كيف تغير البنوك الرقمية الجديدة طريقة استخدامنا لبطاقات الائتمان والخصم

أبريل ميلر هي المديرة التنفيذية في مجلة ReHack.

اكتشف أهم أخبار التكنولوجيا المالية والفعاليات!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan و Coinbase و Blackrock و Klarna والمزيد

تُعتبر البنوك الرقمية مؤسسات مالية تعتمد على التكنولوجيا أولاً، مبنية حول التطبيقات وواجهات برمجة التطبيقات وعمليات اتخاذ القرارات الآلية، بدلاً من الفروع ومعالجة الدفعات. إنها تعيد تشكيل عادات استخدام بطاقات الائتمان والخصم اليومية، بدءًا من مدى سرعة إصدار البطاقة إلى مدى دقة التحكم في الإنفاق. مع نضوج الذكاء الاصطناعي (AI) داخل أنظمة البنوك الحديثة، أصبحت البطاقات أدوات قابلة للبرمجة للأمان وإدارة الميزانية والتدفق النقدي.

الأساس التكنولوجي مع الذكاء الاصطناعي والأتمتة

تعمل البنوك الرقمية على بنية تحتية قائمة على السحابة مصممة لاستيعاب البيانات بشكل مستمر والتكرار السريع. تتيح هذه الهندسة تصنيف المعاملات أثناء حدوثها وأتمتة سير العمل في المكاتب الخلفية. يمكن للبنوك التقليدية إضافة هذه القدرات، لكن العديد منها لا يزال يكافح مع أنظمة أساسية مجزأة، ودورات إصدار أبطأ ونماذج مخاطر مصممة للتسوية المتأخرة.

تشير استثمارات الذكاء الاصطناعي إلى الاتجاه الذي تتجه إليه الصناعة. تتوقع التوقعات السوقية أن ينمو الذكاء الاصطناعي في مجال البنوك من مستوى 2020 الأساسي إلى أكثر من 64 مليار دولار بحلول عام 2030، مما يعكس مدى سرعة تحول الأتمتة إلى عنصر مركزي في تصميم المنتجات.

تختلف درجة التبني بشكل كبير بين البنوك، ويمكن أن تحدد هذه الفجوة الأمان والمنافسة. يمكن للمؤسسات التي تتحرك بسرعة اكتشاف الاحتيال بشكل أسرع وإطلاق ضوابط بطاقات أقوى، بينما تعرض المتبنون الأبطأ أنفسهم لخطر التخلف في الحماية وتجربة العملاء.

وفقًا لدراسة أجرتها IBM، طور 8% فقط من البنوك الذكاء الاصطناعي التوليدي بشكل منهجي في عام 2024، بينما سعى 78% إلى ذلك من خلال مبادرات تكتيكية. ربطت الدراسة بين تكامل الذكاء الاصطناعي العميق وعدد أقل من انقطاع الخدمات ورضا العملاء في تكنولوجيا المعلومات. غالبًا ما ترى البنوك الرقمية هذه المكاسب مبكرًا لأن أنظمتها تدعم تحديثات النماذج بشكل أسرع واستجابات آلية.

معيار جديد لبطاقات المستهلكين

تتجه سلوكيات بطاقات المستهلكين نحو المؤسسات التي تشعر بأنها منتجات برمجية تركز على الأمان أكثر من كونها حسابات تقليدية. الثقة جزء من هذا التحول — 54% من المستهلكين العالميين يثقون في شركة تكنولوجيا كبيرة واحدة على الأقل أكثر من البنوك. هذه علامة على أن التجربة والقدرة المدركة تؤثران على المكان الذي يشعر فيه الناس بالأمان في إدارة الأموال وبيانات الهوية.

تحسين تجربة المستخدم بشكل جذري

تُدار بطاقات البنوك الرقمية مثل نقاط النهاية القابلة للتكوين، مع إشعارات شراء في الوقت الحقيقي تقلل من نافذة “المعاملة المجهولة” التي يعتمد عليها المهاجمون. تعمل تحليلات الإنفاق أيضًا في الوقت القريب من الحقيقي، مما يساعد حاملي البطاقات على التعرف على الزيادات في الاشتراكات، والأنماط الغريبة للتجار والجغرافيا غير العادية قبل أن تتحول إلى استردادات.

تحدث أيضًا إجراءات دورة حياة البطاقة من داخل التطبيق. يمكن تجميد الحسابات وإلغاء تجميدها، وتعيين قواعد السفر، وتغيير أرقام التعريف الشخصية وتوفير بطاقة لمحفظة متنقلة بعد بضع إجراءات مصادق عليها. التفصيل الرئيسي هو تقليل الكمون. تسرع الرؤية والاستجابة الأسرع من نطاق الانفجار لكل من الاحتيال والاستيلاء على الحساب.

الأمان المتقدم والتحكم

تطبق البنوك الرقمية عادةً تصنيف المخاطر المدعوم بالذكاء الاصطناعي عبر إشارات الأجهزة وسياقات المعاملات وأنماط السلوك. تشمل هذه الربط بين الأجهزة واكتشاف الشذوذ.

يقدم البعض ضوابط تدعم نمذجة التهديدات للاحتيال عبر الإنترنت باستخدام البطاقات. يمكن أن تحد البطاقات الافتراضية من فائدة تفاصيل البطاقة المسروقة من خلال تقليل إعادة الاستخدام. يمكن أن تمنع حدود التجار أو الفئات والتنبيهات المعتمدة على الموقع أيضًا الإنفاق غير المتوقع أو تحفز التحقق الإضافي عندما ينحرف النشاط عن الأنماط العادية.

بينما لا تقضي هذه على الاحتيال، فإنها تحول الأمان من وظيفة خلفية مخفية إلى سطح تحكم نشط حيث يمكن للمستخدم المشاركة في الاحتواء.

ثورة في استخدام بطاقات الأعمال

بالنسبة للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة، تضع البنوك الرقمية البطاقات كجزء من البنية التحتية التشغيلية. غالبًا ما تعالج البنوك التجارية التقليدية البطاقات، والإقراض والخزينة كمنتجات منفصلة مع تدفقات انضمام مختلفة. توحد البنوك الرقمية هذه القدرات في واجهة واحدة مع وصول قائم على الأدوار، وضوابط قابلة للبرمجة وعمليات تكامل تناسب فرق المالية الحديثة.

النتيجة هي تحكم مالي أكثر إحكامًا دون إضافة عبء إداري. يمكن للشركات ربط البنوك بأنظمة المحاسبة، ومنصات الرواتب ومعالجات الدفع، ثم استخدام هذه الروابط لأتمتة تنفيذ السياسات. وبالتالي، يقلل تحسين سلاسل البيانات والتصنيفات الأسرع من النقاط العمياء حيث يزدهر الاحتيال وفشل الامتثال.

التحليل المدعوم بالذكاء الاصطناعي والإئتمان

تستخدم البنوك الرقمية الأتمتة لتقييم بيانات التدفق النقدي، والفواتير، وتواريخ الدفع ونشاط الحساب لتعديل الحدود أو تمديد الائتمان بشكل أسرع من دورات المراجعة اليدوية. كما تحسن الأتمتة إدارة المخاطر عبر دورة حياة الإقراض من خلال تحليل كميات كبيرة من البيانات المالية، والتواريخ والإشارات السوقية للوصول إلى قرارات ائتمانية مستنيرة وتقليل التعرض للخسائر.

تغير الأتمتة كيفية استخدام الشركات للبطاقات يوميًا. يعني التحليل السريع أن الشركة يمكن أن تصل إلى الائتمان في وقت أقرب، ثم تستمر في استخدامه دون التوقف المتكرر الذي يحدث عندما تستغرق التقييمات وقتًا طويلاً. كما أن المراقبة المستمرة تحافظ على سير الأمور. إذا بدت معاملة ما محفوفة بالمخاطر، يمكن للنظام التدخل على الفور عن طريق تقليل الحد، أو بدء تحقق سريع أو الإشارة إلى بائع.

إدارة النفقات المبسطة

بدلاً من تمرير بطاقة واحدة للشركة، يمكن لفرق المالية منح كل موظف أو مشروع أو بائع بطاقته الخاصة وتعيين قواعد محددة. يمكن أن يحصل المقاول على بطاقة تعمل فقط لمدة أسبوع. يمكن أن تُقيد بطاقة المشروع لتجار معينين. يمكن حظر فئة عالية المخاطر تمامًا. يمكن أن تتدفق الإيصالات تلقائيًا أيضًا، حتى يتم مطابقة النفقات وترميزها في وقت أقرب.

من منظور الأمن السيبراني، يقلل التقسيم من قيمة أي اعتماد مخترق واحد. يمكن تدوير البطاقات الافتراضية بشكل متكرر، ويمكن إلغاء وصول الموظفين على الفور، ويمكن أن تؤدي الأنماط غير العادية للنفقات إلى تنبيهات للمالية والأمن.

ما يعنيه هذا للبنوك التقليدية

تستجيب البنوك القائمة للبنوك الرقمية، جزئيًا لأن العملاء يسعون الآن إلى تنبيهات فورية، وتجمد الخدمة الذاتية، وتدفقات النزاعات المستندة إلى التطبيقات كميزات أساسية. كما أن الجهات التنظيمية تولي اهتمامًا لكيفية تغيير الذكاء الاصطناعي للمخاطر والقدرة على التحمل، خاصة عندما تعتمد النماذج على مقدمي خدمات الطرف الثالث أو تقدم أسطح هجوم جديدة.

وقد أكدت الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي حتى على الحاجة إلى تحقيق توازن بين الابتكار والسلامة، والملاءمة وممارسات إدارة المخاطر المتطورة مع توسع اعتماد الذكاء الاصطناعي. كما وصفت الجهات المشرفة في أوروبا البنوك التي تستخدم الذكاء الاصطناعي في تصنيف الائتمان واكتشاف الاحتيال حيث يصبح الاعتماد أكثر شيوعًا.

الخطوات التالية لاستخدام بطاقات أكثر أمانًا وذكاءً

تعمل البطاقات الآن كتحكمات ذكية للهوية، والمخاطر والتدفق النقدي. دفعت البنوك الرقمية هذا التحول من خلال استخدام الذكاء الاصطناعي والأتمتة لتسريع العمليات لمجموعة من الخدمات المالية. مع تحسن هذه الأنظمة، سيتكيف استخدام الائتمان والخصم في الوقت الحقيقي، مما يجعلها أكثر أمانًا وتناسب بشكل طبيعي مع الإنفاق اليومي وعمليات الأعمال.