التجار يتحملون عبء الاحتيال باستخدام بطاقات الخصم

تكاليف احتيال بطاقات الخصم قد انحرفت بشكل متزايد نحو التجار، حيث يتحمل بائعو التجزئة الآن ما يقرب من نصف العبء الإجمالي بدلاً من البنوك أو شبكات الدفع.

تم توثيق هذا التحول في بيانات نصف سنوية من الاحتياطي الفيدرالي، الذي ينشر تقريره عن احتيال بطاقات الخصم كل عامين كصورة لحالة تكاليف المعاملات عبر نظام بطاقات الخصم.

بموجب قانون دود-فرانك، يُطلب من الاحتياطي الفيدرالي تحديد رسوم التبادل الثابتة لبطاقات الخصم لمستويات “معقولة ومتناسبة” مع تكلفة كل معاملة، بما في ذلك الخسائر المتوقعة من الاحتيال. ونتيجة لذلك، يُعتبر التقرير مقياسًا ليس فقط لاتجاهات الاحتيال ولكن أيضًا كمعيار لكيفية توزيع تلك التكاليف بين التجار والبنوك والمشاركين الآخرين.

تظهر البيانات أن التجار كانوا مسؤولين عن 49.9% من تكاليف احتيال بطاقات الخصم في عام 2023، ارتفاعًا من 46.9% في عام 2021. على مدى فترة زمنية أطول، كان التحول بعيدًا عن البنوك أكثر وضوحًا. انخفضت حصة البنوك من خسائر احتيال بطاقات الخصم من 59.8% في عام 2011 إلى 28.3% في عام 2023.

قلق متزايد

في الوقت نفسه، ارتفع إجمالي احتيال بطاقات الخصم على مدار العقد الماضي. في عام 2023، بلغت خسائر الاحتيال عبر جميع الأطراف 17.63 دولارًا لكل 10,000 دولار من قيمة المعاملة، ارتفاعًا من 7.80 دولارات في عام 2011. وجدت دراسة منفصلة من خدمات الاحتياطي الفيدرالي المالية في عام 2024 أن ما يقرب من ثلاثة أرباع المؤسسات المالية قالت إن احتيال بطاقات الخصم كان أكثر أنواع الاحتيال شيوعًا لديها وأنه تسبب في أكبر الخسائر.

تطورت طبيعة احتيال بطاقات الخصم أيضًا. بعد إدخال بطاقات EMV المعتمدة على الشريحة، تحول الاحتيال بعيدًا عن المعاملات الشخصية نحو الاحتيال القائم على عدم وجود بطاقة، أو الاحتيال عن بُعد، مما غير كيفية حدوث الخسائر ومن يتحملها في النهاية.

على الرغم من هذه الاتجاهات، لا يزال التجار يدفعون رسوم التبادل المخصصة لتغطية الخسائر المتوقعة من الاحتيال لدى البنوك. منذ دخول قانون دود-فرانك حيز التنفيذ، دفع التجار للبنوك حوالي 0.05% من قيمة معاملات الخصم كرسوم تبادل لهذا الغرض. يُبرز تقرير الاحتياطي الفيدرالي أيضًا أن البنوك الخاضعة لتنظيم رسوم التبادل لبطاقات الخصم تواصل تحقيق عوائد قوية على معاملات الخصم، حيث تحصل على حوالي 24 سنتًا من الإيرادات مقابل تكاليف تبلغ حوالي 4.1 سنتات.

تجار التجزئة يتخذون إجراءات

مع انتقال العبء نحو بائعي التجزئة، بدأوا في الرد. في اليوم السابق لإصدار تقرير الاحتياطي الفيدرالي، أرسلت ائتلاف مدفوعات التجار رسالة تحث الاحتياطي الفيدرالي على إنهاء تنظيمات جديدة من شأنها تقليل رسوم تبادل بطاقات الخصم الثابتة.

كانت رسوم الاسترجاع - التي يتم تكبدها عندما يتم عكس المدفوعات بعد النزاعات مع العملاء - في قلب تسوية حديثة حيث وافقت فيزا وماستركارد على دفع 199.5 مليون دولار للتجار لتسوية دعوى قضائية جماعية. وادعى بائعو التجزئة أن فيزا وماستركارد انتهكت قوانين مكافحة الاحتكار من خلال التنسيق لجعل التجار مسؤولين عن تكاليف الاسترجاع ما لم يقوموا بتحديث أنظمة نقاط البيع الخاصة بهم لتشمل قارئات الشريحة.