جمعية صناعة التأمين الصينية تصدر "مدونة قواعد إدارة ملاءمة منتجات التأمين"

لإنفاذ “إجراءات إدارة ملاءمة منتجات المؤسسات المالية” الصادرة عن الإدارة الوطنية للرقابة المالية، أصدرت جمعية صناعة التأمين الصينية (المشار إليها فيما بعد بـ “جمعية التأمين الصينية”) في 27 مارس “معايير الإدارة الذاتية لملاءمة منتجات التأمين” (المشار إليها فيما بعد بـ “المعايير الذاتية”). كأول وثيقة ذاتية في صناعة التأمين تركز على إدارة ملاءمة المنتجات، تعتبر “المعايير الذاتية” إنجازًا مؤسسيًا مهمًا تقوده جمعية التأمين الصينية لتعزيز مفهوم التنمية المركز على الناس، وتحقيق هدف بناء “جمعية جيدة في خدمة الصناعة، ومساعدة الرقابة، والمساهمة في المجتمع”. وهذا يوفر دعمًا قويًا لتأسيس حماية حقوق المستهلكين في التأمين.

في أبريل 2024، شكلت جمعية التأمين الصينية مجموعة بحثية حول “المعايير الذاتية”، مع التركيز على واقع صناعة التأمين، والالتزام بالعلمية، والتوجيه، وقابلية التنفيذ. من خلال جمع الآراء من الصناعة ومناقشات عبر القطاعات، تم تشكيل “المعايير الذاتية” التي تجمع بين القابلية للتطبيق والتكيف مع الصناعة. تتكون المعايير من تسعة فصول و46 مادة، مدعومة بخمسة ملاحق تشغيلية، وتكونت من نظام إدارة شامل يغطي تصنيف المنتجات، ومؤهلات المبيعات، وتقييم العملاء، ومطابقة المبيعات، وإدارة الرقابة الداخلية، والرقابة الذاتية، حيث تم تحديد معايير تشغيلية واضحة في كل خطوة أساسية.

تهدف “المعايير الذاتية” إلى بناء معايير ملاءمة موحدة، علمية، وقابلة للتنفيذ، مع انطلاقها من مبدأ “المسؤولية على البائع”. من خلال بناء إطار ذاتي يشمل المنتجات، والأفراد، والعملاء، والمبيعات، والرقابة الداخلية، تهدف إلى معالجة المخاطر الناتجة عن التوجيه الخاطئ في المبيعات وعدم تطابق المنتجات من المصدر، وتعزيز مهنية وموثوقية سلوكيات المبيعات. تم تصميم “المعايير الذاتية” بناءً على احتياجات المستهلكين الفعلية والمشاكل البارزة في الصناعة، مع التركيز على قابلية التنفيذ، من خلال توفير أدوات معيارية داعمة لتوجيه المؤسسات التأمينية في تنفيذ أنظمة الرقابة، مما يعكس الاتجاه نحو إدارة دقيقة من الدعوة للمبادئ إلى التنفيذ.

توضح “المعايير الذاتية” أن المؤسسات التأمينية يجب أن تأخذ بعين الاعتبار نوع تصميم المنتج، ومسؤوليات الضمان، ومدة التأمين، وما إذا كانت فوائد الوثيقة محددة عند تطبيق إدارة تصنيف وتصنيف المنتجات. تُقسم منتجات التأمين على الحياة إلى خمس فئات من P1 إلى P5، حيث تعتبر P1 منتجات قصيرة الأجل ذات مستوى تعقيد منخفض وفوائد وثيقة محددة؛ P2 هي منتجات طويلة الأجل عادية بمستوى تعقيد متوسط وفوائد وثيقة محددة؛ P3 هي منتجات متوسطة التعقيد مع فوائد متغيرة مضمونة مثل منتجات الأرباح والمنتجات العالمية؛ P4 تشمل منتجات ذات فوائد متغيرة غير مضمونة أو ذات مستوى تعقيد مرتفع مثل المنتجات المرتبطة بالاستثمار؛ بينما P5 هي منتجات ذات مستوى تعقيد مرتفع وفوائد متغيرة غير مضمونة. تُصنف منتجات التأمين ضد الممتلكات إلى فئتين P1 وP2 حسب مستوى التعقيد.

بالنسبة للمنتجات P4 وP5 ذات الفوائد المتغيرة، يتعين على المؤسسات التأمينية تصنيف المخاطر للمنتجات أو حسابات الاستثمار بمستويات تتراوح من R1 (مخاطر منخفضة) إلى R5 (مخاطر عالية) على الأقل، مع الأسماء المرجعية R1 (مخاطر منخفضة)، R2 (مخاطر متوسطة منخفضة)، R3 (مخاطر متوسطة)، R4 (مخاطر متوسطة عالية)، R5 (مخاطر عالية). حيث يكون R1 منخفض المخاطر بشكل عام، مع تقلبات صغيرة في العوائد أو القيم الصافية، واحتمالية منخفضة لخسارة رأس المال، وR2 منخفض المخاطر، مع تقلبات صغيرة، واحتمالية منخفضة للخسارة، وR3 متوسط المخاطر، مع تقلبات متوسطة، واحتمالية متوسطة للخسارة، وR4 مرتفع المخاطر، مع تقلبات كبيرة، واحتمالية مرتفعة للخسارة، وR5 مرتفع المخاطر، مع تقلبات كبيرة، واحتمالية عالية للخسارة. ويجب أن تأخذ بعين الاعتبار اتجاه الاستثمار، ونطاق الاستثمار، ونسبة الاستثمار، وسيولة الأصول الاستثمارية، ومواعيد الاستحقاق، وترتيبات الشراء والاسترداد، وظروف الرافعة المالية، ودرجة التعقيد الهيكلي، والائتمان للجهات المصدرة، وأداء المنتجات المماثلة في الماضي، ودرجة تقلبها التاريخي.

تطلب “المعايير الذاتية” من المؤسسات التأمينية إنشاء نظام إدارة تصنيف مؤهلات موظفي المبيعات، حيث تعتبر معرفة التأمين، وسجلات النزاهة والامتثال، وسجل المبيعات معايير أساسية للتصنيف، ويتم تنفيذ التفويضات بشكل مختلف حسب تصنيف المنتجات. ترتفع مستويات القدرة من المستوى الرابع إلى الأول تدريجيًا، حيث يمكن للمستوى الرابع بيع منتجات P1 وP2، بينما يمكن للمستوى الأول بيع جميع منتجات التأمين. عند البيع المشترك، يتم تحديد التفويض وفقًا لمبدأ عدم الانخفاض. في الوقت نفسه، لا يجوز للمؤسسات التأمينية استخدام أداء المبيعات كمؤشر تقييم وحيد، ويجب إنشاء آلية لاسترداد عمولات الرواتب الناتجة عن الأضرار الاقتصادية الناجمة عن انتهاكات موظفي المبيعات.

توضح “المعايير الذاتية” أن المؤسسات التأمينية يجب أن تقوم بتقييم العملاء. بالنسبة للمنتجات العادية، يتم تقييم ملاءمة الغرض من الضمان مع الجوانب المالية؛ بالنسبة للمنتجات P4 وP5 التي قد تؤدي إلى خسارة رأس المال، يجب أيضًا إجراء تقييم لقدرة تحمل المخاطر، حيث يتم تصنيف العملاء من الأدنى إلى الأعلى في خمس فئات من C1 (حذر) إلى C5 (مخاطر عالية)، ويتم إنشاء قواعد مطابقة واضحة مع مستوى خطر المنتج.

أشارت جمعية التأمين الصينية إلى أنه في الخطوة التالية، ستقود بناء “جمعية جيدة” في توعية ونشر “المعايير الذاتية”، وتوجيه الأعضاء لتنفيذ متطلبات المعايير بشكل شامل، ودفع الصناعة لتسريع بناء نظام إدارة ملاءمة كامل، وزيادة ثقة المستهلكين في التأمين وشعورهم بالرضا، وذلك لخدمة الاقتصاد الحقيقي من خلال تطوير عالي الجودة في الصناعة، والمساهمة بقوة التأمين في بناء دولة مالية قوية.

(المحرر: وانغ شينيو)

الكلمات الرئيسية: