7 خطوات بسيطة لخفض ضرائب استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بك

لا تصدق الادعاءات بأن فوائد الضمان الاجتماعي أصبحت الآن معفاة من الضرائب. بالتأكيد، فإن “مكافأة كبار السن” التي أقرها الكونغرس ستساعد على خفض الضرائب الفيدرالية على فوائد الضمان الاجتماعي للعديد من المتقاعدين. ومع ذلك، فإن هذا الخصم مؤقت فقط: ينتهي في عام 2028. ومع ذلك، حتى مع الخصم، سيظل البعض مدينًا ببعض الضرائب على فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بهم.

الحيلة لتقليل مقدار الضرائب التي يجب عليك دفعها على فوائدك هي تقليل دخلك المشترك (الدخل الإجمالي المعدل بالإضافة إلى الفوائد غير الخاضعة للضرائب بالإضافة إلى نصف مبلغ فوائد الضمان الاجتماعي). إليك سبع خطوات بسيطة يمكنك اتخاذها لتقليل ضرائب فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك.

مصدر الصورة: Getty Images.

1. تأخير المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي

إذا لم تبدأ بعد في تلقي مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي، فتجنب المطالبة بها. تأخير المطالبة حتى سن التقاعد الكامل - أو حتى أفضل، حتى سن 70 - يمنحك المزيد من الوقت لاتخاذ خطوات استراتيجية لضمان خفض دخلك المشترك عندما تبدأ في تلقي مزايا الضمان الاجتماعي.

بالطبع، فإن الانتظار للمطالبة بالضمان الاجتماعي سيزيد من مبلغ فوائدك الشهرية. ومع ذلك، فإنه لا يعني بالضرورة زيادة الضرائب إذا قمت بتقليل مصادر الدخل الأخرى أولاً.

2. سحب من IRAs التقليدية قبل المطالبة بالضمان الاجتماعي

خطوة ذكية يمكنك اتخاذها قبل المطالبة بالضمان الاجتماعي هي سحب الأموال من IRAs التقليدية. يُسمح لك ببدء سحب الأموال من IRAs التقليدية بدون غرامة في سن 59 1/2.

لماذا تسحب من IRAs التقليدية قبل المطالبة بالضمان الاجتماعي؟ لأنه يقلل من حجم التوزيعات الدنيا المطلوبة المستقبلية (RMDs). ونتيجة لذلك، سيكون دخلك الخاضع للضريبة أقل في المستقبل.

3. تحويل IRA التقليدية إلى IRA روث قبل المطالبة بالضمان الاجتماعي

استراتيجية أخرى هي تحويل IRA التقليدية إلى IRA روث. يجب أن يتم ذلك بشكل مثالي قبل المطالبة بالضمان الاجتماعي. الجانب السلبي من هذا النهج هو أنه يجب عليك دفع الضرائب على IRA التقليدية مقدمًا. تأكد من أن لديك ما يكفي من النقد لتغطية هذه التكلفة أولاً. الجانب الإيجابي، مع ذلك، هو أن أي توزيعات مستقبلية من IRA روث الخاصة بك لن تُحتسب ضمن دخلك المشترك. ونتيجة لذلك، ستنخفض ضرائبك على فوائد الضمان الاجتماعي.

4. سحب من IRAs روث بعد المطالبة بالضمان الاجتماعي

لننتقل الآن إلى الأشياء التي يمكنك القيام بها لتقليل ضرائب فوائد الضمان الاجتماعي بعد المطالبة بالضمان الاجتماعي. سحب الأموال من IRAs روث هو خطوة سهلة يمكنك اتخاذها لأنه، كما ناقشنا بالفعل، لا تُحتسب ضمن دخلك الإجمالي المعدل للضرائب الفيدرالية.

5. استخدم التوزيعات الخيرية المؤهلة (QCDs)

بمجرد أن تصل إلى سن 70 1/2، يمكنك الاستفادة من أداة قوية تُسمى التوزيع الخيري المؤهل (QCD). يسمح لك استخدام QCDs بتوجيه السحوبات من IRA التقليدية إلى جمعية خيرية. بما أنك لا تتلقى المال أبدًا، فإنه لا يُحتسب كدخل خاضع للضريبة. من المهم، مع ذلك، أن QCDs تُحتسب ضمن RMD الخاص بك.

6. الانتقال إلى استثمارات فعالة ضريبيًا

إذا كان لديك حسابات وساطة خاضعة للضريبة، فإن نقل أموالك إلى استثمارات فعالة ضريبيًا يمكن أن يقلل من دخلك المشترك. تميل صناديق المؤشرات إلى أن تكون فعالة ضريبيًا. من ناحية أخرى، فإن الأسهم الموزعة ليست كذلك لأن توزيعات الأرباح تُحتسب بنسبة 100% كدخل في صيغة ضريبة فوائد الضمان الاجتماعي. تُحتسب مكاسب رأس المال فقط عند بيع الأسهم.

تحذير واحد: كن حذرًا عند شراء السندات البلدية. على الرغم من أن الفوائد من السندات البلدية معفاة من الضرائب الفيدرالية، إلا أنها تُحتسب ضمن صيغة ضريبة فوائد الضمان الاجتماعي. من الممكن أن يكون اهتمامك بالسندات البلدية كافيًا لدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى.

7. تنسيق السحوبات مع شريكك

إذا كنت متزوجًا، فستريد بالتأكيد تنسيق السحوبات مع شريكك. هذا أمر مهم بشكل خاص في إدارة RMDs. حتى لو لم تصل إلى عتبة سن RMD، لا يزال هذا النهج فكرة جيدة.

على سبيل المثال، لنفترض أنك تتلقى مزايا ضمان اجتماعي كبيرة، ولدى شريكك IRA كبير. إذا قمت بإجراء سحوبات كبيرة من IRA الخاص بشريكك، فقد يدفع ذلك دخلك المشترك إلى مستوى حيث يتم فرض ضريبة على 85% من فوائد الضمان الاجتماعي.

امتلك عقلية “احتفظ بمزيد من أموالك”

خلال فترة عملك، ربما كنت تركز بشكل أساسي على تأجيل الضرائب. ستحتاج إلى تغيير عقليتك عندما تبدأ في تلقي فوائد الضمان الاجتماعي. إذا قمت بإدارة توقيت دخلك باستخدام الخطوات المذكورة أعلاه، يجب أن تكون قادرًا على الاحتفاظ بمزيد من أموالك حيث تنتمي - في يديك بدلاً من يد Uncle Sam.