البنوك الأوروبية تستعد لضغوط السيولة قبل موعد استحقاق SEPA Instant

اكتشف أهم أخبار وتطورات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها المسؤولون التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna والمزيد

تضغط لوائح المدفوعات الفورية لـ SEPA على البنوك الأوروبية قبل الموعد النهائي في أكتوبر

تستعد البنوك في جميع أنحاء أوروبا لإجراء تعديلات تشغيلية ومالية كبيرة مع اقتراب تطبيق لوائح المدفوعات الفورية لـ SEPA بشكل كامل. يتوقع ما يقرب من نصف المؤسسات المصرفية التي استطلعتها RedCompass Labs خسارة ملايين الدولارات من عائدات الفائدة بسبب متطلبات السيولة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع التي تفرضها القواعد الجديدة.

تُلزم اللوائح بأن تتم معالجة جميع التحويلات الائتمانية باليورو ضمن منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA) على الفور — في أي وقت من اليوم، وعلى مدار السنة. اعتبارًا من أكتوبر 2025، سيكون هذا مطلبًا قانونيًا في جميع أنحاء الاتحاد الأوروبي. بالنسبة للبنوك، فإن الانتقال يفرض تحديات جديدة تتعلق بالسيولة، والامتثال، واستثمارات التكنولوجيا.

السيولة على مدار الساعة دون وصول على مدار الساعة

يخلق مطلب التوافر المستمر تحديًا أساسيًا. بينما يعمل نظام المدفوعات الفورية لـ SEPA على مدار الساعة، فإن البنية التحتية التي تعتمد عليها العديد من البنوك — مثل نظام Target2 للبنك المركزي الأوروبي — مفتوحة فقط في أيام الأسبوع من 07:00 إلى 18:00 بتوقيت وسط أوروبا. للحفاظ على قدرات الدفع الفوري خلال الساعات غير الرسمية، يجب على البنوك الاعتماد على نظام تسوية المدفوعات الفورية المستهدفة (TIPS).

هذا يعني الحفاظ على حسابات البنك المركزي ممولة مسبقًا في جميع الأوقات. الأموال التي قد تولد عائدات من خلال الإقراض أو الاستثمار يجب أن تبقى غير مستخدمة لضمان جاهزيتها للمدفوعات. كما أن تكلفة الاقتراض من البنوك المركزية تضيف عبئًا إضافيًا. بالنسبة للمؤسسات المالية التي تواجه بالفعل ضغطًا على الهوامش، تمثل هذه الأرصدة غير المستخدمة وتكاليف الفرصة مصدر قلق حقيقي.

استطلعت RedCompass Labs 300 من كبار المتخصصين في المدفوعات، وأشار 93% منهم إلى أن إدارة السيولة بموجب النظام الجديد تمثل مصدر قلق كبير. قال ما يقرب من نصفهم إنهم “قلقون جدًا”، خاصة مع إزالة الحد المقرر للمعاملات البالغ 100,000 يورو، مما يصعب التنبؤ بالسيولة بشكل أكبر.

التعديلات التشغيلية وتخفيف المخاطر

استجابةً لهذه المتطلبات الجديدة، تقوم البنوك بإجراء تغييرات على هياكلها الداخلية. يقيم ما يقرب من نصف المستطلعين زيادة احتياطيات السيولة لديهم، مما يربط المزيد من الأموال لضمان جاهزيتها للمدفوعات. يكيف اثنان من كل خمسة مؤسسات استراتيجيات إدارة المخاطر الخاصة بهم لمواجهة التدفقات الخارجة غير المتوقعة، بينما يتجه العديد أيضًا نحو اتفاقيات ثنائية لتحديد حدود المعاملات مع الأطراف المقابلة.

الامتثال هو مجال آخر يتلقى اهتمامًا خاصًا. لقد أدى فحص العقوبات بموجب متطلبات المعالجة خلال 10 ثوانٍ بالفعل إلى زيادة تتراوح بين 30 و50% في حالات رفض المدفوعات، وفقًا لأكثر من نصف المستجيبين. مع تقليص جداول زمنية للامتثال لمكافحة الجرائم المالية، تبحث العديد من البنوك عن الذكاء الاصطناعي لتبسيط العمليات.

أشار ثلثا المستجيبين إلى أنهم إما ينشرون أو يخططون لنشر أدوات الذكاء الاصطناعي لتقليل الإيجابيات الكاذبة وتسريع مراقبة المعاملات. تهدف هذه الأدوات إلى ضمان عدم حظر المدفوعات الشرعية بشكل غير ضروري مع الحفاظ على مستوى عالٍ من التدقيق على التحويلات المحتملة المخاطرة. يتم موازنة الحاجة إلى السرعة مع التوقعات التنظيمية المتزايدة للدقة والمساءلة.

الاستثمارات التكنولوجية وترقيات البنية التحتية

لتلبية المتطلبات التقنية لـ SEPA Instant، تقوم العديد من البنوك بترقية أنظمتها الأساسية. حوالي نصف المستطلعين يقومون بتحديث أنظمة فحص الاحتيال والعقوبات لديهم لمواكبة أحجام المعاملات الأكبر، خاصة خلال الأمسيات وعطلات نهاية الأسبوع والأعياد عندما يكون عدد الموظفين أقل.

كما تتجه الاستثمارات نحو تحسين واجهات برمجة التطبيقات الداخلية، وتعزيز التوافق بين المنصات، وتطوير خطط الطوارئ في حال تعطل الأنظمة. في بعض الحالات، تعيد البنوك صياغة بروتوكولات التواصل مع العملاء لتوضيح قيود التحويل الفوري خلال الساعات غير العادية أو في ظروف الأحمال العالية.

تعكس هذه الترقيات الاتجاه الأوسع نحو الرقمنة في القطاع المالي. بينما تعمل شركات التكنولوجيا المالية منذ زمن طويل بقدرات مرنة وفورية، لا تزال البنوك التقليدية تلاحق الركب — خاصة في المجالات التي تمثل فيها الأنظمة القديمة ومتطلبات الامتثال تحديات في التكامل.

التكاليف مقابل الفوائد: تحول استراتيجي

على الرغم من هذه التحديات، يبدو أن غالبية البنوك الأوروبية تدعم الاتجاه على المدى الطويل لمبادرة المدفوعات الفورية لـ SEPA. يعتقد أكثر من 80% من المستطلعين أن فوائد المدفوعات الفورية تفوق التكاليف المرتبطة بها.

تُعتبر المدفوعات الأسرع وسيلة لتحسين رضا العملاء، وتقليل مخاطر التسوية، ودعم مصادر إيرادات جديدة. علاوة على ذلك، مع تحول المدفوعات في الوقت الحقيقي إلى معيار عالمي، فإن التأخر قد يضع البنوك الأوروبية في وضع غير تنافسي — سواء داخل أوروبا أو في التجارة عبر الحدود.

كما يدعم الانتقال أهداف السياسة الأوسع الرامية إلى تنسيق الخدمات المالية وتعزيز مكانة الاتحاد الأوروبي في الاقتصاد الرقمي. يتماشى الانتقال نحو التسوية الفورية مع الجهود الرامية إلى تقليل التجزئة وبناء بنية تحتية مالية أكثر تكاملًا بين الدول الأعضاء.

الثقة في الجدول الزمني لشهر أكتوبر

على الرغم من أن ما يقرب من نصف المؤسسات أقرّت بصعوبة الالتزام بالمواعيد النهائية السابقة في يناير، إلا أن 85% من المشاركين في الاستطلاع لا زالوا واثقين من قدرتهم على الوفاء بالموعد النهائي في أكتوبر.

الدروس المستفادة من المرحلة الأولى من التنفيذ تظهر أنها مفيدة، حيث أصبح العديد من البنوك أكثر وعيًا بالمجالات التي تتطلب اهتمامًا عاجلًا — مثل توقعات السيولة، وفحص المدفوعات، وترقيات الأنظمة الخلفية.

ما يزال من غير الواضح كيف ستؤثر الموارد المحدودة لدى المؤسسات الأصغر، التي تفتقر إلى موارد البنوك الكبرى، على قدرتها على الامتثال لنفس المتطلبات. قد تصبح النماذج التعاونية، وأحواض السيولة المشتركة، والشراكات مع مزودي التكنولوجيا المالية أكثر شيوعًا كوسائل لتخفيف التكاليف العالية للامتثال.

نقطة تحول للبنوك الأوروبية

يمثل تنظيم المدفوعات الفورية لـ SEPA تحولًا كبيرًا في كيفية انتقال الأموال داخل الاتحاد الأوروبي. على الرغم من أن التغييرات تفرض ضغوطًا تقنية ومالية، إلا أنها تشجع أيضًا على تحسين الكفاءة والتحديث في صناعة غالبًا ما تتحرك ببطء عند التكيف مع التقنيات الجديدة.

بالنسبة للبنوك، فإن التحدي الآن هو الحفاظ على المرونة تحت الضغط، والاستمرار في الاستثمار في حلول قابلة للتوسع، وإيجاد طرق لتحويل تكاليف الامتثال إلى مزايا خدمية. من خلال ذلك، قد تجد أن التكيف مع SEPA Instant ليس مجرد متطلب تنظيمي، بل هو أساس للنمو المستقبلي في نظام مالي أسرع وأكثر استجابة.