من المدفوعات عبر الحدود إلى البنوك المجتمعية: مستقبل Zelle®

في ثماني سنوات فقط، قامت Zelle بثورة في طريقة إرسال الناس للمال. والأفضل لم يأت بعد - المدفوعات من شخص إلى شخص تتوسع لتشمل الشركات الصغيرة والمعاملات عبر الحدود، مما يفتح عالماً من الإمكانيات الجديدة.

في بودكاست PaymentsJournal، ناقشت تينا شيرلي، مديرة المنتجات العليا في Fiserv، وبراين رايلي، رئيس قسم المدفوعات في Javelin Strategy & Research، كيف أصبحت Zelle جزءًا بارزًا من المشهد المالي الأمريكي وكيف أنها مؤهلة لتحقيق نمو أكبر.

قصة نمو قوية

تروي الأرقام الخاصة بـ Zelle قصة مثيرة للإعجاب. في النصف الأول من عام 2025، تم معالجة رقم قياسي بلغ 2 مليار معاملة - بزيادة قدرها 19% عن نفس الفترة في عام 2024 - بإجمالي قارب 600 مليار دولار. بصفتها الشريك الأساسي في المعالجة لـ Zelle، تتحمل Fiserv مسؤولية أكثر من ثلثي هذا الحجم.

تؤكد هذه النمو الثقة التي يضعها الناس في Zelle. في أقل من عقد، أصبح المستخدمون مرتاحين بما يكفي مع هذه الطريقة في الدفع للاعتماد عليها يومياً، عبر مجموعة متنوعة من حالات الاستخدام وللمبالغ الكبيرة.

“نرى معاملات بمبالغ أكبر في Zelle مقارنةً بتطبيقات P2P الأخرى”، قالت شيرلي. “هذا يظهر أن الناس مرتاحون حقًا لاستخدام Zelle من خلال مؤسستهم المالية.”

المدفوعات الفورية تدفع نمو B2B

إحدى المجالات التي لا تزال Zelle لديها الكثير من المجال للنمو فيها هي في مجال B2B، حيث أصبحت قدرات حركة الأموال الفورية أمرًا حيويًا. تمثل الشركات الصغيرة، على وجه الخصوص، أسرع الفئات نموًا عبر الشبكة، مع أكثر من 7 ملايين حساب مسجل الآن. يتوقع هؤلاء المستخدمون بشكل متزايد أن يتم إكمال المعاملات على الفور، خاصة عندما يتعلق الأمر بتحويل الأموال.

“كان هناك طلب مكبوت من الشركات الصغيرة لتتمكن من الانضمام إلى الشبكة بحيث يمكنها الدفع - وربما الأهم من ذلك الحصول على المدفوعات - على الفور باستخدام Zelle”، قالت شيرلي. “لقد رأينا إحصائيات تظهر أن هناك نموًا بنسبة 31% في المدفوعات من المستهلكين إلى الأعمال فقط خلال الربع الثاني من هذا العام. لذا، كان هناك بالفعل الكثير من النمو في هذا المجال.”

الطلب القوي من جانب المستهلكين يعزز هذه التوقعات.

“شيء مهم بالنسبة لي كمستهلك هو أنني استخدمت Zelle لسنوات عديدة لدفع البائعين المحليين مثل عامل بركة السباحة وعامل الحديقة”، قال رايلي. “شيء لم يعجبني أبدًا هو أن لدي علاقة تجارية معهم، وأفضل التعامل من خلال حساب تجاري، لذا فإن الانتقال إلى تلك الساحة له دلالة كبيرة.”

المؤسسات المالية تحتضن Zelle

أوقفت Zelle تطبيقها المستقل قبل عام، مشجعة المستخدمين على الوصول إلى منصة الدفع حصريًا من خلال تطبيقات ومواقع البنوك الخاصة بهم. ونتيجة لذلك، أصبح المستخدمون يربطون الخدمة بشكل متزايد بمؤسستهم المالية الخاصة.

“عندما تم إبلاغ المستهلكين بأن التطبيق الشائع سيختفي، يمكنني فقط أن أتخيل أنهم كانوا يتصلون بمؤسساتهم المالية ويسألون متى يمكنهم الوصول إلى Zelle من خلال تطبيقهم المصرفي المحمول”، قالت شيرلي. "أو كانوا يبحثون عن مؤسسة مالية أخرى تقدم Zelle وانتقلوا إلى تلك.

“لقد رأينا بالتأكيد زيادة في المؤسسات المالية التي تدرك أنها تحتاج إلى تقديم Zelle لتلبية احتياجات عملائها أو أعضائها - خاصة في قطاع المؤسسات المالية المجتمعية”، قالت. “المزيد من المؤسسات المالية الصغيرة القائمة على المجتمع تبحث عن تلك الخيار لجلب Zelle إلى مستهلكيها.”

لقد وجدت أبحاث Fiserv أن Zelle هو مؤشر قوي على علاقة المؤسسة المالية الأساسية، بغض النظر عن كون البنك كبيرًا أو صغيرًا. كما ساعدت المنصة في تحقيق توازن بين المؤسسات الكبيرة والصغيرة.

“زوجتي وأنا نستخدم بنكًا مجتمعيًا باختيارنا”، قال رايلي. “إنه ليس مؤسسة كبيرة، لكنه يتعامل تمامًا كما يفعل البنك الكبير. عبر الشبكة، فإن التجربة العامة التي يمكن للمستهلكين والشركات الصغيرة الوصول إليها هي نفسها، بغض النظر عن حجم المؤسسة. إنه عامل توازن بطريقة ما.”

مستقبل Zelle

تفتح قدرات Zelle الأبواب لعدد من الفرص الجديدة في مشهد المدفوعات. واحدة من أكثر المجالات واعدة هي دفع الفواتير، حيث يمكن أن توفر بساطة Zelle ميزة واضحة.

“إذا نظرنا بشكل أوسع إلى قدرات المدفوعات بشكل عام، نبدأ في تبسيط قدرة حركة الأموال ودمجها في سياقات أخرى”، قالت شيرلي. “نحن ننظر إلى أشياء مثل تقديم Zelle كخيار دفع ضمن وضع دفع الفواتير. لنفترض أنني أدفع لشركة صغيرة أو فواتيري الشهرية وأدرك أنني بحاجة أيضًا لدفع مقدم الرعاية النهارية ومزود خدمة الحديقة. لماذا لا نفعل ذلك في سياق دفع الفواتير من نفس المكان؟”

أحد الحدود المثيرة الأخرى لـ Zelle هو العملات المستقرة، التي يمكن أن تمكن المدفوعات عبر الحدود من خلال تقليل الاحتكاك بين العملات المختلفة.

أطلقت Fiserv مؤخرًا عملتها المستقرة الخاصة لفتح حالات استخدام إضافية لحركة الأموال للمستهلكين والشركات، سواء محليًا أو دوليًا. ومن المقرر أن تستكشف Zelle مبادرات مماثلة. من المحتمل أن تتوسع هذه الاستخدامات بشكل أكبر مع تزايد الترابط في الاقتصاد العالمي.

أينما تتجه Zelle بعد ذلك، ستكون قد حصلت بالفعل على ثقة المؤسسات المالية، بعد أن أثبتت موثوقية وأمان نموذجها.

“عندما تدخل في عامل الثقة، فإن هذا نموذج مركزي جدًا للبنك وأنت تتعامل من بنك إلى بنك في هذه المعاملات من خلال Fiserv والبائعين الذين يقومون بالتصفية”، قال رايلي. “هذا مجال مهم للثقة.”

أضافت شيرلي: “في مؤتمر العملاء الأخير الذي عقدناه، كان لدي جلسة للحديث عن ما هو قادم لـ Zelle. بدأت بسؤال عن رفع الأيدي (من الذين) لديهم Zelle بالفعل - كان حوالي نصف الحضور فقط. عندما قمت بهذه الجلسات في الماضي، كان معظم العملاء الحاليين الذين لديهم Zelle بالفعل يريدون معرفة ما هو قادم. لكن كان هناك الكثير من الاهتمام في رؤية ما هو (قادم)، خاصة من أولئك الذين لم يجلبوا Zelle بعد إلى تطبيقهم المصرفي المحمول. نحن نرى حقًا أن هذا الاهتمام ينمو.”