ACH والطريق نحو المدفوعات الجاهزة للمستقبل

ACH هو جزء حيوي من بنية الدفع في الولايات المتحدة، حيث يقود نسبة كبيرة من أحجام المعاملات ويدعم استخدامات مهمة مثل مدفوعات الموردين، والرواتب، والعديد من الاستخدامات الأخرى. على الرغم من المنافسة من أنظمة جديدة تخدم أغراضًا مشابهة، فإن ACH لا يزال ينمو بوتيرة ملحوظة.

في بودكاست PaymentsJournal، ناقشت رادا سوفرنا، مديرة المنتجات في قسم المدفوعات في Finastra، وجيمس ويستر، الرئيس المشارك لقسم المدفوعات في Javelin Strategy & Research، لماذا ظلت مدفوعات ACH مرنة وقيمة، وأبرزوا الفوائد للمؤسسات المالية التي تفكر في تقديم مدفوعات ACH لعملائها.

القديم هو الجديد مرة أخرى

عند مناقشة التكنولوجيا المالية في سياق تحديث الخدمات المالية، غالبًا ما يكون هناك افتراض بأن “القديم” يعني عفا عليه الزمن و"الجديد" يعني متفوقًا. على الرغم من اعتبار ACH نظامًا قديمًا، إلا أنه لا يزال موثوقًا للغاية. لقد تم تصميمه لنوع محدد من المدفوعات: المعاملات عالية الحجم، القابلة للتنبؤ التي تحتاج إلى جدولة، مثل الرواتب أو مدفوعات الفواتير.

“إحدى الأسباب التي تجعل ACH يستمر في النمو هي أننا يمكننا التخطيط لتلك المدفوعات القابلة للتنبؤ”، قال ويستر. “إذا كنت تستطيع التخطيط لكل ذلك مسبقًا، فإن ذلك يجعلها نظامًا رائعًا للتعامل مع تلك الأنواع من المدفوعات.”

محرك مدفوعات ACH الحديثة

عند النظر إلى المستقبل، يجب أن يصبح ACH متوافقًا مع المستقبل جنبًا إلى جنب مع أنظمة الدفع الأخرى. يسمح التوافق مع المستقبل للصناعة بالاستفادة من تقنيات جديدة مثل الذكاء الاصطناعي ودمجها بسلاسة مع ACH مما يحسن في مجالات مثل اكتشاف الاحتيال والأتمتة.

فما شكل محرك مدفوعات ACH الحديثة من منظور تشغيلي؟ أولاً وقبل كل شيء، يجب أن يكون سحابيًا ومرنًا. يجب أن يستفيد من تقنيات حديثة مثل الخدمات الدقيقة وقدرات واجهة برمجة التطبيقات للاتصال بسلاسة مع الأنظمة العليا والسفلى. يجب أن تكون المنصة أيضًا مصممة لتوسيع الأحجام لأعلى أو لأسفل حسب الحاجة، مع إدراك أن ACH لا يحتاج بالضرورة إلى العمل بشكل مستمر طوال اليوم ويشهد ذروات في الأحجام.

“إذا استطعنا توسيع البنية التحتية لأعلى وأسفل حسب الضرورة لتحقيق تكلفة إجمالية للملكية أكثر كفاءة، فسيكون ذلك إضافة قيمة كبيرة”، قالت سوفرنا. “سيكون ذلك فعالًا بشكل خاص في نوافذ مرور الأحجام العالية.”

عنصر آخر مهم من عناصر التوافق مع المستقبل هو القدرة على اختبار حالات استخدام جديدة وتمكين التجارب السريعة. على سبيل المثال، يمكن تقديم التوجيه الذكي بين المدفوعات الدفعات والمدفوعات في الوقت الحقيقي كخدمة ذات قيمة مضافة. لتحديد ما إذا كانت مثل هذه القدرات تحدث تأثيرًا مهمًا، تحتاج المؤسسات إلى منصات تسمح بالاختبار السريع، مع القدرة على الفشل السريع أو توسيع النتائج الناجحة.

يمكن للمؤسسات المالية الاعتماد على حل ACH الحديث للتكامل مع الأنظمة السحابية والقيادة بواسطة واجهة برمجة التطبيقات، مما يمكّن من إطلاق عروض جديدة بشكل أسرع وأكثر كفاءة.

من المهم أيضًا أن نلاحظ أنه بينما لم تنتقل عملية تصفية ACH بعد إلى ISO 20022، فإن العديد من الشركات تستخدم ذلك بالفعل لتقديماتها. تحتاج منصة ACH الحديثة إلى أن تكون قادرة على التعامل مع ذلك، وكذلك الهجرة المستقبلية لنظام التصفية، بسلاسة مع استيعاب سير العمل المعقدة التي تم بناؤها حول ACH اليوم.

البحث عن العائد على الاستثمار: التكلفة

يمكن النظر إلى العائد على الاستثمار من ACH من خلال عدستين رئيسيتين: التكلفة والإيرادات. من جانب التكلفة، تعتبر البنية التحتية هي الاعتبار الأول. الأنظمة المبنية على تقنيات مفتوحة المصدر وStacks البرمجيات الحديثة عادةً ما تكون أقل تكلفة من الأنظمة القديمة.

السائق الثاني للتكلفة هو صيانة البرمجيات وتعزيزها. مع ظهور حالات استخدام جديدة عبر القطاعات التجارية والتجزئة، ومع استمرار تطور المواصفات، يمكن أن يكون مواكبة التغييرات المدفوعة بالأعمال والمعايير مكلفًا للغاية بالنسبة للأنظمة القديمة.

“هناك عدد أقل من مطوري البرمجيات المتاحين للبرمجة في بعض التقنيات القديمة مثل COBOL”، قالت سوفرنا. “مما يعني أنه ليس هناك الكثير من المطورين المتاحين لإجراء التغييرات الضرورية في المستقبل المنظور. الأدوار المتخصصة في البنية التحتية حيث يوجد شخص يعرف النظام حقًا، تصبح بالطبع أكثر تكلفة.”

النقطة الثالثة للتكلفة هي العمليات. اليوم، يتم إدارة التعامل مع الاستثناءات والعوائد لACH غالبًا بشكل منفصل عن أنظمة التصفية الأخرى. يمكن أن يؤدي دمج هذه العمليات في نظام موحد - والاستفادة من تقنيات مثل الذكاء الاصطناعي - إلى تبسيط العمليات.

“لا أقول اليوم أنه لا يمكنك نشر تقنيات الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لتحديد إصلاحات المدفوعات، بناءً على البيانات القادمة من قدرات ACH القديمة”، قالت سوفرنا. “لكن البنية الحديثة الأكثر انفتاحًا تجعل الأمر أسهل وأسرع.”

البحث عن العائد على الاستثمار: الإيرادات

من جانب الإيرادات، تكمن الفرصة الرئيسية للبنوك في التميز من خلال تجربة مستخدم محسّنة. تشمل الأمثلة عروض مثل التوجيه الذكي بين ACH والمدفوعات في الوقت الحقيقي. تأتي فرصة ثانية من حالات الاستخدام المبتكرة، حيث تخلق البنوك قيمًا متميزة حول ACH تميزها عن المؤسسات المنافسة.

“عندما يبدأ الناس في الحديث عن العائد على الاستثمار، غالبًا ما أسمعهم يتحدثون عن الإيرادات أولاً”، قال ويستر. “لكن يجب أن تكون حذرًا عند الحديث عن ترقية النظام من منظور الإيرادات. لبيعه لقادتك، ابدأ بالأشياء الحتمية التي تحتاج إلى التوقف وأين يمكنك العثور على تجنب التكاليف.”

البحث عن شريك

تحتاج المؤسسات المالية التي تبدأ هذه الرحلة التحديثية إلى شركاء ذوي خبرة في مجالات تنفيذ متعددة. تساعد المنظور الواسع في تحديد التبعيات، وإزالة النقاط العمياء، وتطبيق أفضل الممارسات. يفهم البائع ذو الخبرة المسار الأمثل للأمام، ويعرف أين توجد الفخاخ الشائعة، ويمكنه توجيه المؤسسات نحو حلول قابلة للتوسع ومستعدة للمستقبل.

"أحب أن أستخدم العبارة “الأسماك لا تعرف أن الماء رطب”، قال ويستر. “غالبًا ما تكون المؤسسات المالية قد قامت بتشغيل أنظمتها بطريقة معينة لفترة طويلة جدًا لدرجة أنها لم تعد تبدو غير فعالة، فقط لأنها لا تزال تعمل. يمكن لشريك جيد أن يأتي ويقول، إليك أفضل الممارسات، إليك الأشياء التي قد تكون عمياء تجاه مشاكلك الخاصة.”

تخدم Finastra، على سبيل المثال، كل من العملاء من الشركات الكبيرة وشرائح السوق المتوسطة. لقد قاموا بتطوير Global PAYplus للشركات الكبرى وPayments to Go للعملاء من السوق المتوسطة - وكلاهما يتم تقديمه على منصات سحابية حديثة تدعم تصفية ACH الحديثة. تدعم هذه العمارة الحديثة لمركز الدفع الواحد أنواع تصفية متعددة مع تجربة مستخدم مشتركة عبر جميع الأنظمة، وتمكن من التوافق مع المستقبل، مما يتيح للمنصة دعم حالات الاستخدام المستقبلية عند ظهورها.

“في نهاية اليوم، لا يتعلق ACH فقط بتحديث التكنولوجيا”، قالت سوفرنا. “إنه تحول في العمليات التجارية حول بنية تحتية حيوية تخدم العديد من احتياجات العملاء من الشركات والتجزئة.”

| \| ورقة الحقائق حلول مدفوعات ACH من Finastra – مصفوفة قيمة الميزات الوصول الآن! \| \| — \| \| \| الاسم الأول (مطلوب) بريدك الإلكتروني (مطلوب) اللقب (مطلوب) \| \| — \| \| الاسم الأخير (مطلوب) الشركة (مطلوب) \| \| من خلال تزويد معلومات الاتصال الخاصة بي، أوافق على سياسات الخصوصية المذكورة أدناه وأسمح لـ Escalent/Javelin/PaymentsJournal و/أو Finastra بالاتصال بي بتواصل مخصص حول الأنشطة، والمنتجات، والخدمات المستقبلية. إذا غيرت رأيك، يمكنك إلغاء الاشتراك في أي وقت. سياسة الخصوصية لـ Escalent / سياسة الخصوصية لـ Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    مشاركات

0

                مشاهدات
            

            

            

                شارك على فيسبوكشارك على تويترشارك على لينكدإن