فجوة اكتشاف الذكاء الاصطناعي: لماذا قد تُهمل القروض الجيدة، وما الذي يمكن للبنوك فعله

ياعقوف مارتن هو الرئيس التنفيذي لشركة Jifiti.

اكتشف أبرز أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في رسالة FinTech Weekly الإخبارية

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وأكثر

يُحوّل الذكاء الاصطناعي كل جانب من جوانب التمويل، وتُقدَّر تكلفة قطاع الخدمات المالية لبرامج الذكاء الاصطناعي بمبلغ مدهش قدره 97 مليار دولار بحلول عام 2027. ومع قيام تقنيات مثل وكلاء الذكاء الاصطناعي الذاتية بإعادة تشكيل الخدمات المصرفية وتجربة العميل، تبرز عامل واحد بوصفه الميزة التنافسية الجديدة: قابلية الاكتشاف. بالفعل، يثق 44% من المستهلكين في وكلاء الذكاء الاصطناعي في الخدمات المالية، ما يشير إلى تحول في سلوك المستهلك.

تتحرك وكلاء الذكاء الاصطناعي بما يتجاوز تقديم النصائح المالية الشخصية وكشف الاحتيال. لا تظهر فقط حالات استخدام يقومون فيها بعرض خيارات القروض للمستهلكين؛ بل سينتهي بهم الأمر إلى إكمال الطلبات لهم وأتمتة صرف الأموال. وفي المستقبل القريب جدًا، من المرجّح أن يتولى وكلاء الذكاء الاصطناعي كل شيء بدءًا من تعبئة النماذج وصولًا إلى التحقق من الهويات وبدء الاكتتاب الآلي.

بالنسبة للبنوك، لم يعد السؤال هو ما إذا كان ينبغي أن تصبح جهة مدفوعة بالذكاء الاصطناعي، بل مدى السرعة. ومع قيام الاكتتاب الآلي المحسّن بالذكاء الاصطناعي والمقرضين الذين يركزون على القنوات الرقمية بإعادة تشكيل السوق، فإن المؤسسات المالية التي تستثمر الآن ستحتفظ بمكانها في قلب منظومة الائتمان. أما التي تؤخر اعتماد الذكاء الاصطناعي فتخاطر بفقدان الرؤية بالكامل، إذ يتجاوز المقترضون الأصغر سنًا والأكثر قابلية للتقنية القنوات التقليدية لصالح بدائل أكثر ذكاءً وأتمتة.

قابلية الاكتشاف هي الباب الأمامي الجديد

يُعد استخدام محرك ذكاء اصطناعي للبحث والتقديم للحصول على قرض في آنٍ واحد هو القفزة الرئيسية التالية في تجربة العميل، مع توقع أن تبلغ قيمة وكلاء الذكاء الاصطناعي في سوق الخدمات المالية عالميًا 4.28 مليار دولار بحلول عام 2032. وحتى مع ذلك، فإن الفرصة ضخمة للبنوك والمؤسسات المالية، إلا أنها تبرز قضية جديدة على السطح: عدم الظهور إلى الأمام، وتقديمها في المقدمة.

لا تقوم محركات الذكاء الاصطناعي باكتشاف القروض وترتيبها بناءً على الجودة؛ بل يتم ترتيبها بحسب قابلية القراءة. يُعرف ذلك باسم تحسين محرك الإجابات (AEO). إذا لم يكن منتج القرض مُنظَّمًا بحيث يسهل استيعابه، فلن تتم دراسته.

على سبيل المثال، إذا كانت نسبة APR الخاصة بالمقرض ومعايير الأهلية مدفونة داخل ملف PDF، فلن يعرض محرك الذكاء الاصطناعي القرض، بغض النظر عن مدى تنافسيته. يجب على البنوك التأكد من إتاحة بيانات العرض الوصفية: يحتاج كل منتج قرض إلى وصف واضح بصيغ مُنظَّمة—نوع المنتج، ونسبة APR، والشروط، ومعايير الأهلية. تضمن البيانات الوصفية المُنظَّمة أن يتمكن وكلاء الذكاء الاصطناعي من فهرسة منتجات القروض ومقارنتها واتخاذ الإجراءات بشأنها بدقة. وبدون ذلك، قد تظل حتى عروض القروض الممتازة غير مرئية.

لكن مشكلة قابلية الاكتشاف أعمق من ذلك بكثير. يساعد AEO وكلاء الذكاء الاصطناعي على إظهار القروض، ولكن إلى جانب وضع البيانات بالشكل الصحيح، تحتاج البنوك أيضًا إلى البنية التحتية المناسبة لتمكين وكلاء الذكاء الاصطناعي من تزويد العميل بعرض قرض مستمد من الذكاء الاصطناعي.

على سبيل المثال، يمكن للعميل أن يُدخل معايير القرض الخاصة به داخل محرك بحث لوكيل ذكاء اصطناعي، والذي يعرض فورًا جميع عروض القروض ذات الصلة وخيار التقديم التلقائي. وبنقرة واحدة، يحصل العميل على موافقة مشروطة على القرض، مدعومة بالكامل ببيانات قابلة للقراءة بواسطة الآلة وبسير عمل مدفوع بـ API.

لن تكون البنوك التي لا تمتلك تقنيات إقراض مدفوعة بـ API، أو رحلات مستخدمين مُرقمنة، أو بيانات غير معزولة في صوامع (غير siloed)، أو تشغيلًا وإعدادًا وتوافقًا آليًا قيد المنافسة أصلاً. في هذه البيئة، لا معنى لأن تكون المُقرض الأفضل إذا لم تكن قابلًا للاكتشاف.

لكن هذا أسهل من تنفيذه. وجد تقرير PYMNTS أن 75% من البنوك تواجه صعوبة في تنفيذ حلول رقمية جديدة بسبب بنيتها التحتية القديمة. و“يرى 59% من مسؤولي البنوك أن أنظمتهم القديمة تمثل تحديًا رئيسيًا للأعمال، ويصفونها بأنها «سباغيتي» من تقنيات مترابطة لكنها عتيقة.”

الإنصاف وحدود الامتثال الجديدة

إذا كانت قابلية الاكتشاف هي الباب الأمامي للإقراض الذاتي/الوكيل (agentic)، فإن الإنصاف هو حدود الامتثال الجديدة. لا تخاطر محركات الذكاء الاصطناعي فقط باستبعاد المنتجات غير المُحسّنة لقابلية اكتشاف الذكاء الاصطناعي؛ بل إنها تهدد باستبعاد فئات كاملة من المقرضين الذين لا يستوفون معاييرهم التقنية. لكن المشكلة هنا ليست مسألة الرؤية؛ بل العدالة.

يُدخل الإقراض الذاتي/الوكيل اليوم نسخًا حديثًا من الإقراض المتحيز: قد يتم توجيه المستهلكين نحو مقرضين لديهم البنية التحتية المناسبة—APIs، وبيانات نظيفة، وسير عمل آلي—بدلًا من أفضل منتج مالي.

من دون الشفافية حول كيفية قيام منصات مدعومة بالذكاء الاصطناعي بترتيب أو عرض عروض القروض، يواجه المستهلكون خطر أن يتم توجيههم نحو قروض أعلى تكلفة أو أقل ملاءمة فقط لأن تلك الجهات المقرضة كانت لديها البنية التحتية المناسبة، وليس المنتج الصحيح. وهذا يخلق فجوة امتثال عمياء جديدة للجهات التنظيمية. قد يطلب المنظمون قريبًا: “هل تمنع البنية التحتية القديمة لدى بنكك فعليًا الوصول إلى أفضل منتجاتك؟”

على مدى عقود، ركز التدقيق التنظيمي على الممارسات التمييزية في قرارات الإقراض. لكن مع ترسخ الإقراض الذاتي/الوكيل، سيتسع نطاق عدسة التنظيم. قد لا تفقد البنوك التي تفشل في تحديث نفسها مجرد حصة سوقية؛ بل قد يُنظر إليها على أنها تساهم في انحياز منهجي.

يمكن للبنوك أن تتنافس—إذا حدّثت نفسها

على السطح، يبدو الإقراض الذاتي/الوكيل مصممًا خصيصًا لصالح شركات التكنولوجيا المالية (fintechs)، إذ إن مجموعات تقنيتها (tech stacks) بُنيت للسرعة والمرونة. لكن الميزة ليست حصرية. كل ما تحتاجه البنوك هو تحديث نماذج تشغيلها.

يتم تصميم وكلاء ذكاء اصطناعي ناشئون للعثور على المنتجات المناسبة، وإكمال الطلبات، وتقديم مستندات KYC، وتفعيل الاكتتاب الآلي. قد يتم تجاوز البنوك التي لم تُرقمن سير عملها من البداية إلى النهاية، حتى لو كانت تقدم أسعارًا تنافسية. إنها تحتاج إلى نظام منسق، أو منصة تنسيق (orchestration)، تربط كل الأجزاء الحرجة لعملية الإقراض، وتؤتمت سير العمل، وتضمن أن كل خطوة قابلة للقراءة بواسطة الآلة ويمكن الوصول إليها عبر API.

تقوم طبقة تنسيق توفر هذه البنية التحتية عادةً بدمج كل الوظائف الحرجة وكذلك وظائف الأطراف الثالثة، بما في ذلك التحقق من الهوية، وKYC/KYB، ومكافحة الاحتيال، وopen banking، وفحوصات مخاطر الائتمان، واتخاذ القرار الآلي.

تُعد شركات التكنولوجيا المالية بالفعل مهيأة للـ API (API-native)، لكن لدى العديد من البنوك الكثير لتلحق به فيما يتعلق بمجموعات تقنيتها المتجزئة. وبدون التنسيق، تبقى كل عمليات التكامل الضرورية هذه معزولة في صوامع، وستحتاج وكلاء الذكاء الاصطناعي إلى استمرارية من البداية إلى النهاية في النهاية لتقديم تجربة طلب قرض من البداية إلى النهاية. طبقة التنسيق ليست مفيدة فحسب—بل هي الجسر الذي يتيح للبنوك القديمة التنافس في منظومة الإقراض الذاتي/الوكيل دون تفكيك بنيتها التحتية بالكامل.

يمكن للبنوك التي تُحدّث بنيتها التحتية وتؤتمت سير عملها استعادة السيطرة على مسار/قمع الإقراض (lending funnel)، وضمان أن تُظهر منصات الذكاء الاصطناعي منتجاتها وأن يحصل العملاء على وصول مدفوع بالذكاء الاصطناعي إلى أفضل الخيارات والأكثر ملاءمة المتاحة، وليس فقط تلك الأسهل في الظهور.