"عدة أعاصير اقتربت": أنا عمري 73 سنة وأعيش في منزل متنقل في فلوريدا. هل ألغى تأمين منزلي بقيمة 2400 دولار؟

بقلم كوينتن فوترل

‘أسكن في منزل متنقل مزدوج العرض لعام 2016 بدون رهن عقاري’

“تستمر تكلفة تأمين منزلي في الارتفاع، والمبلغ المؤمن عليه لن يعوض منزلي بالكامل أبدًا.” (الموضوع في الصورة هو نموذج.)

عزيزي كوينتن،

أنا امرأة عزباء عمري 73 عامًا، أعيش على بُعد 10 أميال من المحيط في منطقة الخليج الغربية بولاية فلوريدا. أعيش في منزل متنقل مزدوج العرض لعام 2016 بدون رهن عقاري. خلال السنوات القليلة الماضية، اقتربت عدة أعاصير، لكن لحسن الحظ لم يحدث أي ضرر.

أدفع 2,400 دولار سنويًا، ويتضمن ذلك خصمًا ذاتيًا قدره 5,000 دولار ويغطي إجمالي المبلغ. يشيرون إلى أن تغطية إضافية لمحتويات المنزل والمسؤولية وحمايات مماثلة يمكن أن تُضاف على الأرجح عند الحاجة. وبشكل مدهش، أنا واحدة من القلائل في حديقتهم/منتزههم الذين لديهم تأمين فعليًا.

يستمر تأمين منزلي في الارتفاع، والمبلغ المؤمن عليه لن يعوض منزلي بالكامل أبدًا. كما أنني أعرف أنني لن أعود إذا دُمّر منزلي. فهل يستحق الأمر دفع التأمين كل عام، أم يجب أن أُنهي تغطيتي وأتعامل مع النتيجة المحتملة؟

شكرًا لك على نصيحتك.

مالك المنزل

لا تفوّت: ‘أريد عوائد آمنة’: أنا في الـ73 ولدي 300,000 مدخر. لست مهتمًا بسوق الأسهم. ماذا عليّ أن أفعل؟

يمكنك مراسلة The Moneyist عبر البريد الإلكتروني مع أي أسئلة مالية وأخلاقية على qfottrell@marketwatch.com. يأسف The Moneyist لأنه لا يستطيع الرد على الأسئلة بشكل فردي.

قد يكون السكن لكبار السن خيارًا مناسبًا في حالتك، لكن المنافسة شديدة.

عزيزي مالكة المنزل،

أصبحت فلوريدا حاضرة بشكل بارز للغاية في هذه الصفحة/هذا العمود في الآونة الأخيرة.

لديك الإجابة في جيبك. إذا كان فقد منزلك ومحتوياته - لنتذكر ذلك - سيسبب لك ضيقًا ماليًا، فلا تتخلّ عن تأمين منزلك. سيساعدك ذلك على العودة إلى وضعك الطبيعي إذا لم يكن لديك سوى مدخرات قليلة أخرى. وإذا كانت لديك مدخرات كبيرة بما يكفي للبدء من جديد، فكر في الإيجار/شراء مكان صغير آخر في مكان آخر كنوع من التأمين الذاتي.

أقساطك تتماشى مع متوسط مالك المنزل، لكنك لا تزال في الطرف الأعلى. يدفع متوسط الأمريكيين ما يقرب من 2,500 دولار سنويًا لتأمين المنزل. وهذا أعلى بنحو 10% مقارنةً بالسنوات الثلاث الماضية. (لا يشمل ذلك ضريبة الممتلكات، التي قد تتراوح من 1,500 دولار سنويًا إلى أكثر من 7,000 دولار، حسب المكان الذي تعيش فيه وحجم عقارك.)

ما ينقص في رسالتك هو القيمة الفعلية لمنزلك المتنقل. من المحتمل أن منزل متنقل مزدوج العرض تم شراؤه قبل 10 سنوات كلف حوالي 75,000 إلى 100,000 دولار، اعتمادًا على النوع والحجم. اليوم، قد يصل إلى 160,000 دولار. وبما أنك لا تملك رهنًا عقاريًا، فلا يوجد مقرض يفرض عليك التأمين، لذا تظل مسؤولًا شخصيًا عن جميع الخسائر المتعلقة بمنزلك.

وهذا لا يشمل فقط الضرر الذي يلحق بمنزلك بل يشمل أيضًا مطالبات المسؤولية إذا أُصيب شخص ما (بما في ذلك الضيوف) في ممتلكاتك. مهما فعلت، لا تذهب بدون تأمين المسؤولية. إن امتلاك منزلك بالكامل لا يلغي هذه المخاطر. كما أن عدم وجود تأمين لا يكون منطقيًا إلا إذا كانت لديك أصول سائلة كافية لتغطية أسوأ سيناريو ثم المضي قدمًا.

بعض أعضاء مجموعة Facebook الخاصة بـ Moneyist متعاطفون. “إن المنازل المتنقلة هي أصول ‘تتراجع قيمتها’. لذلك فإن قيمة الهيكل تنخفض فعليًا كل عام”، كتب أحد الرجال. “وهذا يجعل تأمين منزل متنقل أشبه بخيار. بخلاف تغطية المسؤولية والمحتويات، قد تفكر فقط في تخصيص صندوق احتياطي بالمبلغ الذي تقدّر أنه سيكلف استبداله.”

آخرون أكثر حذرًا/تأنّيًا. “إذا حدث إعصار وتم تدميره، فكم سيكلفك تجهيز مكان ما؟” تكتب امرأة. “وبخصم ذاتي 5,000 دولار، هل لديك صندوق طوارئ يعادل ضعفي ذلك للتعامل مع مكان جديد، وعمليات الاستبدال والتنظيف؟ وإذا كان هناك حريق، فالسؤال نفسه، لكن مع تفاصيل مكتوبة مختلفة في وثيقة التأمين. لديك خطة بديلة جيدة.”

ذات صلة: ‘البيع سيكون عملية شديدة الصعوبة’: أمي، البالغة 93 عامًا، تملك وحدة مشاركة زمنية في فلوريدا. كيف يمكنني رفض/التنصل من هذه الميراث؟

لماذا يختار الناس “التأمين الذاتي”

بعض الخلفية: حوالي واحد من كل سبعة منازل يملكها شاغلوها في الولايات المتحدة غير مؤمن عليها. يعود ذلك جزئيًا إلى أن بعض مالكي المنازل، مثل حالتك، يقولون إنهم لا يستطيعون تحمل الأقساط المتزايدة بسبب التغيرات المناخية الموثقة وظروف الطقس القاسية - جزئيًا بسبب التغير المناخي نفسه - وتكلفة إعادة بناء منزل أو استبداله، فضلًا عن التكاليف الإضافية المطلوبة لتأمين الفيضانات.

عادةً ما يختار مالكو المنازل “التأمين الذاتي” - وليس هذا المصطلح الأكثر تشجيعًا - عندما يملكون منازلهم بالكامل ولا ينوون إعادة بنائها، كما هو الحال في هذه الحالة، عندما تبدو تكاليف التأمين مرتفعة مقارنةً بالفائدة المحتملة، كما تشعر أنت، وعندما تكون لديهم القدرة ماليًا على التعامل مع خسارة دون معاناة شديدة. ويبقى هذا السؤال الكبير غير المعروف في حالتك.

قبل أن تتخذ قرارًا، يمكنك محاولة التفاوض بشأن تأمين مالك المنزل، سواء لتقليل الأقساط قبل تقديم مطالبة وتحسين التسويات بعد حدوث خسارة. اسأل شركات التأمين المحتملة عن خصومات مقابل أنظمة الأمان، وكواشف الدخان، والتصنيف الخاص بكفاءة الطاقة، والاحتفاظ بسياسة طويلة الأجل دون أي مدفوعات و/أو حتى كونك غير مدخن.

قد يؤدي تجميع وثائق التأمين على المنزل والسيارة لدى نفس المزود، في بعض الحالات، إلى تحقيق وفورات قد تصل إلى 20%. وقد يؤدي رفع الخصم الذاتي أيضًا إلى خفض أقساطك (من الأفضل دفع خصم أعلى مقابل أقساط أقل بدل أن تكون مُثقلًا بفاتورة قدرها 250,000 دولار لإعادة البناء). خلال خمس سنوات، قد تتمكن من توفير 12,000 دولار، أو قد تواجه تكلفة إعادة بناء ضخمة.

قد يكون السكن لكبار السن خيارًا جيدًا في حالتك، لكن المنافسة شديدة. يواجه سوق السكن لكبار السن عجزًا يتراوح بين 500,000 و900,000 وحدة جديدة بحلول نهاية العقد، اعتمادًا على المصدر. يعاني ملايين كبار السن ذوي الدخل المنخفض من ارتفاع تكلفة امتلاك منزل والتأمين، مثل حالتك، ومن العبء الذي يبدو لا ينتهي المتمثل في ارتفاع الإيجارات.

وجدت وزارة الخزانة في تقرير صدر العام الماضي أن غالبية حالات عدم التجديد ترتبط بزيادة التكاليف الناجمة عن تغير المناخ. كانت معدلات عدم التجديد أعلى بنحو 80% في المناطق التي تواجه أكبر المخاطر من الكوارث المرتبطة بالمناخ. ويؤدي تغير المناخ أيضًا إلى رفع تكاليف شركات التأمين، إذ إن المدفوعات تتزايد في تلك المناطق.

هذا خيار عالي المخاطر، ولذلك فهو خيارك وحدك.

ذات صلة: ‘هذه مشكلة من مشكلات العالم الأول’: لا أستطيع تحويل 800,000 دولار من حساب 401(k) الخاص بي من صاحب العمل السابق. ماذا فعلت خطأ؟

المزيد من الأعمدة من كوينتن فوترل:

‘نحن نعيش حياة بسيطة’: كنت صيادًا وكانت زوجتي ممرضة. تقاعدنا مع 6 ملايين دولار. إليك كيف فعلنا ذلك.

تلقيت أموالًا في حساب PayPal الخاص بي من الفلبين مع رقمين هاتفين مذكورين. اتصلت بهما. كان ذلك خطأ كبيرًا.

‘أخبرني البنك أنني قد أكون مسؤولًا’: اكتشفت لماذا نفدت أموال أخي، الذي لديه رهن عكسي

تفقّد مجموعة Facebook الخاصة بـ The Moneyist حيث يساعد الأعضاء في الإجابة عن أعقد قضايا المال في الحياة. انشر أسئلتك، أو شارك في أحدث أعمدة Moneyist.

من خلال إرسال أسئلتك إلى The Moneyist أو نشر مآزقك في مجموعة Facebook الخاصة بـ The Moneyist، فإنك توافق على نشرها بشكل مجهول على MarketWatch.

من خلال تقديم قصتك إلى Dow Jones & Co.، الناشر/المُصدِر لـ MarketWatch، فإنك تفهم وتوافق على أننا قد نستخدم قصتك، أو نسخًا منها، في جميع وسائل الإعلام والمنصات، بما في ذلك عبر أطراف ثالثة.

-كوينتن فوترل

تم إنشاء هذا المحتوى بواسطة MarketWatch، التي تديرها Dow Jones & Co. يتم نشر MarketWatch بشكل مستقل عن Dow Jones Newswires وThe Wall Street Journal.

(END) Dow Jones Newswires

03-28-26 1230ET

حقوق النشر © 2026 Dow Jones & Company, Inc.