شراء التأمين دون الوقوع في الأخطاء! شركة الصين للتأمين تقدم نصائح لإدارة الملاءمة والتأمين بشكل علمي

في السنوات الأخيرة، شهدت صناعة التأمين تطورًا مزدهرًا، حيث قدمت أنواع مختلفة من منتجات التأمين خيارات متنوعة من الحماية لحياتنا، مما يلعب دورًا مهمًا كـ “مخمد للصدمات” الاقتصادية و"مستقر" اجتماعي. ومع ذلك، يواجه بعض المستهلكين مشاكل في تحديد أي نوع من المنتجات هو الأفضل، من أين يشترون، وكم يجب أن تكون الأقساط مناسبة.

في مناسبة حملة التوعية بحماية حقوق المستهلكين الماليين “3·15”، دعت جمعية صناعة التأمين الصينية خبراء الصناعة، لتثقيف المستهلكين حول معرفة حماية المستهلك المالي، وتعزيز قدرة الوقاية من المخاطر، وحقوقهم القانونية، وتعزيز شعورهم بالحصول على الحقوق، والسعادة، والأمان.

شارك شي تشونغ مياو، المدير التنفيذي لقسم الامتثال بشركة الصين للتأمين (المشار إليها فيما بعد بـ “الصين للتأمين”، رمز السهم: 601628.SH، 2628.HK) في الحدث، وتحدث مع المستهلكين حول “إدارة الملائمة”، وكيفية استخدام “إدارة الملائمة” لشراء منتجات التأمين المناسبة، مما يجعل التأمين حقًا دعامة قوية لحماية حياة جميلة.

ما هي “إدارة الملائمة”؟

“إدارة الملائمة، جوهرها يمكن تلخيصه في جملة واحدة، وهو بيع أو تقديم المنتجات المناسبة من خلال قنوات مناسبة للعملاء المناسبين”. أوضح شي تشونغ مياو.

دخلت “اللائحة الإدارية لإدارة ملاءمة المنتجات للهيئات المالية” (المشار إليها فيما بعد بـ “اللائحة”)، التي أصدرتها الهيئة الوطنية للرقابة المالية، حيز التنفيذ بشكل كامل اعتبارًا من 1 فبراير 2026. تشمل هذه اللائحة إدارة ملاءمة منتجات التأمين ضمن تنظيم موحد، مما يمنع من مصادر حدوث الأخطاء، والتضليل، والنزاعات، مما يشير إلى خطوة تاريخية في حماية حقوق المستهلكين في صناعة التأمين، ويؤسس لمعايير سلوك واضحة وقيود صارمة. من منظور استهلاك التأمين، يوفر هذا التنظيم الجديد حماية حقيقية للمستهلكين من خلال ثلاثة جوانب:

أولاً، يجب أن يكون تصنيف المنتجات واضحًا، ويجب أن تكون المعلومات مكشوفة. التصنيف الواضح للمنتجات يعني التمييز بين منتجات التأمين، مما يساعد المستهلكين على التعرف على ميزات المنتجات بسهولة، واختيارها بشكل عقلاني. تطلب اللائحة من الهيئات المالية، عند تصنيف منتجات التأمين، أن تأخذ في الاعتبار نوعية المنتج، وواجبات الحماية، وما إذا كانت فوائد الوثيقة محددة، وغيرها من العوامل. على سبيل المثال، يمكن تصنيف التأمين على الحياة إلى تأمين الحياة، وتأمين المعاشات، وتأمين الصحة، وتأمين الحوادث؛ ويمكن تصنيفها بناءً على نوع التصميم إلى نوع عادي، ونوع توزيعات أرباح، ونوع عالمي، ونوع مرتبط بالاستثمار. يمكن عادةً التحقق من تصنيف المنتجات المحددة من خلال الموقع الرسمي لشركات التأمين.

ثانيًا، يجب تقييم العملاء قبل التأمين، وتأكيد تحمل المخاطر. يجب على الهيئات المالية، قبل بيع منتجات التأمين التي تتجاوز مدتها سنة واحدة، إجراء تحليل للاحتياجات وتقييم مستوى الدفع المالي للمستهلكين، وإذا كانت المنتجات تتعلق بالتأمين المرتبط بالاستثمار، والتي قد تؤدي إلى خسائر مالية، يجب أيضًا تقييم قدرة المستهلكين على تحمل المخاطر. إذا اكتشف التقييم وجود عدم تطابق في الاحتياجات، أو مستوى الدفع المالي غير كافٍ، أو قدرة تحمل المخاطر غير كافية، فإن الهيئات المالية ستقترح إنهاء التغطية. إذا أصر المستهلك على الشراء، فسيحتاج إلى توقيع وثيقة خطية تؤكد إرادته المستقلة وتحمل المخاطر.

ثالثًا، يجب رعاية الفئات الخاصة، وحماية خاصة تظهر الاهتمام. تركز اللائحة بشكل خاص على الفئات العمرية فوق 65 عامًا، وتطلب من الهيئات المالية عند بيع المنتجات عالية المخاطر لهم، أن تتحمل واجب اهتمام خاص، مثل وضع إجراءات مبيعات خاصة، وتعزيز التحذيرات من المخاطر، وتوفير المزيد من الوقت للتفكير. هذه هي تجسيد ملموس لدرجة الرقابة، وتعكس الرعاية الإنسانية للمستهلكين من كبار السن.

كيف يمكن تحقيق إدارة الملاءمة، وضمان التأمين العلمي، والاستهلاك العقلاني؟

“مع وجود نظام جيد، هناك حاجة أيضًا إلى التعاون النشط من المستهلكين. كالمستهلكين للتأمين، لتحقيق ‘إدارة الملاءمة’، يجب التركيز على خمسة ‘يجب’.” أشار شي تشونغ مياو بشكل خاص.

أولًا، يجب إخبار الحقيقة، وإجراء تقييم ذاتي. قبل شراء منتجات التأمين، ستطلب الهيئات المالية من المستهلكين ملء استبيان تقييم وفقًا للمتطلبات. بعض المستهلكين، من أجل شراء منتج معين، يتعمدون إخفاء الحقائق، أو يملأون بشكل عشوائي، وهو أمر غير مقبول. يجب تقديم المعلومات الشخصية بدقة ووضوح وشمولية، بما في ذلك الوضع المالي للعائلة، والحالة الصحية، وما إلى ذلك. فقط بهذه الطريقة، يمكن للهيئات المالية أن توصي للمستهلكين بالمنتجات المناسبة حقًا.

ثانيًا، يجب فهم الاحتياجات، وعدم اتباع الأقران، وعدم المقارنة. بناءً على دورة حياة الأسرة، والحالة الصحية، ومستوى الديون، يجب تحديد المطالب الأساسية للحماية، وعدم الانجراف وراء الاتجاهات أو اتخاذ قرارات متهورة في التأمين، مما يجعل الحماية تتماشى مع الاحتياجات. على سبيل المثال، يجب على المعيل الاقتصادي للأسرة تخصيص تأمين كافٍ ضد الحوادث، وتأمين حياة، وتأمين صحة؛ بينما يجب على المتقاعدين التركيز على تأمين التقاعد والتخطيط للرعاية طويلة الأجل.

ثالثًا، يجب التصرف وفقًا للقدرة، ومطابقة التخطيط المالي بشكل ديناميكي. يجب أن تتناسب نفقات الأقساط مع دخل الأسرة وحالة التدفق النقدي. تشير اللائحة إلى أنه إذا كان المستهلك يشترى تأمينًا على الحياة غير المحدد من حيث الفوائد مثل نوع توزيعات الأرباح، أو النوع العالمي، أو النوع المرتبط بالاستثمار، فيجب ألا تتجاوز الأقساط المدفوعة دفعة واحدة عادةً أربعة أضعاف الدخل السنوي للأسرة، ويجب ألا تتجاوز الأقساط المدفوعة سنويًا 20% من الدخل السنوي للأسرة، لتجنب المخاطر الناتجة عن دفع أقساط مرتفعة.

رابعًا، يجب التأكد من المؤهلات، وقراءة شروط التأمين بعناية. عند شراء منتجات التأمين، يجب أن يتم ذلك من خلال قنوات مبيعات رسمية، واختيار وكلاء تأمين مؤهلين. في الوقت نفسه، تعتبر عقود التأمين دليلًا مهمًا لحقوق المستهلكين، ويجب قراءة “إشعار التأمين”، و"إشعار المخاطر"، و"شروط المنتج" بالكامل قبل التأمين، مع التركيز على الشروط الأساسية مثل المسؤوليات، وإعفاءات المسؤولية، وفترة الدفع، والقيمة النقدية، وقواعد إلغاء التأمين. بالنسبة لمنتجات التأمين غير المحددة من حيث الفوائد، مثل نوع توزيعات الأرباح، أو النوع العالمي، أو النوع المرتبط بالاستثمار، يجب أيضًا الانتباه بشكل خاص إلى تحذيرات المخاطر المتعلقة بعرض الفوائد.

خامسًا، يجب إعادة النظر بهدوء، والاستفادة من “فترة التردد” للوثيقة. تحتوي معظم شروط منتجات التأمين على فترة تردد (عادةً 15 يومًا). خلال هذه الفترة، يمكن للمستهلكين طلب إنهاء عقد التأمين واسترداد كامل الأقساط المدفوعة. بعد شراء منتجات التأمين، خاصةً إذا كانت كبيرة أو طويلة الأجل، يمكن للمستهلكين مناقشة الأمر مع العائلة، وإعادة تقييم ملاءمة المنتج، وتحديد ما إذا كانوا سيحتفظون بالوثيقة.

كما نصح شي تشونغ مياو المستهلكين بالتأمين:

أولًا، يجب التأمين بشكل عقلاني، مما يجعل الحماية تتماشى مع الاحتياجات. قبل التأمين، يجب تقييم العوامل الرئيسية مثل العمر، والمهنة، والدخل، والحالة الصحية، والمسؤوليات الأسرية بشكل شامل، وتحديد الاحتياجات الأساسية من الحماية، وقدرة الدفع المالي، وقدرة تحمل المخاطر، وعدم الانجراف وراء الاتجاهات أو اتخاذ قرارات متهورة.

ثانيًا، عند حدوث أي مشكلة، يجب عدم القلق، واختيار القنوات الرسمية. إذا واجهت أي شكوك خلال عملية الاستهلاك، يرجى تقديم الملاحظات من خلال الخط الساخن لخدمة العملاء الرسمية، أو تطبيق الخدمة الرسمي، أو نقاط الخدمة، أو موظفي الخدمة في مؤسسات التأمين من حولك.

ثالثًا، يجب توخي الحذر، والانتباه لفخاخ الصناعة السوداء والرمادية. لا تثق بالرسائل الإلكترونية حول “استرداد كامل الأقساط”، أو “خبراء حماية الحقوق”، أو “اختبار الوثائق”، ولا تكشف عن معلومات حساسة مثل بطاقة الهوية، أو بطاقة البنك، أو وثيقة التأمين بشكل عشوائي، لتجنب الوقوع في فخ “استرداد الأقساط” للصناعات السوداء والرمادية.

“لا توجد إجابة موحدة للتأمين، فقط المنتجات التي تتناسب مع الاحتياجات الشخصية، والوضع المالي، وقدرة تحمل المخاطر، يمكن أن تلعب دورًا حقيقيًا في الحماية. التأمين بشكل عقلاني، واتخاذ قرارات مدروسة، دعونا نتعاون لبناء بيئة استهلاك تأمينية عادلة، وشفافة، وآمنة، حيث تكون كل حماية في محلها، وكل ثقة تستحق الإيداع.” دعا شي تشونغ مياو.