لماذا وكيفية توحيد حسابات التقاعد المتعددة

متوسط مدة العمل في الولايات المتحدة هو أربع سنوات، مما يعني أنك ربما قد شغلت أكثر من وظيفة واحدة في حياتك وربما لديك عدة حسابات تقاعد. إذا فكرت يومًا في دمج حسابين أو أكثر من حسابات التقاعد في حساب واحد، فإليك ما تحتاج إلى معرفته.

مصدر الصورة: Getty Images.

متى يكون دمج الحسابات منطقيًا

إليك كيف تعرف أنه حان وقت الدمج:

أنت تخشى من الحد الأدنى المطلوب للتوزيع

الحد الأدنى المطلوب للتوزيع (RMD) هو المبلغ الذي تقول الحكومة إنه يجب عليك سحبه من بعض حسابات التقاعد عندما تصل إلى سن 73 (أو 75، إذا وُلدت في عام 1960 أو بعده). من خلال دمج حسابين أو أكثر من حسابات التقاعد في حساب واحد، يتعين عليك فقط حساب مقدار الحد الأدنى المطلوب للتوزيع لذلك الحساب الواحد.

تتمنى أن تكون لديك صورة أوضح بشكل عام

من السهل أن تفقد الرؤية الشاملة لوضعك المالي عندما يكون المال موزعًا في حسابات مختلفة. يعني الدمج أن ترى جميع أموال التقاعد الخاصة بك في مكان واحد.

تريد توفير المال

تشمل عملية دمج الحسابات تحديد أي الخطط تقدم أفضل خيارات استثمار وأرخص الصناديق. بعد كل شيء، إذا كنت ستنقل كل شيء إلى حساب واحد، فستريد أن يكون ذلك الحساب هو الأفضل المتاح لك.

قبل أن تقوم بالدمج

هناك عدة خطوات يجب اتخاذها قبل دمج حسابات التقاعد الخاصة بك. وتشمل:

• فهم الآثار الضريبية: قبل أن تفعل أي شيء، استشر مستشارًا ماليًا أو متخصصًا في التقاعد لتحديد ما إذا كان الدمج سيترتب عليه أي عواقب ضريبية.
• تعلم عن الغرامات والرسوم: اتصل بالمدير المسؤول عن كل حساب للاستفسار عن أي رسوم مرتبطة بنقل الحسابات أو سحب الأموال. تريد أن تعرف عن جميع الرسوم المحتملة، حتى الصغيرة منها مثل رسوم التحويل.
• استكشاف خيارات الاستثمار: يجب أن يلبي الحساب الذي يحتفظ بمعظم مدخرات تقاعدك احتياجاتك.

عندما تكون جاهزًا

يعني دمج حسابات التقاعد نقلها إلى حساب جديد. لنفترض أن لديك 401(k) من مكان عمل واحد، وSIMPLE IRA من مكان آخر، وIRA تقليدي قمت بفتحه بنفسك. بعد دراسة خياراتك، تقرر نقل 401(k) وSIMPLE IRA إلى IRA تقليدي.

هناك طريقتان لتنفيذ النقل: مباشر أو غير مباشر. النقل المباشر يعني أن المدير الحالي للحساب يرسل الأموال إلى الحساب الجديد. هذه عادةً أفضل طريقة لضمان إيداع الرصيد بالكامل هناك.

مع النقل غير المباشر، يجب على المدير أن يحتفظ تلقائيًا بنسبة 20% من الإجمالي، وستحصل عليه مرة أخرى فقط إذا أكملت النقل خلال 60 يومًا. علاوة على ذلك، إذا لم تنقل الأموال خلال 60 يومًا، ستتحمل ضرائب وغرامة توزيع من مصلحة الضرائب بنسبة 10%.

إرشادات النقل خطوة بخطوة

إليك كيفية الدمج:

• افتح حسابًا جديدًا: إذا لم تكن تنقل الأموال إلى أحد حساباتك الحالية، فستحتاج إلى فتح حساب جديد.
• قم بعمل طلب نقل: اتصل بالمدير المسؤول عن حساباتك الحالية واطلب نقلًا إلى حسابك الجديد.
• قدم المعلومات: سيحتاج المدير إلى رقم الحساب الجديد، معلومات التوجيه، أو عنوان البريد الخاص بالمؤسسة التي ستستقبل النقل.
• استثمر: بمجرد أن تنقل الأموال، استثمرها لضمان النمو المستمر.

إذا كنت تعتقد أن دمج حسابات التقاعد الخاصة بك سيساعد في تبسيط تقاعدك، فربما تكون على حق.