مستقبل خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL)

اكتشف أهم أخبار التمويل التكنولوجي والأحداث!

اشترك في نشرة FinTech Weekly الإخبارية

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna والمزيد

يمكن للمستهلكين من خلال الشراء الآن، الدفع لاحقًا (BNPL) تقسيم المشتريات إلى عدة أقساط أصغر بدون فوائد. مع تطور تجربة المستخدم الرقمية، انتقل هذا الأسلوب في التمويل قصير الأجل من شكل نادر من الائتمان إلى عنصر أساسي في التجارة الإلكترونية. ماذا ينتظر BNPL؟

حالة BNPL الحالية ومسارها

ينمو BNPL بشكل سريع لأنه سهل وفعال. تتطلب عملية التقديم معلومات قليلة نسبيًا، وغالبًا ما تكون المدفوعات المؤجلة بلا فوائد. وقد روج المقرضون لهذا الأسلوب في التمويل كبديل أكثر أمانًا لديون بطاقات الائتمان التقليدية. حتى الأفراد الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود أو تحت المستوى يمكنهم المشاركة.

إتاحة الخيار للناس للطلب الآن والدفع لاحقًا يستفيد من الرضا الفوري، مما يحفز المشتريات. تتوقع Statista أن تنمو الإنفاق العالمي على BNPL بنحو 450 مليار دولار من 2021 إلى 2026. مع تقديم المزيد من تجار التجزئة عبر الإنترنت لهذا الخيار، سيرى المزيد من المستهلكين هذا الخيار كخيار شرائي مشروع.

شعبية هذا الأسلوب في التمويل قصير الأجل هي جزء من تفاعل أوسع مع راحة التسوق الرقمي. استمر الإنفاق عبر الإنترنت في الزيادة باستمرار مع توسيع تجار التجزئة عروضهم وتبسيط عملية الشراء. يبحث المتسوقون بشكل متزايد عن خيارات دفع أسهل وأرخص.

الاتجاهات الناشئة التي تؤثر على مستقبل BNPL

تلعب الشراكات الاستراتيجية دورًا رئيسيًا في زيادة وعي المستهلكين ودفع التبني. يعرف مقرضو BNPL ذلك، لذا قاموا بالتواصل مع الآلاف من العلامات التجارية المعروفة وتوسيع عروضهم.

في مارس 2025، قامت Klarna - شركة التكنولوجيا المالية التي تقدم خدمات BNPL - بالشراكة مع DoorDash لتوفير المزيد من طرق الدفع للمستهلكين مقابل الوجبات والبقالة والمنتجات التجارية. لدى مستخدمي منصة التوصيل ثلاث خيارات دفع جديدة عند تمويل طلباتهم من خلال Klarna.

خيار “الدفع على 4” يقسم المجموع إلى أربع أقساط متساوية بدون فوائد. يسمح خيار “الدفع لاحقًا” للمتسوقين بتأجيل المدفوعات إلى موعد آخر، مثل عندما يحصلون على راتبهم. مع خيار “الدفع بالكامل”، يقومون بدفع المبلغ الكامل على الفور باستخدام منصة الدفع الخاصة بـ Klarna.

قال متحدث باسم Klarna إن الشركة المالية تمد الائتمان فقط للأفراد القادرين على السداد، والذي يتم تحديده من خلال إجراء قرار ائتماني جديد لكل معاملة. في كل مرة يرغبون فيها في استخدام Klarna للدفع، يتم التحقق من وضعهم المالي.

من المحتمل أن تكون هذه الشراكة مربحة. أنفق مشتركو DoorDash البالغ عددهم 42 مليون مشترك بشكل جماعي 21.2 مليار دولار على الطلبات في الربع الرابع من عام 2024 وحده، مما ساعد التطبيق على إنهاء العام بأرباح قدرها 117 مليون دولار. من المحتمل أن تظهر شراكات مماثلة مع اعتراف علامات تجارية أخرى بقيمة BNPL.

التقنيات التي يتم دمجها في منصات BNPL

لا تعتبر الشراكات الاستراتيجية الشيء الوحيد الذي يشكل مستقبل خدمات BNPL. يقوم المزيد من المقرضين بتبني الذكاء الاصطناعي، وواجهات برمجة التطبيقات المفتوحة، وتقنيات blockchain والحوسبة السحابية لتحسين وتنوع ميزاتهم. تهدف التكامل عادةً إلى تبسيط تقييم الائتمان، وتقليل الاحتيال أو تحسين تجربة المستخدم.

على سبيل المثال، استغلت Klarna الذكاء الاصطناعي لتقديم دعم عملاء على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع. قدرت OpenAI أن اعتمادها على ملحق ChatGPT يمكن أن يؤدي إلى زيادة في الأرباح تقدر بـ 40 مليون دولار. كانت حجتهم أن برامج الدردشة تعاملت مع حوالي ثلثي تفاعلات خدمة العملاء في التطبيق، مما حل المشكلات في جزء من الوقت. لقد تولت فعليًا عبء 700 موظف بدوام كامل.

إذا كان BNPL سيصبح عنصرًا أساسيًا في التجارة الإلكترونية، يجب على شركات التكنولوجيا المالية استخدام التكنولوجيا لتنويع ميزاتها وعروضها. ستكون المدفوعات غير الملامسة، والبطاقات الافتراضية ذات الاستخدام لمرة واحدة، وبرامج الولاء المعتمدة على التطبيقات هي الأساس لمنصات الدفع المترابطة.

الابتكارات التكنولوجية تواجه عقبات تنظيمية

يتوقع الخبراء في الصناعة أن يقوم المنظمون في الولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي بفرض قواعد أكثر صرامة تحكم جمع البيانات، وخصوصية المستهلك، والشفافية. في العديد من البلدان، ظل سوق BNPL غير منظم لسنوات. ليست التكنولوجيا المالية غريبة عن هذه المنطقة القانونية الرمادية - فالبنوك المفتوحة والتمويل اللامركزي في نفس الموقف.

في عام 2024، أكدت الهيئة الأمريكية لحماية المستهلك المالي أن مقرضي BNPL هم موفرو بطاقات ائتمان، مما يمنح المستهلكين نفس الحماية القانونية الرئيسية التي تنطبق على حاملي البطاقات التقليديين. يمكنهم الآن الاعتراض على الرسوم والحصول على استرداد للمنتجات المرتجعة. أيضًا، يجب أن يتلقوا بيانات فواتير دورية.

جاء قرار CFPB بعد فترة وجيزة من اكتشاف الواقع المفترس لبعض خطط BNPL. ووجدت أن مقرضي BNPL وافقوا على 78٪ من القروض بين المتقدمين الذين لديهم درجات ائتمانية تحت المستوى أو تحت المستوى العميق. علاوة على ذلك، أخذ 33٪ قروضًا متعددة في نفس الوقت. استنادًا إلى هذه النتائج، من المحتمل أن تظهر تنظيمات إضافية.

التنقل في تحديات وفرص BNPL

مع تبني المزيد من المنصات لخدمات BNPL، سيدرك المزيد من شركات التكنولوجيا المالية القيمة المحتملة لتطوير خدمتهم الخاصة. في حين أن المنافسة صحية في معظم الأسواق، لا يزال هذا الأسلوب في التمويل قصير الأجل غير منظم إلى حد كبير، مما يشكل مشكلة.

هذا السوق لا يزال في مراحله الأولى. إذا قامت شركة مفترسة بتخفيض الأسعار لمنافسيها لاستغلال العملاء، فقد يفسد ذلك المفهوم لعدد لا يحصى من المستهلكين. علاوة على ذلك، على الرغم من أن زيادة التدقيق التنظيمي موضع ترحيب في حالات مثل هذه، فإن إنشاء قواعد مفرطة قد يؤدي إلى تدهور سهولة وراحة BNPL.

على الرغم من هذه العقبات، فإن خيار الدفع البديل هذا يكتسب زخمًا حيث أن الأجيال الشابة تتجنب بطاقات الائتمان ولكنها تعاني من قلة السيولة. يمتلك أكثر من نصف الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و29 عامًا بطاقة ائتمان واحدة على الأقل، وهو ما يعتبر منخفضًا نسبيًا مقارنة بـ 73٪ من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 30 و49 عامًا، و78٪ من الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و64 عامًا، و89٪ من الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر.

بالإضافة إلى كونهم متجنبين للديون، فإن إنفاق الجيل Z محافظ نسبيًا. عادةً ما يستخدم أفراده بطاقات الخصم. يعتبر البديل ذو الالتزام المنخفض المتمثل في القدرة على دفع ثمن منتج بعد أيام أو حتى أسابيع من شرائه هو الحل الوسط المثالي.

ومع ذلك، فإن الاتساق هو جانب رئيسي من تجربة المستخدم. يريد المستهلكون أن يكونوا قادرين على استخدام نفس طريقة الدفع المريحة في عدة نقاط اتصال. كما توضح شراكة Klarna وDoorDash، فإن الإمكانية للتوسع في أسواق جديدة كبيرة.

كيف يبدو مستقبل خدمات BNPL؟

بينما لا يمكن لأحد التنبؤ بالمستقبل، فإن الاتجاهات واضحة نسبيًا. على الرغم من العقبات التنظيمية، فإن BNPL في طريقه ليصبح منتشرًا مثل المدفوعات غير الملامسة وبطاقات الائتمان الافتراضية. يمكن أن تحول شعبيته كيفية اقتراب المستهلكين من التسوق عبر الإنترنت.