حسابات روث 401(k) لم تعد تتطلب توزيعات إجبارية سنوية — ما الذي يغيره ذلك في استراتيجيتك

كان هناك وقت لم تكن فيه حسابات Roth 401(k) سهلة العثور عليها. ولكن في هذه الأيام، تقدم العديد من خطط 401(k) المدعومة من قبل صاحب العمل ميزة التوفير Roth. ليس ذلك فحسب، بل أصبحت حسابات Roth 401(k) أكثر جاذبية الآن مما كانت عليه من قبل.

كان من المفترض أن تجبر حسابات Roth 401(k) المدخرين على أخذ توزيعات الحد الأدنى المطلوبة، أو RMDs. لكن هذا لم يعد هو الحال. الآن، تقدم حسابات Roth 401(k) عالمًا من الخيارات للمدخرين ذوي الدخل المرتفع بشكل خاص.

مصدر الصورة: Getty Images.

الفائدة من فقدان متطلبات RMD

لسنوات، كانت حسابات Roth IRA النوع الوحيد من حسابات التقاعد المعفاة من الضرائب التي لا تجبر المدخرين على أخذ RMDs. ولكن بفضل قانون SECURE 2.0، قبل بضع سنوات، توقفت حسابات Roth 401(k) عن فرض متطلبات RMD أيضًا.

هذا، بصراحة، يعد نقطة تحول للعديد من المدخرين - خاصة ذوي الدخل المرتفع.

تقدم حسابات Roth IRA مشكلتين للمدخرين ذوي الدخل المرتفع. أولاً، لديها حدود مساهمة أقل بكثير من خطط 401(k). ثانيًا، يُمنع ذوو الدخل المرتفع من المساهمة مباشرة.

تحل حسابات Roth 401(k) كلا المشكلتين. ليس فقط أن حدود المساهمة السنوية أعلى بكثير، ولكن لا توجد حدود دخل مرتبطة بأهلية Roth 401(k).

في الواقع، بفضل قاعدة جديدة ستدخل حيز التنفيذ في عام 2026، يجب على العمال الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر والذين يتجاوز دخلهم 150,000 دولار أن يقوموا بمساهماتهم الإضافية في حساب Roth 401(k). لم يعد يُسمح لهم بعمل مساهمات إضافية في حساب 401(k) التقليدي.

لذا، بشكل إجمالي، تعتبر حسابات Roth 401(k) حاليًا حقًا حلاً مثاليًا للتوفير للمدخرين ذوي الدخل المرتفع. مع إلغاء متطلبات RMD، فإنها تقدم جميع فوائد حسابات Roth IRA - وأكثر بكثير.

خيار توفير يستحق الاستفادة منه

إذا كنت من ذوي الدخل المرتفع، فقد تكون في شريحة ضريبية مرتفعة جدًا. لذا قد تفترض أنه ليس من المجدي تمويل حساب Roth 401(k) لأنك ستفقد الخصم الضريبي المبدئي على المساهمات.

ولكن إذا كنت تتوقع أن تساهم بسخاء في حساب التقاعد كل عام، على مر الزمن، قد ينمو هذا الرصيد بشكل كبير. مع حساب Roth 401(k)، فإن أي مكاسب في حسابك ستكون لك للاستمتاع بها بشكل معفى من الضرائب تمامًا.

بينما قد تفترض أنك ستكون في شريحة ضريبية أقل عند التقاعد مما أنت عليه الآن، فإن ذلك ليس أمرًا مؤكدًا. يمنحك حساب Roth 401(k) الحرية في سحب الأموال بدون ضرائب لاحقًا في حياتك، مما يعني أنك لا تحتاج للقلق بشأن تغييرات معدلات الضرائب للأسوأ.

بشكل إجمالي، يعد إلغاء متطلبات RMD على الأرجح أفضل تغيير شهدته حسابات Roth 401(k). هذا شيء يستحق الاستفادة منه، خاصة إذا كنت من الأشخاص الذين يحصلون على رواتب مرتفعة.