خصم يصل إلى 8.33%، تعديل تدريجي وسريع لأسعار تأمين السيارات الجديدة للطاقة النظيفة

في ظل استمرار ارتفاع معدل اختراق السيارات الجديدة، تشهد تأمينات السيارات الكهربائية، كخدمة دعم مهمة لها، تحولاً عميقاً في آلية التسعير. في 23 مارس، علمت مراسلة “بكين بيزنس” أنه تم مؤخراً تحسين نطاق معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الكهربائية، حيث تم توسيعه من [0.6، 1.4] إلى [0.55، 1.45]. وهذه هي المرة الثانية التي يتم فيها توسيع النطاق منذ سبتمبر 2025. في الوقت نفسه، يستمر القطاع في استكشاف إصلاحات تأمين السيارات الكهربائية، بدءًا من تحسين معامل التسعير لتكون الأقساط أكثر توافقًا مع المخاطر، إلى استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” لتوضيح حدود مخاطر أصول البطارية، وصولاً إلى دفع شركات السيارات للتعمق في سلسلة الإنتاج لاستغلال مزايا البيانات والتقنية. هذه الثورة تشمل التحكم في تكاليف الصيانة، التسعير الدقيق للتأمين، تحسين الرقابة على القطاع، وتخطيط المستقبل على طول السلسلة، مما يعيد تشكيل نظام تأمين السيارات الكهربائية من جذوره، ويدفع القطاع نحو وضع جديد يحقق الفوز المشترك لأصحاب السيارات وشركات التأمين.

توسيع نطاق التسعير مرة أخرى

علمت مراسلة “بكين بيزنس” من داخل القطاع أنه تم مؤخرًا تعديل نطاق معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الكهربائية، حيث تم توسيعه من [0.6، 1.4] إلى [0.55، 1.45]، وقد تم تطبيق هذا التعديل على مستوى البلاد.

ما يُعرف بمعامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات هو عامل نطاق يتم تعديله بناءً على المخاطر المرتبطة بنوع السيارة، وطبيعة الاستخدام، وسلوك القيادة للمالك، وذلك على أساس الأقساط المرجعية. يتحدد نطاق تقلب المعامل بشكل مباشر حدود التسعير لشركات التأمين، والحصول على سلطة أكبر في التسعير الذاتي يعني أن الشركات لديها مساحة أكثر مرونة لتعديل الأقساط، مما يسمح لها بالتسعير بشكل مختلف بناءً على مستوى المخاطر الفعلية للمركبات، مما يساعد شركات التأمين على مطابقة المخاطر بدقة، وتحسين فوائد التأمين، كما يمكن أن تستفيد الملاك الجيدون من أقساط أقل.

بالنسبة للمستهلكين العاديين، فإن أكبر ما يثير قلقهم هو ما إذا كانت أقساط تأمين سياراتهم ستزيد أم ستنخفض في المستقبل، وما هي مساحة التعديل المتاحة. وفقًا لصيغة حساب أقساط التأمين التجاري: أقساط التأمين التجاري = الأقساط المرجعية × معامل الخصم لعدم وجود مطالبات (معامل NCD) × معامل التسعير الذاتي، نظريًا، يمكن أن تنخفض أقساط التأمين بنسبة تصل إلى 8.33% بعد التعديل، أي (0.55-0.6)/0.6=-8.33%. ويمكن أن تزيد نسبة الزيادة بنفس الطريقة، (1.45-1.4)/1.4=3.57%.

لكن من المهم ملاحظة أن هذا مجرد نطاق تقلب نظري، حيث ستتأثر التغييرات الفعلية في الأقساط بعوامل أخرى. قال الباحث البارز في “بانغو” جيانغ هان، إن انخفاض معامل التسعير الذاتي يعني أن أصحاب السيارات منخفضي المخاطر سيستفيدون من خصومات أكبر، لكن الخصم الأقصى النظري لا يساوي الخصم الفعلي الكامل، لأن الأقساط تتأثر أيضًا بسجلات المخالفات المرورية، ونسبة قطع الغيار، وما إلى ذلك من عوامل متعددة، وتعديل المعامل هو مجرد فتح “الحد الأقصى” و"الحد الأدنى" لتعديل الأسعار.

أي من أصحاب السيارات الكهربائية يمكن أن يصل إلى “الحد الأدنى” الجديد للأسعار؟ قال المحامي الكبير في شركة “هايوانغ يونغتاي” القانونية في شانغهاي، سون يوهوا، إنه عادة ما يتمتع أصحاب السيارات الكهربائية المنزلية الذين لديهم عادات قيادة جيدة وسجلات خالية من الحوادث، ونسبة قطع غيار منخفضة، بأول فائدة من انخفاض الأسعار، لأن شركات التأمين لديها دافع لجذب هذه الأعمال الجيدة بأسعار منخفضة؛ على النقيض من ذلك، فإن المركبات المستخدمة في خدمات النقل مثل سيارات الأجرة، والتي لديها مسافات قيادة طويلة ومعدلات حوادث مرتفعة، وكذلك الطرازات الفاخرة ذات تكاليف الصيانة المرتفعة أو تلك ذات نسبة قطع الغيار العالية، فقد تواجه زيادة في الأقساط بسبب خصائص المخاطر العالية.

إصلاح تدريجي

في الواقع، هذه هي المرة الثانية التي يتم فيها تعديل معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الكهربائية، حيث تم تعديل معامل التسعير لأول مرة في سبتمبر 2025، وتم توسيع النطاق من [0.65، 1.35] إلى [0.6، 1.4].

مقارنةً بتقلبات معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات التجارية التقليدية التي تعمل بالبنزين في 2023، والتي تم توسيع نطاقها مباشرة من [0.65، 1.35] إلى [0.5، 1.5]، فإن تعديل معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الكهربائية يتم بشكل أكثر تكرارًا وأقل بكثير في كل تعديل، وليس بشكل مباشر ودون مراحل. أشار سون يوهوا إلى أن هذا الإيقاع “الصغير والسريع” يهدف إلى منع السوق من الدخول في حروب أسعار ضارة أو تقلبات حادة في الأقساط نتيجة للإفراج الفوري عن نطاق التسعير، مما يمنح شركات التأمين الوقت الكافي لترقية نماذج الاكتتاب، وجمع بيانات متعددة الأبعاد حول سلوك القيادة وتآكل المركبات، وبالتالي التحقق من مطابقة المخاطر والأسعار بشكل أكثر استقرارًا.

هذا النوع من التعديلات “الصغيرة” يتماشى أيضًا مع توجيهات الرقابة. في بداية العام الماضي، أصدرت أربع جهات حكومية، بما في ذلك الهيئة العامة للرقابة المالية، “إرشادات لتعميق الإصلاح وتعزيز الرقابة وتعزيز التطور العالي الجودة لتأمين السيارات الكهربائية” (المشار إليها لاحقًا بـ “الإرشادات”)، والتي ذكرت أنه يجب تحسين نطاق معامل التسعير الذاتي بشكل مستقر، وتعديل نطاق معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الكهربائية بشكل معقول، مما يعكس فعالية دور آلية السوق، ويعزز توافق أسعار تأمين السيارات الكهربائية مع المخاطر، ويعزز علمية التسعير للكيانات الاقتصادية في السوق.

يعتقد المحللون في القطاع أن توسيع السلطة في التسعير الذاتي بشكل مستمر، سيحفز شركات التأمين على دمج قدرة المخاطر الخاصة بها، وهيكل الأعمال، ونسبة التكاليف الشاملة، وغيرها من العوامل الأساسية، لتعديل أقساط التأمين التجارية بشكل ديناميكي، مما قد يؤدي إلى تحسين أرباح الاكتتاب الخاصة بها. لكن في الوقت نفسه، فإنه يفرض أيضًا متطلبات أعلى على قدرة التسعير لشركات التأمين ومستوى إدارة المخاطر، مما يجبر الشركات على تحقيق تسعير أكثر دقة وإدارة مخاطر أكثر كفاءة.

قال سون يوهوا إن شركات التأمين يجب أن تتخلى عن نماذج التسعير العامة، وتنتقل إلى إدارة دقيقة، حيث تحتاج الشركات إلى القدرة على استخدام البيانات الكبيرة، والذكاء الاصطناعي، وغيرها من التقنيات لتحديد الفروق في المخاطر بين أنواع المركبات المختلفة، وطبيعة الاستخدام، وحتى سلوك القيادة المختلف، وإنشاء نظام تسعير يتوافق مع ذلك، وإلا فإنها ستواجه مخاطر تشغيل مزدوجة تتمثل في فقدان العملاء بسبب التسعير المرتفع أو خسائر الاكتتاب بسبب التسعير المنخفض.

استكشاف “فصل السيارة عن البطارية”

في مواجهة التحديات المزدوجة التي تواجه تأمين السيارات الكهربائية، حيث “يشتكي الملاك من الأسعار المرتفعة، وتدعي الشركات خسائر”، لم يتوقف القطاع عند تعديل الأسعار، بل توجه نحو تغييرات هيكلية أعمق.

مع دخول عام 2026، تسارعت خطوات القطاع نحو استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في التأمين التجاري. ما يُعرف بـ “فصل السيارة عن البطارية” يعني أن السيارة وبطارية الطاقة تُباع وتُدار وتُؤمن كأصول مستقلة.

تم إطلاق إشارات استكشاف في السياسات ذات الصلة. وقد اقترحت “الإرشادات” دراسة استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” للمنتجات التأمينية التجارية للسيارات، لتوفير تغطية تأمينية علمية ومعقولة للسيارات الكهربائية ذات الصلة. في فبراير من هذا العام، أصدرت إدارة المالية المحلية في شنتشن، بالتعاون مع أربع جهات حكومية، “خطة عمل لدعم الابتكار التكنولوجي وتطوير الصناعة في قطاع التأمين (2026-2028)”، والتي أشارت أيضًا إلى استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في منتجات التأمين التجاري للسيارات في مجالات معينة مثل حركة المرور في المدن.

حاليًا، بدأت بعض المناطق في تنفيذ تجارب التأمين “فصل السيارة عن البطارية” وأظهرت نتائج إيجابية. علمت مراسلة “بكين بيزنس” أن شركة “تشونغتشينغ تشيان تو لوجيستيك” قد نفذت استبدال أول 10 سيارات كهربائية، حيث انخفضت تكاليف الاستثمار الأولية بنسبة 30%-50% مقارنة بأساليب الشراء التقليدية، كما انخفضت أقساط التأمين بنسبة حوالي 30%.

لماذا يمكن أن يؤدي “فصل السيارة عن البطارية” إلى تقليل الأقساط بشكل فعال وتحسين المخاطر؟ في رأي جيانغ هان، في النموذج التقليدي، تكون البطارية واحدة من أغلى مكونات السيارة، مما يزيد من المخاطر ويعزز من قيمة التأمين. بعد الفصل، يغطي تأمين الهيكل فقط الجزء غير المتضمن للبطارية، مما يؤدي إلى انخفاض كبير في قيمة التأمين، مما يؤدي بدوره إلى انخفاض الأقساط، حيث تظهر بيانات التجربة انخفاضًا يصل إلى 30% أو أكثر. بالإضافة إلى ذلك، فإن هذا النموذج يساعد فعليًا في تقليل تعرض السيارة للمخاطر الشاملة. تُدار البطارية من قبل شركات متخصصة، مما يزيد من الاحترافية مقارنةً بأصحاب السيارات الأفراد، مما يقلل بشكل فعال من مخاطر الأعطال أو الحرائق الناتجة عن الشحن والتفريغ غير السليم، وبالتالي يقلل من معدل الحوادث من المصدر.

كما أكدت شركة “يانغغونغ” للتأمين في شنتشن أن نموذج “فصل السيارة عن البطارية” يُعتبر مسارًا مبتكرًا لحل جوهري لمشكلة “قلق الملاك من قيمة السيارة، وتعقيد تقييم الخسائر لشركات التأمين” في قطاع تأمين السيارات الكهربائية، وتهدف إلى توضيح المخاطر، وتحقيق مطابقة دقيقة بين الأصول والمخاطر، وتقديم حلول تأمينية أكثر علمية للسوق.

مراسلة “بكين بيزنس” لي شيوماي

(تحرير: تشيان شياو روي)

الكلمات الرئيسية: