شهادة نائب الرئيس للمراقبة بومان حول الإشراف والتنظيم

رئيس اللجنة سكوت، العضو الرائد وارن، وأعضاء اللجنة، شكرًا لكم على الفرصة للإدلاء بشهادتي حول الأنشطة الإشرافية والتنظيمية للاحتياطي الفيدرالي.

سيركز شهادتي اليوم على مجالين. أولاً، حالة قطاع البنوك الحالي. ثانيًا، التقدم في أولوياتي كنائب رئيس الإشراف منذ تأكيدي العام الماضي. تتعلق أولوياتي بفاعلية وأمان واستقرار نظامنا المالي، وفاعلية ومساءلة تنظيمنا وإشرافنا على ذلك النظام. يجب أن تدعم إشرافنا وتنظيمنا نظامًا مصرفيًا آمنًا وسليمًا يعزز النمو الاقتصادي مع حماية الاستقرار المالي.

ظروف البنوك

سأبدأ بتقديم تحديث حول ظروف البنوك. لا يزال النظام المصرفي سليمًا وقويًا. تواصل البنوك الإبلاغ عن نسب رأس المال القوية ووجود احتياطيات سيولة كبيرة، مما يضعها في وضع جيد لدعم النمو الاقتصادي. تُظهر الصحة العامة لقطاع البنوك استمرار النمو في الإقراض، وانخفاض القروض غير العاملة عبر معظم الفئات، وربحية قوية. ومع ذلك، تواصل المؤسسات المالية غير المصرفية زيادة حصتها في سوق الإقراض الكلي، مما يخلق منافسة قوية للبنوك المنظمة دون مواجهة نفس معايير رأس المال والسيولة والمعايير الاحترازية الأخرى. تشمل هذه المنافسة من غير البنوك المدفوعات والإقراض.

يجب أن تمتلك البنوك المنظمة الأدوات والمرونة للابتكار والتنافس بفاعلية مع الحفاظ على الأمان والسليمة التي تُعرّف نظامنا المصرفي. لهذا الغرض، يشجع الاحتياطي الفيدرالي البنوك على الابتكار لتحسين المنتجات والخدمات التي تقدمها. لقد ألغينا عدة سياسات كانت تهدف إلى إعاقة الابتكار. نحن نعمل أيضًا مع الجهات التنظيمية المصرفية الأخرى لتطوير لوائح تشمل رأس المال والسيولة لمصدري العملات المستقرة كما هو مطلوب بموجب قانون GENIUS.

بالإضافة إلى ذلك، سنوفر وضوحًا بشأن معالجة الأصول الرقمية لضمان أن يكون النظام المصرفي في وضع جيد لدعم أنشطة الأصول الرقمية. يشمل ذلك الوضوح بشأن إمكانية الأنشطة والاستعداد لتقديم تعليقات تنظيمية حول حالات الاستخدام الجديدة المقترحة. كجهة تنظيمية، من مهامي تشجيع الابتكار بطريقة مسؤولة، ويجب أن نستمر في تحسين قدرتنا على الإشراف على المخاطر التي قد يقدمها الابتكار على الأمان والسليمة.

إعطاء الأولوية لقضايا البنوك المجتمعية

أحد أهداف الاحتياطي الفيدرالي هو تخصيص إطارنا التنظيمي والإشرافي بحيث يعكس بدقة المخاطر التي تشكلها نماذج الأعمال المختلفة للبنوك على النظام المالي. يجب أن تخضع البنوك المجتمعية لمعايير أقل صرامة من البنوك الكبيرة، وهناك فرصة كبيرة لتخصيص اللوائح والإشراف لتلبية الاحتياجات والظروف الفريدة لهذه البنوك. لا يمكننا الاستمرار في دفع السياسات وتوقعات الإشراف المصممة لأكبر البنوك إلى البنوك الأصغر والأقل خطرًا والأقل تعقيدًا.

لذا، أدعم جهود الكونغرس لتقليل العبء على البنوك المجتمعية. أؤيد زيادة العتبات القانونية الثابتة والقديمة، بما في ذلك عتبات الأصول، التي لم يتم تحديثها منذ سنوات عديدة. أدى نمو الأصول، جزئيًا، بسبب التضخم والنمو الاقتصادي على مر الزمن إلى أن تصبح البنوك الصغيرة خاضعة لقوانين ولوائح كانت موجهة للبنوك الأكبر بكثير. أؤيد أيضًا تحسينات لقانون سرية البنوك وإطار مكافحة غسيل الأموال الذي سيساعد إنفاذ القانون مع تقليل العبء التنظيمي غير الضروري الذي يقع بشكل غير متناسب على البنوك المجتمعية. على سبيل المثال، لم يتم تعديل العتبات لتقارير معاملات العملات وتقارير الأنشطة المشبوهة منذ تأسيسها، على الرغم من عقود من النمو الكبير في الاقتصاد والنظام المالي. يجب تحديث هذه العتبات للتركيز بشكل أكثر فعالية على تلك المعاملات والأنشطة التي هي بالفعل مشبوهة.

عندما يكون ذلك ممكنًا، يتخذ الاحتياطي الفيدرالي إجراءات لتخصيص تدابير تنظيمية وإشرافية لدعم البنوك المجتمعية في تقديم خدمات أكثر فعالية لعملائها ومجتمعاتهم. نحن ندرس بعناية التعليقات على تغييراتنا المقترحة على نسبة الرفع للبنوك المجتمعية. ستوفر هذه التغييرات مرونة أكبر وخيارات للبنوك المجتمعية في إطارها الرأسمالي مع الحفاظ على الأمان والسليمة وتمكين هذه البنوك من التركيز على مهمتها الأساسية: دعم النمو والنشاط الاقتصادي من خلال الإقراض للأسر والشركات. كما أطلقنا مؤخرًا خيارات رأس المال الجديدة للبنوك المشتركة، بما في ذلك أدوات رأس المال التي يمكن أن تتأهل كرأس مال مشترك من الفئة 1 أو كرأس مال إضافي من الفئة 1. نحن منفتحون على مزيد من تحسين هذه الخيارات ونتطلع إلى التعليقات.

لقد حان الوقت أيضًا لتخصيص عمليات الاندماج والاستحواذ وتطبيق الشهادات الجديدة للبنوك المجتمعية. نحن نستكشف تبسيط هذه العمليات وتحديث تحليل الاندماج الخاص بمجلس الاحتياطي الفيدرالي ليعكس بدقة ويأخذ بعين الاعتبار المنافسة بين البنوك الصغيرة. الآن هو الوقت لبناء إطار عمل للبنوك المجتمعية يعترف بقوتها الفريدة ويدعم دورها الحيوي في تقديم الخدمات المالية للأعمال والعائلات في جميع أنحاء الولايات المتحدة.

تشكل الأطر التنظيمية الفعالة أساسًا تشغيليًا ضروريًا لقدرتنا على الإشراف بشكل مناسب على المؤسسات المالية. نحن حاليًا نقوم بإجراء مراجعة ثالثة لقانون تخفيض الوثائق والتنظيمات الاقتصادية (EGRPRA) لإلغاء القواعد القديمة وغير الضرورية أو المرهقة بشكل مفرط. توقعاتي هي أنه، على عكس مراجعات EGRPRA السابقة، ستحدث هذه المراجعة تغييرًا جوهريًا. يجب أن تكون هذه النوعية من التقييمات المنتظمة جانبًا مستمرًا من عملنا. ستضمن مقاربة استباقية أن تكون اللوائح استجابة وقابلة للتكيف مع الاحتياجات المتطورة، والظروف في، قطاع البنوك.

الأجندة التنظيمية للبنوك الكبيرة

نحن أيضًا نقوم بتحديث وتبسيط تنظيم الاحتياطي الفيدرالي للبنوك الكبيرة. يدرس المجلس تعديلات على كل من الأعمدة الأربعة لإطارنا التنظيمي لرأس المال للبنوك الكبيرة: اختبارات الإجهاد، ونسبة الرفع الإضافية، وإطار بازل III، وفرض رسوم G-SIB.

اختبارات الإجهاد

أصدر المجلس اقتراحًا في أكتوبر من العام الماضي لتعزيز المساءلة العامة وضمان نتائج قوية لإطار عملنا وممارسات اختبارات الإجهاد. يتضمن الاقتراح الإفصاح عن نماذج اختبارات الإجهاد، وإطار تصميم سيناريوهات اختبارات الإجهاد، والسيناريوهات لاختبارات الإجهاد لعام 2026. تقلل التغييرات المقترحة من التقلب في متطلبات رأس المال من خلال معالجة بعض أوجه القصور في نماذجنا وتوفير الشفافية الكاملة. كما يضمن الاقتراح أن أي تغييرات كبيرة مستقبلية على هذه النماذج ستستفيد من المدخلات العامة قبل التنفيذ. في وقت سابق من هذا الشهر، وبعد مراجعة التعليقات على سيناريوهات 2026، نشر المجلس السيناريوهات النهائية لاختبار الإجهاد لعام 2026.

نسبة الرفع الإضافية (SLR)

كما أنهت الوكالات المصرفية التغييرات المقترحة لتعزيز SLR لمؤسسات البنوك العالمية النظامية المهمة (G-SIBs) في الولايات المتحدة. تساعد هذه التغييرات على ضمان أن تكون متطلبات رأس المال من نوع الرفع بمثابة دعم رئيسي لمتطلبات رأس المال المرتكزة على المخاطر، كما كان مقصودًا أصلاً. عندما تصبح نسبة الرفع القيود الملزمة، فإنها تثبط البنوك والمتعاملين عن الانخراط في أنشطة منخفضة المخاطر، بما في ذلك الاحتفاظ بالأوراق المالية الخزينة، لأن نسبة الرفع تعين نفس متطلبات رأس المال عبر الأصول الآمنة والمرتفعة المخاطر.

بازل III

اتخذ المجلس، مع زملائنا في الوكالات المصرفية الفيدرالية، خطوات لتقديم بازل III في الولايات المتحدة. يؤدي إنهاء بازل III إلى تقليل عدم اليقين وتوفير الوضوح حول متطلبات رأس المال، مما يمكّن البنوك من اتخاذ قرارات أعمال واستثمار أكثر استنارة. تتمثل مقاربي في ضبط الإطار الجديد من الأسفل إلى الأعلى، بدلاً من هندسة عكسية للتغييرات لتحقيق نتائج محددة مسبقًا أو متوقعة لمتطلبات رأس المال. ستعمل هذه التغييرات على تحديث متطلبات رأس المال لدعم سيولة السوق، وتملك المنازل بأسعار معقولة، والأمان والسليمة. على وجه الخصوص، أدى التعامل مع قروض الرهن العقاري وأصول خدمات الرهن العقاري بموجب الإطار الموحد في الولايات المتحدة إلى تقليل مشاركة البنوك في هذه النشاطات الإقراضية الهامة، مما يحد من الوصول إلى ائتمان الرهن العقاري. نحن ندرس مقاربات لتمييز المخاطر المرتبطة بالرهن العقاري بطرق ستفيد المؤسسات المالية من جميع الأحجام، وليس فقط أكبر البنوك.

فرض رسوم G-SIB

بالإضافة إلى ذلك، يعمل الاحتياطي الفيدرالي على تحسين إطار رسوم G-SIB بالتنسيق مع جهود إصلاح إطار العمل الرأسمالي الأوسع. من الضروري أن يحقق إطارنا الشامل التوازن الصحيح بين الأمان والسليمة، مما يضمن الاستقرار المالي ويعزز النمو الاقتصادي. يجب أن نحافظ على نظام مالي قوي دون فرض أعباء غير ضرورية تعيق النمو الاقتصادي مع ضبط الرسوم بعناية لتجنب تثبيط قدرة قطاع البنوك على دعم الاقتصاد الأوسع بشكل غير مقصود.

الإشراف

بالانتقال إلى برنامج الإشراف للاحتياطي الفيدرالي، لقد أكدت على أهمية الشفافية والمساءلة والعدالة في الإشراف على مدى السنوات السبع الماضية. كانت هذه المبادئ توجه مقاربتي كموظف مصرفي حكومي، ولا تزال توجه مقاربتي اليوم، وأظل مركزًا على مسؤولية المجلس في تعزيز العمليات الآمنة والسليمة للبنوك واستقرار النظام المالي الأمريكي.

يجب أن يركز إطار الإشراف الفعال على المخاطر الأساسية المادية لعمليات البنوك واستقرار النظام المالي الأوسع. دعوني أكون واضحًا: تشمل هذه المخاطر المادية الأساسية المخاطر غير المالية حيث تشكل تهديدات للأمان والسليمة. تبقى إدارة المخاطر القوية، سواء في الائتمان أو السيولة أو الأمن السيبراني أو العمليات، ضرورية، وسنواصل الفحص لهذه المخاطر.

يجب أن يكون الإشراف أيضًا مخصصًا، بما يتناسب مع حجم كل مؤسسة وتعقيدها وملفها المخاطر. لقد دعمت باستمرار مقاربة مخصصة تركز على المخاطر للإشراف والتنظيم. تتماشى هذه المقاربة مع الاتجاه الذي قدمته لمفتشي الاحتياطي الفيدرالي في التوجيه الذي تم إصداره أيضًا للجمهور في الخريف الماضي. إحدى أمثلة هذا التنفيذ هي عملنا على القضايا الجديدة والموجودة التي تتطلب الانتباه (MRAs)، لضمان أنها تستند إلى التهديدات للأمان والسليمة ومتوافقة مع هذا التوجيه باستخدام لغة واضحة وتحديد توقعات شفافة. هذه المراجعة هي فرصة لإعادة ضبط الأولويات، والتركيز على ما هو مهم حقًا، وتكمل الإشراف الجاري. سنواصل أيضًا إصدار النتائج الإشرافية عند الضرورة. ليس هذا تقليلاً من أدواتنا أو نهجنا الإشرافي.

خطوة أخرى نتخذها لمعالجة هذه المخاوف هي من خلال مراجعة إطار عمل CAMELS لدينا، الذي كان موجودًا منذ عام 1979 مع تعديلات بسيطة. تم انتقاد عنصر الإدارة (‘M’) على نطاق واسع كفئة غير موضوعية وذات طابع اعتباطي. سيضمن وضع مقاييس ومعايير واضحة لجميع المكونات الشفافية والموضوعية في تقييماتنا الإشرافية. يجب أن تعكس تصنيفات البنوك الأمان والسليمة العامة، وليس فقط القصور المعزولة في عنصر واحد. قبل التعديل الأخير لنظام تصنيفات المؤسسات المالية الكبيرة (LFI)، غالبًا ما تم تصنيف البنوك على أنها غير “مدارة بشكل جيد” على الرغم من وجود رأس المال ومراكز السيولة القوية. لمعالجة هذا القصور، أنجز المجلس مؤخرًا مراجعات لنظام تصنيفات LFI التي تعالج عدم التوافق بين التصنيفات وحالة المؤسسة العامة.

بالإضافة إلى تحسين التركيز على المخاطر المادية الأساسية، وتحديث أنظمة التصنيفات لدينا، وتكرير أدواتنا الإشرافية، نحن أيضًا نقوم بمراجعة توجيهاتنا الإشرافية، والتقارير، والإجراءات. يشمل ذلك مراجعة مستقلة من طرف ثالث لفشل البنوك في عام 2023. ستفحص هذه المراجعة بشكل موضوعي سبب تقصير إشرافنا وتقديم نتائج قابلة للتنفيذ لتعزيز ممارساتنا الإشرافية. علاوة على ذلك، أنهى المجلس رسميًا ممارسة استخدام المخاطر السمعة في برنامجنا الإشرافي. عالج هذا التغيير المخاوف المشروعة من أن الإشراف حول مفهوم غامض مثل المخاطر السمعة قد يؤثر بشكل غير صحيح على قرارات الأعمال في البنك. كما اقترحنا تنظيمًا لمنع موظفي المجلس من تشجيع أو التأثير أو إكراه البنوك على حرمان أو رفض خدمة عميل بسبب معتقداته السياسية أو الدينية المحمية دستوريًا، أو الجمعيات، أو الخطاب، أو السلوك. دعوني أكون واضحًا: يجب ألا يملي المشرفون المصرفيون أبدًا، ولن يفعلوا تحت إشرافي، أي الأفراد والأعمال القانونية التي يُسمح للبنك بخدمتها. يجب أن تبقى البنوك حرة في اتخاذ قراراتها الخاصة بناءً على المخاطر لخدمة الأفراد والأعمال القانونية.

أخيرًا، أزداد أيضًا في الشفافية الإشرافية. لقد بدأنا في نشر الأدلة الإشرافية الداخلية، التي بدأت بدليلنا للبنوك G-SIB.

شكرًا مرة أخرى على الفرصة للظهور أمامكم هذا الصباح. أتطلع إلى الإجابة على أسئلتكم.

1. انظر، على سبيل المثال، مجلس حكام الاحتياطي الفيدرالي، “سحب مجلس الاحتياطي الفيدرالي لبيان السياسة لعام 2023 وإصدار بيان سياسة جديدة بشأن معالجة بعض البنوك التي يشرف عليها المجلس والتي تسهل الابتكار المسؤول”، بيان صحفي، 17 ديسمبر 2025. العودة إلى النص

2. مجلس حكام الاحتياطي الفيدرالي، “الوكالات تطلب تعليقًا على الاقتراح لتعديل بعض معايير رأس المال التنظيمية”، بيان صحفي، 27 يونيو 2025. العودة إلى النص

3. انظر مجلس حكام الاحتياطي الفيدرالي، “يصدر مجلس الاحتياطي الفيدرالي معلومات بشأن تحسينات إشراف البنوك”، بيان صحفي، 18 نوفمبر 2025. العودة إلى النص

4. انظر مجلس حكام الاحتياطي الفيدرالي، “يعلن مجلس الاحتياطي الفيدرالي أن المخاطر السمعة لن تكون بعد الآن عنصرًا في برامج التفتيش في إشرافه على البنوك”، بيان صحفي، 23 يونيو 2025. العودة إلى النص

5. انظر مجلس حكام الاحتياطي الفيدرالي، “ينشر مجلس الاحتياطي الفيدرالي أول دليل من عدة أدلة للموظفين بشأن إشراف أكبر وأعقد البنوك”، بيان صحفي، 18 ديسمبر 2025. العودة إلى النص