كيف تتجاوز البنوك الرقمية البنوك التقليدية في أفريقيا

برنارد غارتي هو المستثمر الرئيسي في Norrsken22، وهي شركة رأس مال مخاطر تقدم رأس مال نمو محلي للشركات التقنية المستقبلية العملاقة عبر القارة الأفريقية

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

شهد قطاع البنوك في أفريقيا تحولات هائلة خلال العقود الأخيرة، مع زيادة الاستقرار والتنظيم والعولمة التي أحدثت تغييرات زلزالية. ومع ذلك، لا تزال عملية الدفع بطيئة ومكلفة. بسبب هذا الاحتكاك، ظلت أفريقيا نسبياً معزولة عن الاقتصاد العالمي، سواء كقوة عاملة أو كشريك تجاري. ونتيجة لذلك، لا تزال العديد من المعاملات اليومية في القارة تتم خارج البنية التحتية المصرفية العالمية التقليدية.

تمكين المدفوعات هو المفتاح لدمج الأفارقة في الاقتصاد العالمي، خاصة في عالم رقمي يتوقع فيه الجميع أن تتم التجارة بسرعة وبتكلفة منخفضة. القارة بحاجة إلى حل دفع يتوافق مع القرن الحادي والعشرين، لكن بدلاً من تحسين الخدمات المصرفية القائمة، يتجه الناس إلى البنوك الرقمية ويجنون فوائد القفز فوق التمويل المؤسسي. إليكم السبب:

لتجاوز الدولار الأمريكي والحفاظ على المعاملات داخل القارة

لا يزال الدولار الأمريكي هو العملة الثالثة الضرورية لإجراء المدفوعات في أفريقيا اليوم. يجب أولاً تحويل المعاملات إلى الدولار، مما يؤدي إلى طلب كبير على الدولار لاستيراد السلع والخدمات، مما يسبب تراجع قيمة العملات المحلية.

ونتيجة لذلك، لا تزال أفريقيا تتاجر مع باقي العالم أكثر مما تتاجر مع نفسها. لأن التجارة تحدث عندما يمكن تسهيل المدفوعات بسهولة، فإن التجارة المحلية لا تزدهر بسرعة، وأحد أكبر التحديات التي لا تزال غير محلولة هو تسهيل المدفوعات عبر العملات المحلية. على سبيل المثال، لاغوس على بعد ساعة طيران من أكرا، ومع ذلك تستغرق المعاملات البنكية بين المدينتين أياماً.

توفر منصات الدفع الرقمية وسيلة لتجاوز الدولار الأمريكي وإجراء المعاملات مباشرة بين العملات الأفريقية. هذا يقلل الطلب على الدولار، وهو أمر مهم ومتزايد خاصة للدول التي تعاني من عجز تجاري. لذلك، كانت هناك الكثير من المناقشات حول مساعدة أفريقيا على التجارة مع نفسها من خلال إنشاء المنطقة التجارية الحرة القارية الأفريقية - على غرار الاتحاد الأوروبي - التي تخلق منطقة تجارة حرة لحركة السلع والخدمات. المدفوعات الرقمية تتيح إجراء معاملات داخل أفريقيا بطريقة لم تستطع البنوك التقليدية تسهيلها.

يفتح التمويل عبر الهاتف السيطرة المالية

حالياً، يتجاوز انتشار الهواتف المحمولة في أفريقيا نظيره في الغرب - حيث تشير تقارير البنك الدولي والبنك الأفريقي للتنمية إلى وجود 650 مليون مستخدم للهاتف المحمول في القارة، أكثر من أوروبا أو الولايات المتحدة. وبفضل دعم فئة الشباب المتمرسة تقنياً، أصبح التمويل عبر الهاتف أسهل وسيلة للأفارقة للتحكم في أموالهم.

ويرجع ذلك إلى سهولة الوصول. يمكن لأي شخص الذهاب إلى متجر صغير على الطاولة، حيث يتم تسجيله بسرعة باستخدام رقم هاتف وهوية وطنية، ويصبح هاتفه هو حسابه البنكي. ونتيجة لذلك، كان اعتماد خدمات المال عبر الهاتف (Mobile Money) كبيراً جداً.

على سبيل المثال، في غانا وأجزاء كبيرة من غرب أفريقيا، وصلت معدلات الاعتماد إلى ضعف معدلات الحسابات البنكية التقليدية. وما سيزيد من ذلك هو عندما تعمل شبكات الهاتف المحمول عبر الدول. يمكن للأفراد دفع فواتيرهم، ويمكن للشركات شراء السلع والخدمات لتشغيل أعمالها.

كما يتيح التمويل عبر الهاتف إجراء المدفوعات الدولية. يمكن دفع رواتب الموظفين حول العالم مباشرة إلى حساباتهم عبر الهاتف، وهو ما يمثل ليس فقط الرواتب، بل أيضاً الاندماج في منظومة المدفوعات العالمية. هذا يساعد ليس فقط الموظفين في الشركات، بل أيضاً العاملين المستقلين وصناع المحتوى الذين أصبحوا قادرين على تلقي المدفوعات من عملاء عالميين.

تقليل الاحتكاك في مدفوعات التحويلات المالية

يضع التمويل المصرفي الرقمي أيضاً التحويلات المالية الواردة في أيدي المستخدمين. يمكن للجالية الأفريقية إرسال الأموال إلى الوطن مباشرة، مما يوفر تكاليف الرسوم التي تفرضها البنوك التقليدية. وهذا يحدث فرقاً كبيراً في الحياة اليومية، حيث يساعد العائلات على دفع تكاليف التعليم والنفقات اليومية. أكبر مصدر لمعاملات الصرف الأجنبي يكون في مجموعات واتساب - حيث قد لا يعرف المستخدمون بعضهم بعضاً، لكنهم يظلون قناة أفضل من البنوك التقليدية.

تحديات التنظيم

ما تتقنه البنوك تقليدياً هو إدارة التنظيم. عادةً، تدعم القوانين البنوك، ومع أن التكنولوجيا المالية (FinTech) جديدة تماماً، إلا أن التنظيم قد يواجه صعوبة في مواكبة التقنيات الحديثة. لكن مع تدفق البنوك الرقمية، هناك فرصة كبيرة للتكيف وجعل عمليات الدفع أكثر أماناً وموثوقية من أي وقت مضى.

حالياً، لا توجد أنظمة متكاملة عالمياً للتحقق من الهوية، وفي أفريقيا بشكل خاص، الوضع شديد التجزؤ، ويعتمد بشكل كبير على الوثائق المادية. مع دمج الذكاء الاصطناعي في عمليات التحقق من الهوية (KYC)، تستطيع البنوك الرقمية تحديد الوثائق المزورة بدقة وسرعة، مما يلغي الوسيط ويوفر التكاليف. هذه الـ APIs أرخص وأكثر فاعلية من أي بنك تقليدي، وتُظهر أن البنوك الرقمية تتجاوز نظيراتها التقليدية.

فرصة تجارية

يخلق تطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أرضية خصبة للأعمال في القارة.** لم تصل بعد البنوك الرقمية الدولية مثل Revolut وMonzo إلى أفريقيا،** لذلك فإن الحلول الأفريقية لديها فرصة لاقتناص السوق.

لا يزال هناك سوق كبير غير مستغل، ونحن متحمسون للتقنيات الناشئة التي تجعل هذه المعاملات سلسة وشفافة وآمنة.