ما المتوقع أن يتبلور في سوق التكنولوجيا المالية في عام 2023؟

لقد كانت التكنولوجيا المالية تحول المجال المالي العالمي، وطريقة عمل الشركات، وفضاء المدفوعات لأكثر من عقد من الزمن كتركيبة من التكنولوجيا والخدمات المالية. بعد الأزمة المالية العالمية في عام 2008، عندما بدأت شركات التكنولوجيا المالية في الظهور كمزودي خدمات مالية بديلة، تسللت إلى صناعة البنوك التقليدية وبدأت في الاستحواذ على مجالات مثل المالية الشخصية، والبنوك، ورأس المال الاستثماري، والتأمين، والقروض، وإدارة الثروات، وغيرها.

كلاعبين ماليين جدد، يقومون بتطوير خدمات جديدة ومنتجات مالية تعطل العالم المالي الحديث وتجذب المجتمع الرقمي اليوم.

في الوقت الحاضر، يجب على المؤسسات المالية أن تتماشى مع التيار أو تخاطر بالغرق. لهذا السبب تتبنى العلامات التجارية الحديثة بحماس الاتجاهات الجديدة في التكنولوجيا المالية. على سبيل المثال، أصبحت شركات مثل J.P. Morgan وPayPal وAmazon وApple وSamsung وغيرها من الشركات رواد في قطاع التكنولوجيا المالية.

لتنفيذ ابتكاراتهم، مثل العملات الرقمية، وتكنولوجيا البلوكشين، وتنظيمات مكافحة غسيل الأموال، والعديد من الأمور الأخرى، تحتاج جميع مشغلي المال المبتكرين إلى حلول برمجية من الدرجة الأولى. لذا، سنستعرض الاتجاهات الرئيسية في التكنولوجيا المالية، ولكن أولاً، بعض الإحصائيات لدعم ادعائنا بأن التكنولوجيا المالية هي موجة المستقبل.

وفقًا لاستطلاع PwC للمنظمات المالية عالميًا، كان 47% من المحتمل أن يعملوا مع شركة تكنولوجيا مالية للتطوير. خلال COVID-19، شهد قطاع التكنولوجيا المالية، مثل جميع القطاعات الأخرى، تغييرًا وواجه صعوبات.

في عام 2020، ارتفع الاهتمام بالعملات المشفرة والبلوكشين بشكل كبير نتيجة لذلك. بدأت الشركات في استكشاف واختبار واكتشاف الأدوار الجديدة التي يمكن أن تلعبها العملات المشفرة في النظام المالي الحديث. وقد أدت إدخال خدمات مالية متنوعة مثل التمويل المدمج، و"اشتر الآن وادفع لاحقًا" (BNPL) إلى توسيع نطاق معاملاتهم اليومية.

من خلال اعتماد البنوك المدمجة، وسلع مالية، وتأمين، وسعت العديد من الخدمات المالية نطاق أنشطتها اليومية. في جميع المناطق الرئيسية الثلاث—EMEA، والأمريكتين، وآسيا والهادئ—سُجل عدد قياسي من الاتفاقيات في عام 2021، مما جعلها ملحوظة بالنسبة لقطاع التكنولوجيا المالية.

شهد عام 2022 استثمارات مذهلة في قطاع التكنولوجيا المالية. ومع ذلك، مع زيادة الوعي بالعملات المشفرة، والبلوكشين، والأمن السيبراني، زادت أيضًا تعقيد الحلول الجاذبة للاستثمار. نتيجة لمختلف الاتجاهات التي شجعت كل من الشركات الكبيرة والشركات الناشئة على إعادة تصور صناعة الخدمات المالية الحالية، كان هناك شعور ملموس بالانتعاش في عام 2022.

بحلول عام 2030، من المتوقع أن ينمو سوق التكنولوجيا المالية العالمي بمعدل نمو سنوي مركب قدره 18.5% وأن تصل قيمته إلى حوالي 851.1 مليار دولار. التكنولوجيا المالية هي استخدام الابتكارات التكنولوجية المتطورة مثل الذكاء الاصطناعي، وواجهات برمجة التطبيقات، والبلوكشين لتحسين وأتمتة السلع والخدمات المالية.

يمكن تلبية توقعات العملاء اليوم فقط من خلال أحدث التقنيات. لذلك، سنتحدث عن التطورات الرئيسية في التكنولوجيا المالية للسنة القادمة.

التمويل الأخضر

الاستدامة هي أكثر من مجرد شعار؛ إنها ضرورة اقتصادية عالمية. التمويل الأخضر، الذي يتعلق بالتفاعل بين العمليات المالية والبيئة، يصبح أكثر أهمية في عالم المال. تُستخدم كلمات مثل الاستثمار المسؤول (RI)، والبيئة، والاجتماعية، والحكومة (ESG)، والتمويل المستدام، وتمويل المناخ لوصف المال الأخضر.

يعترف التمويل الأخضر بأن الاستقرار الاقتصادي يعتمد على الاستقرار البيئي وأن السياسة المالية الحديثة يجب أن تحاول تقليل الأضرار البيئية من أجل صحة البيئة والتنمية الاقتصادية.

يتعلق التمويل الأخضر أيضًا بإدارة المخاطر البيئية، والتخطيط للمستقبل، ومواءمة المنتجات والخدمات، مثل القروض والاستثمارات، مع الاستدامة البيئية.

تكنولوجيا البلوكشين

البلوكشين ليس اتجاهًا جديدًا، إنه يغير وجه المعاملات المالية عالميًا. يُشار إليه أحيانًا باسم “دفتر الأستاذ الإلكتروني” أو “قاعدة البيانات الموزعة”، حيث يتم تسجيل كل معاملة في كتلة متميزة مرتبطة بالكتل السابقة في الشبكة. إنه مفتوح لجميع المشاركين. طريقة آمنة للغاية للحفاظ على البيانات تقلل بشكل كبير من خطر سرقة الهوية والبيانات.

قبل عام 2030، من المتوقع أن ينمو سوق البلوكشين العالمي بشكل كبير ليصل إلى قيمة 1.5 تريليون دولار.

لديه أكبر فائدة صافية محتملة في الصين (440 مليار دولار) والولايات المتحدة (407 مليار دولار). كما من المتوقع أن تحقق خمس دول أخرى—فرنسا، وألمانيا، واليابان، والمملكة المتحدة، والهند—عائدات تصل إلى حوالي 50 مليار دولار في المستقبل.

بدأت معالجات الدفع الكبرى، مثل Visa، وMastercard، وPayPal، في الاستفادة من الأصول المشفرة والسماح للآخرين بإرسال المدفوعات باستخدام هذه الطرق. حاليًا، يتطلب الأمر وقتًا وجهدًا كبيرين لإرسال الأموال إلى الخارج. مع توفر تكنولوجيا البلوكشين، يمكن التغلب على هذه التحديات بزيادة السرعة، والأمان للمدفوعات الدولية، وانخفاض التكاليف.

إذا نظرنا إلى إحصائيات النمو حسب القطاع، فإن صناعة البنوك تمتلك أكبر توزيع لقيمة سوق البلوكشين - بحصة 29.7% تُتوقع أن تتوسع أكثر مع تسارع المستثمرين لتعزيز نطاق خدمات البلوكشين وزيادة استخدام المستهلكين لمحافظ البلوكشين (التي قفزت من 11 مليون عالميًا في 2016 إلى 40 مليون حتى عام 2021).

سيعتمد نجاح البلوكشين على مناخ تنظيمي ملائم، ونظام بيئي مؤسسي مستعد للاستفادة من الفرص الجديدة التي تخلقها التكنولوجيا، ومزيج مناسب من القطاع.

التمويل المدمج

فكرة التمويل المدمج ضخمة. من المتوقع أن تنمو بشكل كبير وفقًا للإحصائيات، حيث من المتوقع أن ينمو قطاع التمويل المدمج العالمي بمعدل نمو سنوي مركب قدره 23.9% خلال 2022-2030 ليصل إلى حوالي 7.2 تريليون دولار بحلول عام 2030. مع مرونة التمويل المدمج وشموليته، هناك فرصة كبيرة للشركات المالية الناشئة والمبتكرة لتحويل أنماط التجارة القائمة. يوفر التمويل المدمج إطار عمل مفتوح - API للشركات غير المالية لتكامل تطبيقاتهم الإلكترونية والمحمولة بشكل سلس مع عروض خدمات مالية تكميلية.

كما ذُكر أعلاه، من المتوقع أن يصل قطاع التمويل المدمج إلى أكثر من 7 تريليون دولار في السنوات العشر القادمة، وهو ما يعادل ضعف قيمة أكبر 30 بنكًا في العالم مجتمعة. تم تقدير الإيرادات الناتجة عن التمويل المدمج في عام 2020 بحوالي 22.5 مليار دولار أمريكي.

“اشتر الآن وادفع لاحقًا” (BNPL) هو نوع فريد من التمويل المدمج الذي يتوسع بسرعة في جميع المجالات. مع هذه الطريقة في الدفع، يمكن للعملاء تقديم طلب اليوم ودفع ثمن مشترياتهم لاحقًا، عادة في سلسلة من المدفوعات.

وعد التمويل المدمج واضح بالفعل، حيث تقدم المزيد من المتاجر قروضًا قصيرة الأجل من خلال تطبيقات مثل Klarna والمحافظ الرقمية التي تمكّن من المدفوعات الفورية بدون تلامس. بالإضافة إلى ذلك، هذه مجرد البداية.

الذكاء الاصطناعي

لقد تم ثورة العالم المالي مع إدخال الذكاء الاصطناعي. تمكين أتمتة المهام الصعبة والقيمة. تستطيع شركات التكنولوجيا المالية محاربة الجرائم الإلكترونية، وغسيل الأموال، والاحتيال باستخدام الذكاء الاصطناعي لتعزيز تفاعلات الدردشة، وتخصيص رعاية العملاء، ودفع قرارات البنية التحتية.

ستلعب خوارزميات الذكاء الاصطناعي في تطوير البرمجيات المالية دورًا أكبر في تحديد من لديه حق الوصول إلى خدمات مالية معينة. سيتسارع تنفيذها في صناعة التكنولوجيا المالية لاتخاذ قرارات بشأن إصدار القروض، والتفاوض، واكتشاف الاحتيال في عام 2023. تُطالب العامة الآن بالاعتبارات الأخلاقية للذكاء الاصطناعي في مثل هذه القرارات الحرجة.

تعتبر البنوك من بين المؤسسات الأكثر ربحية التي تتبنى هذه التقنية. بحلول عام 2030، ستقلل تقنية الذكاء الاصطناعي من نفقات العمليات المصرفية بنسبة 22%. قد يؤدي هذا إلى توفيرات مستقبلية تصل إلى 1 تريليون دولار.

أصبح بإمكان المساعدين الرقميين والدردشات المدعومة بالذكاء الاصطناعي الآن الرد على استفسارات العملاء، وتتبع النفقات، واقتراح منتجات بناءً على اهتماماتهم، مثل تأمين الهاتف أو السفر. إن إجراء المدفوعات والحصول على إرشادات مخصصة في أي وقت هما خدمتان مخصصتان إضافيتان ممكنتان باستخدام معالجة اللغة الطبيعية.

عنصر كبير من تكنولوجيا الذكاء الاصطناعي هو قدرتها على التنبؤ بدقة بسلوك الإنسان. نتيجة لذلك، يعمل الذكاء الاصطناعي والتمويل السلوكي معًا لمساعدة المحللين على رؤية الأنماط في سلوك الإنسان الذي يبدو عشوائيًا.

في عام 2023، سيصبح أكثر استخدامًا في قطاع التكنولوجيا المالية لاتخاذ قرارات بشأن إصدار القروض، والتفاوض، واكتشاف الاحتيال. ومع ذلك، تُعبر العامة الآن عن مخاوف بشأن الاعتبارات الأخلاقية للذكاء الاصطناعي في مثل هذه القرارات الحاسمة.

“تم تقييم القيمة التجارية للذكاء الاصطناعي (Artificial Intelligence) في بنوك أمريكا الشمالية بمبلغ 14.7 مليار دولار في عام 2018، ومن المتوقع أن تصل إلى 79.0 مليار دولار في عام 2030، وفقًا لأبحاث IHS Markit.”

البنك الرقمي

يستخدم المستهلكون بشكل متزايد خدمات مالية بديلة لإدارة أموالهم مع تشديد البنوك لمعايير الإقراض. تقدم البنوك الرقمية الجديدة التي تلبي احتياجات السكان الأصليين الرقميين، بما في ذلك Monzo وRevolut وStarling، بدائل فعالة واقتصادية للمؤسسات التقليدية. يتم تحرير عملائهم من أي أوراق وتجنب الحاجة للذهاب إلى مواقع فعلية لإنشاء حساب أو استلام بطاقة جديدة. يقدمون العديد من الخدمات المفيدة، بما في ذلك المدفوعات الدولية، وبطاقات MasterCard بدون تلامس، وتحويلات P2P، وأدوات لإدارة النفقات ومراجعة الأرصدة.

ومع ذلك، فإن القدرة على شراء وتداول العملات المشفرة تسبب رد فعل عكسي سريع في القطاع المصرفي. تتقدم البنوك الرقمية على المنحنى وتقدم بالفعل خيارات دفع صديقة للعملات المشفرة. نتيجة لذلك، أصبح البنك الرقمي فقط أكثر شيوعًا وربحية عالميًا.

مع دخول المزيد والمزيد من التطبيقات الرقمية إلى السوق، هناك طلب كبير على الخبراء ذوي الخبرة في تطوير البرمجيات.

RegTech

تعد صناعة المالية واحدة من الصناعات الأكثر تنظيمًا. من المتوقع أن تعيد RegTech هيكلة النظام التنظيمي من خلال تقديم حلول تكنولوجية مبتكرة لمشاكل الالتزام. سيجذب إدخال التمويل البديل، وتكنولوجيا البلوكشين، والذكاء الاصطناعي انتباه الحكومات في جميع أنحاء العالم إلى قطاع التكنولوجيا المالية.

تُعتبر الحاجة المستمرة للمنظمات المالية التقليدية لتنفيذ مهام حاسمة مرتبطة بالقضايا التنظيمية مشكلة للقطاع المالي العالمي. بسبب البيئة التنظيمية القديمة، يجب على شركات التكنولوجيا المالية التعاون مع البنوك التقليدية للتقدم، مما يعزز الروابط بين الابتكار والتقاليد.

من خلال “تسهيل تقديم الالتزامات التنظيمية بشكل أكثر كفاءة وفعالية من القدرات الحالية”، تساعد RegTech في معالجة بعض من أكبر التحديات التي تواجه القطاع.

تطورت RegTech لمساعدة الشركات في تبسيط تقريبًا كل خطوة من عملية الالتزام. ستتقدم بحلولها لمساعدة المؤسسات المالية في تحديد وتخفيف المخاطر في السنوات القادمة باستخدام تكنولوجيا السحابة، والتعلم الآلي، وتحليل البيانات الضخمة.

العقود الذكية

تعد العقود الذكية ابتكاراً بارزًا في التكنولوجيا المالية مع العديد من التطبيقات في صناعة المالية. إنها تمكن الأطراف من توقيع مستندات تمثل بلغة الكمبيوتر باستخدام التوقيعات الرقمية—بشكل أكثر تحديدًا، المفاتيح التشفيرية. يتم ضمان تنفيذ العقود الذكية بدقة وقابلية للتنبؤ.

تجعل العقود الذكية من المستحيل انتهاك شرعية العقد لأن عدة أجهزة حاسوبية ستحصل على نفس نسخة العقد الرقمي الأصلي. يُعرف هذا باسم البلوكشين العام، ويضمن أن يتم تنفيذ العقد. من المرجح أن تنتشر هذه الحركة المالية الذكية وتتجاوز الحدود الوطنية، مما يجعل العقود الذكية متاحة تقريبًا للجميع.

قد يتم تسهيل معيار العقود الذكية في المستقبل من خلال تطبيقات التكنولوجيا المالية DeFi. على سبيل المثال، افترض أن العميل يحتاج إلى رهن عقاري. بدلاً من الذهاب إلى بنك، يمكن للعميل الحصول على قرض بناءً على عقد ذكي واستلام الأموال في غضون دقائق أو أقل.

النتيجة النهائية

نحن نعيش في فترة ذهبية من الابتكار المالي، مدفوعة بالتقدم التكنولوجي وابتكار المؤثرين في السوق.

كانت التكنولوجيا المالية، في السابق قوة مزعزعة، الآن تمكّن، وهي تتعاون مع البنوك التقليدية لبناء صناعة مستدامة. تشير اتجاهات مستقبل التكنولوجيا المالية إلى أن الصناعة المالية ستشهد تحولًا كبيرًا في عام 2023 بعدة طرق، بما في ذلك تحسين خيارات الدفع وتوسيع نطاق الخدمات المالية، بالإضافة إلى تعزيز التجارة العالمية والتنفيذ السريع والفعال للمعاملات بدون ضغوط.

سيتألق التمويل المدمج والبنوك الرقمية فقط بين أهم التطورات في التكنولوجيا المالية في عام 2023. ستستمر تقنية الذكاء الاصطناعي في إحداث تغييرات جذرية في الصناعة ومساعدة الشركات على خفض التكاليف. ستستمر منصات SaaS أيضًا في تحسين تجربة المستخدم والمستهلك للنجاح في السوق المتطورة باستمرار.