الخروج في مقدمة المدفوعات الفورية—قبل فوات الأوان

في عالم اليوم، يتوفر تقريبًا أي شيء يرغب فيه الأعمال أو الأفراد على الفور. ومع ذلك، بالنسبة لمعظم الناس، لا يزال استلام الدفع يستغرق من يومين إلى ثلاثة أيام للتسوية، على الرغم من توفر شبكات المدفوعات الفورية مثل FedNow.

ما الذي يتطلبه الأمر حتى تصل المدفوعات الفورية إلى نقطة تحول وتصبح توقعًا قياسيًا؟ في بودكاست PaymentsJournal، ناقش جاستين جاكسون، رئيس حلول المدفعات المؤسسية والمدفوعات الرقمية في Fiserv، وجوردان هيرشفيلد، مدير المدفوعات المسبقة في Javelin Strategy & Research، المحفزات المحتملة لنقطة الانعطاف لـ FedNow وطرق الدفع الفورية الأخرى، وكيف يجب على المؤسسات المالية الاستعداد الآن.

البحث عن نمو على شكل عصا الهوكي

على الرغم من أن المدفوعات الفورية شهدت نموًا واعتمادًا ثابتين، إلا أن اللحظة الحاسمة التي تدفعها إلى التيار الرئيسي لم تحدث بعد. عمليات التحويل البنكي الفوري والتحويلات الرقمية تعالج المدفوعات في الوقت الحقيقي، ولكن لم يظهر استخدام مبتكر يدفع حجمًا كبيرًا.

أحد المحفزات المحتملة لتلك اللحظة الحرجة قد تكون الحكومة الفيدرالية. باعتبارها أكبر دافع للأفراد والشركات، فإن أي خطوة كبيرة نحو المدفوعات الفورية قد تؤثر بشكل كبير على الاقتصاد الأمريكي. تمتلك الحكومة القدرة على تغيير السوق.

قد تم اتخاذ خطوات في هذا الاتجاه بالفعل. لقد توقفت الحكومة الفيدرالية إلى حد كبير عن إصدار الشيكات الورقية - مع عدد قليل من الاستثناءات - لذا فإن متلقي الأموال الحكومية يحتاجون بشكل متزايد إلى حسابات بنكية للإيداع المباشر. إنها خطوة صغيرة من هناك إلى المدفوعات الفورية.

لقد أكملت أوروبا بالفعل انتقالًا مشابهًا، مع طرق الدفع الفورية المدمجة في النشاط المالي اليومي.

“كنت في الاتحاد الأوروبي في وقت سابق من هذا الأسبوع، والتقيت مع بنك كبير قام مؤخرًا بنشر مدفوعات فورية منخفضة القيمة في أسواقهم، ما يعادل معاملة FedNow أو RTP هنا في الولايات المتحدة”، قال جاكسون. “لم يقوموا بعمل الكثير من الدعاية، ولم يقوموا بأتمتة تحويل معاملات دفعاتهم المنخفضة القيمة إلى معاملات فورية. لقد قاموا فقط بوضعها هناك حتى يتمكن المستخدمون من الاستفادة من الدفع الفوري. في غضون أسابيع، رأوا بالفعل أن الاستخدام يقترب من 20% للمعاملة الفورية بدلاً من المعاملة المعتمدة على الدفعات.”

مدفوعات الكوارث

فتحة حاسمة للتدخل الحكومي هي تقديم المدفوعات الفورية للإغاثة من الكوارث. أي شخص عانى من إعصار أو حريق غابات يعرف الحاجة الملحة للأموال الفورية لتغطية الاحتياجات الأساسية، مثل الملابس أو الإقامة المؤقتة.

استلام الشيك غالبًا ما يكون غير عملي في منطقة الكارثة، حيث يمكن أن يكون صرفه شبه مستحيل. بينما تُستخدم بطاقات الدفع المسبق أحيانًا، إلا أنها محدودة - فلا يمكن للمستلمين دفع الإيجار أو القيام بمدفوعات أساسية أخرى تتطلب الوصول إلى الخدمات المصرفية التقليدية.

ما يحتاجه الناس حقًا هو الإيداع المباشر في حسابهم البنكي. إذا لم تتمكن مؤسستهم المالية من معالجة المعاملة على الفور، فإن المستلمين يتم قطعهم فعليًا عن الوصول إلى الأموال واستخدامها عندما يحتاجون إليها بشدة.

“إن الحصول على تلك المعاملة التي يتم تسليمها على الفور أمر حاسم، وكونك المؤسسة المالية التي تتيح ذلك سوف يخلق ولاءً لأنك كنت جزءًا من الحل في وقت حاجتهم”، قال هيرشفيلد. “بدلاً من، حسنًا، لم تكن جاهزًا، أليس كذلك؟ لم تكن على الطاولة ولم تتمكن من أخذ تلك المعاملة في الوقت الحقيقي. هذه نظرة مختلفة تمامًا من حامل حسابك حول مستوى القدرة لمؤسستك، في أخذ تلك المدفوعات الفورية في اللحظة التي كانت فيها مهمة حقًا.”

خيارات لاقتصاد العمل الحر

في القطاع الخاص، أحد الاستخدامات الواعدة هو في اقتصاد العمل الحر. غالبًا ما يتم دفع العمال في هذا المجال بشكل غير منتظم. على سبيل المثال، قد يحتاج شخص قضى فترة بعد الظهر في القيادة ليتمكن من دفع إيجاره إلى استلام أرباحه بسرعة. لكن ذلك ليس دائمًا ممكنًا.

“لقد رأينا شركات اقتصاد العمل الحر تخبر العمال أنه بسبب المكان الذي يودعون فيه أموالهم، لا يمكنهم الحصول على أموالهم لمدة ثلاثة أيام أخرى”، قال جاكسون. “الآن ضع نفسك في عقلية ذلك العامل. السبب الوحيد الذي جعلهم يقضون فترة بعد الظهر في القيام بهذا العمل هو أنهم بحاجة إلى تلك الأموال الآن لأن الإيجار مستحق. إذا طُلب منهم الانتظار ثلاثة أيام أو الذهاب إلى بنك مختلف، قد يكون من المنطقي لهم التفكير في علاقة مصرفية مختلفة.”

التحدي للبنوك الصغيرة

كانت المؤسسات المالية والبنوك التي تخدم المجتمعات الصغيرة هي الأقل احتمالًا للدخول في مجال المدفوعات الفورية، ومع ذلك قد تكون هي الأكثر حاجة لذلك. لا يمكنهم تحمل أن يكون هناك منافس في الشارع يقدم هذه الخدمة بينما لا يستطيعون. مع بدء تدفق المزيد من المدفوعات الحكومية عبر مسارات المدفوعات الفورية، ومع بدء المزيد من الوكالات في صرف أو قبول الأموال بهذه الطريقة، ستواجه المؤسسات المالية غير المشاركة ضغطًا أكبر للانضمام إلى الشبكات.

ستحفز تلك الديناميكية أيضًا اكتشاف واستخدام حالات استخدام جديدة. التوفر هو الخطوة الأولى نحو الاعتماد الجماعي، مما يمهد الطريق لكتلة حرجة من المؤسسات المالية على مستوى الوطن للمشاركة في الشبكات. مع زيادة المشاركة، سيزداد الاعتماد والاستخدام، مما يجعل المدفوعات الفورية القاعدة بدلاً من الاستثناء.

لا تتخلف عن الركب

لذا، ماذا يجب أن تفعل البنوك الصغيرة والاتحادات الائتمانية الآن للاستعداد للمدفوعات الفورية؟ الخطوة الأولى هي التفكير في الآثار على أعمالهم الخاصة. يجب عليهم تقييم كيف يمكن لمنتجاتهم الاستفادة من المدفوعات الفورية - ليس فقط من حيث التكنولوجيا، ولكن في كيفية رغبة العملاء - من المستهلكين والشركات الصغيرة إلى المؤسسات التجارية - في استخدامها فعلاً.

الأهم من ذلك، لا تنتظر نقطة الانعطاف قبل اتخاذ إجراء. البنوك التي تتأخر حتى تفرض الحكومة المدفوعات الفورية للمعاملات الرئيسية تخاطر بالتخلف عن الركب.

“مدفوعات الضمان الاجتماعي ليست متاحة كمعاملات فورية في الوقت الحالي، لكن لا تنتظر حتى يتم الإعلان عن ذلك حتى تسجل”، قال جاكسون. “وإلا سيكون لديك قائمة كاملة من العملاء يسألون، ‘لماذا لا يمكنني استلام مدفوعتي على الفور؟’ لأنه من المؤكد أن شخصًا آخر يمكنه.”