تشكيل مستقبل التمويل: عصر جديد من الاقتراض السهل

اكتشف أهم أخبار الفنتك والأحداث!

اشترك في نشرة FinTech Weekly الإخبارية

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan و Coinbase و Blackrock و Klarna والمزيد

كان الاقتراض في السابق مهمة مكلفة للغاية للصحة النفسية للشخص. كان عليك ملء مجموعة من الأوراق، والجلوس في غرفة الانتظار وفك شيفرة الإجابات الغامضة من المقرضين.

وفقًا لاستطلاع أجري في عام 2023 من McKinsey&Company، فإن معظم الناس يستخدمون الآن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. حوالي 73% من التفاعلات مع البنوك في جميع أنحاء العالم تحدث عبر الإنترنت. بينما يتم إدخال التقنية تدريجياً في عمليات الائتمان، فإن جميع العناصر، بما في ذلك الثقة والوضوح والتحكم، مهمة.

مقدمة: كيف تتغير الإقراض؟

تذكر آخر مرة تقدمت فيها بطلب للحصول على قرض بالطريقة “القديمة”. قد تتذكر كومة من الأوراق، وزيارات متعددة شخصيًا، وذلك الشعور غير المريح بالانتظار لأسابيع دون معرفة مكانك. لحسن الحظ، هذه الأيام تتلاشى. عالم الاقتراض أصبح ببطء أكثر رقمية، مما يجلب أدوات جديدة لتحليل البيانات الضخمة وراحة أكبر.

وجدت دراسة حديثة من ICE Mortgage Technology في أحدث استطلاع لرؤى المقترضين أن 60% من الناس يفضلون التعامل مع الرهون العقارية عبر الإنترنت بدلاً من القيام بذلك شخصيًا. إنهم يريدون السرعة والوضوح. تستمع المؤسسات المالية، وتقوم صناعة الإقراض بأكملها بتحديث نفسها لمواجهة هذه التوقعات الجديدة بشكل مباشر.

كيف أثرت الرقمنة؟

في السنوات الأخيرة، استثمر القطاع العالمي للإقراض مليارات الدولارات في التكنولوجيا لتبسيط وتسريع عملياته. وفقًا لـ PwC، يمكن للعديد من الشركات تعزيز كفاءتها بنسبة 30% إلى 40% فقط باستخدام الأتمتة الأساسية مع أدوات التحليل الحالية. نحن ننمو، وهذا ينعكس في الانتقال إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بناءً على النتائج المستمدة من البيانات. بالطبع، تجربة المستخدم لها أيضًا معنى وتسمح لك بتبسيط الخدمات بشكل أسرع.

بفضل المقرضين الحديثين للقروض الشخصية، يقوم المقترضون بمعالجة الطلبات بالكامل على هواتفهم ويتمتعون بموافقات أسرع وأكثر سلاسة. ينمو قطاع الائتمان بمستوى يتناسب مع الصناعات الأخرى، ولم يعد يبدو هذا غريبًا. على العكس، إنها إعادة التفكير في مسار العميل بالكامل، مع التركيز على راحته الخاصة.

الابتكارات تأتي إلى الإقراض: نظرة عامة

تتحول تمويل الأعمال، التي كانت تعرف سابقًا بالموافقات البطيئة والجبال من الأوراق، إلى شكل جديد. تستخدم الشركات الآن أدوات تعالج مجموعات بيانات ضخمة، مما يولد قرارات سريعة وعروض مخصصة. الخدمات المقدمة لإقراض الشركات التكنولوجية لا تقيم المخاطر يوميًا، بل بالساعة.

تتيح الموافقات الأسرع للشركات الاستثمار والنمو، مما يغذي الاقتصاد المحلي. النتيجة هي أن رواد الأعمال يمكنهم تأمين الأموال دون الانتظار في طوابير البنوك الطويلة. مع لوحات المعلومات الخاصة بالمستخدم، ودعم الرسائل الفورية، وفحوصات المخاطر الآلية، يضع إقراض الأعمال التكنولوجية معيارًا جديدًا في عالم الائتمان التجاري. انتهى.

لماذا تعتبر تطبيقات القروض الجيدة مهمة؟

تحول تطبيق القرض هاتفك إلى مركز قيادة مالي. تخيل أنك تتحقق من الأسعار، وتقارن العروض، وتقدم للحصول على الأموال في مكان واحد. وفقًا لدراسة Allied Market Research، من المتوقع أن ينمو سوق الإقراض إلى 71.8 مليار دولار في 2030-2032، بزيادة بنسبة 19.4% تقريبًا كل عام بدءًا من 2023.

مع استخدام الهواتف الذكية بشكل عالمي، يقدّر الناس الحرية في التعامل مع القروض في جدولهم الزمني. يمكن لتطبيق القرض أن ينبهك بالمواعيد النهائية، ويسمح لك بتحميل الوثائق بلمسة، وحتى يقترح نصائح لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. من خلال تلبية احتياجات المقترضين حيث هم - على هواتفهم - يزيل المقرضون المسارات الورقية، ويقللون من التأخيرات، ويقدمون تجربة اقتراض أكثر راحة وتركيزًا على المستخدم.

التطبيقات عبر الإنترنت والتأمين الآلي

كانت ملء الاستمارات يدويًا وزيارة فروع البنوك تعرف طلبات القروض. الآن، يكمل المقترضون كل شيء غالبًا عبر الإنترنت، مما يوفر الوقت والأعصاب. فكيف تعمل هذه العملية؟

2.  بوابات التطبيقات الرقمية تدخل التفاصيل مرة واحدة وتقدمها على الفور.
4.  أدوات التأمين الآلي تتحقق من الجدارة الائتمانية، مما يقلل من أوقات الانتظار
6.  حقول البيانات المعبأة مسبقًا المتكاملة مع وكالات الائتمان والسجلات المالية توفر الجهد
8.  الموافقات المسبقة الفورية تقدم عروض مشروطة في غضون دقائق

تعني هذه الخطوات تقليل التخمين، وتقليل الأخطاء، وسرعة الوصول إلى “نعم”.

التحقق من الوثائق الرقمية والتوقيعات الإلكترونية

تجاوزًا للملفات الورقية، يستخدم التحقق الرقمي التكنولوجيا لتأكيد الهويات والتحقق من الوثائق بشكل آمن. لا مزيد من إرسال كشوف الرواتب عبر الفاكس أو إرسال الإقرارات الضريبية بالبريد. يمكن للمقرضين مراجعة كل شيء عبر الإنترنت، غالبًا في أقل من ساعة. الطريقة المحددة مدعومة بمعايير حماية قوية.

*   **تأكيدات أسرع**. يتم التحقق من الوثائق في الوقت الفعلي
*   **تقليل الاحتيال**. تقلل فحوصات الهوية الرقمية من سرقة الهوية 
*   **توقيعات إلكترونية بنقرة مزدوجة**. يمكنك توقيع العقود على هاتفك بتوقيعات رقمية قانونية صالحة
*   **مسارات التدقيق**. تتبع كل خطوة منذ أن تكون المبدأ الرئيسي هو الشفافية

النتيجة هي عملية أبسط وأكثر أمانًا.

تقييم مخاطر العمليات المعتمدة على الذكاء الاصطناعي

الذكاء الاصطناعي المحبوب يعالج مجموعات بيانات ضخمة، مثل تاريخ الائتمان، أنماط الأجور، عادات الإنفاق، ويقدم المعلومات بدقة شبه كاملة، بغض النظر عن كمية البيانات التي طلبتها.

*   **دقة محسنة**. نماذج المخاطر المدفوعة بالذكاء الاصطناعي تقلل من معدلات التخلف عن السداد 
*   **حلول أكثر عدلاً**. تقلل الخوارزميات من التحيز بحيث يتم تطبيق العدالة عليك بالكامل 
*   **أسعار مخصصة**. يمكن للمقترضين الذين لديهم دخل ثابت ولكن درجات ائتمان ضعيفة أن يتأهلوا من الآن فصاعدًا 
*   **تعديلات عالمية**. يتيح المراقبة المستمرة للمقرضين تعديل العروض في الوقت الفعلي مع تطور الأسواق

دعونا نلخص: يمكنك الاعتماد على الأتمتة، يمكنك أن تكون متأكدًا من العدالة، يمكنك أيضًا تلقي العرض على الرغم من ماضيك المالي السيئ. هذا رائع!

دعونا نغوص أعمق: ما هو التأثير الرقمي؟

من خلال استخدام التقنيات الرقمية، تم خفض تكاليف إدارة الوثائق، وتم تسريع الوقت المستغرق في التعامل مع الوثائق. هل كنت تعلم أن حوالي 20% من السجلات المربوطة تُحتفظ بدون تفاصيل؟ شهدت البنوك والاتحادات الائتمانية التي احتضنت التكنولوجيا ارتفاعًا في درجات رضا العملاء بنسبة تزيد عن 15%، مما يعزز أن الكفاءة الرقمية مهمة للمقترضين.

في هذه الأثناء، طورت مجموعة البنك الدولي أدوات مالية جديدة لزيادة قدرتها على الإقراض والتعامل مع مشكلات التواصل مع المستهلكين. على مدار السنوات العشر الماضية، أطلقت 40 مليار دولار من خلال تعديل نسبة القرض إلى حقوق الملكية. بالإضافة إلى ذلك، أطلقت المجموعة أداة رأس المال الهجينة لتعزيز خيارات تمويلها. من خلال كسر الحواجز الجغرافية، تعزز المنصات الرقمية الشمول المالي، خاصة في المناطق النامية. تظهر هذه الإحصائيات أن الانتقال إلى الرقمية ليس مجرد اتباع للاتجاهات. إنها تتعلق بإعطاء الناس فرصة عادلة للحصول على الأموال التي يحتاجون إليها.

التتبع والحوار

كانت الشكوى الرئيسية حول القروض التقليدية هي أنك لا تعرف أبدًا أين تقف. هل فتح أحدهم طلبك بعد؟ تصلح منصات اليوم هذا الأمر من خلال التتبع في الوقت الفعلي والتواصل الفوري. يتلقى المقترضون تحديثات نصية: “تم التحقق من وثائقك” أو “تمت الموافقة على قرضك!” يضيف المقرضون ميزات الدردشة أو المساعدين الرقميين الذين يستجيبون خلال دقائق، وليس أيامًا.

تظهر أبحاث Salesforce زيادة بنسبة 20-30% في رضا المقترضين عندما يقدم المقرضون تواصلًا سريعًا وصادقًا. يعني إزالة التخمين من العملية أن المقترضين يمكنهم التخطيط لخطواتهم التالية بثقة. إنه تحول من الانتظار الصامت إلى الحوار المفتوح في كل مرحلة من مراحل الاقتراض.

يجب أن يحبك المستخدمون: عمليات دمج سلسة

ليس سراً أننا يمكن أن نحصل على قرض عبر الإنترنت دون مغادرة المنزل أو سريرنا المفضل. يدمج المقرضون بشكل متزايد التكنولوجيا في خدماتهم، ويستأجرون فنيي تكنولوجيا المعلومات لإنشاء التطبيقات، وأتمتة الاشتراكات، وإنشاء خوارزميات التحقق من الذكاء الاصطناعي. كل هذا لجذب العملاء وتحسين تجربتهم في استخدام الخدمة. بالطبع، هنا يجب أن نذكر التشغيل السلس، والوضوح الأكبر والسرعة. وفقًا لـ Forrester، فإن خدمات الإقراض التي تقدم أدلة بسيطة تشهد زيادة في معدلات التوصية تصل إلى 40%.

مثال رائع على مثل هذا النهج هو 1F Cash Advance. منصتهم تجسد كيف يجعل الدمج السلس للتكنولوجيا عملية الاقتراض سهلة، تمامًا كما لو كنت تدخل متجرًا منظمًا حيث كل شيء في متناول اليد. هذه التجربة ترضي المقترضين وتبني الثقة. ربما ستتلقى اتصالًا مرة أخرى.

فوائد المقترضين: الجانب الإنساني

إلى جانب الأرقام، ماذا يكسب المقترضون؟

*   **قلق أقل**. أوقات الانتظار الأقصر تخفف القلق.
*   **وضوح أفضل**. اللغة البسيطة والأدلة عبر الإنترنت تجعل التفاصيل مفهومة.
*   **رسوم أقل**. يمكن أن تعني الأتمتة لجميع الفحوصات وخطوات الورق الأقل تكاليف أقل.
*   **الوصول من أي مكان**. قدم طلبًا في الساعة 2 صباحًا من غرفة المعيشة الخاصة بك.
*   **خيارات أذكى**: قارن بين عدة عروض عبر الإنترنت، مما يمكّنك من اختيار الأنسب.

تصميم يركز على الإنسان يحترم وقتك وراحتك. يتعلق الأمر بالإقراض الذي يلتقي بك حيث أنت، بدلاً من إجبارك على الدخول في عمليات معقدة وصارمة.

ما هو هذا - فنتك الخاص بك؟

في الآونة الأخيرة، أصبح السوق شائعًا مع الشركات الناشئة في الصناعات المناسبة. يمكن القول، وجوه جديدة بين الحشود. لم يتعلموا بعد مبادئ الأنظمة القديمة، لذا يروجون لأفكار جديدة للمجتمع. ومع ذلك، وفقًا لـ Fintech Global، بلغت إجمالي التمويلات في الربع الثالث من عام 2024 16.4 مليار دولار. تركز العديد من هذه المشاريع على الإقراض، وتقدم الموافقة الفورية والفترات المخصصة.

مع البنى التحتية المعتمدة على السحابة، يطرحون تحديثات بسرعة، ويختبرون ميزات جديدة، ويتكيفون مع ملاحظات المقترضين في الوقت الفعلي. من الأسهل بكثير خدمة الأسواق المتوسطة، مثل أصحاب الأعمال الصغيرة الذين يحتاجون إلى قروض سريعة لزيادة السيولة النقدية. يدفع نجاحهم المقرضين التقليديين إلى المنافسة، وفجأة يبدأ الجميع في إدخال أفكار كبيرة مبتكرة في أعمالهم. المنافسة تجلب التقدم، هذا كل ما في الأمر.

الأمان والخصوصية

بالطبع، تبقى حماية البيانات الشخصية أولوية. مع نمو القدرات التكنولوجية، تزداد احتمالية الهجمات السيبرانية، لذا يبذل المقرضون جهدهم لوقفها. Ninebeer، إنهم يستثمرون الكثير من الأموال في التشفير والمصادقة متعددة العوامل. هل تريد حماية معلوماتك؟ هذا ما يريدونه. لاتخاذ قرار، يراقب المقترضون التقييمات، ويقرأون المراجعات، ويتحققون من عدد النجوم، ويتحققون من صحة المعلومات. ما لا يفعلونه عندما يتعلق الأمر بأرقام بطاقات البنك، والعناوين الشخصية، وغيرها من البيانات الشخصية.

الوصول العالمي والشمولية

تتجاوز فوائد الإقراض الرقمي المناطق الحضرية المخدومة بشكل جيد. في المناطق التي تحتوي على عدد أقل من البنوك التقليدية، تسد المنصات عبر الإنترنت الفجوات. وفقًا لـ MarshMcLennan، كان هناك حوالي 1.7 مليار بالغين يفتقرون إلى حساب مصرفي في عام 2021. تساعد تطبيقات الإقراض الرقمي في الوصول إلى هذه المجتمعات غير المخدومة، مما يقدم قروضًا صغيرة يمكن أن تحفز ريادة الأعمال وتحسين المنازل.

في الأماكن التي تكون فيها فحوصات الائتمان التقليدية تحديًا، تظهر البيانات البديلة ونماذج تسجيل الذكاء الاصطناعي كأدوات للعدالة. بحلول عام 2030، يمكن أن ترفع هذه المناهج معدلات الشمول المالي، مما يفتح أبوابًا جديدة للأشخاص الذين كانوا يجدون الائتمان بعيد المنال.

التحليلات، البيانات الضخمة، والتنبؤ

كل نقرة، طلب، وإلغاء هو بيانات. البيانات موجودة في كل مكان. كل إجراء تقوم به عبر الإنترنت يؤدي إلى الكثير من الطلبات من الطرف الآخر. يقوم المقرضون بتحليل أنماط السلوك الائتماني لتكييف عروضهم، والبيانات الضخمة هي وسيلة للحصول على تقييمات ائتمانية دقيقة، والمخاطر المحتملة، وتغيرات السوق الاستهلاكية.

عندما يتم اتخاذ القرارات بناءً على البيانات، يمكن للمقرضين التنبؤ بأي تغييرات والتخطيط لإجراءاتهم. للجنيين أيضًا ميزة، لأنهم يحصلون على المنتجات ذات الصلة في تغذية عروضهم. تعلم، شاهد، اقرأ، ويومًا ما ستجد الخلفية في انتظارك.

ماذا عن الثقافة المالية؟

ما فائدة الائتمان السهل إذا لم يفهم المقترضون شروطه؟ تقوم خدمات معينة الآن بتعليم المستخدمين من خلال مقالات قصيرة، ومقاطع فيديو توضيحية، وأسئلة شائعة واضحة. من المعروف أن الأشخاص ذوي الثقافة المالية العالية يقومون بمدفوعات في الوقت المحدد ويستعيرون بشكل أكثر مسؤولية. لمساعدة المقترضين في الوصول إلى هناك:

2.  تظهر الآلات الحاسبة التفاعلية التكاليف الشهرية وإجمالي الفائدة.
4.  تحدد الأدلة خطوة بخطوة كل مرحلة، من الطلب إلى السداد.
6.  تقدم نصائح لدرجات الائتمان إجراءات بسيطة لرفع درجات الائتمان.
8.  تعلم الدورات القصيرة كيفية إدارة الأموال عبر الإنترنت 

تشجع هذه الجهود التعليمية المقترضين على استخدام الائتمان بشكل شامل وتجنب الحيل.

المستقبل: الصوت، البيومترية، والواقع الافتراضي

قد يكون الإقراض في المستقبل أسهل من ذلك. تخيل أنك تطلب من مساعد صوتي معرفة رصيد قرضك وتتلقى تحديثًا على الفور. قد تحل عمليات المسح البيومترية (مثل بصمات الأصابع) محل كلمات المرور، مما يقلل من أوقات التحقق إلى النصف. يمكن أن تساعد أدوات الواقع الافتراضي أو المعزز في تصور خوارزميات سداد القرض حتى تتمكن من فهم الشروط المعقدة من خلال عرض تفاعلي بسيط.

بينما تبدو هذه الأفكار مستقبلية، تتحرك التقنية بسرعة. مع تقدم هذه الأدوات، سيجد المقترضون العملية أكثر بديهية. الهدف يظل كما هو: تمكين الناس من فهم وإدارة وتأمين الأموال بأقل قدر من الاحتكاك.

لتلخيص: هل هي عصر إقراض جديد؟

لتلخيص ما سبق، يمكننا القول إن رقمنة الائتمان لا تتعلق بالخوارزميات المعقدة، أو التطبيقات المبهرة، أو أي شيء آخر معقد. إنها تتعلق بتبسيط الحياة، والأتمتة، والتحسين. إنها تتعلق بالإدارة أيضًا.

مع التكنولوجيا، تم تقليل أوقات الانتظار والتكاليف. أصبح النظام الموحد أكثر وضوحًا للناس العاديين. يمكننا الآن النظر في مجموعة ضخمة من الابتكارات، من النماذج عبر الإنترنت لملء الطلبات إلى الفحوصات التلقائية المرفقة بالذكاء الاصطناعي والتحديثات في الوقت الفعلي.

السوق ينمو، والمقرضون والمقترضون، فضلاً عن السكان المقترضين، يستفيدون. مع هذا التطور السريع، يمكننا توفير الوقت لأمور أكثر أهمية، وأتمتة العمليات، والمضي قدمًا بثقة.