لماذا لا تزال هذه الوظائف توفر معاشات تقاعدية — وما الذي يعنيه ذلك لمرحلة تقاعدك

بينما اختفت المعاشات بشكل كبير من القطاع الخاص، لا تزال بعض الوظائف تقدم معاشات تضمن دخلاً مدى الحياة. إذا كنت تفكر في مسار حياتك المهنية مع وضع التقاعد في الاعتبار، فإن فهم الوظائف التي لا تزال لديها معاشات يمكن أن يغير بشكل جذري مستقبلك المالي. لا تزال الوظائف الحكومية، الأدوار في القطاع العام، ووظائف النقابات هي أصحاب العمل الرئيسيين الذين يقدمون هذه الميزة النادرة بشكل متزايد.

فجوة المعاشات: لماذا لا تزال بعض الوظائف تقدم ما لا تقدمه الأخرى

لقد تغيرت مشهد فوائد التقاعد بشكل كبير على مدار الأربعين عامًا الماضية. وفقًا لمكتب إحصاءات العمل، انخفضت حصة تمويل التقاعد من خطط المعاشات المحددة في القطاع الخاص من 86.1% في عام 1987 إلى 29.4% فقط بحلول عام 2022. في هذه الأثناء، تحمل العمال المزيد من المسؤولية، حيث ارتفعت مساهماتهم من خلال خطط المساهمات المحددة من 13.9% إلى 70.6% خلال نفس الفترة.

فلماذا لا تزال بعض الوظائف لديها معاشات؟ الجواب يكمن في كيفية عمل مختلف قطاعات العمل. تواجه الوكالات الحكومية متطلبات قانونية لتمويل معاشات الموظفين بشكل كافٍ، مما يجعلها جزءًا غير قابل للتفاوض من التعويض. كما حافظت المفاوضات النقابية على مزايا المعاشات في صناعاتها المعنية، مما يمنح أعضاء النقابات ميزة كبيرة. عندما تمتلك العمال قوة التفاوض الجماعي، تبقى المعاشات جزءًا من الصفقة.

الترابط واضح: حيث تكون عضوية النقابة قوية، تستمر المعاشات. وفقًا لتقرير مكتب إحصاءات العمل لعام 2023، كان لدى 66% من العمال النقابيين في الصناعة الخاصة إمكانية الوصول إلى خطط المنافع المحددة، مقارنة بـ 10% فقط من العمال غير النقابيين. توضح هذه النسبة 6 إلى 1 كيف تحافظ الإجراءات الجماعية على الفوائد التي غالبًا ما لا يستطيع العمال الأفراد تأمينها بمفردهم.

ما الذي يجعل المعاشات مختلفة عن خطط التقاعد الأخرى

قبل استكشاف الوظائف التي لا تزال تقدمها، من المهم فهم لماذا تعتبر المعاشات مهمة جدًا. على عكس خطط 401(k) حيث يعتمد تقاعدك على أداء الاستثمار وكم ادخرت، يضمن المعاش دفعات شهرية مدى الحياة. تُسمى هذه الخطة “منافع محددة” - حيث يتم تحديد المنفعة مسبقًا بناءً على راتبك وسنوات الخدمة، وليس من خلال عوائد السوق.

الأمان الذي توفره لا مثيل له. أنت تعرف بالضبط ما ستحصل عليه كل شهر في التقاعد. لن تعيش بعد معاشك. وإذا كنت متزوجًا، تقدم العديد من الخطط مزايا للناجين لزوجك. هذه الضمانات تنقل من مخاطر الاستثمار منك إلى صاحب العمل، الذي يتحمل مسؤولية تمويل البرنامج بشكل صحيح.

سبعة وظائف حيث تضمن المعاشات تقاعدك

إذا كنت تقييم خيارات العمل مع وضع المعاشات في الاعتبار، فإليك سبع مسارات وظيفية حيث تبقى هذه الميزة معيارية:

1. موظفو الحكومة الفيدرالية تأتي المناصب في مكتب التحقيقات الفيدرالي، خدمة الإيرادات الداخلية، ناسا، وغيرها من الوكالات الفيدرالية مع إمكانية الوصول إلى نظام تقاعد الموظفين الفيدراليين (FERS). يوفر هذا النظام كل من معاش تقليدي وخطة مساهمة محددة، مما يمنح العمال الفيدراليين شبكة أمان من مستويين للتقاعد.

2. عمال الحكومة المحلية والولائية عادةً ما يتلقى المعلمون ورجال الشرطة ورجال الإطفاء والإداريون العامون في الحكومة المحلية والولائية خطط معاشات. عادة ما يتم تمويل هذه الخطط من خلال مساهمات من كل من الموظف وصاحب العمل، مما يوفر دخلاً ثابتًا مدى الحياة بعد عدد محدد من سنوات الخدمة.

3. أفراد الخدمة العسكرية يتلقى أفراد الخدمة الذين يلتزمون بما لا يقل عن 20 عامًا معاشات ممولة من الحكومة تُحسب بناءً على سنوات الخدمة وأعلى ثلاث سنوات من الراتب الأساسي. بالنسبة للعائلات العسكرية، يمثل هذا ميزة مالية كبيرة مقارنة بالتوظيف في القطاع الخاص.

4. معلمو المدارس العامة بجانب موظفي الدولة بشكل عام، يتمتع المعلمون بأمان معاش خاص. تقدم أنظمة التقاعد المدارة من الدولة خصيصًا للمعلمين دفعات مدى الحياة، عادةً بعد 10-30 عامًا من الخدمة اعتمادًا على الولاية. قامت العديد من الولايات مؤخرًا بتحسين معاشات المعلمين لمعالجة تحديات التوظيف.

5. عمال المرافق العامة غالبًا ما يحتفظ الموظفون في شركات الكهرباء والغاز والمياه بإمكانية الوصول إلى المعاشات. نظرًا لأن هذه الشركات غالبًا ما تكون لديها عقود نقابية، فقد حمت المفاوضات الجماعية فوائد المعاشات حتى مع تخلي الصناعات الخاصة عنها. إذا كنت تفكر في العمل في المرافق، فإن توفر المعاشات غالبًا ما يكون ميزة قياسية.

6. أعضاء النقابات في البناء والنقل بجانب المرافق، يواصل العمال النقابيون في البناء والنقل والتجارات ذات الصلة التفاوض على المعاشات كجزء من الاتفاقات الجماعية. إذا انضممت إلى نقابة في هذه القطاعات، فإن الأهلية للمعاش تصبح جزءًا من حزمة عملك.

7. محترفو الرعاية الصحية العامة عادةً ما يتلقى الممرضون والعاملون في الرعاية الصحية الذين يعملون في المستشفيات الحكومية أو المحلية - وليس المرافق الخاصة - مزايا المعاشات. تعمل أنظمة الرعاية الصحية العامة وفقًا لمتطلبات تمويل مماثلة لتلك الخاصة بالوكالات الحكومية الأخرى، مما يجعل المعاشات مستدامة.

كيفية تقييم ما إذا كانت وظيفة المعاش مناسبة لك

العثور على وظيفة لا تزال لديها معاشات هو شيء؛ تحديد ما إذا كانت تتماشى مع أهداف حياتك المهنية هو شيء آخر. ضع في اعتبارك هذه العوامل:

• الالتزام طويل الأمد: عادةً ما تتطلب المعاشات 5-30 عامًا من الخدمة قبل أن تصبح مستحقة. هل يمكنك الالتزام لصاحب عمل واحد لتلك المدة الطويلة؟
• توقعات الراتب: غالبًا ما تدفع الوظائف الحكومية والقطاع العام أقل من نظيراتها في القطاع الخاص. هل المعاش يستحق الفرق المحتمل في الدخل؟
• رضا الوظيفة: ستكون في هذا الدور لسنوات. هل العمل يثير اهتمامك بالفعل، أم أنك تسعى فقط وراء المعاش؟
• الاستقرار الجغرافي: العديد من الوظائف الحكومية محددة بالموقع. هل أنت مستعد للبقاء في منطقة واحدة؟

ماذا تفعل إذا كانت وظيفتك لا تقدم معاشًا

بالنسبة للغالبية من العمال الذين لا تتمتع وظائفهم بمعاشات، توجد بدائل لبناء أمان التقاعد:

خطط 401(k): تقدم العديد من أصحاب العمل هذه الخطط التي تتضمن مساهمات محددة مع مساهمات مطابقة، مما يسمح لك باستثمار جزء من راتبك مع مزايا ضريبية.

حسابات التقاعد الفردية (IRAs): تتيح كل من IRAs التقليدية وRoth IRAs ادخار التقاعد المستقل مع مزايا ضريبية، مما يجعلها مثالية للمستقلين وأولئك الذين لا يمتلكون خطط أصحاب عمل.

خطة الادخار التقاعدي (TSP): يمكن للموظفين الفيدراليين وأفراد الخدمة العسكرية الوصول إلى هذه البديل منخفض التكلفة لخطط 401(k) الخاصة.

الأنوال: يمكنك شراء الأنوال من شركات التأمين لإنشاء دخل مضمون مدى الحياة، مما يحاكي أمان المعاش دون الحاجة إلى رعاية صاحب العمل.

الخلاصة: الوظائف التي تقدم معاشات نادرة ولكنها تستحق النظر فيها

بينما لم تعد المعاشات تحدد تخطيط التقاعد لمعظم الأمريكيين، تمثل الوظائف التي لا تزال لديها معاشات ميزة واضحة. إذا كانت الخدمة الحكومية، أو العمل في القطاع العام، أو التوظيف النقابي تتماشى مع اهتماماتك المهنية، فإن عنصر المعاش يضيف أمانًا ماليًا كبيرًا على المدى الطويل.

أما بالنسبة للآخرين، فإن المفتاح هو تعظيم حسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية وبناء استراتيجية ادخار متنوعة. سواء كانت وظيفتك تقدم معاشًا أم لا، تبقى المبدأ كما هو: ابدأ في الادخار مبكرًا، وافهم خياراتك، وخطط بوعي للتقاعد الذي تريده.