تراخيص البنوك في عهد إدارة ترامب: مسار أكثر ترحيبًا للشركات المالية التقنية؟

أليسون رايلي هي شريكة في شركة أرنل غولدن غريغوري LLP ورئيسة مشتركة لفريق الصناعة للتقنيات الناشئة في الشركة. كونها مستشارة قانونية عالمية سابقة ومديرة امتثال رئيسية لشركة خدمات مالية، فإنها تقدم نهجًا موجهًا نحو الأعمال في تمثيل عملائها. يمكن الوصول إليها على [email protected].

اكتشف أفضل أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna والمزيد

يعتمد نظام البنوك في الولايات المتحدة على شبكة معقدة من الجهات التنظيمية الفيدرالية والولائية لإدارة المؤسسات الجديدة التي تسعى للحصول على تراخيص بنكية.

تضمن عمليات الترخيص والتنظيم أن تفي البنوك المرخصة بمتطلبات رأس المال، وتحافظ على حوكمة فعالة، وتحمي المستهلكين. يمكن أن تستمر هذه العمليات لعدة أشهر أو حتى سنوات، مما يعكس تعقيد المنتجات المالية الحديثة والحاجة إلى الحفاظ على السلامة والموثوقية.

كانت العديد من شركات التكنولوجيا المالية تتجنب في السابق السعي للحصول على ترخيص مصرفي، خوفًا من الأعباء التنظيمية المرتبطة بذلك. غالبًا ما يتعارض الابتكار السريع في التكنولوجيا المالية مع العملية الطويلة والتكاليف المرتفعة للحصول على ترخيص مصرفي.

نتيجة لذلك، تتعاون العديد من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية مع بنوك قائمة أو تعمل في مجالات لا تتطلب ترخيصًا مصرفيًا كاملاً. ومع ذلك، خلال إدارة ترامب، تشير التغييرات في المواقف التنظيمية إلى مناخ أكثر ترحيبًا لشركات التكنولوجيا المالية المهتمة بالسعي للحصول على تراخيص بنكية.

تطور عملية الترخيص

تحدث عمليات ترخيص البنوك في الولايات المتحدة على المستويين الفيدرالي والولائي. يتقدم المتقدمون للحصول على ترخيص فيدرالي عمومًا من خلال مكتب مراقب العملة (OCC)، بينما تشرف إدارات البنوك الولائية على المؤسسات المرخصة من قبل الولايات. تفرض كلا النوعين من التراخيص امتحانات شاملة للخطط التجارية المقترحة، كفاية رأس المال، الكفاءة الإدارية، وإطارات الامتثال.

غالبًا ما تجد شركات التكنولوجيا المالية هذه المتطلبات مرهقة. يمكن أن يؤدي تقديم خدمات رقمية فقط أو نماذج إقراض جديدة إلى توتر فوري مع التوجيهات الامتثالية المحافظة التي تشكلت على مدى عقود من الممارسات المصرفية التقليدية.

ومع ذلك، أدركت العديد من شركات التكنولوجيا المالية أن الترخيص يمكن أن يعزز المصداقية ويزيل العقبات التشغيلية المرتبطة بالتنقل في مجموعة من التراخيص الولائية الفردية. كما يسمح الترخيص المصرفي للشركة بقبول الودائع المؤمنة (إذا حصلت على موافقة مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية) وتصدير أسعار الفائدة من ولاية واحدة إلى جميع الولايات — وهي ميزة كبيرة للمقرضين من الأفراد والشركات الصغيرة.

التقدم للحصول على ترخيص مصرفي تقليدي من OCC

يتضمن تقديم طلب ترخيص مصرفي تقليدي إلى OCC عدة مراحل. أولاً، يقدم المنظمون اقتراحًا مكتوبًا يوضح خطتهم الاستراتيجية، هيكل الحوكمة المؤسسية، مستويات رأس المال المقترحة، ومؤهلات المديرين والإدارة المحتملين. يجري OCC اجتماعًا مسبقًا مع المنظمين لمناقشة القضايا التنظيمية المتوقعة وقياس جدوى المؤسسة المقترحة.

ثم يقوم المنظمون بتقديم طلب رسمي، مع إيلاء اهتمام دقيق للمكونات الرئيسية:

2.  خطة العمل: يجب على المتقدمين في مجال التكنولوجيا المالية توضيح كيف تتناسب استراتيجياتهم المدفوعة بالتكنولوجيا ضمن إطار العمليات المصرفية، بما في ذلك تفاصيل حول تركيبة الأصول، أنشطة الإقراض، وضوابط المخاطر.
4.  متطلبات رأس المال: يجب على المتقدمين إثبات أن رأسمالهم الأولي يلبي أو يتجاوز الحد الأدنى التنظيمي وأن لديهم خطة مستدامة لدعم النمو.
6.  الحوكمة والإدارة: يقوم OCC بمراجعة خبرة وسجلات المديرين والمسؤولين التنفيذيين. غالبًا ما تكمل شركات التكنولوجيا المالية فرقها بخبراء مصرفيين لطمأنة المنظمين بشأن معرفتهم المؤسسية.
8.  الامتثال وإدارة المخاطر: نظرًا لأن شركات التكنولوجيا المالية تستخدم غالبًا أدوات خوارزمية، ومنصات رقمية، ونماذج إقراض مبتكرة، يقوم OCC بفحص كيفية امتثالها لقواعد مكافحة غسيل الأموال، وقوانين حماية المستهلك، ومعايير الأمن السيبراني.

خلال فترة المراجعة، قد تصدر OCC طلبات للحصول على معلومات إضافية، أو توضيحات، أو تعديلات على الاقتراح. يجب أن يتوقع المتقدمون على الأقل جولة واحدة من المراجعات قبل الحصول على الموافقة الأولية، التي تمنح المنظمين الإذن لمتابعة جمع رأس المال وإعداد العمليات النهائية. بمجرد أن تؤكد OCC أن المؤسسة قد استوفت جميع الشروط، تمنح الترخيص النهائي، مما يمكّن البنك من بدء العمليات.

تتطلب هذه العملية التزامًا كبيرًا من الوقت والموارد. ومع ذلك، يقدر التنفيذيون في مجال التكنولوجيا المالية أن الترخيص الوطني يسمح لهم بتقديم الخدمات للعملاء بشكل متسق في جميع الولايات الخمسين دون الحاجة إلى التعامل مع مجموعة من التراخيص المحددة لكل ولاية. مع الترخيص المصرفي الوطني، تضع شركات التكنولوجيا المالية نفسها تحت سلطة تنظيمية واحدة، مما يبسط الامتثال ويفتح إمكانية توسيع عروض منتجاتها.

تراخيص خاصة قائمة على الولاية كبديل

بالنسبة للشركات التي تخشى من عملية OCC الصارمة أو تسعى للحصول على امتيازات أكثر تخصصًا، قد تقدم التراخيص الخاصة القائمة على الولاية بديلاً.

أنشأت أو استكشفت عدة ولايات، بما في ذلك وايومنغ ويوتا ونيويورك، أطر مصرفية مصممة خصيصًا للكيانات المالية الناشئة. يمكن أن تعالج هذه التراخيص الخاصة نماذج الأعمال المبتكرة التي لا تتطلب مجموعة كاملة من الأنشطة المرتبطة بمصرف تقليدي.

*   مؤسسة الإيداع الخاصة بوايومنغ (SPDI): قدمت وايومنغ ترخيص SPDI للشركات التي تتعامل مع الأصول الرقمية وتقنيات البلوك تشين. تعمل SPDIs كمؤسسات محجوزة بالكامل، مما يعني أنها تحتفظ بأصول كافية لمطابقة ودائع العملاء دون الانخراط في الإقراض التقليدي.
*   شركة القرض الصناعي في يوتا (ILC): لدى يوتا تقليد طويل الأمد في منح تراخيص ILC لمجموعة متنوعة من شركات الخدمات المالية. تسمح هذه التراخيص بأنشطة مصرفية معينة، مثل الإقراض وإصدار الودائع، لكنها تحد من نطاق العمليات التجارية المسموح بها.
*   BitLicense في نيويورك: على الرغم من أنها ليست بالضبط ترخيصًا مصرفيًا، إلا أن BitLicense تظل مثالًا رائدًا لإطار تنظيمي يركز على التكنولوجيا المالية على مستوى الولاية. تصدرها وزارة الخدمات المالية في ولاية نيويورك، فهي تحكم أنشطة العملات الافتراضية وتبرز استعدادًا أكبر لدى الولايات لتنظيم التقنيات المالية الجديدة بطريقة أكثر استهدافًا.

يمكن للشركات التي تحصل على هذه التراخيص الخاصة القائمة على الولاية دخول أجزاء من القطاع المالي دون أن تخضع لتنظيم مصرفي وطني كامل.

ومع ذلك، قد تواجه قيودًا، بما في ذلك قيود على قبول الودائع المؤمنة فيدراليًا ومشكلات محتملة تتعلق بالعمليات بين الولايات.

اعتمادًا على نموذج العمل، قد توفر الترخيص الخاص طريقًا أكثر سلاسة من الترخيص المصرفي الكامل، لكنها لا تمنح بالضرورة جميع الامتيازات أو النطاق الجغرافي لرخصة بنك وطني تقليدية.

ترخيص OCC للتكنولوجيا المالية وتطورات عصر ترامب

في عام 2016، قبل إدارة ترامب الأولى مباشرة، اقترح OCC ترخيص بنك وطني خاص لشركات التكنولوجيا المالية. على الرغم من أن هذا الاقتراح سبق الرئيس ترامب، فإن إدارته أكدت على تخفيف القوانين وشجعت بيئة أكثر تسامحًا للابتكار المالي.

دعا جوزيف أوتينغ، مراقب العملة من 2017 إلى 2020، إلى تحديث اللوائح المصرفية وأشار إلى أن التراخيص الخاصة يمكن أن تعزز المنافسة والنمو.

أنشأ OCC أيضًا مكتب الابتكار، موجهًا المتقدمين في مجال التكنولوجيا المالية للتواصل مبكرًا وفي كثير من الأحيان مع المنظمين. من خلال تبسيط التواصل وتوضيح التوقعات، حاول OCC تقليل عدم اليقين الذي يمنع بعض شركات التكنولوجيا المالية من التقدم للحصول على تراخيص تقليدية.

شجعت هذه الخطوات، إلى جانب الموقف الأوسع لتخفيف القوانين من إدارة ترامب، الشركات التي تركز على التكنولوجيا على النظر في طلبات الترخيص التي كانت قد تبدو في السابق مرهقة بشكل غير معقول.

إلى جانب OCC، أبدت FDIC انفتاحًا على طلبات تأمين الودائع من الشركات المالية المبتكرة. أعطى هذا الانفتاح الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية مزيدًا من الثقة حيث يمكنها قبول الودائع المؤمنة ويزيل الاعتماد على البنوك الوسطى.

على الرغم من الدعاوى القضائية من بعض المنظمين على مستوى الولاية الذين جادلوا بأن التراخيص الوطنية للتكنولوجيا المالية تهدد السيادة الولاية، دفعت العديد من شركات التكنولوجيا المالية قدمًا. جعلت استعداد إدارة ترامب للتجريب بهياكل الترخيص الجديدة العديد من رواد الأعمال يعيدون النظر في نموذج “استئجار بنك” التقليدي لصالح الحصول على إطار تنظيمي أكثر مباشرة.

قوبل هذا الاتجاه بردود فعل مختلطة حيث كانت جماعات الدفاع عن المستهلك قلقة من أن النهج التنظيمي المتساهل قد يسمح بانتشار منتجات الائتمان ذات التكلفة العالية أو نماذج مالية غير مختبرة بشكل كافٍ. ومع ذلك، وجدت قيادات التكنولوجيا المالية أن البيئة كانت أكثر استضافة مما كانت عليه في الإدارات السابقة.

نظرة مستقبلية

تحت إدارة الرئيس ترامب الحالية، تتبنى الجهات التنظيمية دور التكنولوجيا المالية المتوسع في صناعة المالية. تؤكد الآثار المستمرة لجائحة COVID-19 على الطلب على خدمات مالية شاملة ورقمية، مما يضيف زخمًا إلى حلول التكنولوجيا المالية.

تواجه الوكالات الآن تفويضًا واضحًا: تحديث إطار الترخيص لمواكبة التغيير التكنولوجي السريع مع الحفاظ على الاستقرار والمساءلة في جميع أنحاء نظام البنوك.

على الرغم من أن الأولويات الإدارية تتغير غالبًا، فإن معظم الخبراء يتفقون على أن الدافع لدمج التكنولوجيا المالية سيستمر. من خلال ممارسة المرونة التنظيمية، يمكن للوكالات إدخال التقنيات الناشئة تحت مظلة إشراف متماسكة، تشجيع الابتكار، وحماية المستهلكين.

تخدم التراخيص الخاصة القائمة على الولاية بالفعل الأسواق المتخصصة، ويدقق OCC بنشاط في سبل للبنوك الوطنية الخاصة لتعزيز المنافسة الإضافية.

لذلك تتلقى شركات التكنولوجيا المالية رسالة ثابتة. ترحب الحكومة الفيدرالية، رغم تعقيدها، بالابتكار المسؤول، بينما تقف البرامج الولائية جاهزة عندما يتبين أن الترخيص الفيدرالي غير عملي.

لقد تطور الحوار حول تراخيص البنوك بشكل دائم؛ حيث يدرك قادة التكنولوجيا المالية الآن أن تأمين ترخيص يمكن أن يوفر مزايا طويلة الأجل تفوق عبء الامتثال الأولي.

مع التعاون المستمر بين المنظمين والمبتكرين، سيستمر قطاع البنوك في التحول، مدفوعًا بالتكنولوجيا، موجهًا بحوكمة سليمة، ومقويًا من خلال توازن بين حرية ريادة الأعمال وحماية قوية للمستهلك.