إعادة التفكير في البنية التحتية: بناء التكنولوجيا المالية لأفريقيا من الأساس - مقابلة مع أوبى إيميتاروم

أوبي إمتاروم، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لـ Zone.

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها مسؤولون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرها

غالبًا ما يرتبط الابتكار في التكنولوجيا المالية (fintech) بتجربة المستخدم أو تصميم التطبيقات أو السرعة. لكن توجد طبقة أخرى — تقع تحت السطح: البنية التحتية. إنها الجزء الذي لا يبدو لافتًا، لكن بدونها لا تعمل الأمور.

في الأسواق الناشئة مثل أفريقيا، تكتسب هذه الطبقة أهمية أكبر. موثوقية المدفوعات، ووضوح الأنظمة، والامتثال ليست حالات هامشية — بل هي الأساس. إن حلّها ليس مجرد تحسين تدريجي؛ بل هو تمكين الوصول والثقة والنمو على نطاق واسع.

في هذا الحوار،** أوبي إمتاروم — الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لـ Zone** — يوضح لماذا يعتمد التغيير الحقيقي على إعادة التفكير في الأنظمة الأساسية، لا على مجرد بناء تطبيقات جديدة. بدءًا من التغلب على الشكوك المحيطة بسلسلة الكتل (blockchain) إلى بناء الثقة التنظيمية داخل كل طبقة، يقدم نظرة عملية على ما يتطلبه الابتكار ذي المعنى الحقيقي في مجال التكنولوجيا المالية.

استمتع بالحوار الكامل.

1. ما الذي دفعك إلى التركيز على تطوير حلول تقنية لخدمات مالية في أفريقيا؟

كانت أولى تعرّياتي بصناعة الخدمات المالية مبكرة في مسيرتي المهنية، عندما عملت في بنك بعد وقت قصير من دراستي الجامعية في علوم الحاسوب. كان واضحًا لي آنذاك أن كثيرًا من الأنظمة القائمة ناضجة لإحداث تحول.

رأيت عددًا لا يحصى من أوجه عدم الكفاءة؛ عمليات يدوية، وأنظمة متجزئة، وبنية تحتية غير موثوقة كانت تعيق التقدم. تركت تلك التجربة أثرًا دائمًا.

ومع مرور الوقت، ومع تطور النظام البيئي المالي، اتضح أن التحديات النظامية الأعمق — مثل موثوقية المدفوعات، وتأخيرات التسوية، وتعطل البنية التحتية — تتطلب ليس فقط تحسينات تدريجية، بل إعادة تصور كاملة لكيفية بناء الطبقات الأساسية. 
طوال رحلتي، ظل دافعي الأساسي كما هو: استخدام التكنولوجيا لبناء أنظمة مالية أكثر مرونة وقابلة للتوسع وشمولاً.

2. كيف أثّر خلفيتك في الهندسة على منهجك في بناء أنظمة مالية وبنية تحتية مبتكرة؟

تعلّمك الهندسة التفكير على مستوى الأنظمة وأن تُحسّن دائمًا من حيث الأداء وقابلية التوسع والمرونة. وتعلّمك معالجة الأسباب الجذرية للمشكلات، وقد قادني هذا المنظور إلى الاعتقاد بأن أعطال أنظمة الدفع التقليدية مثل المصالحة اليدوية وقلة نطاق الرؤية (visibility) كان يجب معالجتها.

3. ما أكبر التحديات التي تعتبر أنك واجهتها في إنشاء حلول دفع قائمة على blockchain؟

كانت أكبر تحدٍ هو التصور؛ تحديدًا إقناع الجهات التنظيمية والمؤسسات المالية بأن سلسلة الكتل، المرتبطة غالبًا بنشاط تشفيري غير منظّم، يمكن أن تكون أساسًا قابلاً للتطبيق لمدفوعات آمنة ومتوافقة.
وكان التحدي الآخر هو ديناميكية “الدجاجة والبيضة”: كانت البنوك مترددة في الانضمام ما لم تكن البنوك الأخرى قد تم دمجها بالفعل.

4. ما دور الامتثال التنظيمي والتوافق البيني في التنفيذ الناجح لأنظمة الدفع الرقمية؟

إنهما ركيزتان أساسيتان. بدون الامتثال التنظيمي، لا يمكن لأي نظام دفع رقمي — مهما كان مبتكرًا — أن يعمل بشكل مستدام على نطاق واسع. يضمن الامتثال الثقة ويحمي المستهلكين ويوفر “حواجز” اللازمة لاستقرار النظام البيئي المالي الأوسع. ومن ناحية أخرى، فإن التوافق البيني هو ما يسمح لمختلف الأنظمة والمؤسسات المالية بالتواصل وتبادل القيمة بسلاسة، وتقديم تجربة مالية شاملة حقًا.

يجب على نظام دفع رقمي مصمم جيدًا اليوم أن يدمج الامتثال والتوافق البيني في صلبه. تعد آليات الرقابة التنظيمية في الوقت الحقيقي، والتكامل السلس عبر منصات مختلفة، والمصالحة الفورية بين المشاركين سماتٍ أساسية. وبالاجتماع، تضمن أن المدفوعات لا تكون أسرع وأكثر كفاءة فحسب، بل أيضًا شفافة ومرنة وقابلة للوصول عالميًا.

5. كيف ترى التحولات السياسية والتنظيمية المستمرة تجاه العملات المشفرة وتأثيرها على التبني الأوسع لتقنية blockchain؟

أدى التحول التنظيمي نحو العملات المشفرة إلى وضع تقنية blockchain في دائرة الضوء بشكل أكثر حدة. ورغم أن الجهات التنظيمية تظل — بحق — حذرة إزاء الأصول المشفرة المضاربة، فإنها تدرك بشكل متزايد فائدة blockchain في بناء أنظمة مالية شفافة وآمنة.

هذا التمييز حاسم لأننا نتحدث عن رقمنة معاملات العملة الورقية (fiat) باستخدام blockchain، وليس عن العملات المشفرة (crypto). ما نشهده هو أنه عندما يصبح المنظمون أكثر ارتياحًا لقدرات blockchain ومخاطرها، يصبحون أكثر انفتاحًا على تطبيقها بطريقة مسؤولة. وتُعد الشراكة مع مزودي البنية التحتية الوطنية للمدفوعات لتشغيل وظائف الرقابة على blockchain مثالًا رئيسيًا على كيفية أن blockchain يمكن أن تعزز التنظيم، لا أن تتجاوزه.

6. من خبرتك، ما العوامل الرئيسية التي تدفع الابتكار والنمو الناجحين في قطاع التكنولوجيا المالية (fintech)؟

يبدأ الأمر بحل المشكلات الحقيقية. كثيرًا ما نرى ابتكارًا من أجل الابتكار ذاته. أكثر شركات fintech نجاحًا هي تلك التي تفهم بعمق نقاط الألم في السوق وتقدّم حلولًا ليست مبتكرة فقط، بل ذات قيمة حقيقية.

ومن الأمور المهمة بالمثل التوقيت. يجب أن يكون السوق جاهزًا، سواء من حيث التنظيم أو البنية التحتية أو سلوك المستخدمين. وأخيرًا، التنفيذ: تكون الأفكار جيدة بقدر قدرتك على تجسيدها بشكل موثوق وآمن وعلى نطاق واسع.

أعتقد أن البقاء شديد التركيز على الأساسيات، مثل موثوقية المدفوعات والعمليات الخالية من الاحتكاك والمواءمة التنظيمية، هو مفتاح النجاح. ليست هذه مشكلات ساحرة، لكن حلّها يطلق قيمة هائلة للجميع في النظام البيئي.

7. ما النصيحة التي ستقدمها لرواد الأعمال الطموحين الذين يتطلعون إلى إحداث أثر ذي معنى في عالم التكنولوجيا المالية؟

ابدأ بفهم النظام البيئي، لا التكنولوجيا فقط، بل المؤسسات واللوائح وسلوكيات العملاء التي تحدده. تُعد الخدمات المالية صناعة معقدة وعالية المخاطر حيث تكون الثقة كل شيء.

ثانيًا، احتضن المشكلات الصعبة. تكمن أكبر الفرص في إصلاح القضايا الأساسية، لا في مطاردة الاتجاهات. وأخيرًا، تعاون — مع الجهات التنظيمية أو البنوك أو غيرها من الشركات الناشئة. في مجال fintech، ينتمي المستقبل إلى من يستطيع بناء الجسور، لا مجرد المنتجات.