قد لا تكون خطة التأمين على الحياة في شركتك كافية. إليك السبب.

دانييل دي فيزي، الولايات المتحدة الأمريكية اليوم

الأحد، 15 فبراير 2026 الساعة 7:04 مساءً بتوقيت GMT+9 5 دقائق للقراءة

تشير تقديرات الصناعة إلى أن ما يقرب من نصف الأميركيين لديهم تأمين على الحياة. ويملك عدد أقل من الناس وثائق تستمر بعد وظائفهم الحالية.

هل هذا أمر سيئ؟

ربما نعم.

بالطبع، ترغب صناعة التأمين في رؤية المزيد من الأميركيين يشترون تأمينًا على الحياة. لكن العديد من المستشارين الماليين يوصون أيضًا بتأمين على الحياة لعملائهم، لأسباب عديدة.

يقول خبراء في الصناعة إن العديد من العائلات لا تشتري قدرًا من تأمين الحياة كما تحتاج، ببساطة لأنهم لا يفهمون بالكامل كيف يعمل.

“في أغلب الأحيان، نرى أشخاصًا لديهم تأمين أقل من المطلوب،” قال جاستن ديمبسي، مدير أول للأعمال المباشرة للمستهلك ضمن مجموعة شركات The Banner Life.

وفقًا لدراسة مؤشر التأمين لعام 2025، التي أجرتها LIMRA وLife Happens، يقل عن 3 من كل 10 أميركيين يعتبرون أنفسهم على دراية بتأمين الحياة.

ما يقرب من نصف الأميركيين لديهم تأمين على الحياة، وفقًا لتقديرات الصناعة.

من يحتاج حقًا إلى تأمين على الحياة؟

وبروح البساطة، سنبقي هذا النقاش بسيطًا. إليك بعض الأمثلة على الأشخاص الذين قد يفكرون في شراء تأمين على الحياة – أو المزيد منه.

العمال الشباب الذين يبدأون تكوين أسر

يقول مؤشر التأمين إن ما يقرب من 55% من البالغين العاملين لديهم تأمين على الحياة عبر وظائفهم.

يقول الخبراء إن هذا أمر جيد، لكن قد لا يكون كافيًا.

عندما تسجل للحصول على تأمين على الحياة عبر جهة عمل، فأنت غالبًا ما تشتري مستوى أساسيًا من التغطية: قد يكون التعويض عامًا إلى عامين من راتبك.

تأمين “المجموعات” على الحياة رخيص ومريح. لكن مبلغ التعويض ليس مرتفعًا جدًا، وتنتهي التغطية عادة إذا تركت الوظيفة.

“إذا أعطوك قيمة عامين من راتبك، فأنت في الأساس تمنح من يعتمدون عليك عامين من نمط حياتهم بعد وفاتك،” قال كيث سنجر، المخطط المالي المعتمد في بوكا راتون بولاية فلوريدا. “وما لم يكن من يعتمدون عليك سيصبحون مستقلين خلال عامين، فهذا لا يكون أبدًا كافيًا.”

يقول سنجر وخبراء آخرون إن تأمين الحياة الخاص بالمجموعات يُخدّر العمال في شعور زائف بالأمان: فهم يعتقدون أنهم مغطّون.

يوصي سنجر بأن يشتري العمال الشباب تغطية أكبر. يمكنك دعم تأمين جهة عملك بوثيقة تأمين فردية لمدة محددة.

يوفر تأمين “المدة” تغطية لفترة محددة: مثل 20 أو 30 عامًا. إذا توفيت خلال تلك الفترة، يحصل من يعولونك على تعويض.

“القسط النموذجي لتأمين حياة لمدة 30 عامًا بقيمة 1 مليون دولار لعامل سليم بعمر 30 عامًا” ليس حتى “600 دولار سنويًا”، قال كاثرين فاليغا، المخطط المالي المعتمد في وينشستر، ماساتشوستس.

تستمر القصة  

بالنسبة للأميركيين العاملين في تلك الفئة العمرية، “يجب أن يكون لدى الجميع تأمين حياة لمدة محددة خاص بهم،” قالت. “أنت صغير في السن. أنت بصحة جيدة. إنه رخيص.”

أقل من 3 من كل 10 أميركيين يعتبرون أنفسهم على دراية بتأمين الحياة، وفقًا لدراسة صناعية.

الأميركيون الأكبر سنًا الذين يرغبون في تغطية الرعاية طويلة الأجل

يقول خبراء التقاعد إن العديد من الأميركيين غير مستعدين على نحو مؤسف لتكاليف الرعاية طويلة الأجل.

وفقًا لدراسة أجريت عام 2025 من مركز أبحاث التقاعد التابع لكلية بوسطن (Boston College)، سيحتاج أكثر من 80% من الأميركيين في النهاية إلى المساعدة في الأنشطة اليومية، مثل الأكل أو ارتداء الملابس.

قد تكون تكاليف الرعاية طويلة الأجل باهظة للغاية. ووفقًا لتقرير صادر عن CareScout، بلغت تكلفة متوسط منشأة المعيشة المساعدة 5,900 دولار شهريًا في عام 2024.

“بالنسبة لي، قد تكون هذه أكبر احتياج غير ملبّى في سوق التأمين،” قال هولي سنيدر، رئيس شركة Nationwide Life Insurance.

تأمين الرعاية طويلة الأجل هو خيار. لكنه قد يصبح مكلفًا، خصوصًا إذا انتظرت وقتًا طويلاً لشرائه.

خيار آخر هو شراء وثيقة تأمين على الحياة مع ملحق الرعاية طويلة الأجل، والذي يسمح لك باستخدام جزء من مبلغ التعويض عند الوفاة أو كله لتغطية الرعاية طويلة الأجل.

“لديك إمكانية الوصول إلى هذه الأموال بينما أنت لا تزال تعيش،” قال سنيدر.

ميزة كبيرة واحدة: يستمر المستفيدون في الحصول على كامل مبلغ التعويض عند الوفاة في وثيقتك إذا لم تقم باستخدامه في الرعاية طويلة الأجل.

“الشيء الجيد في هذه المنتجات الهجينة هو أن شخصًا ما يحصل على المال بطريقة أو بأخرى،” قالت فاليغا.

الأسر ذات الثروات المرتفعة التي تبحث عن المزيد من طرق الادخار

يقول خبراء الصناعة إن أحد أكثر المفاهيم الخاطئة شيوعًا حول تأمين الحياة هو أن الغرض منه هو دفع مبلغ تعويض عند الوفاة فقط.

أعلاه، تحدثنا عن تأمين الحياة لمدة محددة. تقدم الصناعة أيضًا تأمين حياة دائم، وهو تغطية تستمر إلى نهاية حياتك.

هناك أنواع كثيرة من وثائق التأمين على الحياة الدائم يمكن أن تتراكم قيمتها النقدية بمرور الوقت.

عادةً ما تتضمن وثيقة “كامل” مدفوعات ثابتة ومعدل عائد محدد ومبلغ تعويض عند الوفاة. يمتلك “التأمين الشامل” أقساطًا وفوائد قابلة للتعديل. أما “التأمين المتغير” فيوفر أداءً مرتبطًا بأسواق الأسهم والسندات أو استثمارات أخرى.

بمجرد أن تبني قيمة نقدية كافية، غالبًا ما تتمكن من السحب من وثيقتك أو الاقتراض مقابلها.

قال نيك لامانا، مستشار إدارة الثروات لدى Northwestern Mutual: “إنه يعمل كأداة مالية مرنة لبناء النقد.” “يمكن أن يمول التقاعد. ويمكن أن يمول التعليم العالي.”

توفر وثائق تأمين الحياة مزايا ضريبية عديدة. عادةً ما يكون مبلغ التعويض عند الوفاة معفيًا من الضرائب لمن يطالب به. تُدفع أقساطك عادةً بعد خصم الضريبة، وغالبًا لا تُفرض ضريبة مرة أخرى على الأموال التي تسحبها أو تقترضها حتى تقوم باستنزاف رأس المال.

“ما لا يفهمه الناس هو أنه عندما تكون لديك قيمة نقدية في وثيقتك، يمكنك الحصول على قرض مقابل تلك القيمة النقدية، ثم تعود إليك تلك الأموال دون فرض ضرائب،” قال سنيدر.

من لا يحتاج حقًا إلى تأمين على الحياة؟

الآن، ولعب دور المحامي للشيطان، دعونا نلقي نظرة على بعض السيناريوهات التي قد لا تحتاج فيها إلى تأمين على الحياة.

**المتقاعدون: **إذا لم تعد تعمل، فقد لا تكون هناك حاجة لمصدر دخل يحتاج إلى تعويض عند وفاتك.

“أنت لا تحتاج إلى تأمين إذا لم تكن هناك خسارة اقتصادية عند وفاتك،” قال سنجر.

**أشخاص بلا معالين: **من المحتمل ألا تحتاج إلى تأمين على الحياة إذا لم تكن “لديك أي شخص يعتمد عليك في دخلك،” قالت إيريكا سفْران، المخططة المالية المعتمدة في نيويورك.

**الأميركيون الأكبر سنًا. **كلما تقدمت في العمر، يصبح تأمين الحياة أكثر تكلفة. بعد سن معيّن، قد لا تكون وثيقة جديدة تستحق التكلفة.

“سؤالي عند عمر 66 عامًا هو: لماذا ستقوم بشراء تأمين على الحياة؟” قال سنجر. “ستكلفهم ذراعًا وساقًا.”

ظهرت هذه المقالة في الأصل على USA TODAY: هل ينبغي أن تحصل على تأمين على الحياة خارج وظيفتك؟ ما الذي ينبغي معرفته.

الشروط وسياسة الخصوصية

لوحة خصوصية

معلومات أكثر