك، وقضاء الوقت معهم، وفهم تحدياتهم اليومية، وجعل ذلك يرشد خارطة الطريق الخاصة بك. إذا حللت مشكلات حقيقية بالشفافية والاحترام، تصبح المرونة جزءًا من الأساس الذي تقوم عليه.

**عن Ricky Michel Presbot: **

Ricky Michel Presbot هو الشريك المؤسس والمدير التنفيذي لشركة Ualett، وهي منصة تكنولوجيا مالية ثنائية اللغة بُنيت خصيصًا لاقتصاد الوظائف المؤقتة في الولايات المتحدة. وهو رائد أعمال دومينيكي يفتخر بخبرته التي تزيد عن 20 عامًا في تطوير الأعمال والقيادة الاستراتيجية. وقد بنى Ricky مسيرته المهنية حول توسيع الشركات ذات الأثر، ودفع الابتكار في الأسواق سريعة الحركة.

في Ualett، يقود نمو الشركة والعمليات واتجاهها الاستراتيجي، مع التركيز على تموضع الشركة كحليف مالي موثوق للعاملين المستقلين على مستوى الولايات المتحدة. تجمع قيادته بين التفكير على مستوى الصورة الكبيرة والصرامة التشغيلية، ما يمكّن الفرق من التنفيذ بسرعة وهدف ودقة.

يحمل Ricky درجة MBA ويمتلك خبرة عميقة في استراتيجية السوق وقيادة الفرق وابتكار منتجات التكنولوجيا المالية. تحت قيادته، أصبحت Ualett رائدة ضمن فئتها في الوصول الشامل إلى رأس المال، مقدمة أدوات مالية سريعة وشفافة مصممة لتلبية الاحتياجات الفعلية للعاملين في الوظائف المؤقتة. إن نهجه منضبط ومرِن، ومتجذر في خلق قيمة طويلة الأجل لكل من الأعمال والمجتمعات التي تخدمها.